Тема II-1 | Тема II-2 | Тема II-3 | Тема II-4 | Тема II-5 | Тема II-6 | Тема II-7 тема II-2 банки и кредитно-денежная политика

1. Банковская система России. Функции Центрального банка и коммерческих банков.

2. Банковская система частичных резервов. Финансовая паника и страхование вкладов.

3. Как банки создают деньги? Денежный мультипликатор.

4. Центральный банк и его операции. Кому должен подчиняться Центральный банк?

5. Инструменты кредитно-денежной политики Центрального банка. Политика дешевых и дорогих денег.

• Литература,тесты,упражнения,контрольные вопросы.Если существуют деньги, то должны быть и учреждения, специализирующиеся на работе с деньгами. Такими учреждениями являются, банки.

1. Банковская система россии. Функции центрального банка и коммерческих банков

назад

Современные банки— это финансовые посредники, извлекающие прибыль на денежном рынке. Во всех странах с рыночной экономикой утвердилась двухуровневая система банков. Это Центральный банк с его отделениями на местах (в США Федеральная резервная система) и, система коммерческих банков. Центральный банк организуется правительством.Главными его функциями являются:

а) ведение операций правительства (банкир правительства);

б) эмиссия денег;

в) контроль за деятельностью коммерческих банков, хранение резервов коммерческих банков (банк банков);

г) недопущение финансовой паники и финансового краха коммерческих банков;

л) регулирование количества денег в стране (как наличных, так и кредитных, банковских);

е) поддержание стабильности национальной валюты.

Центральный банк(ЦБ) — это «банк банков». Он имеет дело не с населением, а с коммерческими банками. Основная функция ЦБ — предохранять банковскую систему от крушения, регулировать через предложение денег общую экономическую ситуацию в стране. Следует подчеркнуть, что Центральный банк не руководствуется стремлением к прибыли, он следует политике, которая улучшает состояние экономики в целом. В арсенале мер ЦБ определение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ, порядок формирования страховых фондов, предоставление кредитов коммерческим банкам по определенной процентной ставке (учетной ставке).

Помимо регулирующих мер ЦБ осуществляет прямой надзор за деятельностью коммерческих банков. Проводятся периодические проверки с целью определить прибыльность банков, убедиться в выполнении банками предписанных им правил, выявить сомнительные операции или мошенничество, заставить отказаться от «плохих займов» и избавиться от «плохих ценных бумаг» в интересах сохранения средств вкладчиков.

Коммерческие банки —это финансовые институты, получившие специальную лицензию от ЦБ, которая позволяет им принимать вклады от населения и предприятии, а также предоставлять кредиты. Они обслуживают население и предприятия; занимая деньги от своего имени, они затем ссужают эти средства своим заемщикам.

Представим себе, что группа людей открывает свой банк. Банк — это компания. Как и во всех других компаниях, владельцы банка ставят своей целью максимизировать прибыль. Чтобы банк начал функционировать, они вкладывают определенное количество своих собственных средств, которые называются уставным капиталом банка. Этот капитал предназначен для возмещения издержек по учреждению банка, а затем выполняет роль минимального страхового запаса для вкладчиков банка на случай, если некоторые из банковских ссуд не будут возвращены. Собственный капитал банка может быть и небольшим. Соотношение заемного капитала к собственному может быть 1: 10, 1: 20.

Главная цель коммерческого банка — получать прибыль. Каким образом банк может максимизировать свои прибыли? Прежде всего, владельцы банка должны убедить людей дать им деньги взаймы. Поскольку обычно начинающему банку приходится конкурировать с другими, уже существующими банками, то он должен предложить потенциальным вкладчикам наиболее благоприятные условия;

например, повышенные проценты ставки, разного рода премии первым вкладчикам. Заемные средства во много раз превышают собственный капитал банка. Следующим шагом будет поиск наиболее прибыльных вариантов предоставления кредитов из средств вкладчиков. Банки во всем мире предоставляют кредиты фирмам, которые хотят купить новое оборудование, студентам, которые берут кредиты для продолжения образования, людям, нуждающимся в ипотечном кредите для того, чтобы приобрести собственный дом, покупателям, которые хотят приобрести автомобили и другое дорогостоящее имущество. (В условия инфляции деятельность по предоставлению долгосрочных займов затруднена). Некоторая часть денег используется для покупки ценных бумаг, например, государственных облигаций, казначейских обязательств.

