2. Разрешение

При положительном результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита (особенно крупного или нестандартного по каким-либо иным параметрам) может быть вынесен на заседание кредитного комитета банка. В этом случае кредитному комитету необходимо представить пакет документов, в который, как правило, включают: заявку; кредитный меморандум (подробная справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита); справку о возможных условиях выдачи кредита; другие документы, подтверждающие содержание меморандума.

Если кредитный комитет решил вопрос положительно, то банк извещает (как правило, в письменной форме) потенциального заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Далее начинается этап подготовки кредитной документации, в ходе которого банк совместно с фактическим уже заемщиком готовит:

● кредитный договор;

● срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке), а при необходимости также: договор залога; договор о переуступке прав; договор о блокированном счете; договор поручительства; другую необходимую документацию.

При подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать обычные в таких случаях правила и меры предосторожности.

Дополнительно банк истребует от заемщика: 1) справку из налогового органа об уведомления данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет; 2) справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же; 3) другие документы в соответствии с согласованными (документально зафиксированными) условиями предоставления кредита.

3. выдача

После подписания всего комплекта кредитной документации наступает этап выдачи (администрирования) кредита. Администратором может выступать кредитное подразделение как таковое или специально созданное в его составе подразделение (отдел) оформления кредитов. Администратор непосредственно выдает кредит, т.е. открывает заемщику ссудный счет, зачисляет деньги на надлежащий счет и списывает кредитные средства согласно цели кредита.

Сама процедура выдачи кредита начинается с момента получения администратором письменного распоряжения о выдаче кредита (распоряжение должно быть подписано уполномоченными на это лицами банка) и при наличии полного комплекта должным образом оформленной документации, связанной с кредитом.

Если в кредитном договоре предусмотрено выполнение заемщиком каких-либо предварительных условий (а это достаточно частое явление), то перед выдачей кредита администратор должен располагать также всей документацией, подтверждающей выполнение заемщиком таких условий.

На администратора кредитов можно возложить также контроль за целевым использованием средств кредита (если речь о целевом кредите), наличием свободного лимита для использования (по ранее выданным ссудам), а также за правильностью оформления документов об использовании кредита.

4. Сопровождение кредита

Выдача кредита – только начало работы банка с клиентом. За выданным кредитом, его использованием (в случае целевого кредита) и возвратом (периодические процентные платежи в соответствии с графиком, если таковые предусмотрены, и возврат основной суммы кредита), наличием и состоянием залога, за сохранением соответствия условий кредита, зафиксированным в кредитном и других договорах, рыночным условиям и т.д., за изменением финансового состояния заемщика в целях своевременного реагирования на негативные изменения в его положении, которые могут повлиять на способность заемщика погасить кредит, нужен адекватный контроль в форме мониторинга на протяжении всего срока кредита. Конечная цель данного контроля (мониторинга) – обеспечение возврата банку кредита в установленный срок в полном объеме вместе с начисленными процентами

В ходе такого контроля, в котором в соответствии со своими функциями участвуют кредитное подразделение и другие службы банка (бухгалтерия, юридическая служба и служба экономической безопасности, служба залогов, если таковая имеется, другие, когда в этом есть необходимость), особое внимание уделяется выявлению настораживающих факторов в деятельности и поведении заемщика.

В процессе такого мониторинга значительную, если не определяющую, роль играет информационно-аналитическая работа, которая базируется на доступных источниках информации. Получить ее можно как от самого клиента, так и из различного рода баз данных, предлагаемых на рынке информационных услуг.

Особый аспект контроля в процессе сопровождения кредитов связан с контрольными проверками работы сотрудников, выдающих кредиты. Такие проверки, имеющие целью пресечение выдачи невозвратных кредитов лицам, аффилированным с ответственными работниками банка (их целесообразно поручить службе экономической безопасности), наиболее актуальны при выдаче экспресс-кредитов на потребительские нужды, когда основная роль принадлежит одному конкретному сотруднику банка, который на основе контактной информации принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.

В крайнем случае, когда становится очевидным, что в результате изменений заемщику будет очень тяжело или даже невозможно вернуть кредит в срок, банк должен принять решение об объявлении дефолта по кредиту, что означает обязанность заемщика досрочно погасить кредит вместе с начисленными процентами в предложенные банком сроки (как правило, соответствующее право банка фиксируется в кредитном договоре).

