Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Правовое регулирование строительной деятельности. Учебное пособие
.pdf
2.6.4. Особенности имущественного страхования
Под имуществом, в отношении которого
говор страхования, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги
и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.
Все, что страхуется, является предметом страхования. При
страховании недвижимости в качестве предмета страхования
выступают:
• земельные участки, участки недр, здания, сооружения,
объекты незавершенного строительства (
• предприятие как имущественный комплекс (ст. 132
ГК РФ);
• единый недвижимый комплекс (совокупность объединенных единым назначением зданий, сооружений и иных вещей, неразрывно связанных физически или технологически, в том числе
линейных объектов (железные дороги, линии электропередачи,
трубопроводы и др.), либо расположенных на одном земельном
участке, если в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество зарегистрировано право собственности на совокупность указанных объектов в целом как одну недвижимую
вещь) (ст. 133.1 ГК РФ);
• земельный участок и находящиеся на нем здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, принадлежащие
на праве собственности одному лицу и участвующие в гражданском обороте как одна недвижимая вещь (ст. 133.1 ГК РФ);
• жилой дом и другое строение (ст. 222 ГК РФ);
• многоквартирные дома (п. 1, ст. 1 Федерального закона от
30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строитель-
стве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости»);
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потреби-
тельского назначения (п. 4, ст. 5 Федерального закона от 16 июля
1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»);
• гидротехнические и иные сооружения, расположенные на
водных объектах (ст. 22.1 Федерального закона от 21 июля 1997 года
№ 122-ФЗ «О государственной регистрации недвижимого имущества и сделок с ним»);
• жилые помещения (ст. 15 Жилищного кодекса РФ).
ст. 130 ГК РФ);
заключается до-
При страховании недвижимости могут быть застрахованы
конструктивные элементы строения (фундамент, подвал, цокольный этаж, несущие стены, колонны, столбы, перегородки, балконы, лестницы, перекрытия, кровля, крыша, кровля, фронтоны
и т. п.), внутренняя и внешняя отделки, инженерное и сантехническое оборудование, остекление, бассейны. Также, помимо
самих земельных участков, могут быть застрахованы элементы
ландшафтного
дизайна.
В тексте договора необходимо четко описать страховые случаи, выплаты или невыплаты страхового возмещения в зависимости от причины их возникновения.
Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) только при том условии,
что оно имеет интерес в сохранении этого имущества. Такой интерес может возникнуть у лица на основе имеющегося у него
права собственности на конкретное имущество, права хозяйственного ведения имуществом, права оперативного управления
имуществом, исполнения обязанностей по обеспечению сохранности имущества и в других случаях. Если интерес в сохранении
застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, то такой договор считается недействительным (п. 2, ст. 930 ГК).
Страховая сумма (страховое возмещение) не может превышать действительную стоимость утраченного или поврежденного имущества. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения
договора страхования.
Стоимость имущества, указанная в договоре страхования,
не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая,
когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно
введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Суммы, выплачиваемые из страхового фонда, являются компенсацией убытков (прямых, а если это установлено в договоре страхования, то и неполученной прибыли), возникших у страхователя или выгодоприобретателя в результате наступления
страхового случая. Если страховой случай наступил, но убытков
страхователю или выгодоприобретателю не причинил, то вы-
92 93
плата (возмещение) не производится, так как в имущественном
страховании возмещаются только убытки.
Если имущество застраховано у нескольких страховщиков,
то общая величина выплат страхователю или выгодоприобретателю не должна превышать размера понесенных убытков. Сумма страхового возмещения,
каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему
договору страхования.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования
имущества, превышает страховую стоимость имущества, то договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть
страховой премии
Систематическое страхование разных партий однородного
имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса. В этом случае:
• оформления отдельным договором страхования каждой
партии имущества не требуется;
• страхователь обязан сообщать страховщику о каждой пар-
тии имущества все обусловленные генеральным полисом сведения в предусмотренный им срок;
• если срок представления сведений об имуществе не преду-
смотрен, то они представляются немедленно по их получении;
• страхователь не освобождается от обязанности представле-
ния сведений об имуществе, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению
страховщиком, уже миновала;
• по требованию страхователя страховщик обязан выдавать
страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса;
• в случае несоответствия содержания страхового полиса ге-
неральному полису предпочтение отдается страховому полису.
При переходе права на застрахованное имущество от лица,
в интересах которого заключен договор страхования, к другому
лицу права и обязанности по договору страхования переходят
к лицу, к которому перешли права на имущество. Лицо, к которому перешли права
медлительно письменно уведомить об этом страховщика.
