Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Модернизация банковской системы Российской Федерации тренды и инструменты развития. Монография
.pdf
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
СТАВРОПОЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Сертифицированный учебный центр финансово-аналитических
программ Audit Expert и Project Expert
Учебно-практическая лаборатория «Мини-Банк»
Ю. М. Склярова, И. Ю. Скляров, Л. А. Латышева
МОДЕРНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ:
ТРЕНДЫ И ИНСТРУМЕНТЫ РАЗВИТИЯ
Монография
Ставрополь
2022
УДК 336.71
С43
ББК 65.262я73
С43
заведующая кафедрой финансового менеджмента и банковского дела,
доктор экономических наук, профессор Ю. М. Склярова;
доктор экономических наук, профессор И. Ю. Скляров;
кандидат экономических наук, доцент Л. А. Латышева
ООО «Сеть студий коммерческого вещания» С. В. Кристафорова;
главный бухгалтер Ставропольского регионального филиала
Авторы:
ецензенты:
Р
кандидат экономических наук, финансовый директор
АО «Россельхозбанк» А. М. Булгаков
ярова, Юлия Михайловна.
Скл
Модернизация банковской системы Российской Федерации:
тренды и инструменты развития : монография / под общ. ред.
Ю. М. Скляровой ; Ставропольский гос. аграрный ун-т. –
Ставрополь, 2022. − 196 с.
УДК 336.71
ББК 65.262я73
© ФГБОУ ВО Ставропольский государственный
аграрный университет, 2022
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время экономическая сфера представляет собой
достаточно целостную и постоянно изменяющуюся подсистему общества,
порождённая объективной необходимостью непрерывного воспроизводства
экономического продукта, который в значительной степени сможет
обеспечить наращивание материального потенциала, что, в контексте
трансформации экономических отношений, предоставит возможность для
реального переосмысления постсоветской экономической парадигмы и, тем
самым, определить новую роль государства в экономической и
хозяйственной сфере. Конечно, необходима новая концепция и, на ее основе,
новая модель функционирования экономической сферы, учитывающая
местоположение государства в общем мире и оптимизирующая на этой
основе, в том числе социально-экономических процессов.
Изменения, связанные с переходом России к системе рыночных
отношений, затронули большое количество социально-экономических
отношений в обществе. В частности, они коснулись рынка недвижимости,
который призван соединить покупателей и продавцов, и имеет сложную
структуру. Именно рынок недвижимости продемонстрировал наиболее
болезненную реакцию на эти изменения, важной причиной которых стали
базовые потребности людей - потребность в жилье. С каждым днем все
больше и больше граждан, предприятий и организации вступают в
отношения, связанные с участием в сделках с недвижимостью, благодаря
чему происходит активное формирование и развитие рынка недвижимости в
России.
Формирование рынка недвижимости в Российской Федерации
представляет собой исторический процесс.
Первый этап связан с тем, что в связи с переходом России на путь
рыночных отношений, был взят курс на финансовое оздоровление
современного рынка недвижимости рынка, на его полноценное
3
формирование и развитие. При этом стратегической основой для развития,
которого в последнее время стала ипотека и ипотечное кредитование.
Ипотека сегодня - это мощный инструмент, благодаря которому существует
сбалансированный спрос не только на рынке недвижимости, но и жилья, что
позволяет государству оптимизировать социальную сферу.
Обеспеченность граждан комфортным жильем - один из самых
очевидных показателей благосостояния государства. Между ними
существует и обратная зависимость. Право на жилье признано
международным сообществом, как элемент права на достойный уровень
жизни. Рыночной экономикой предопределено, что большинство граждан
сталкиваются с тем, что им необходимо самостоятельно обеспечивать себя
жильем используя соответствующие механизмы (за счет своих личных
сбережений или с помощью ипотечного кредитования).
Ипотека и ипотечное кредитование занимают важное место среди
других способов обеспечения обязательств, и даже в настоящее время
невозможно точно определить их природу и определить их место среди
обязательств или имущественных прав. В качестве основных признаков
залога можно выделить такие залогового права, как: защита от любого лица,
во владении которого окажется заложенная вещь, концентрация права
залогодержателя в отношении продажи вещи и использования стоимость -
представляют значительные трудности для определения правовой природы
этого права.
Целью исследования является проанализировать кредитование,
выявить проблемы при разработке и выборе кредитной программы.
исследование деятельности специализированных небанковских кредитных
организаций и определение перспектив их развития в РФ. Для поставленной
цели необходимо решить следующие основные задачи:
− исследовать теоретико-методологические основы концепции
развития ипотечного жилищного кредитования;
− проанализировать современное состояние рынка ипотечного
4
жилищного кредитования в Российской Федерации;
− проанализировать факторы развития ипотечного жилищного
кредитования в РФ.
