Страхование

204 Глава 8. Государственный najuop за деятельностью страховщиков

Продолжение тибл3 S.1

0 12. Страхование ответственности .перевозчика:—

10. Страхование авто гражда не ко Й ответственности J_L Страхование ответственности авиаперевозчика

12.Страхование отпегстЕе_нности

13.Страхованiiej)бигей ответственноетн, за исключением п. 10—12_

14.Кредитное страхование, п том числе:

—страхование от общей неплатежеспособности дебитора;

—Страхование экспортного кредита;

—Страхование пол залог:

—страхование закладных;

—страхование сельскохозяйственного кредита;

—безработицы;

—недополучения дохода (упущенной выгоды);

—Потери прибыли;

—плохой погоды;

—непредвиденных торговых издержек;

—других косвенных торговых убытков;

—паления рыночной стоимости;

—других финансовых потерь (неторговых);

—уменьшения дохода от ренты; • других форм финансовых потерь

7. Страхование судебных издержек ,

. Страхование убытков, связанных с предоставлен нем помощи

Класс и фи кация личного страхования

• Страхование жизни и аннуитетов к бракосочетанию и на рождение ребенка

. Страхование ан нуитетов, связанных с инвести иконными фондам и

Страхование, связанное с капиталовложением. Страхователь (полисодержатель может отказаться от полиса, получив за него выкупную сумму. В дальнейшем это1 полис может быть продан, и последний по; L и содержатель имеет по нему налогову*

льготу, так как часть полиса уже оплачена ранее

7.Страхование управления групповыми пенсионными фондами

1.Другие виды страхования, определенные в национальном страховом законодател

стве . _ _ _ _ _ . _ _ ? _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ ^ _ _ ^ _ _

9. Другие виды страхования, описанные в законодательстве по государственному о циальному страхованию, осуществляемые за счет работодателя _ _ _

• Используется Принцип рулетки: асе участники страхования вносят взносы, я оставшуюся накопленную страховую сумму получает последний из оставшихся среди них в живых.

3.Единые правила лицензирования. Обеспечивают унифициро ванные требования ло лицензированию страховой деятельности на территории всех стран — членов ЕС. Выдача лицензии осуществляет ся для страховщиков стран — членов ЕС в соответствии с принятой классификацией видов страхования, При этом правила получения лицензии являются общими для всех стран — членов ЕС.

4.Правила, определяющие ответственность национальных орга нов надзора за регулирование страховой деятельности. Эти правила предусматривают разделение ответственности между странами, где выпускается страховой продукт, и странами, где продукт продвигает ся и продается. Для стран, на территории которых находится голов ная страховая организация, предусмотрена ответственность органов надзора за платежеспособность головной компании по всей ее деятельности, включая деятельность филиалов. Для стран, осуществ ляющих продвижение услуг, предусмотрена ответственность органов надзора за регулирование технических резервов и активов, покрыва ющих эти технические резервы, лишь по части портфеля страховых рисков, находящихся в данной стране. Эти требования распростра няются на все страны, являющиеся членами сообщества.

Вторая директива по личному и не личному страхованию (88/357/ЕЕС, 90/619/ЕЕС) предусматривает введение свободы про движения страховых услуг на территории других стран — членов ЕС. "До принятия данной директивы существовали ограничения только по продвижению небольших рисков, продвижение больших рисков не имело ограничений. Данная директива говорит о необходимости контроля за продвижением больших рисков, причем этот контроль должна осуществлять страна, продвигающая страховую услугу.

Третья директива по личному и не личному страхованию (92/49/ЕЕС и 92/96/ЕЕС) предусматривает следующие правила, ре комендуемые всем странам — членам ЕС.

1. Правило о передаче, распространении страхового портфеля и отдельных страховых рисков. Данное правило предполагает разделе ние и некоторое пересечение обязанностей между органами надзора стран, выпускающих и продвигающих страховой продукт. В частно сти, оно вводит обязательный контроль массовых рисков, который Должен осуществляться страной, выпускающей полис.

