Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Модернизация банковской системы Российской Федерации тренды и инструменты развития. Монография
.pdf
взаимосвязь между наблюдаемыми признаками и свойствами (М. Месарович,
Я. Такахара).
Банковская система СССР являлась одноуровневой банковской
системой, которая удовлетворяла насущные потребности административно-
командной системы и появилась после национализации коммерческих банков
дореволюционной России. Банковская система в то время представляла
собой разветвленную сеть отделений Государственного банка Советского
Союза, которые функционировали по территориальному признаку и работали
на определенной территории. Государственный банк СССР имел монополию
на все виды банковских продуктов и услуг. Кроме того, наряду с
Государственным банком в СССР функционировали и
узкоспециализированные банковские учреждения – Стройбанк СССР,
Внешторгбанк СССР, а также система сберегательных государственных касс.
Горизонтальных связей между разными финансово-кредитными институтами
в советской банковской системе не было. Эмитентом в данной
одноуровневой банковской системе Советского союза являлся
Государственный банк СССР.
Когда все кредитно-финансовые учреждения размещаются на одной
ступени и осуществляют универсальные банковские функции называется
одноуровневой (распределительной) банковской системой. Такая банковская
система располагает только горизонтальными связями между собственными
элементами, без иерархических элементов подчинения. Одноуровневая
банковская система строиться в том случае, если в государстве
функционирует только Центральный банк или Центральный банк является
конкурентом коммерческим банкам, поскольку выполняет полный перечень
банковских операций. Кроме того, построение банковской системы данного
типа возможно в государстве, которое не имеет единого Центрального банка.
Функционирование одноуровневой банковской системы свойственно для
развивающихся стран со слабой экономикой.
11
Банковская система Госбанка СССР была трансформирована
в двухуровневую банковскую систему, что в законодательном плане
запрещало непосредственное кредитование правительства. Каким образом
функционирует данная банковская система, в чем ее функциональная
особенность?
Финансовая система в России организуют две группы кредитнофинансовых организаций:
− Центральный банк России, выполняющий функции
эмиссии денежных средств, контроль и регулирование финансово-
кредитной сферы);
− Кредитно-финансовые организации, которые обслуживают
конечных потребителей банковских услуг.
Ключевым аспектом в данной системе является независимость
центрального банка от функционирования законодательной, исполнительной
власти. На решения, принимаемые центральным банком, могут влиять
законодательные органы.
Специфика работы Банка России включает:
− регулирование и контроль работы коммерческих банков
страны;
− поддержание стабильности в кредитно-денежной политики;
− управление ключевой ставкой.
Задача коммерческих банков, небанковских кредитно-финансовых
организаций и филиалов иностранных банков – это расчетно-кассовое
обслуживание предприятий, организаций, предпринимателей и обычных
граждан.
В чем уникальность функционирования двухуровневой банковской
системы? Особенность данной системы состоит в наличии не только двух
уровней, но и политики универсальности коммерческих банков. Суть
которой состоит в предоставлении всем кредитно-финансовым структурам
функциональных универсальных возможностей: разрешение на выполнение
12
инвестиционных долгосрочных либо коммерческих краткосрочных операций
при наличии необходимых банковских лицензий.
Важно: законодательные нормы конкретно не разграничивают
коммерческие банки по типам совершаемых ими банковских операций.
В современных экономических условиях успешно работает так
называемая двухуровневая банковская система, которая включает в себя два
основных элемента – государственный центральный банк, как основной
регулятор банковской системы, и многочисленные коммерческие банки,
образующие банковский сектор. Сегодня в России функционирует именно
двухуровневая банковская система. Прообразом которой еще в конце XVII
века был банк Англии. Функции каждого из уровней данной банковской
системы законодательно строго разделены.
В России банки создаются и действуют на основании федерального
закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской
деятельности».
Основные принципы построения банковской системы закрепляются в
действующем российском банковском законодательстве, к ним относятся:
- двухуровневая банковская структура,
- Центральный банк РФ осуществляет банковский надзор и денежно-
кредитное регулирование,
- коммерческие банки второго уровня являются универсальными,
- функционирование банков в рамках коммерческой направленности.
Центральный банк РФ является мегарегулятором российского
финансового рынка и проводит денежно-кредитное регулирование
экономики, банковский контроль и надзор, а также проводит и управляет
системой платежей и расчетов в стране.
В двухуровневой банковской системе Центральный Банк выполняет
строго определенный набор функций.
Центральный банк выполняет следующие функции:
− надзор за организациями банковского сектора;
13
− кредитно-денежное регулирование экономики;
− управление действующей системой наличных и
безналичных расчетов.