− Проанализировать показатели привлечения денежных ресурсов и
кредитования небанковскими кредитными организациями в РФ;
− Выявить проблемы и пути становления и развития небанковских
кредитных структур в РФ.
Надежность полученных результатов организовывалась применением
статистических методов обработки данных (оценка значимости различий,
корреляционный анализ).
Объектом исследования являются зарубежные и российская система
кредитования в современной экономике, Специализированные небанковские
кредитные организации в РФ. Предметом исследования является
деятельность специализированных небанковских кредитных организаций в
мобилизации и распределении капитала на финансовом рынке.
Методический аппарат исследования включается в себя
классификацию основных понятий, сравнительный анализ, динамику
изменений финансовых банковских показателей, описательный, абстрактно–
логический и системно-структурный методы, экономические статистические
методы, сбор и обработка информации, анализ нормативных актов и учебной
литературы, обобщение, описание, табличный и графический метод, метод
абсолютных и относительных величин.
В настоящее время широкое распространение изучение данной темы, а
именно анализ ипотечного кредитования, опубликовано в работах таких
авторов, как: Пономарев В.В, Павлова И. А., Симонова Ю. С., Пономарев В.
В., Черняк А. С., Черняк А.В., Белых А.П. и т.д., нормативные акты
законодательства РФ, учебная литература, научные статьи, статистика и
аналитические материалы Банка России, материалы сети Интернет по теме
исследования.
5
Проведенный анализ показывает активное развитие российского рынка
жилой недвижимости рынка жилой недвижимости в последние годы.
Сегодня все крупнейшие банки имеют возможность продавать и выдавать
ипотечные кредиты гражданам, но для качественного развития ипотеки
необходимо, чтобы деньги также поступали не только от российских банков,
но и от зарубежных банков, инвесторов и пенсионных фондов. В литературе
под термином «ипотека» часто подразумевается к ипотечному кредиту. В
настоящее время финансовая система страны модернизируется и расширяет
направления своего развития.
Научная новизна результатов исследования заключается в разработке
комплекса мер совершенствования системы ипотеки на основе
использования международного опыта, имеющейся российской практики, а
также учета современных тенденций развития мирового рынка ипотечного
кредитования. Элементы научной новизны диссертационного исследования
заключаются в следующем:
1. Уточнена трактовка понятия «система ипотечного кредитования»,
под которой понимается совокупность отношений, возникающих по поводу
имущественных прав субъекта приобретаемой недвижимости в целях
получения и обслуживания ипотечного кредита, опосредующих процесс
долгосрочного кредитования под залог объектов недвижимости, а также
определенного состава субъектов ипотечного процесса и нормативноправовой базы, регулирующих данную сферу. Определение,
сформулированное автором, расширяет субъектно-объектный состав
участников, акцентируя внимание на включении в его границы ряда
финансовых институтов, первичного и вторичного рынка недвижимости,
государства, а также нормативно-правовой базы, регулирующей ипотечное
кредитование, дает представление о совокупности современных факторов и
условий ипотечного кредитования.
2. Предложенное моделирование параметров, обеспечивающих
устойчивость банковской системы в части ипотечного кредитования,
6
позволяет проводить широкий спектр исследований, включая анализ
чувствительности отдельных параметров на изменение параметров внешней
среды - численности потенциальных заемщиков, их доходов и ключевой
ставки ЦБ РФ. Также появляется возможность оперативно просчитывать
варианты трансформации модели при изменении эндогенных факторов -
сроков и размеров кредита. Данное взаимное соотношение вызывает
обоснованный интерес, поскольку влияет на уровень и качество жизни
населения, решение демографической задачи с оценкой эффективности мер
господдержки приобретения жилья, обеспечение интенсивного развития
рынка жилой недвижимости и т.д.
3. Выявлены оптимальные характеристики ипотечного кредитования с
учетом финансовых позиций банков-кредиторов, банков-заемщиков,
потребителей ипотечных кредитов, Центрального Банка РФ и налогового
регулятора, позволившие в рамках сложившейся методологии и практики
ипотечного кредитования США, европейских стран и России,
конкретизировать методику определения: средней стоимости жилья, размера
первого взноса, зависимости размера кредита от стоимости заложенной
недвижимости, срока кредита, размера процентной ставки, а также
обязательные требования сравнительной результативности использования
затрат на обеспечение ипотечного кредита.