2. Правило единой лицензии. Лицензия, выданная в одной из стран — членов ЕС. является действительной для всех других стран. Кроме того, данное правило предполагает, что любая дочерняя стра ховая компания самостоятельно получает лицензию, в то время как филиал и представительство пользуются лицензией, полученной их головной организацией. Дополнительно правило содержит требова

ния, предъявляемые при выдаче первичной лицензии (лицензии при создании страховой компании), в частности, требования о порядоч ности собственника и о надежности управления.

3. Правило запрета мелочной опеки по предварительному и сис тематическому согласованию условий полиса, тарифов и математи ческой базы со стороны регулирующих органов (надзора). В соответ ствии с первой директивой страховая компания должна была предоставлять всю обозначенную информацию в обязательном по рядке. Введение третьей директивы означает, что органы надзора имеют право требовать соответствующую информацию лишь в при обнаружении нарушений. В этом случае органы надзора могут дать предписание .запретить действующие тарифы, отозвать лицензии

ит.д.

4.Правило о следовании принципу хорошего качества предоставля емой услуги. Означает соблюдение следующих условий: национальные правила не должны быть дискриминационными, они должны быть до статочными, т.е. не должны повторять общих для сообщества правил или изменять то, что уже принято Европейским союзом. При этом цели

исредства их достижения должны быть пропорциональными, т.е. дол жны соответствовать друг другу. В случае невыполнения этого принци па предполагается введение определенных санкций.

5.Правило о координации регулирования технических резервов. Данное правило означает соблюдение следующих требований:

•по обязательствам: определение перечня технических резервов

ирасчет резервов должны идти в соответствии с директивой по годо вому бухгалтерскому отчету и по консолидированному отчету страхо вых компаний;

•по активам: выбор направлений и объемов размещения акти вов, покрывающих технические резервы, должен осуществляться в соответствии с предложенными рекомендациями. При несоблюде нии правил по техническим резервам директива предусматривает определенные санкции.

6.Правило о качестве и содержании информации, предоставляе мой страхователю по личному страхованию. Включает требование о том, что предоставляемая потребителю информация должна быть до статочной, понятной и сопоставимой для разных стран — членов ЕС.

Специальная директива по кредитному страхованию и страхова нию ответственности заемщика за непогашение кредита предполага ет введение дополнительных финансовых гарантий для осуществле ния кредитного страхования:

• увеличение размера гарантийного фонда для этого вида стра хования;

• формирование дополнительного резерва — резерва колебаний убыточности с целью обеспечения выравнивания убыточности по го дам финансового цикла.

Кроме того, приняты некоторые другие директивы, например по страхованию автогражданской ответственности, юридической заши ты, по годовому бухгалтерскому отчету и консолидированной бухгал терской отчетности юридических лиц, связанных между собой систе мой участия в капитале, и др.

В настоящее время идет обсуждение директив по единому страхо вому контракту, надзору за страховыми компаниями, входящими в единую группу (дочерними компаниями), принудительной ликвида ции страховых компаний.

Обсуждается предложение по созданию директивы по вопросу надзора (регулирования) за финансовыми конгломератами.

Организация страхового надзора

Особое внимание в директивах ЕС по страхованию уделяется ор ганизации страхового надзора. К числу минимальных требований, предъявляемых к национальным органам надзора за страховой деяте льностью, относятся следующие:

•они должны осуществлять надзор за финансовой деятельно стью страховых компаний, и в первую очередь надзор за платежеспо собностью и размещением активов страховых организаций;

•они должны разработать надежные административные и учет ные процедуры контроля деятельности страховых организаций, а также механизмы внутреннего контроля, соответствующие типу

страховой компании (ее размеру, видам страховой деятельности

ИТ.Д.).

Вцентре внимания органа страхового надзора должен находиться анализ платежеспособности страховой компании, который включает

•оценку рисков, связанных с активами;

•актуарный анализ риска;

•анализ соотношения активов с принятыми обязательствами в части соответствия между размещением активов, с одной стороны, и

принятыми обязательствами — с другой (по валюте, по срокам

ИТ.д.);

•валютное согласование между валютой, в которой принимает ся риск на страхование, и валютой, в которой страховщик выполняет свои обязательства;

•анализ эффективности и прибыльности.