К такому решению возникшей проблемы банки прибегают только в крайних случаях. Заботящийся о своей репутации и стремящийся сохранить хорошие отношения с клиентом банк будет стараться сделать все возможное, чтобы как-то помочь заемщику выйти из сложившейся ситуации. Но так как это будет означать принятие банком более высоких рисков, то он будет стараться улучшить обеспечение по кредиту: увеличить количество и соответственно стоимость заложенных активов, получить дополнительное поручительство, потребовать частично погасить кредит и т.д.

10. Принципы кредитования (организации кредитного процесса). Базовые принципы: 1. Принцип срочности ( предоставление на срок : день взятия кредита и день погашение =1 день ( при подсчетах вычитаем 1 день) 2. Принцип возвратности ( возвращение полной суммы в согласованный срок) 3. принцип платности(за право пользование кредитом уплачиваются проценты) 4. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским обычаям ( банковским правилам)- КД в письменной форме, не противорецищий закону и НА ЦБ 5. Принцип неизменности условий кредитования. Принцип неизменности собственного договора. Банк в одностороннем порядке не имеет права изменять условия договора без согласия клиентом. 6. Принцип взаимовыгодности. (кредит должен быть выгоден как банку, как и клиентам) Дополнительные принципы: 1. Принцип селективности ( избирательности) только тех, у кого достаточный уровень кредитоспособности 2. Принцип целевого использования кредита

11. Подразделения банка, осуществляющие кредитный процесс: функции, коорди-нация деятельности. В кредитном процессе участвуют следующие подразделения банка: • Кредитное подразделение ( служба, департамент) • Сопровождения кредитных операций • Учета кредитных операций • Юридическое подразделение • Подразделение экономической безопасности • Рисков • РКО (расчетно-кассового обслуживания) • Депозитарий • Ценных бумаг и другие Кредитующее подразделение (обязанности) • Прием документов от заемщика • Рассмотрение их и подготовка заключения • Привлечение сотрудников других подразделений банка к рассмотрению документов • Направление документов в подразделение (отдел) учета кредитных операций о резер-вировании ссудного счета • Внесение в базу данных первичной информации о заключаемом КД (кредитном дого-воре) • Передача в РКО платежных поручений заемщика… • Мониторинг и оценка кредитного риска ссуды • Формирование и ведение кредитного досье Подразделение сопровождения кредитных операций (обязанности) • Прием от КО( кредитного отдела) оригиналов кредитных документов • Внесение полных данных в базу по заключенным кредитным договорам • Оформление передачи в хранилище и возврат из него предметов заклада • Предоставление заемщику выписок из ссудного счета • Расчет процентов, неустоек и других платежей по кредитному договору • Информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задол-женности • Расчет РВПС (резервов…) и возможных потерь по вне балансовым обязательствам • Подготовка отчетных форм по кредитному портфелю • Осуществление мероприятий предусмотренных регламентом при возникновении про-блемной задолженности Юридическое подразделение • Анализ правоустанавливающих документов кредитора, гаранта, заемщика, поручителя, залогодателя с целью проверки полномочий должностных лиц и контроля за соблю-дением законодательства • Контроль за соблюдением типовых форм кредитной документации • Консультирование подразделений банка по юридическим вопросам и осуществление мероприятий в случае возникновения проблемных долгов Экономической безопасности • Проведение проверки заемщика ( поручителя, залогодателя, гаранта) на предмет на-личия негативной информации и подготовка соответствующего заключения относи-тельно его деятельности и деловой репутации • В течении срока действия кредитного договора по запросам кредитующего подразде-ления сбор информации по вопросам связанным с выполнением обязательств перед банком заемщиком, гарантом, поручителем и т.д…. • Меры по возврату проблемных ссуд во взаимодействии с другими подразделениями Риски • Разработка предложений по присвоению корпоративному клиенту категории кредит-ного риска • Информирование кредитующего подразделения и подразделения сопровождения кре-дитных операций об утвержденных категориях и лимитов риска • Мониторинг кредитного риска и использования лимитов РКО • Списание кредитных средств со счетов заемщика при наличие визы кредитного работ-ника на платежных документов • Своевременное предоставление подразделению сопровождения информации о вы-ставленных к счетам заемщика инкассовых поручениях и платежных требований третьих лиц на без акцептное списание средств, помещенных в картотеку номер 2. • Осуществление е мероприятий при возникновении проблемной задолженности Учета кредитных операций • Резервирование номера ссудного счета • Открытие и закрытие ссудного счета • Ведение лицевых счетов заемщиков по предоставленным кредитам • Формирование выписок по лицевым счетам заемщика • Контроль информации в базе по кредитным договорам • Своевременное отражение кредитных операций на счетах бухгалтерского учета • Контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещени-ях, направляемых заемщику и за поступлением средств в погашение долга Депозитарий • Открытие и ведение счета ДЕПО ( на хранение понимаются цб) • Учет и оформление в залог ценных бумаг • Предоставление депоненту список вы

