Тема 18. Правовое регулирование банковской деятельности

1. Понятие банковской деятельности. Банковская система. Дискуссия о банковском праве. Понятие, виды и правовое положение кредитных организаций. Источники банковского права.

2. Банковские операции: пассивные (банковский вклад, банковский счет, безналичные расчеты и др.), активные (кредитные операции, валютные операции, финансирование под уступку денежного требования, сделки с ценными бумагами и др.).

3. Валютные операции. Валютные счета резидентов. Рублевые счета нерезидентов. Правовое положение валютных бирж. Операции на валютной бирже.

4. Государственное регулирование и контроль в сфере банковской деятельности. Правовое положение и функции Центрального Банка России. Валютный контроль.

Задание к семинарским занятиям

Задача № 1. Расчетный счет торговой фирмы АО «Эльдорадо» был открыт в первом муниципальном банке.

Руководство фирмы не устраивал уровень обслуживания в этом банке: выстаивание в очереди, невозможность встретиться с председателем правления, отсутствие оперативности в решении вопросов кредитования, конвертации, факторинга.

Президент АО «Эльдорадо» вызвал юрисконсульта и потребовал от него сделать все необходимое, чтобы сменить обслуживающий банк. При этом президент сформулировал юрисконсульту требования, которым, по его мнению, должно было отвечать обслуживание в новом банке:

-никаких задержек с расчетными операциями,

-выдача наличных денег по первому же требованию,

-открытие кредитной линии с возможностью получения неограниченного кредита под конкретные торговые операции,

-доступность руководителей банка для встреч и обсуждения вопросов, касающихся фирмы.

Эти принципы, по мнению президента АО «Эльдорадо», и составляют то, что можно было назвать «кредо» владельца расчетного счета.

Согласны ли Вы с набором принципов, составляющих кредо владельца банковского счета?

А какие принципы, по Вашему мнению, составили бы «кредо» обслуживающего банка?

Вправе ли фирма «Эльдорадо» открыть взамен существующего расчетный счет в другом банке?

Задача № 2. Норвежский предприниматель Ларс Бьернхофф часто бывал в Санкт-Петербурге в качестве представителя деловых кругов Осло. За участие в совершении торговых и финансовых сделок Л.Бьернхофф получал комиссионные, которые в свою очередь пускал в оборот.

В Санкт-Петербурге Л.Бьернхофф открыл на свое имя два валютных счета: один в коммерческом банке «Север», другой - в филиале зарубежного банка «Алебанк». Через эти счета Л.Бьернхофф проводил свои операции.

Во время проверки фирмы АО «Шпицберген» налоговая инспекция обнаружила проводку больших денежных сумм с валютного счета фирмы на валютные счета г-на Л.Бьернхоффа. Предполагая, что через Л.Бьернхоффа АО «Шпицберген» отмывает полученные незаконным путем либо сокрытые от налогообложения капиталы, налоговая инспекция потребовала от обоих банков предоставить информацию о наличии средств на счетах г-на Л.Бьернхоффа и о движении денежных средств по счетам.

Коммерческий банк «Север» предоставил налоговому органу все запрашиваемые сведения, в том числе данные о том, когда и какие суммы Л.Бьернхофф получал с валютного счета наличными.

Банк «Алебанк» отказался предоставить информацию о счете г-на Л.Бьернхоффа налоговой инспекции.

Какой из банков поступил правильно?

Что понимается под банковской тайной?

На какие нормативно-правовые основания опирается банк, выполняя или не выполняя требования налоговых или иных органов дать им информацию по счетам клиентов?

Задача №3. Между горно-металлургическим комбинатом, поставщиком, и корпорацией «Суджент», покупателем, был заключен договор на поставку крупной партии меди. Договором предусматривалась стопроцентная предварительная оплата всей партии по согласованной сторонами цене. Договор давал покупателю право применить смешанную форму оплаты: не менее 50% договорной цены должно было быть оплачено денежными средствами («живыми» деньгами), остальная часть - векселем.

Покупатель перечислил поставщику сумму, равную 60% договорной цены, и передал ему простой вексель, номинальная стоимость которого составляла 40% договорной цены. Таким образом, покупатель произвел предварительную оплату товара в полном объеме.