20S Глава 8. Государственный надзор за деятельностью страховщиков

В целях обеспечения стабильного состояния национальной эко номики, эффективной защиты потребителей страховых услуг органы страхового надзора осуществляют финансовый анализ страхового рын3 ка своей страны, включающий:

•исследование макроэкономических рыночных тенденций, тенденций изменений в законодательной базе, демографической ста тистике, анализ конкуренции, оценку технических улучшений в страховом бизнесе и т.п.;

•исследование финансового состоянии отдельных страховых компаний: анализ годовых отчетов, достаточности капитала, дивер сификации рисков, оценки рыночных рисков, платежеспособности, эффективности и прибыльности деятельности компании (для целей собственно анализа и определения рейтинга страховых компаний), ее стратегии (бизнес плана), целевых установок собственников, финан совых групп и др.

Важнейшим шагом в формировании единого страхового рынка в ЕС является введение правила единой лицензии. Директивы ЕС предъ являют следующие требования к выдаче единой лицензии.

1. Использование единых организационно правовых форм для создания страховых компаний. Требование обусловлено целью со здания единых правил лицензирования страховой деятельности и, тем самым, признания лицензии, пьгданной одной из стран, на всей территории ЕС.

2.Ограничение на вид деятельности. Означает, что страховые компании ЕС наряду со страховой деятельностью не должны занима ться никакими другими видами деятельности. Введение требования обусловлено особой социальной значимостью страхования как ин ститута финансовой защиты.

3.Обязательность предоставления схемы страховых операций. При получении лицензии страховщик должен представить биз нес план по данным видам страховой деятельности на ближайший период деятельности страховой компании. В бизнес плане должна быть представлена следующая информация:

•описание природы рисков, принимаемых на страхование;

•основные используемые принципы перестрахования;

•минимальный размер гарантийного фонда;

•оценка расходов по организации бизнеса.

Кроме того, на ближайшие три года рассчитываются:

•управленческие расходы, в том числе текущие общие расходы

икомиссионные;

•премии и выплаты;

•прогнозный баланс;

• финансовые ресурсы, предназначенные пля выполнения при нимаемых обязательств и соблюдения предела платежеспособности.

4.Обязательность наличия гарантийного фонда, обеспечивающе го выполнимость обязательств страховщика перед страхователями. Размер гарантийного фонда зависит от организационно правовой формы страховой компании, дифференцируется по видам страхова ния и определяется в зависимости от объема предполагаемых страхо вых операций.

5.Наличие честного, надежного и квалифицированного управле ния страховой компанией. Установлены требования, предъявляемые

круководству компанией, которое должно действовать прежде всего

винтересах страхователей. Каждый менеджер должен быть ответст венным за все убытки, которые он может нанести своей компании.

6.Честность и добропорядочность собственников (для акционер ных обществ) и членов компании (для зависимых страховых компа ний). Ни те, ни другие не должны иметь криминального прошлого, не должны находиться под судом и обязаны понимать, что «быстрых денег» страховой бизнес не дает. В основном требование предъявля ется к собственникам и членам общества, имеющим не менее 10% долей (акций) в уставном капитале.

Глава 9. Лицензирование страховой деятельности

вРоссийской Федерация

1.Условия получения лицензии на осуществление страховой

деятельности

Лицензия на осуществление страховой деятельности является до кументом, удостоверяющим право ее владельца на проведение стра ховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензируется не страховая деятельность вообще, а конкретные виды страхования, в ко торых законом установлено наличие страхового интереса. Поэтому страховая организация, давно работающая на рынке, при введении нового вида страхования должна получить лицензию на его осущест вление.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязате льного личного страхования, имущественного страхования, страхова ния ответственности, а также перестрахования, если предметом дея тельности страховщика является исключительно перестрахование. В лицензии указываются конкретные виды страхования, которыми имеет право заниматься страховщик. Понятие вида страхования в за конодательных документах четко не определено. Фактически вид страхования обособляется от других наличием определенного объек та страхования и страхуемого риска и оформляется отдельными Пра вилами страхования.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регла ментируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Феде ральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19мая 1994г. Лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, занимающихся обязательным медицинским страхова нием, осуществляется в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановле

1. Условия получения лицензии на осуществление страховой деятельности 211

нием Правительства РФ от 29 марта 1994 г. Условия лицензирования других обязательных видов страхования регламентируются специаль ными документами. Например, по лицензированию обязательного личного страхования пассажиров и сотрудников налоговых органов действует нормативный документ «Об отдельных вопросах примене ния Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ № 02 02/08 от 19 мая 1994 г. при лицензировании видов обязатель ного страхования».

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органа ми страхового надзора. При этом в Условиях лицензирования, в про тиворечии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в качестве объекта страхования используется понятие вида страховой деятельности, а не вида страхования. Вид страховой деятельности может включать в себя множество видов страхования. В лицензии указывается вид страховой деятельности, а в приложении к лицензии— перечень конкретных видов страхования с соответству ющими Правилами страхования.

Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхова ния (страховщиков), связанная с формированием специальных денеж3 ных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Деятельность по оценке страховых рисков, опре делению размеров ущерба, консультирование и т.д. не нуждается в получении лицензии.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой дея тельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

,Как правило, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не огово рено при ее выдаче. В случае, если на момент оформления лицензии отсутствует достоверная информация по риску, позволяющая его оценить, страховщику выдается временная лицензия.

Для получения лицензии страховая организация должна выпол нить следующие условия:

•быть зарегистрированной на территории РФ;

•иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

•выполнить определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятель ности;

•выполнить ограничения по показателю максимальной ответст венности по отдельному риску.

212 Глава 9. Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации

Процедура лицензирования предусматривает выдачу лицензии страховщикам, предварительно зарегистрированным в качестве юри дических лиц, В отличие от мировых аналогов такой механизм имеет ряд недостатков, прежде всего связанных с невозможностью уже на стадии регистрации страховщика повлиять на состав учредителей, ознакомиться с их платежеспособностью, происхождением капитала и т.д.

Для получения лицензии страховщик должен обладать оплачен ным в денежной форме уставным капиталом в размере не менее:

•25 тыс. МРОТ при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

•35 тыс. МРОТ при проведении страхования жизни;

•50 тыс._ МРОТ при проведении исключительно перестрахова

ния.

Собственные средства компании должны находиться в опреде ленном соотношении с размерами страховой премии по данному виду страхования, которые планируются на первый год его осуществ ления. При первом обращении страховщика за получением лицензии оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страхов щика должны обеспечивать проведение планируемых видов страхо вания и выполнение принятых страховщиком обязательств по дого ворам страхования и составлять в совокупности величину не ниже той, которая установлена в условиях лицензирования для определен ного вида страховой деятельности (г):

Оплаченный УК + Иные собственные средства

Сумма страховой премии на первом голу деятельности

Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страхов щика. Если максимальная ответственность по договору превышает указанный норматив, должно быть предусмотрено перестрахование избыточного риска.

При обращении за получением лицензий на новые виды страхо вой деятельности уже действующие страховые компании должны от вечать требованиям платежеспособности в соответствии с Положе нием о порядке расчета страховщика ми нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденное при казом Минфина РФ от 2 ноября 2001 г.

2.Порядок выдачи лицензии

2.Порядок выдачи лицензии

Лицензии по вилам страховой деятельности

Для получения лицензии страховщик предоставляет в орган стра хового надзора следующие документы.

1.Заявление по установленной форме.

2.Учредительные документы.

3.Документы, подтверждающие оплату уставного капитала.

4.Экономическое обоснование страховой деятельности, включа

ющее:

•бизнес план на первый год деятельности страховщиков, полу чающих лицензию впервые;

•расчет соотношения активов и обязательств по установленной форме для страховщиков, осуществляющих страховую деятельность

не менее года;

•положение о порядке создания и использования страховых ре

зервов;

•план по перестрахованию (в произвольной форме), если мак симальная ответственность по отдельному риску превышает 10% соб ственных средств страховшика;

•баланс с приложением отчета о финансовых результатах на по следнюю отчетную дату;

•план размещения страховых резервов.

