Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Правовое регулирование строительной деятельности. Учебное пособие
.pdf
если неудовлетворительное состояние энергетических
установок абонента угрожает аварией или создает угрозу жизни
или безопасности граждан (о перерыве в подаче, прекращении
или об ограничении подачи энергии энергоснабжающая организация должна предупредить абонента);
при необходимости принять неотложные меры по предотвращению или ликвидации аварии в системе энергоснабжающей
организации (при условии немедленного
об этом);
при нарушении абонентом – юридическим лицом обязательств по оплате энергии (без согласования с абонентом, но
с соответствующим его предупреждением).
Порядок расторжения договора
Гражданин, использующий электроэнергию для бытового потребления, вправе в любое время в одностороннем порядке расторгнуть договор при условии полной оплаты использованной энергии
Договор с юридическим лицом может быть расторгнут в одностороннем порядке только по основаниям, указанным в ст. 523
ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения договора поставки», т. е. при существенном нарушении одной из сторон условий договора.
При нарушении обязательства по договору энергоснабжения каждая сторона несет
мам ГК. Вместе с тем, согласно ст. 547 ГК РФ, энергоснабжающая организация обязана возместить только реальный ущерб.
Ответственность перед абонентом наступает лишь при наличии
ее вины. Абонент также возмещает только реальный ущерб.
Другие условия договора энергоснабжения определяются на
основании «Общих положений о купле-продаже».
и уведомления энергоснабжающей организации.
ответственность согласно общим нор-
уведомления абонента
2.6. Договор страхования
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
2.6.1. Нормативные правовые акты,
регламентирующие страхование
Вопросы страхования регламентируют:
• Гражданский кодекс РФ (ст. 927–970 ГК РФ);
• Закон РФ от 28 июня 1991 года № 1499-1 «О медицинском
страховании граждан Российской Федерации»;
• Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организа-
ции страхового дела в Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ
обязательном социальном страховании от несчастных слу-
«Об
чаев на производстве и профессиональных заболеваний»;
• Федеральный закон от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ
«Об основах обязательного социального страхования».
• Федеральный закон 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ
«Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ
«Об обязательном страховании
гражданской ответственности
владельцев транспортных средств»;
и ряд других.
2.6.2. Общие вопросы страхования
В соответствии с действующим законодательством:
• страхование представляет собой отношения по защите
имущественных интересов физических и юридических лиц при
наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет
денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий);
• страхователями признаются
юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками
договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу
закона;
• застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный
с личностью или обстоятельствами ее жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность ее имущественной сферы (имущественное страхование
);
72 73
• выгодоприобретатель – это лицо, в чью пользу долж-
ны состояться выплаты в случае наступления страхового случая.
Выгодоприобретатель может совпадать с застрахованным лицом, а может и не совпадать с ним;
• страховщиком признаются юридические лица любой
организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации
ния) и имеющие лицензии соответствующего вида.
Особенности страховых организаций
Страховые организации – это коммерческие организации,
поэтому вопросы их создания, реорганизации и ликвидации регламентируются ГК, другими законами, а также подзаконными нормативными правовыми актами, изданными Федеральной
службой России по надзору за страховой деятельностью.
Страховые организации обладают общей правоспособностью, ограничение которой может быть установлено только
законом. Так, предметом непосредственной деятельности страховой организации не может быть производственная, торговопосредническая и банковская деятельность.
В настоящее время законодатель не ограничивает возможность выбора той или иной организационно-правовой формы
страховой организации.
Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в качестве страховщика по одному договору страхования,
признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.
Страховщик вправе перенести принятый на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахования);
• страховым посредником признаются страховые агенты
и страховые брокеры, которые осуществляют деятельность в интересах страховщиков или страхователей.
и общества взаимного страхова-
Особенности страховых посредников
Страховые агенты и страховые брокеры оказывают услуги по подбору страхователя и/или страховщиков, определению
условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой
выплате, взаимодействию со страховщиком; осуществляют консультационную деятельность.
С 1 июля 2014 года вступило в силу изменение в Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации», запрещающее страховым агентам и страховым брокерам указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц;
• страховым риском является предполагаемое событие, на
случай наступления которого проводится страхование.
Особенности страхового риска
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска,
должно обладать следующими признаками: вероятности наступления (может произойти, но может и не произойти вовсе);
случайности наступления (т. е. наступление события, будучи реально допустимым, происходит вне какой-то закономерности,
его наступление не очевидно); реальности наступления (выражает собой явление объективной действительности, способное
быть причиной определенных вредоносных последствий).
При заключении договора страхования страховщик вправе
оценить степень страхового риска (а соответственно, установить
размер страховой премии или страховых взносов): при имущественном страховании – произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости; при личном
страховании – произвести обследование страхуемого лица;
• страховой суммой является определенная договором
страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии.
74 75
Особенности страховой суммы
Страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая. Страховую сумму, обозначенную
в договоре страхования, впоследствии оспорить нельзя, за исключением случая умышленного введения страховщика в заблуждение относительно страховой стоимости имущества.
В зависимости от соотношения страховой суммы и страховой стоимости имущества страховой практике известны:
1) неполное имущественное страхование;
2) дополнительное имущественное страхование.
Суть неполного имущественного страхования состоит в том,
что если в договоре страхования страховая сумма установлена
ниже страховой стоимости имущества, то страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю (выгодоприобретателю) только часть понесенных последним убытков
пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества.
Суть дополнительного имущественного страхования состоит в том, что если имущество застраховано лишь в части своей страховой стоимости, то страхователь (выгодоприобретатель)
вправе осуществить дополнительное его страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость имущества.