Если руководство банка осуществляет правильный выбор клиентов, которым банк предоставляет ссуды, или удачно выбирает для покупки ценные бумаги, то банк будет иметь высокие прибыли,

Банки не ограничиваются прибылями от предоставления кредитов и покупки ценных бумаг. Они стремятся расширить спектр услуг, приносящих прибыль. Банки берут плату за чековое обслуживание, открытие счетов под пластиковые карточки. Помимо перечисленного банки занимаются обменом иностранной валюты, выпуском кредитных карточек, сдачей в аренду сейфов. Некоторые коммерческие банки открывают отделы доверительных (трастовых) операций, проводят операции лизинга и факторинга, предлагают коммерческие услуги. За все услуги и операции банк взимает определенную плату, что пополняет прибыль банка. Но основная функция банков — это прием вкладов и |предоставление ссуд, а основной источник прибыли — разница между получаемым и взимаемым процентом.

Банки в России.В годы централизованного планирования в России не было коммерческих банков. Действовал только ДБ и несколько специализированных государственных банков, которые занимались финансовым обеспечением плановых заданий. В настоящее время в России в общих чертах сформировалась и действует двухуровневая банковская система. Функционирует Центральный банк России с его местными подразделениями (управлениями) и сеть коммерческих банков. Количество зарегистрированных коммерческих банков в 1995 году составило свыше 2500, из них 684 было организовано на базе бывших специализированных банков, остальные образовались как акционерные или товарищества. Есть примеры возрождения старых банков. В Екатеринбурге, например, открыт Коммерческий народный Демидовский банк. Одним из его учредителей стала проживающая во Флоренции Ольга Демидова — потомок династии Демидовых.

Примерно треть банков — это крупные банки со значительным участием государственного капитала, такие, как Промстройбанк, Россельхозбанк, Сбербанк, Мосбизнесбанк.

Второй эшелон коммерческих банков — это коммерческие банки молодого поколения, такие, как Инкомбанк, Кредобанк, Столичный, Менатеп, Империал, Автовазбанк и др. — «непотопляемые авианосцы российского бизнеса». В 1995 г. пять российский банков, рейтинг которых публикуется в английском журнале «Банкир», вошли в число тысячи крупнейших банков мира. Это Внешторгбанк, Сбербанк РФ, Токобанк; Инкомбанк, Империал. А в рейтинг кредитной надежности, составленный известным мировым рейтинговым агентством Thomson Bank Waith,вошли 20 банков (в плане краткосрочных кредитов).

Но особенностью российской системы является преобладание мелких и средних банков. Если Инкомбанк, «Российский кредит» имели уставный фонд более 1 трлн. руб., то 40 % банков имели в 1995 г. уставный фонд около 100 тыс. долл., 34 % банков — от 200 тыс. до 1 млн. Таким образом, 74 % банков имели к 1996 г. уставный фонд меньше 6 млрд. руб.

Чтобы усилить надежность банковской системы, Центробанк, ежегодно увеличивает обязательный минимальный размер уставного фонда коммерческих банков. Во II квартале 1995 г. уставный капитал банков должен был составить не менее 6 млрд. и не менее 1, 5 млрд. руб. для банков с ограниченным кругом операций;

Другой особенностью российской банковской системы является сосредоточение значительного числа банков в Москве (576 коммерческих банка), в Санкт-Петербурге, на Урале. На 100. 000 россиян, исключая москвичей, приходится 0, 8 банка, что говорит о недостаточной развитости банковской сети в России.

Для сравнения: в США действуют примерно 13 тысяч коммерческих банков. Активы крупнейших свыше 5 млрд. долл., активы среднего банка 30—50 млн. долл. 0, 9% банков владеют 48% активов. 5 тысяч банков концентрируют 80 % вкладов.

К 1993 г. сложилась ситуация, когда банковские учреждения в России действовали исключительно как универсальные банки без специализации. В дальнейшем предусматривается специализация кредитных учреждений по направлениям привлечения и размещения средств: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и. др. кредитные учреждения.

Слабым местом является инвестиционная деятельность: основная масса кредитов краткосрочные и направляются в посредническую и спекулятивную деятельность. Ни один из российских банков не попал в категорию ААА(в высшей степени надежен) в плане долгосрочного кредитования по рейтингу Thomson Bank Waith.Последнее время принимаются меры по привлечению банков к инвестиционной деятельности. Так, президент РФ издал указ «О создании Российского финансово банковского союза», который предусматривает объединение банков с государственной долей капитала для финансирования федеральных программ. Предусматривается участие банков в денежной приватизации предприятий.

Банковская система может быть использована для регулирования экономической ситуации в стране. Регулирование денежного предложений, деловой активности осуществляется через банковскую систему путем определенной кредитно-денежной политики Центрального банка. Чтобы разобраться в механизме управления денежной массой, надо освоить такие понятия, как банковские резервы, денежный мультипликатор.