5.Правила по видам страхования, содержащие:

•определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

•определение объектов страхования;

•определение перечня страховых случаев, при наступлении ко торых наступает ответственность страховщика по страховым выпла там (основные и дополнительные условия);

•страховые тарифы;

•определение сроков страхования;

•порядок заключения договора страхования и уплаты страховых Взносов;

•взаимные обязательства сторон по страховому договору и воз можные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

•порядок рассмотрения претензий по договору страхования. К правилам должны быть приложены образцы форм договоров

страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов). 6. Расчет страховых тарифов с приложением использованной

Методики расчета и указанием источника исходных данных,

214 Глава 9. Лицензирование страховой деятельности а Российской Федерации

утвержденную руководителем страховщика структуру тарифных ставок.

7. Сведения о руководителе и его заместителях.

Страховщики, уже имеющие лицензию на осуществление страхо вой деятельности, при расширении видов страховой деятельности представляют все указанныхе документы, кроме перечисленных в п. 2, 3, 4.3, 4.6, а страховщики, предметом деятельности которых яв ляется исключительно перестрахование,— все, кроме перечисленных в пунктах 4—6.

При получении лицензии один экземпляр Правил страхования и один экземпляр структуры тарифных ставок с отметкой органов над зора возвращаются страховщику, иные документы или копии с них не выдаются. Штамп органов надзора на Правилах страхования и расчете тарифа не означает их утверждения государственным орга ном. В соответствии с ГК РФ (ст. 943, 954) Правила страхования и тарифы разрабатываются и утверждаются самим страховщиком, а ор ганами надзора используются для контрольных функций. Однако, если окажется, что страховая организация заключает договоры стра хования с отступлением от Правил и тарифов, разрешение на ис пользование которых содержится в лицензии, то это влечет за собой санкции в виде приостановления действия лицензии или ее отзыва. На внесение изменений в Правила страхования и тарифы страхов щик должен получить разрешение надзорных органов, что сопровож дается внесением изменений в лицензию.

Срок для рассмотрения вопроса о выдаче страховщику лицензии или об отказе в ее выдаче составляет 60 дней со дня подачи заявле ния с приложением всех необходимых документов. Фактически этот срок затягивается до года, что подталкивает страховщиков к тому. чтобы заключать договоры страхования без лицензии. Это является грубым нарушением законодательства и влечет за собой тяжелые фи нансовые последствия. Заключенные договоры не считаются догово рами страхования, страховые премии не могут направляться на фор мирование страховых резервов и подлежат налогообложению по общим правилам.

Отказ в выдаче лицензии возможен при несоответствии пред ставленных документов существующему законодательству. Он дол жен быть конкретно мотивирован, а при отсутствии указания на причины отказа может быть обжалован в арбитражный суд.

Лицензирование страховых медицинских организаций

Лицензирование деятельности страховых медицинских организа ций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, также производится органами надзора. Под лицензируемой деятельностью понимается проведение обязательного медицинского страхования на некоммерческой основе в соответствии с территориальной програм мой обязательного медицинского страхования, договорами с меди цинскими учреждениями об оказании медицинской помощи застра хованным лицам, обеспечение застрахованных лиц страховыми медицинскими полисами, осуществление контроля за объемом, ка чеством, сроками оказания медицинских услуг и защита интересов застрахованных лиц.

Страховая медицинская организация может кроме обязательно го медицинского страхования осуществлять деятельность по доб ровольному медицинскому страхованию, но не вправе заниматься иными видами страховой деятельности. Лицензия действительна на территории, указанной в ней, выдается на срок от одного года и более.

Для получения лицензии на осуществление обязательного меди цинского страхования страховая медицинская организация представ ляет следующие документы.

1.Заявление по установленной форме.

2.Учредительные документы.

3.Документы, подтверждающие оплату уставного капитала.

4.Баланс с приложением отчета о финансовых результатах на по следнюю отчетную дату.

5.Территориальную программу обязательного медицинского страхования, утвержденную в соответствии с законодательством РФ.