Кроме того, на Центральный Банк государства накладывается целый
ряд существенных ограничений. Банк России не может конкурировать с
коммерческими кредитно-финансовыми организациями и напрямую
выходить на банковский рынок. Также Банк России не имеет права
выдавать кредиты и проводить банковские операции с юридическими
лицами, кроме кредитно-финансовых организаций. Такого рода ограничение
связано и с расчетами физических лиц, кроме военнослужащих и служащих
Центрального банка.
В Российской Федерации 329 действующих коммерческих банков по
состоянию на 1 августа 2022 года (227 коммерческих банков с универсальной
лицензией, 102 - с базовой) и 34 небанковские кредитные организации.
Коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые
организации предоставляют финансовые услуги физическим и юридическим
лицам на основании выданных им лицензий Центральным Банком РФ.
Для коммерческих банков в Российской Федерации существует два типа
выдаваемых лицензий – универсальная для банков с капиталом от 1 млрд.
рублей, и базовая – для коммерческих банков с капиталом
от 300 млн. рублей. Базовая лицензия включает, с одной стороны,
упрощенное регулирование, а с другой – целый ряд ограничений. Две трети
коммерческих банков в Российской Федерации имеют универсальную
банковскую лицензию (на их долю приходится более 95% активов
банковского сектора), а остальные – базовую банковскую лицензию.
Все коммерческие банки, которые функционируют в России, являются
универсальными коммерческими банками и подразделяются на
государственные, частные, банки с иностранным капиталом. Коммерческие
банки в Российской Федерации создаются в организационно-правовой форме
любого хозяйственного общества, и в современной российской банковской
14
системе функционируют коммерческие банки в форме акционерного
общества (АО), публичного акционерного общества (ПАО), общества с
ограниченной ответственностью (ООО). Российские коммерческие банки
обладают правом открытия собственных структурных подразделений –
филиалов и представительств, дополнительных и операционных офисов, а
также иных форм внутренних структурных подразделений (ВСП).
Небанковские кредитно-финансовые организации, которые
функционируют в составе банковской системы России, подразделяются на
платежные, расчетные и небанковские депозитно-кредитные организации.
Банковские системы имеют собственную классификацию, которая
проводится по различным критериям.
В зависимости от типа банковских отношений различают банковские
системы рыночного, переходного и распределительного типа. Банковская
система рыночного типа – это система, характеризующаяся наличием
регулирования и конкуренции. Распределительному типу присущи полное
отсутствие рыночных компонентов, но в то же время централизация
управления из единого экономического центра и строгая регламентация.
Банковская система переходного типа включает в себя совокупность
элементов рыночной и распределительной банковской системы.
Можно отметить, что, в зависимости от того к какому типу относится
банковская система – либо распределительному, либо рыночному, – будет
сформирована и функционирует уровневая банковская система. На рынке
встречаются одно-, двух- и трехуровневые банковские системы.
Если классифицировать по моделям, то здесь выделяют монопольную,
олигопольную и конкурентную модели построения банковских систем. По
классам – это национальная, наднациональная и мировая банковские
системы.
Банковские системы по уровню специализации делятся на
универсальные и специализированные. При универсальной модели
банковской системы допускается сочетание в деятельности инвестирования и
15
кредитования. Специализированная модель запрещает совмещать
инвестиционную и кредитную деятельность.
Следующий признак классификации банковской системы в
зависимости от степени развития:
– экстенсивная модель, характеризующаяся ограниченным спектром
предоставляемых банковских продуктов и услуг, агрессивной экономической
политикой на рынках активов и обязательств, достаточно низкой степенью
их диверсификации, высоким уровнем концентрации рисков, низким
уровнем рыночной дисциплины и развития конкуренции;
– интенсивная модель, отличающаяся достаточно высоким уровнем
рыночной дисциплины и прозрачности, развития конкуренции,
сформированной современной разветвленной инфраструктурой, высокой
степенью капитализации коммерческих банков, устойчивостью и
сбалансированным ведением бизнеса, достоверностью публикуемой
отчетности и предоставляемой в органы надзора информации.
Современные банковские системы состоят из совокупности
функционирующих на определенной территории кредитно-финансовых
организаций и национальных коммерческих банков. Вся совокупность
работает в рамках одного денежно-кредитного механизма. В современных
условиях действует несколько основных видов банковских систем, к ним
относят американскую уникальную банковскую систему во главе с
федеральной резервной системой (Центральный банк представляет
децентрализованная Федеральная Резервная Система), двухуровневая
банковская система (функционирует в России, Франции, Канаде,
Великобритании и др.) и монобанковская централизованная система (была
построена банковская система Советского Союза и многих других
социалистических стран). Двухуровневая банковская система функционирует
в большинстве экономически развитых государств с рыночной экономикой.
Кроме того, выделяют и такую разновидность банковской системы, как
16
переходная банковская система, включающей одновременно черты и
одноуровневой, и двухуровневой банковской системы.