12. Внутрибанковские документы, регламентирующие деятельность подразделе-ний, участвующих в кредитном процессе: требования, содержание, разработка, поддержание в актуальном состоянии. Внутрибанковские документы 1. Внутрибанковские положения о подразделениях, принимающих участие в кредитных операциях 2. Внутрибанковские положения о коллегиальных органах банка ( о кредитном комитете) 3. Внутрибанковские положения о порядке осуществления и отражения в бухгалтерском учете операций кредитования 4. Инструкции для сотрудников банка 5. Типовые формы документов, условия по отдельным кредитным договорам 6. Протоколы совещаний коллегиальных органов управления

13. Информационное и аналитическое обеспечение кредитного процесса в банке. Кредитные бюро и кредитные агентства и их роль в организации кредитной работы в банках. зарубежная банковская практика накопила немалый опыт взаимовыгодного сотрудничества банков с кредитными бюро (бюро кредитных историй), как независимыми информационными посредниками. Основное предназначение таких бюро – сбор, обработка и распространение среди кредиторов необходимой им информации о заемщиках – об их кредитных историях (остаток задолженности, история внесения платежей, случаи непогашения, банкротства), упрощение процедуры взаимодействия кредитора и заемщика, снижение рисков кредитной деятельности Бюро кредитных историй – организация, куда банк передает кредитные истории своих заемщиков, если было дано согласие клиента. Кредитное бюро – это не структура или департамент банка, это отдельная организация (официально) не зависящая от банка. Банк не может организовать свое собственное кредитное бюро, запрещается закон. в России кредитные бюро стали возникать значительно позже других стран. Они образуются и действуют на основании закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях» и ряда других нормативных актов. Указанные документы жестко ориентируют наши БКИ на использование кредитных историй исключительно для заключения договора займа (кредита).Этот принцип связан с иными принципами нашего законодательства: принципом конфиденциальности и ограниченной обороноспособности кредитных историй, принципом допустимости сбора, хранения и использования и распространения информации, входящей в состав кредитной истории только с согласия заемщика (субъекта кредитной истории) Для чего нужны кредитные бюро? Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Обмен информацией между кредиторами помогает им отличить надежного заемщика от рискованного и отказать последнему в кредите либо установить более высокую плату. Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность. наличие кредитной отчетности стимулирует заемщиков к погашению кредитов. иначе в будущем они рискуют не получить кредит и в другом банке. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения. Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают Бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из Бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд - так называемые "черные" ("black") или "негативные" ("negative") данные. Самые детальные отчеты - "белые" ("white") или "позитивные" ("positive") содержат весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории его семьи.

14. Основные процедуры кредитной сделки «банк – клиент» и вариантность их со-держания. 1 этап: Поступление кредитной заявки от потенциального заемщика и переговоры с клиентом Процедуры: • Подача заявки и регламентация состава документов Заявка содержит: цель, размер, срок кредита, обеспечение кредита предполагаемая, источники погашения, краткая характеристика заемщика. Информация о видах деятельности 2 этап: Детальный анализ кредитной заявки и анализ кредитоспособности заемщика Процедуры: 1. Получение полного пакета документов заемщика 2. Анализ правоспособности заемщика 3. Анализ финансового состояния заемщика (финансовая отчетность) 4. Анализ и предварительная оценка предлагаемого обеспечения 5. Анализ эффективности сделки (инвестиционного проекта) 6. Анализ совокупного кредитного риска. Направление дополнительных запросов. (документационное обеспечение кредитной заявки) 3 этап: Принятие уполномоченными лицами и органами банка решения о целесообразности выдачи ссуды и заключение кредитного договора Процедуры: 1. Принятие решение о выдаче кредита (индивидуальное, коллективное и есть принятие решение на кредитном комитете (руководитель комитета и руководители соответствующих отделов) 2. Подготовка кредитной документации, включая сам кредитный договор и сопутствующие договоры 3. Согласование договоров с заемщиков и их подписание 4. Проверка наличия всех документов, необходимых для вступления договора в силу 4 этап: Выдача кредита и кредитный мониторинг Процедуры: 1. Открытие судного счета и его ведение 2. Выдача кредита тем или иным способом 3. Ведение кредитного досье заемщика 4. Проверка целевого использования кредита и выполнение условий кредитного договора 5. Анализ хода реализации ИП 6. Расчет РВПС и пересчет этих сумм в зависимости от остатка суммы задолженности