6.Правила обязательного медицинского страхования, утвержден ные органом исполнительной власти субъекта Российской Федера ции, с образцами договоров со страхователями и медицинскими уч

реждениями и страховых полисов.

7. Сведения о руководителе и его заместителях.

Страховщик несет ответственность за достоверность информа ции, указанной в документах, представленных на лицензирование.

Об отказе в выдаче лицензии органы надзора сообщают стра ховщику в письменной форме с указанием причин отказа, при этом документы не возвращаются. Основанием для отказа является несоответствие представленных документов требованиям законода тельства.

216 Глава 9. Лицензирование страховой ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И РОССИЙСКОЙ Федерации

Особые условия лицензирования отдельных видов страхования устанавливаются специальными правилами. Например, существует приказ Росстрахнадзора "Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков» от 6 марта 1995 г.

Данные о страховщиках, которым выданы лицензии, ежемесячно публикуются.

Внесение изменений и дополнений

Внесение изменений или дополнений в документы, послужив шие основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан согласо вать с органами надзора. При условии уведомления органов надзора в установленный срок страховщики могут самостоятельно вносить изменения и дополнения, не противоречащие требованиям норма тивно правовых актов, в:

•правила страхования;

•величины нетто ставок страховых тарифов по видам страхова ния иным, чем страхование жизни;

•величины нетто ставок страховых тарифов по страхованию жизни в связи с изменением доходности;

•структуру страховых тарифов по добровольным видам страхо

вания;

•порядок формирования страховых резервов по дополнитель ным видам страхования, связанным с расширением перечня видов страхования.

3. Ограничение, приостановление и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности

. Органы страхового надзора наделены полномочиями по приня тию мер к недобросовестным страховщикам, нарушающим законо дательство и представляющим угрозу интересам страхователей. Со гласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при выявлении нарушений со стороны страховщиков органы надзора могут:

•давать им предписания по устранению недостатков;

•ограничивать или приостанавливать действие лицензий этих страховщиков при невыполнении предписаний;

•принимать решения об отзыве лицензий.

Надзорные органы могут обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения им законодательства, а также с иском о ликвидации организаций, зани мающихся страхованием без лицензий.

Предъявление санкций к страховым компаниям регламентирует ся Положением о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина России от 17 июля 2001 г., и Правилами лицензирования страховых меди цинских организаций.

Предписание органов страхового надзора

Предписание — это письменное указание органов страхового над зора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Оно дается при нарушении страховщиками требований законодательства. Основания для выдачи предписания связаны со следующими видами нарушений.

1.По характеру деятельности страховой компании; осуществле ние видов страхования, не предусмотренных лицензией и приложе нием к пей, и на территории, в ней не заявленной.

2.Осуществление видов деятельности, запрещенных законодате льством для страховых организаций: производственной, торгово по среднической, банковской.

3.Финансовые нарушения:

•нарушение установленного порядка формирования и размеще ния страховых резервов;

•несоблюдение страховщиком нормативного соотношения между активами и обязательствами;

•невыполнение страховщиком обязанностей, предусмотренных Федеральным законом «Об организации страхового дела в Россий ской Федерации»;

•непредставление бухгалтерской и статистической отчетности либо ее представление с нарушением установленных сроков или по рядка ее представления;

•непредставление (неполное представление) в срок документов, затребованных органом страхового надзора или его территориальны ми органами;

•установление факта представления недостоверной информа ции в документах, явившихся основанием для выдачи лицензии, а также в отчетах о деятельности страховщика;

•несообщение в месячный срок в органы надзора об изменени ях и дополнениях, внесенных в учредительные документы, правила страхования и структуру тарифных ставок;

' другие основания, предусмотренные действующим законода тельством.

218 Глава 9. Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации

После устранения недостатков, указанных в предписании, стра ховщик обязан предоставить отчет об их устранении. Если в течение установленного срока предписание не выполнено, то возможно огра ничение, а затем и приостановление действия лицензии.

