Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Правовое регулирование строительной деятельности. Учебное пособие
.pdf
2) характере события, на случай наступления которого
в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;
3) размере страховой суммы;
4) сроке действия договора.
Условия, на которых
гут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков; условия,
содержащиеся в указанных правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе)
правил и сами правила изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Договор страхования заключается в простой
форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (исключение составляет обязательное государственное страхование, возникновение страхового обязательства в этом случае может быть связано с договором,
а может быть и внедоговорным).
В практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Это обычно заявление страхователя, составленное по
ховщиком, и страховой полис (страховое свидетельство, страховой
сертификат либо страховая квитанция), выдаваемый страховщиком
в подтверждение факта заключения договора страхования. Принятие от страховщика указанных документов означает согласие
страхователя заключить договор на предложенных страховщиком
условиях.
В ряде случаев, например, в медицинском страховании договор страхования заключается путем подписания
ного документа. Таким же образом заключаются и договоры перестрахования.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им стандартные формы договора
(страхового полиса) по отдельным видам страхования.
заключается договор страхования, мо-
прямо указывается на применение таких
письменной
форме, утвержденной стра-
сторонами еди-
Договор страхования считается заключенным с момента
уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если
условиями договора или действующим законодательством не
предусмотрено иное.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Договор страхования считается недействительным
с момента его заключения в следующих случаях:
• если договор заключен после страхового случая;
• если объектом страхования является имущество, подлежа-
щее конфискации на основании вступившего в законную силу
соответствующего решения суда;
• если страхователь сообщил заведомо ложные либо неполные сведения, а также не сообщил сведений, которые могли существенно повлиять на определение страховой ответственности
страховщика.
Существенными признаются обстоятельства, определенно
оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов
страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик
не может впоследствии требовать расторжения договора либо
признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Недействительным договор страхования признается только
судом, арбитражным судом или третейским судом.
Договор страхования прекращается в случаях:
• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страховате-
лем по договору в полном объеме;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим ли-
цом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном зако-
нодательством РФ;
82 83
• по требованию страхователя или страховщика до наступ-
ления страхового случая.
Досрочное прекращение договора страхования
по требованию сторон
Договор страхования может быть прекращен досрочно по
требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению
сторон.
Досрочное прекращение договора в одностороннем порядке возможно:
по инициативе страхователя:
• если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой
случай (например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской
ответственности, связанной с этой деятельностью). В данной ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;
• в любое время по любым иным основаниям, но при этом
уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается,
если договором не предусмотрено иное;
по инициативе страховщика:
• если страхователь (выгодоприобретатель) не уведомил
страховщика о возникновении обстоятельств, существенно увеличивающих степень страхового риска;
• в случае неуплаты страхователем страховых взносов
в установленные договором сроки;
• если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии в случаях, когда возникают обстоятельства, влекущие увеличение страхового
риска;
• при досрочном прекращении договора по требованию
страховщика, он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он
возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок
договора за вычетом понесенных расходов.
Содержание договора страхования
Обязанности страховщика:
1. Ознакомить страхователя с правилами страхования.
2. Перезаключить
по заявлению страхователя договор страхования в случае проведения им мероприятий, уменьшивших
риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его
действительной стоимости.
3. При наступлении страхового случая произвести страхо-
вую выплату в установленный договором или законом срок.
4. Возместить расходы, произведенные страхователем при
наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение
этих расходов предусмотрено правилами страхования. (При этом
не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба.)
5. Не разглашать сведения о страхователе, застрахованном
лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также
имущественном положении этих лиц, за исключением случаев,
предусмотренных законом.
Права страховщика:
1. При заключении договора страхования проводить осмотр
страхуемого имущества.
2. Назначить экспертизу для определения размера ущерба,
причиненного застрахованному имуществу, а также вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного лица при страховом случае.
3. Принимать непосредственное участие в переговорах
с третьими лицами, пострадавшими в результате использования
84 85
страхователем застрахованного имущества (оборудования, механизмов, транспортного средства и др.), с целью урегулирования
конфликта.
4. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая, запрашивать при этом необходимые сведения у правоохранительных органов и других учреждений, организаций и предприятий, располагающих информацией,
касающейся обстоятельств страхового случая.
5. Потребовать в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанностей, предусмотренных правилами и договором страхования, расторжения договора страхования
и возмещения ущерба, вызванного расторжением.
6. Потребовать изменения условий договора страхования,
уплаты дополнительной страховой премии при увеличении степени риска.
7. Потребовать признания договора страхования недействительным в случае сообщения страхователем (выгодоприобретателем) заведомо ложных сведений при заключении договора
страхования.
8. Устанавливать страхователям в порядке, определяемом
Правительством РФ, надбавки и скидки к страховому тарифу.
9. Предоставлять страхователям на основе соответствующих соглашений отсрочки (рассрочки) погашения сумм задолженности по страховым взносам и иным платежам с учетом их
финансового состояния и при условии своевременной уплаты
ими страховщику текущих сумм страховых взносов.
10. Участвовать в расследовании страховых случаев, освидетельствовании, переосвидетельствовании застрахованного
в учреждении медико-социальной экспертизы и определении его
нуждаемости в социальной, медицинской и профессиональной
реабилитации.
11. Направлять застрахованного в учреждение медикосоциальной экспертизы на освидетельствование (переосвидетельствование).
12. Взаимодействовать с государственной инспекцией труда, органами исполнительной власти по труду, учреждениями
медико-социальной экспертизы, профсоюзными, а также с иными уполномоченными застрахованными органами по вопросам
обязательного социального страхования от несчастных случаев
на производстве и профессиональных заболеваний.
13. Давать рекомендации по предупреждению наступления
страховых случаев
20
.