Тем не менее, поставщик товар не поставил, полученные от покупателя денежные средства и вексель не вернул.

Корпорация «Суджент» предъявила к Горно-металлургическому комбинату иск о взыскании: 1)задолженности, размер которой был определен как сумма перечисленных комбинату денежных средств и номинальной стоимости переданных векселей, 2)пени за просрочку поставки продукции, 3)процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК.

Подлежит ли иск корпорации «Суджент» удовлетворению?

Вправе ли организации передавать в оплату товара векселя?

Каким образом оформляется передача векселя в оплату товара?

Задача №4. Фирма «Магнус» приобрела у гражданина Знаменских легковой автомобиль Land Rower за сумму, эквивалентную 35 тыс. долл. Сделка была оформлена через специализированный магазин, торгующий легковыми автомобилями. Платеж был произведен наличными путем внесения соответствующей суммы в кассу магазина.

Налоговая инспекция посчитала, что в данном случае участниками сделки было нарушено правило о предельном размере расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке.

Обоснована ли позиция налогового органа?

Имеет ли значение то обстоятельство, что продавец машины, гражданин Знаменских, является индивидуальным предпринимателем?

Имеет ли значение структура договорных связей и виды заключенных договоров?

Задача № 5. Фирме АО «Вояджер» поступило очень выгодное коммерческое предложение о закупке в Италии товаров народного потребления и продуктов. Итальянская компания в качестве обязательного условия контракта выдвинула условие о100% предоплате либо, по крайней мере, о выставлении валютного аккредитива в одном из крупнейших банков России, который по рейтингу занимает место среди тридцати ведущих банков. В связи с этим фирме «Вояджер» срочно понадобился кредит в сумме

Первым делом обратились в обслуживающий банк, но тот, зная по движению средств на расчетном счете о скромных финансовых возможностях клиента, отказал. Обратились через знакомых людей в некоторые другие банки и везде получили отказ: то у банка нет свободных кредитных средств, то кредит выдается в порядке очереди, которая тянется месяца два, то дают ссуды только своим клиентам и т.п.

Собрали совещание, предприняли мозговой штурм, было высказано много идей, остановились на двух-трех вариантах, которые, как представлялось руководству, могли привести к получению столь нужного кредита.

Какие могут быть предложены способы срочного решения проблемы получения кредита?

Какие способы обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору применяются в практике?

Какую роль выполняют так называемые «кредитные истории»?

Задача № 6. Конкретизируем исходные обстоятельства, изложенные в предыдущей задаче, например:

-АО «Вояджер» занимается производством и выпускает какую-либо продукцию, пользующуюся спросом;

-в составе имущества АО «Вояджер» имеются принадлежащие ему здания и сооружения производственного назначения;

-в составе его активов имеются ценные бумаги высокой ликвидности;

-в структуру АО «Вояджер» входит фермерское хозяйство с закрепленными за ним угодьями около 10 га;

-и т.п.

Каким образом при таких обстоятельствах может быть решен вопрос с получением банковского кредита?

Какие обстоятельства могут послужить основанием для отказа банка в выдаче кредита после заключения кредитного договора?

Может ли быть оспорен в суде отказ банка в выдаче кредита после заключения кредитного договора?

Самостоятельная работа студентов: подбор, анализ и обобщение судебно-арбитражной практики по спорам, возникающим в сфере кредитования и расчетов; подготовка проектов договоров и договорных документов (например, договора на открытие банковского счета (расчетно-кассовое обслуживание) и проекта кредитного договора с условиями о применении способов обеспечения исполнения обязательства) по заданию преподавателя.

Дополнительная литература: Банковское право: учебник/под ред. В. С. Белых. – М.: Проспект, 2011. – 696 с.

Лебедев К. К. Коммерческое право: Практикум. – 3-е изд., перераб. и доп. – СПб: Издательский Дом С.-Петерб. гос.ун-та, Издательство юридического факультета С.-Петерб. гос.ун-та, 2004. С. 272-299.

Материалы судебно-арбитражной практики:

О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета. – Постановление № 5 Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г.//Вестник ВАС РФ. 1999. № 7. С. 5-8.

Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре. – Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147//Вестник ВАС РФ. 2011. № 11. С. 131-151.