возврату в этом случае не подлежит.
на застрахованное имущество, должно неза-
подлежащая выплате в этом случае
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени выгодоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав по такому полису необходимо предъявлять его страховщику. В данном случае в полной мере сохраняет свою силу
основной принцип страхования
имущества – наличие интереса в его сохранении. Отсюда следует, что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия
у него соответствующего страхового интереса, а именно права
на застрахованное имущество.
Иски по требованиям, вытекающим из договоров имуществен-
ного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет.
Право страхователя (выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение возникают в момент наступления страхового случая. Данная обязанность должна быть исполнена в течение семидневного льготного срока (п. 2 ст. 314 ГК), по окончании которого начинается исчисление срока исковой давности
(ст. 200 ГК РФ).
Суброгация прав страховщику
Если договором страхования не предусмотрено иное, то
в имущественном страховании к страховщику, выплатившему
страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные
страховщиком убытки.
Особенности:
• суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности;
• право страхователя (выгодоприобретателя) переходит
к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред
94 95
лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика;
• страховщик освобождается полностью или
ющей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине
страхователя лишился возможности осуществить свое право
в отношении ответственного за наступление страхового случая
лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки;
• страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать
страховщику все документы и доказательства и
все сведения, необходимые для осуществления страховщиком
перешедшего к нему права требования;
• условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно;
• в случае суброгации двухгодичный срок исковой давности не распространяется на отношения между страховщиком
и лицом, ответственным за убытки. В этом случае действуют
сроки, предусмотренные законом для соответствующих отношений, возникающих между ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ).
2.6.5. Особенности страхования риска ответственности
по обязательствам, возникшим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц
в соответству-
сообщить ему
По договору страхования может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена. Если в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск
ответственности самого страхователя.
Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления
страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права. Уведомление строго обязательно, так как замена лица, риск которого застрахован, является изменением одного
из существенных условий договора, что может повлиять на наступление страхового случая. В этой ситуации страховщик может воспользоваться правом, предусмотренным ст. 959 ГК РФ,
о пересмотре размера страховой премии.
Замена лица, риск которого застрахован, не отменяет правила о необходимости наличия у этого лица страхового интереса,
и о недействительности договора страхования
при отсутствии
указанного страхового интереса, поскольку рассматриваемый
договор является разновидностью имущественного страхования.
Выгодоприобретателем по договору всегда является потерпевший. Тем не менее, он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если данное страхование является обязательным, а также
если это прямо предусмотрено законом или
договором страхо-
вания.
Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. (В договоре же страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, может
быть условие, освобождающее в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения.)
Следует
отметить, что страховыми случаями признаются
хотя и виновные, но неумышленные, непреднамеренные действия страхователей. В договоре необходимо специально расшифровать, что понимается под этим.
Выплата страхового возмещения производится на основании обоснованных, т. е. подтверждаемых документально требований пострадавших, подтвержденных актами соответствующих
организаций, служб, специально созданных комиссий и т. д.
Что
касается повреждения имущества других лиц, то обоснованиями требований пострадавших будут служить: смета восстановительных работ, счета или квитанции за проведенные работы, кассовые чеки, в которых указана стоимость испорченных или уничтоженных предметов обстановки, и т. д.
В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме
она считается равной
причиненному в результате наступления
страхового случая ущербу.
96 97
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из
обязательств вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, составляет три года.
2.6.6. Особенности страхования ответственности
по договору
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (ст. 932 ГК РФ
Федерального закона от 29 октября 1998 года № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя; согласно ст. 24.1 Федерального закона
от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» подлежит страхованию ответственность арбитражного управляющего за причинение убытков лицам, участвующим
в деле о банкротстве, и иным лицам в связи с неисполнением
или ненадлежащим исполнением возложенных на арбитражного управляющего обязанностей в деле о банкротстве; в соответствии со ст. 15.2 Федерального закона от 30 декабря 2004 года
«Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов
и иных
данская ответственность застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче жилого помещения дольщику; в соответствии с п. 4.1, ст. 13 Федерального закона от 30 декабря 2008 года № 307-ФЗ «Об аудиторской
деятельности» при проведении аудита аудиторская организация,
индивидуальный аудитор вправе страховать ответственность за
нарушение договора
ственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности.
ственной договорной ответственности.
страхованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести
ственность, даже если договор страхования заключен в пользу
другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
объектов недвижимости…» может страховаться граж-
Страхователь вправе застраховать только риск своей соб-
Риск ответственности за нарушение договора считается за-
) (например, в соответствии с п. 4, ст. 21
оказания аудиторских услуг и (или) ответ-
соответствующую ответ-
Страховая сумма в договоре может быть определена
не в конкретной денежной сумме, а как реальный размер ответственности должника.
2.6.7. Особенности страхования убытков
от предпринимательской деятельности
Покрытие предпринимательских рисков осуществляется
при помощи страхования:
от невыполнения договорных обязательств;
• убытков из-за перерыва предпринимательской деятельности;
• нанесения вреда потребителям, окружающей среде вслед-
ствие выпуска
продукции с опасными свойствами;
• потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процес-
са производства, простоя, повреждения или кражи имущества,
иных потерь;
• потери дохода;
• банкротства контрагента либо его продолжительной не-
платежеспособности;
• потерь, вызванных колебанием валютных курсов;
• неправомерного применения финансовых санкций органа-
ми налогового контроля;
• повреждения, уничтожения, угона, кражи средств назем-
ного, воздушного, водного транспорта;
• непредвиденных расходов, вызванных пожаром, наводне-
нием, землетрясением, аварией, взрывом и т. д., от понесенных
судебных издержек и др.
В договоре можно предусмотреть комбинацию объектов
страхования и видов рисков (например, может быть заключен
договор страхования в отношении двух объектов одновременно:
автотранспортного средства и перевозимого в нем груза,
на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества).
По договору страхования убытков от предпринимательской деятельности может быть застрахован предпринимательский риск только самого предпринимателя и только в его пользу
(ст. 933 ГК РФ). Некоммерческие юридические лица могут застраховать свои риски только в той части деятельности, которая
является
предпринимательской.
98 99
Разновидностью страхования предпринимательского риска является перестрахование, т. е. страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию,
вправе сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком. При этом ответственность
каждого
в полном объеме согласно заключенному между ними договору
(ст. 967 ГК РФ).
ты возмещают убытки, возникшие у другой стороны. Это общее правило установлено ст. 393 ГК РФ. Вместе с тем страховое законодательство в ряде случае специально оговаривает случаи, когда сторона договора страхования несет ответственность
в форме возмещения убытков.
бовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора в случае неисполнения страхователем или выгодоприобретателем обязанности о немедленном сообщении страховщику о ставших ему известными
значительных изменениях в принятом на страхование страховом
риске. Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). Реальный ущерб
возмещается страховщику при нарушении страхователем своей обязанности сообщать правдивые сведения, имеющие существенное значение для заключенного договора страхования (п. 3,
ст. 944 ГК РФ).
вора страхования могут быть установлены в тексте самого договора. Так, обычно предусматривается уплата неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, за просрочку внесения
очередного страхового взноса.
из страховщиков перед его страхователем сохраняется
Ответственность за нарушение условий договоров
страхования
За нарушение условий договора страхования контраген-
Так, согласно п. 3, ст. 959 ГК РФ, страховщик вправе потре-
Другие меры ответственности за нарушение условий дого-
Глава 3. ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ ПРАВ
НА ОБЪЕКТЫ НЕДВИЖИМОСТИ
Порядок государственной регистрации прав на недвижимость регулируется Федеральным законом от 21 июля 1997 года
№ 122-ФЗ «О государственной регистрации недвижимого имущества и сделок с ним» (далее – Закон о государственной регистрации).
3.1. Требования к документам, представляемым
для регистрации прав на недвижимость
Для государственной регистрации прав
на недвижимость
необходимы следующие документы:
1) заявление на государственную регистрацию;
2) документы, удостоверяющие личность заявителей;
3) документы, подтверждающие полномочия представите-
лей правообладателей;
4) учредительные документы юридических лиц-заявителей;
5) документы об оплате государственной регистрации;
6) правоустанавливающие документы на объекты недвижи-
мости;
7) описание объекта недвижимости.
Орган, осуществляющий государственную регистрацию
прав, в случае, если правообладателем
, стороной или сторонами
сделки являются юридические лица, запрашивает в налоговой
инспекции выписку из Единого государственного реестра юридических лиц (сведения, содержащиеся в ней) в отношении таких лиц. Заявитель вправе представить такую выписку и по собственной инициативе (абз. 9, п. 2, ст. 16 Закона о государственной регистрации).
Заявление на государственную регистрацию
прав
на недвижимость
Поскольку государственная регистрация носит заявитель-
ный порядок, если заявление о совершении определенного ре-
100 101
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]