6. Место и роль кредитных операций в деятельности коммерческих банков. Кредитные потребности российской экономики и кредитный потенциал российских банков.

Банковский сектор РФ: 1003 кред орг-ии, из них 945 банков и 58 нко, из них 575 в Мск. Динамика банковских активов: капитал банков к ВВП за 2006-2010 гг составляет в среднем 9%, т.е. банковский капиталы обеспечивают только около 10 % ВВП в РФ. Совокупные активы банковские активы за 2006-2010 гг выросли от 52% ВВП до 75 %, т.е. банковские активы не полностью обеспечивают функционирование, а только до 75%. Инвестиции в основной капитал: в 2005-2010 гг инвестиции в ОС в РФ в среднем сотавили 5 трл руб, из них доля банков только около 5 млрд руб, т.е. не более 5 %. Вывод: банки не обеспечивают обновление материальной базы производственного сектора экономики. Ставки по банковским депозитам в 2006-2010гг в среднем составили 6 %, по кредитам нефинансовым организациям 11%, таким образом банковская маржа составляет 5%. При этом рентабельность нефинансовых организаций за этот же период составила около 6-7%, что говорит о том, что для большинства предприятий банковские кредиты все еще остаются недоступными. Кредитные потребности российской экономики значительно превосходят текущий уровень кредитования и в целом совокупные активы банковской системы. С середины 2009 года банки вместо кредитования выбирают вложения в фондовые активы, особенно в облигации.

7. Регламентация кредитных операций банков в нормативных актах Банка Рос-сии. Обязательные нормативы кредитных рисков банков. Инструкция № 110-И (от 16.01.2004 г) «об обязательных нормативах банка»). 1. Норматив достаточности капитала Н1 = ( в тетради) Н1= СК (СС) / Ар ≥ 10% ( для банков УК более или равен 180 млн руб ≥ 11% менее 180 млн ≥10% (запад -8%) СК(СС)- собственный капитал (собственные средства) Ар- активы, взвешенные с учетом риска (А-Р) расчитанные на агрегаты О.о Активы делятся на 5 групп риска 2. Н6 – максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н6= (Крз/ СК (СС)) *100% ≤ 25% Крз- Совокупная сумма кредитных требований заемщику, к группе связанных заемщиков Связанные заемщики – аффилированные заемщики ( в последнее время под связанными кредитами совершается много мошенничеств) СК(СС)- собственный капитал (собственные средства) 3. Максимальный размер крупных кредитных рисков Н7 Н7= (Кскр /СК(СС)) *100% ≤ 800% Кскр-совокупная величина крупных кредитов (могут превосходить СК в 8 раз) – ескли кредит больше 5% СК- это крупный кредит 4. Н9.1\ - максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, выданных банком своим участникам Н9.1 =Кра/СК *100% ≤ 50% Кра -совокупность кредитов, банковских гарантий и поручительств, выданных банком своим участникам (акционерам) 5. Н10.1. Совокупная величина кредитов, бг и поручительств по инсайдерам банка Н10.1= Кри/СК*100% ≤3% Кри- совокупная величина кредитов, бг, поручительств, выданных инсайдерам банка Положение 54. Положение регулирует отношение между клиентом и банком. Устанавливает основные требования к процессу выдачи и погашения кредита, а также основные способы кредитования. Требования к процессу выдачи кредита: 1. Банк выдает кредиты ЮЛ в безналичном порядке путем зачисления средств на расчетный или кор. Счет (текущие счета не открываются ЮЛ как раньше) 2. ФЛ в безналичном порядке ( зачисление на счет) или наличными (через кассу банка) 3. Кредиты в иностранной валюте выдаются исключительно в безналичной форме Способы выдачи: 1. Разовое зачисление средств на банковский счет 2. Открытие кредитной линии 3. Кредитование счета клиента (овердрафтный кредит) 4. Участие банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной основе 5. Другими способами… Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов за него: 1. Списание средств со счета заемщика по его платежному поручению 2. Списание средств в порядке очередности со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке на основании платежного требования банка кредитора 3. Списание средств со счета заемщика ЮЛ, обсуживающегося в самом банке кредиторе на основании платежного требования 4. Перечисление средств со счетов заемщика- ФЛ на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятие связи (почту) или другие КО, взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщика, являющимся работниками банка-кредитора Положение 39 Устанавливает порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям Основные понятия: 1. Начисленные проценты –это проценты, причитающие к получениюот клиентов банка по размещенным у них денежных средств 2. Полученные проценты- это проценты, списанные со счетов клиентов-заемщиков 3. Просроченная задолженность по полученным процентам- это задолженность по уплате процентов, причитающихся к получению банком, но не полученных им при наступления срока Способы начисления процентов: 1. Простые проценты S= P*(1+r*n) 2. Сложные S=H*(1+r)n Положение 254-П Регламентирует порядок расчета резервов на возможные потери по ссудам на основе классификации кредитов в зависимости от: • Финансового положения заемщика • Качества обслуживания суды

8. Кредитная политика банка: содержание, разработка, механизмы реализации. Виды кредитной политики банков. Кредитная политика – это стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в кредит Функции кредитной политики Общие: • Коммерческая функция – на получение прибыли • Стимулирующая – привлекать более дешевые ресурсы, оптимизация размещения ресурсов • Контрольная ( погашение… Специфические • Функция оптимизации кредитного процесса ( не использовать слово без математической системы) надо отслеживать систему так, что бы найти все пути уменьшения издержек, не снижая качества. Элементы кредитной политики 1. Общие положение, цели и задачи 2. Организация управления кредитным процессом и полномочия сотрудников подразделения, участвующих в нем 3. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора 4. Банковские контроль и управление кредитным риском 5. Кредитные продукты и кредитные технологии (один из важнейших) Кредитная политика банка может быть различной в зависимости от вида клиента, от кредитных технологий, от региона кредитования. от сферы кредитования… в связи с этим различают следующие виды КП: 1. В зависимости от субъекта кредитных отношений различают: • КП по кредитованию ЮЛ • КП в отношении ФЛ 2. В зависимости от сроков • Политика в области долгосрочного кредитования • Политика в области краткосрочного кредитования 3. В зависимости от степени риска кредитования заемщика • классическая кредитная политика • агрессивная кредитная политика 4. Связь кредита с движением капитала… • КП в отношении инвестиционных кредитов • В отношении традиционных или текущих кредитов…. И т.д.