Однако если имущество застраховано от разных рисков по
нескольким отдельным договорам страхования (в том числе по
договорам с разными страховщиками), то превышение общей
страховой суммы по всем договорам над страхования стоимостью допускается. Такая ситуация может быть, например, при
страховании жилого дома от пожара у одного страховщика, от
риска затопления – у другого страховщика и от урагана – у третьего страховщика;
• страховая премия – это плата за страхование, которую
страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Особенности страховой премии
Страховая премия вносится страхователем единовременно
авансом или частями в течение всего срока страхования (тогда
части премии называют страховыми платежами или страховыми
взносами). Размер страховой премии, порядок и сроки ее уплаты
устанавливаются договором страхования.
При страховании недвижимости может быть установлена условная или безусловная франшиза, т. е. та часть убытков,
определенная договором страхования, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю (выгодоприобретателю).
Франшиза устанавливается в виде определенного процента от
страховой суммы или в фиксированном размере.
Условная франшиза означает, что страховщик освобождается от возмещения убытков, наступивших от наступления страхового случая, если их размер не превышает размер франшизы, но
возмещает убытки полностью, если их размер превышает размер франшизы.
При безусловной франшизе размер страховой выплаты
определяется в виде разницы между размером убытков и размером франшизы;
• страховой тариф представляет собой ставку страхово-
го взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Особенности страхового тарифа
Размер тарифа зависит от объема страховой ответственности
страховщика, в частности, от набора рисков, на случай наступления которых проводится страхование. Расширение или ограничение объема ответственности приводит к изменению страховых
арифов. Так, при увеличении количества рисков, принимаемых на
себя страховщиком, страховой тариф повышается, при уменьшении – понижается. Повышает тарифную ставку, например, месторасположение зданий или сооружений в зоне затоплений, на склонах оврагов, рядом с котлованами, в районах с неблагоприятной
статистикой по правонарушениям и т. п.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования
устанавливаются в законах об обязательном страховании. Стра-
76 77
ховые тарифы по добровольным видам личного страхования,
страхования имущества и страхования ответственности могут
рассчитываться страховщиками самостоятельно.
Конкретный размер страхового
воре страхования по соглашению сторон;
• страховым случаем является совершившееся событие,
предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,
выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Особенности страхового случая
Страховым случаем может быть только событие, которое
к моменту заключения договора еще не произошло либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог. Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (например, половодье).
Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от страховой выплаты.
Страховщик, если иное не установлено законом, освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие:
1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактив-
ного заражения;
2) военных действий, маневров или иных военных меропри-
ятий;
3) гражданской войны, народных волнений, забастовок;
4) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтоже-
ния застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
тарифа определяется в дого-
Страхование подразделяется:
• на добровольное – основанием возникновения страхового обязательства является только волеизъявление сторонучастников отношения;
• обязательное – на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового
обязательства.
Что касается обязательного страхования, то в соответствии
с законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
• жизнь, здоровье или имущество других определенных
в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью
или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может
быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, установленных законом, на юридических лиц,
имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Обязательное страхование может осуществляться как за
счет федерального бюджета, так и за счет страхователей.
За счет бюджета осуществляется:
• страхование военнослужащих и военнообязанных граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; должностных лиц таможенных органов и органов госнаркоконтроля; сотрудников налоговой инспекции, судов, прокуратуры;
• страхование личности от риска радиационного ущерба
вследствие Чернобыльской катастрофы;
• страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом.
За счет страхователей осуществляется:
• медицинское страхование граждан Российской Федерации;
• страхование работников предприятий с особо опасными
условиями работы (работники железнодорожного транспорта,
летно-подъемный состав гражданской авиации и др.);
78 79
• личное страхование пассажиров от несчастных случаев
на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном
и автомобильном транспорте;
• страхование ответственности водителей автотранспорта.
Последствия нарушения правил об обязательном страхо-
вании:
• лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что
страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность
страхования;
• если лицо, на которое возложена обязанность страхования,
не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении
страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение (страховое обеспечение) при надлежащем страховании;
• суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое
возложена обязанность страхования, благодаря тому что оно не
выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим
образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на
эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ.
Когда речь идет об обязательном государственном стра-
ховании, то имеется в виду, что:
• страхование производится из средств государственного
бюджета соответствующего уровня;
• страхователь – соответствующий государственный орган
исполнительной власти;
• страховщиком может быть только специальная государственная страховая организация;
• размер страхового взноса определяется законом;
• страховое правоотношение может возникнуть непосредственно из закона без заключения договора страхования.
Во всех остальных случаях страхование может быть ор-
ганизовано двумя способами:
• создание обществ взаимного страхования (страховых кооперативов), цель которых – оказание взаимопомощи членам организации, а не извлечение прибыли;
• создание специализированных страховых коммерческих
организаций, осуществляющих свою деятельность для извлечения прибыли.
2.6.3. Особенности договора страхования
Юридической формой, определяющей взаимоотношения
между участниками
страхования, является договор страхования.
Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию) страховщику, а другая сторона (страховщик) обязуется при
наступлении предусмотренного договором события (страхового
случая) выплатить при имущественном страховании страховое
возмещение, а при личном – страховую
сумму.
Договор является реальным, возмездным, взаимным.
Стороны договора – страхователь и страховщик. Все остальные лица, которые могут иметь отношение к страхованию (выгодоприобретатель; застрахованное лицо; страховой агент; страховой брокер), являются участниками страхования, но не сторонами соответствующего договора.
Существенные условия договора:
при имущественном страховании:
1) об определенном имуществе либо ином
имущественном
интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого
осуществляется страхование;
3) размере страховой суммы;
4) сроке действия договора.
при личном страховании:
1) о застрахованном лице;
80 81
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]