Ограничение, приостановление и отзыв лицензии

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения на рушений, установленных в деятельности страховщика, заключать но вые договоры страхования и продлевать действующие по определен ным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устране ния нарушений, установленных в деятельности страховщика, заклю чать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия.

При ограничении и приостановлении действия лицензии страхов щик выполняет принятые обязательства по ранее заключенным догово рам до истечения срока их действия. Решение об ограничении или при остановлении действия лицензии принимается коллегией органа надзора, сообщается страховщику, соответствующему налоговому орга ну и публикуется гс печати. Решение о возобновлении лицензии прини мается после устранения нарушений и тоже публикуется в печати.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой дея тельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования. Основания для отзыва лицензии:

•неоднократное (более 1 раза) принятие решения об ограниче нии или приостановлении действия лицензии;

•неустранение в срок нарушений, явившихся основанием для принятия решения об ограничении или приостановлении действия ли цензии, или непредставление отчета об устранении этих нарушений;

•решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности;

•представление федерального антимонопольного органа или его территориальных управлений об установлении фактов наруше ния страховщиком требований к рекламной деятельности;

•другие основания, предусмотренные действующим законода тельством.

Решение об отзыве лицензии сообщается страховщику, террито риальным органам страхового надзора, соответствующему налогово му органу и публикуется в печати. Отозванную лицензию страхов щик обязан возвратить в федеральный орган надзора в 10 дневный срок со дня получения (опубликования) решения.

Решение о приостановлении или прекращении действия лице нзии страховой медицинской организации принимается надзорными органами в следующих случаях:

•систематическое невыполнение обязательств по договорам обязательного медицинского страхования;

•отказ представить затребованные надзорными органами доку менты, связанные с проведением обязательного медицинского стра хования;

•установление факта предоставления недостоверной информа ции в документах, послуживших основанием для выдачи лицензии;

•систематическое несвоевременное сообщение о внесении из менений и дополнений в учредительные документы;

•представление территориального фонда обязательного меди цинского страхования, установившего нарушения законодательства РФ в деятельности страховой медицинской организации.

Решение сообщается Федеральному фонду обязательного меди цинского страхования, территориальному фонду обязательного ме дицинского страхования и публикуется в печати.

Глава 10. Договор страхования

Страхование осуществляется на основании договоров страхова ния, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхова телем) со страховой организацией (страховщиком). Договорные от ношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Непо средственно в основе договора страхования лежат Правила страхова ния, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду стра хования.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установлен ные сроки.

Существуют некоторые виды страхования, которые не оформля ются договором. К ним принадлежит обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государст венных служащих, которое осуществляется в силу соответствующих законов; государственное социальное страхование; взаимное страхо вание, которое может производиться на основе членства в обществе взаимного страхования. В остальных видах и формах страхования до говор страхования обязателен.

Заключение договоров страхования опирается на определенные правовые предпосылки. Во первых, страхователем по договору мо жет быть как физическое, так и юридическое лицо. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь — физическое лицо был дееспособным. Дееспособность означает способность са мостоятельного волеизъявления, которая принадлежит лишь совер шеннолетним. Во вторых, важнейшей предпосылкой заключения любого договора страхования является наличие страхового интереса.

Понятие страхового интереса

Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Согласно ГК РФ, объектами страхования являются не вещи и не определенные лица, "как таковые, а имущественные интересы, связанные с;

• возможностью утраты или повреждения определенного иму щества;

•гражданской ответственностью за причинение вреда третьим

лицам;

•рисками убытков от предпринимательской деятельности;

•жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспе чением страхователя или застрахованного.

Концепция страхового интереса тщательно проработана в страхо вом праве стран с развитой системой страхования. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Это отношение может выступать в следующих формах:

•право собственности на объект страхования;

•право аренды имущества;

•ответственность за чужое имущество, взятое на временное хра нение, переработку или ремонт.

Все перечисленные варианты страхового интереса относятся к имущественному страхованию. В имущественном страховании стра ховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возме щения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой сум мой. То же относится и к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного тре тьему лицу.