4. Сформирована программа совершенствования системы ипотечного
кредитования в России в начале XXI века, включающая в себя
необходимость организация единого координационного центра по
формированию и регулированию эффективной ипотечной системы, активное
взаимодействие банков с государством в сфере реализации ипотечных
программа, налаживание сотрудничества с зарубежными банками в сфере
предоставления ипотечных услуг, увеличение количества действующих
небанковских ипотечных институтов, привлечение граждан к участию в
ипотечных фондах, привлечение иностранных инвестиций в строительную
сферу и др., что дало возможность детализировать субъектный состав
7
системы ипотечного кредитования, конкретизировать экономические
факторы, негативно влияющие на эффективную деятельность субъектов, а
также выделить источники финансирования ипотеки.
5. Сформулировано авторское определение экономической категории
международного ипотечного кредитования: это - вид ипотечного
кредитования, при котором заемщиком является домашнее хозяйство,
приобретающее объекты недвижимости вне территории страны проживания
его субъектов под залог приобретаемой недвижимости, либо под залог
имеющегося у заемщика объекта недвижимости, расположенного на
территории страны его проживания, учет которых создает условия для
реализации процесса формирования комплекса мер по совершенствованию
системы ипотечного кредитования.
Прикладные результаты диссертационного исследования могут быть
использованы органами государственной власти для выявления причин
низкой эффективности действия ряда ипотечных программ, а также для
совершенствования нормативно-правовой базы, связанной с регулированием
системы ипотечного кредитования.
Теоретическая значимость исследования диссертационного
исследования состоит в том, что полученные результаты могут быть
использованы при дальнейшем совершенствовании аудита в условиях
цифровизации экономики.
Результаты проведенного исследования могут быть применены в
учебном процессе высших учебных заведений, при чтении курса лекций и
проведении практических занятий по дисциплинам по дисциплинам «Деньги,
кредит, банки», «Международные валютно-кредитные отношения»,
«Финансы».
8
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ
СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
1.1 Банковская система России, система страхования вкладов
Банковская сфера – это одна из важнейших сфер финансовой системы.
Кредитно-финансовые организации выполняют достаточно много функций:
проведение расчетов, обеспечение сохранности денежных средств
физических и юридических лиц на банковских счетах, а
также трансформация денежных активов в кредитные ресурсы в экономике.
Понятие «банковской системы» многогранно. В экономической
литературе существуют различные подходы к её определению. Наиболее
часто для исследования сущности банковской системы используют
системный и институциональный подходы. В этой связи, прежде всего,
рассмотрим суть каждого из них в общетеоретических рамках.
Базовым понятием, на основе которого строится системный подход,
является система. В переводе с греческого «система» означает «составленное
из частей, соединённое». Понятие «система» часто используется не только
учёными, философами, но и деятелями культуры и искусства,
организаторами производства и работы банков. Толковый словарь Ожегова
определяет систему как нечто целое, представляющее собой единство
закономерно расположенных и находящихся во взаимной связи частей [48].
В философском словаре Фролова И.Т. система трактуется как
совокупность предметов, находящихся в отношениях и связях между собой и
образующих определенную целостность, единство [62].
В науке, несмотря на огромный теоретический задел, наблюдается
неоднозначность понимания «системы». Широкий обзор определений
«системы» представителей так называемой классической школы системного
анализа приведён в работе Ю.П. Сурмина «Теория систем и системный
анализ», согласно которой можно выделить следующие подходы [59]:
9
– позиция Л. Берталанфи, которая до сих пор является основой
используемых понятий «системы». Л. Берталанфи, рассматривая систему как
комплекс взаимодействующих элементов, акцентирует внимание не на том,
что целое состоит из частей, а что поведение и свойства целого определяются
взаимодействием его частей;
– В.Н. Садовский и Э.Г. Юдин в понятие «система» включают такие
характеристики, как: взаимосвязанность элементов системы; особое единство
системы со средой; любая система – это элемент системы более высокого
порядка и одновременно включает элементы системы более низкого порядка.
Таким образом, система – не только некоторое целое, составленное из
взаимодействующих элементов, это совокупность элементов, обладающая
определённым поведением в составе другой, более сложной системы –
окружающей среды;
– В.С. Тюхтин понимает под системой множество связанных между
собой компонентов той или иной природы, упорядоченное по отношениям,
обладающее определёнными свойствами. При этом множество
характеризуется единством, которое выражается в его интегральных
свойствах и функциях. Близкое по значению определение даёт А.И. Уемов:
система – множество объектов, на которых реализуется заранее
определённое отношение с фиксированными свойствами;
– определения системы, основанные на одной ведущей составляющей,
в
качестве которой могут выступать «целостность» (В.Г. Афанасьев, Н.Т.
Абрамова, А.Н. Аверьянов), «множество», «единство», «совокупность»,
«организация». Например, А.Н. Аверьянов понимает систему как
отграниченное множество взаимодействующих элементов;
– кибернетические и математические понимания системы. В силу
специфики кибернетики и математики – наук, изучающих формальные и
количественные связи, свойства системы определяются как формальная
10
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]