Страховщик при определенных обстоятельствах вправе
отказать страхователю в страховой выплате
Такими обстоятельствами являются:
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого
заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;
• получение страхователем соответствующего возмещения
ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного
в причинении этого ущерба;
• умышленные
действия страхователя, застрахованного
лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление
страхового случая;
• неисполнение обязанности о незамедлительном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая, если только не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на
его обязанности
выплатить страховое возмещение.
Не является основанием для отказа в страховой выплате
неосторожность, проявленная страхователем, которая привела
к наступлению страхового случая.
Обязанности страхователя:
1. При заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных
или заключаемых
договорах страхования в отношении данного
объекта страхования.
2. Немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. В противном случае страховщик вправе отказать-
20
Права и обязанности страхователя и страховщика.
http://inforecept.ru/stati/avtolyubiteljam/prava-i-objazanosti-strahovatelja-i-
strahovschika.html (дата обращения 12 апреля 2015 года).
86 87
ся от выплаты страхового возмещения (страхового обеспечения),
если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узнал
о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений
не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страхового обеспечения).
3. Немедленно уведомить страховщика о ставших известными в период действия договора обстоятельствах, которые могут
существенно увеличить степень страхового риска.
4. Принимать необходимые меры в целях предотвращения
и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщить о нем страховщику в сроки,
установленные договором страхования.
5. Своевременно вносить страховые взносы.
Права страхователя:
1. При наступлении страхового случая получить страховое
возмещение в порядке и в сроки, установленные правилами и договором страхования.
2. Увеличить страховую сумму с последующим перерасчетом страховой премии в период действия договора страхования.
3. Досрочно прекратить действие договора страхования на
условиях, предусмотренных правилами страхования.
4. Заменить выгодоприобретателя, назначенного по договору страхования, другим лицом, уведомив об этом страховщика
в письменной форме (выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какое-либо из
обязательств по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения).
5. Участвовать в установлении надбавок и скидок к страховому тарифу.
6. Требовать участия органа исполнительной власти по труду в проверке правильности установления надбавок и скидок
к страховому тарифу21.
21
Права и обязанности страхователя и страховщика.
http://inforecept.ru/stati/avtolyubiteljam/prava-i-objazanosti-strahovatelja-i-
strahovschika.htm (дата обращения 12 апреля 2015 года).
Порядок и условия осуществления страховой выплаты
1. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).
2. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает
сведения, связанные со страховым случаем, у других предприятий,
учреждений и организаций, располагающих информацией
об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая.
3. В общем случае наступление страхового случая должно
быть зафиксировано правоохранительными органами, а в некоторых случаях и МЧС, медицинскими учреждениями, жилищноэксплуатационными организациями, аварийными службами
и др. Если ущерб нанесен
из-за стихийного бедствия, то необходимо заключение Гидрометцентра о том, что стихийное бедствие действительно произошло. Все условия фиксации наступления страхового случая и составления страхового акта обязательно должны быть оговорены в договоре страхования.
4. Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать по запросам страховщиков сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую
тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
5. Просрочка в выплате страхового возмещения порождает
право требовать уплаты процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395
ГК РФ.
Обычно страховую выплату производят деньгами. Однако
в соответствии со статьей 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условиями страхования
имущества в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией
и
/или оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ре-
монта поврежденного имущества.
88 89
Для получения страхового возмещения при наступлении
страхового случая страхователь должен совершить определенные действия:
1) принять разумные и доступные в сложившихся обстоя-
тельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;
2) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования,
о наступлении страхового случая;
3) сообщить о страховом случае в соответствующие компетентные органы: МЧС, полицию, ЖЭК и т. д.;
4) сохранить поврежденное вследствие страхового случая
имущество, его остатки (если это не приведет к увеличению
ущерба или уменьшению безопасности для людей) и обеспечить
представителю страховщика условия для беспрепятственного
осмотра имущества, выяснения причин наступления страхового
случая, установления размера убытков;
5) предоставить страховщику пакет установленных договором страхования документов. Как правило, к ним относятся:
• документ, подтверждающий имущественный интерес (сви-
детельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор аренды и т. д.);
• документ компетентного органа, подтверждающий факт,
обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда (например, справка Гидрометцентра о факте стихийного бедствия, справки ЖЭК при
заливе квартиры и т. д.);
• документ, подтверждающий размер ущерба.
уведомить страховщика (его представителя)
Виды страхования
Застрахованы могут быть следующие интересы:
• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде-
ленного имущества (например, от пожара; взрыва газа, употребляемого для бытовых целей, взрыва котлов, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; аварий водопроводных, отопительных, канализационных, противопожарных
систем; залива водой; наезда транспортного средства; воздействия посторонних предметов (падения крана, дерева); стихий-
ных бедствий (наводнения, землетрясения, бури, урагана, града, паводка, оползня, снегопада и пр.); преднамеренных противоправных действия третьих лиц, в том числе вандализма; боя
оконных стекол, витражей и т. д.);
• риск ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за
нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя
или изменения условий этой деятельности по не зависящим от
предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов;
• риск причинения вреда жизни или здоровью самого стра-
хователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни
иного предусмотренного договором события.
Не допускается страхование:
• противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях
освобождения заложников.
При страховании крупных объектов, когда одна страховая
компания не в состоянии принять на себя крупные риски, применяется сострахование. В этом случае в отношении объекта страхования заключается договор страхования несколькими страховщиками и страхователем, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия распределяются
между страховщиками в установленной таким договором доле.
При наступлении страхового случая по такому договору страхователь (выгодоприобретатель) вправе обратиться с требованием
о страховой выплате к любому страховщику, указанному в таком договоре.
Рассмотрим особенности отдельных видов страхования
применительно к предпринимательской деятельности.
90 91
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]