Встраховании жизни страховой интерес не ограничен. Человече ская жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей По уплате страховой премии. Поэтому в страховании жизни концеп ция ущерба не используется. Речь может .идти о выплате согласован ной страховой суммы при наступлении определенных событий или По истечении срока действия договора. Право на получение страхо вой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, т.е. выгодоприобретателю.

Принцип страхового интереса накладывает некоторые ограни чения на страхование жизни и другие виды личного страхования.

В большинстве стран существуют ограничения на страхование жизни детей, родителей, других родственников и тем более посторонних людей. Исключение составляют некоторые виды страхования детей и страхование супругов. В последнем случае различают два варианта: либо один из супругов страхует себя и другого, либо страхует себя и назначает другого в качестве выгодоприобретателя.

Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Кредитор, предоставляя в долг крупную сумму денег, приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего дол жника. На этом факте основаны некоторые формы страхования жиз ни, сопутствующие кредитным отношениям. Условием предоставле ния кредита может быть договор страхования собственной жизни должником на сумму и срок погашения кредита, с указанием креди тора в качестве выгодоприобретателя.

Гражданским кодексом значительно расширен перечень интере сов, которые могут быть объектами личного страхования, с сравне нии с нормами ранее действовавшей редакции закона «О страхова нии» (ст.4) и Условиями лицензирования (Приложение 2). В ст. 934 ГК РФ в числе страхуемых событий названы: причинение вреда жиз ни или здоровью самого страхователя или другого названного в дого воре лица, достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события. Данная норма может толковаться чрезвычайно широко и в принципе позволяет снять все ограничения на спектр страхуемых интересов граждан.

Общий перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования, приведен в ст. 4 Федераль ного закона «Об организации страхового дела в Российской Федера ции» и уточнен Условиями лицензирования страховой деятельности и Приложением 2 к этим Условиям (Классификация по видам стра ховой деятельности). Однако Гражданским кодексом этот перечень несколько сужен.

В частности, из всех финансовых рисков разрешено только стра хование риска предпринимательской деятельности (ст. 929 ГК), при чем риска самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК). Не льзя страховать как финансовый риск невыплату заработной платы или потерю работы. Потери от инфляции, если они не сопряжены с систематическим извлечением прибыли, также нельзя страховать как финансовый риск. Ответственность по договору разрешено страхо вать только в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК). Таким образом, проблематичной становится правомерность страхования от ветственности заемщика за невозврат кредита — весьма распростра ненный до начала действия нового ГК объект страхования.

Интересы, страхование которых запрещено

Гражданский кодекс (ст. 928) запрещает страхование:

•противоправных интересов;

•убытков от участия в играх, лотереях и пари;

•расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, по договору страхования риска ответственности за нару шение договора может быть застрахован только риск ответственности са мого страхователя, так как только его страховой интерес считается закон ным. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Аналогичным образом ничтожен договор страхования пред принимательского риска лица, не являющегося страхователем.

Ничтожными являются договоры страхования в отношении ин тересов, страхование которых прямо запрещено ГК РФ. Выход за пределы разрешенных рисков влечет также недействительность сдел ки страхования как не соответствующей закону (ст. 168 ГК). Страхо вание не разрешенного законом интереса делает договор страхования недействительным в целом.

ГК РФ содержит нормы о недействительности отдельных усло вий договоров страхования. Некоторые из них также признаются ни чтожными, так как нарушают требование обоснованности и закон ности страхового интереса. Так, ничтожными являются:

•часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 951 ГК);

•условие договора, исключающее переход к страховщику права требования клицу, умышленно причинившему убытки (ст. 965 ГК).

Следует отмстить еще одно важное положение ГК. Если в догово ре страхования наряду с запрещенными присутствуют и другие инте ресы, и при этом условия договора составлены таким образом, что страхование запрещенного интереса может быть изъято из него без какого либо ущерба для страхования других интересов, то на эти другие интересы и условия их страхования правила о ничтожности договора не распространяются {ст. 180 ГК).

2. Участники договора страхования

Страховщик и страхователь

Сторонами договора страхования являются страхователь и стра ховщик. В состраховании объект может быть застрахован по одному Договору несколькими страховщиками.