Двухуровневая банковская система базируется на двух неотъемлемых
положениях, определяющих тесное взаимодействие между всеми
компонентами системы: все коммерческие банки, функционирующие на
одной ступени, должны быть равноправны и коммерческие банки,
расположенные на нижней ступени обязаны подчиняться коммерческому
банку, входящему в верхнюю ступень. Взаимодействие коммерческих банков
одной ступени отражается в принципе универсальности, уравнивающем
функции всех кредитно-финансовых организаций одного уровня.
Следовательно, все коммерческие банки на втором уровне данной
банковской системы могут проводить все виды банковских операций и услуг.
Функционирование каждого уровня двухуровневой банковской
системы закреплены и разделены законодательством государства.
Центральный банк выполняет функции надзора и регулирования и общего
управления системой наличных и безналичных расчетов в государстве. За
вторым нижним уровнем банковской системы, который состоит из
коммерческих банков, закрепляются посреднические банковские функции.
Сеть коммерческих банков и кредитно-финансовых организаций оказывает
банковские услуги по расчетам, инвестированию и кредитованию, но не
вмешивается в разработку общегосударственной денежно-кредитной
политики и влиянию на ее реализацию.
Специализированная государственная программа в Российской
Федерации, защищающая вклады физических лиц, которые размещены в
коммерческих банках была создана как система страхования вкладов. Она
позволяет гражданам, которые имеют вклад в коммерческом банке, когда
наступит страховой случай получить гарантированное возмещение в
пределах установленной законодательством максимальной суммы страхового
возмещения. Это означает, что, при наступлении страхового случая,
например, у коммерческого банка будет отозвана лицензия, то вкладчикам
17
соответственно возместят их денежные средства, которые хранились на
банковских счетах и вкладах в рамках определенного законодательством
лимита.
Работу, связанную со страхованием вкладов, выполняет Агентство по
страхованию вкладов (АСВ), которое функционирует по согласованию с
Правительством Российской Федерации и Центрального банка России. В
состав органов управления агентства входят их представители.
В состав системы страхования вкладов входят все коммерческие банки,
имеющие лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических
лиц. Коммерческие банки уплачивают взносы в Фонд обязательного
страхования вкладов (ФОСВ), если они являются участниками данной
системы. Из средств этого фонда, когда у коммерческого банка отзывается
лицензия, выплачивают страховое возмещение.
Чтобы проверить, входит ли коммерческий банк в систему страхования
вкладов, необходимо обратиться на сайт Центрального Банка РФ, в
специальный реестр коммерческих банков, которые являются участниками
системы страхования вкладов, кроме того, обратившись на бесплатную
горячую линию агентства по бесплатному номеру телефона 8-800-200-08-05.
Действующий в 2022 году лимит суммы страхового возмещения в
стандартных случаях составляет 1,4 млн. рублей. В данную сумму включают
все начисленные на дату наступления страхового случая проценты по вкладу.
Если же у вкладчика имеется несколько вкладов в одном коммерческом
банке, то возмещение должно выплачивается по каждому из этих вкладов
пропорционально их объему, но в то же время не более 1,4 млн. рублей в
общей сумме.
Сумма, превышающая 1,4 млн. рублей, не может быть покрыта
страховым возмещением и выплачивается уже только в ходе
ликвидационных процедур в отношении коммерческого банка за счет
возврата данному банку долгов по выданным кредитам, продажи его
имущества и др.
18
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере –
до 10 млн рублей может возникнуть в исключительных случаях:
− вступление в право наследования;
− продажа объектов недвижимости;
− исполнительное производство по решению судебных органов;
− получение социальных выплат и пособий;
− возмещение ущерба, который причинен личному имуществу или
жизни и здоровью граждан;
− получение различных грантов в виде субсидий.
Если гражданин размещает денежные средства в иностранной валюте во вклад,
то в этом случае сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу,
установленному Банком России на дату наступления страхового случая.
Законодательно застрахованы:
− все счета и именные вклады клиента в коммерческом
банке, в том числе и валютные;
− срочные и вклады до востребования, размещенные в
любой валюте и на любой срок;
− накопительные счета граждан;
− денежные средства на дебетовых картах (зарплатных,
личных, пенсионных или студенческих);
− счета индивидуальных предпринимателей.
На счетах эскроу (особых счетах для проведения расчетов по сделкам
купли-продажи объектов недвижимости во время их государственной
регистрации) в коммерческих банках денежные средства должны быть
застрахованы на особых условиях. Денежные средства на эскроу-счетах
могут быть застрахованы в объеме до 10 млн. рублей.
Но в то же время денежные средства на эскроу-счете могут быть
застрахованы на определенный срок. Страховка будет действовать начиная с
даты, когда документы подаются в Единый государственный реестр (для
19
государственной регистрации сделок купли и продажи недвижимости), и до
истечения 3 рабочих дней начиная с даты регистрации прав (или отказа в
регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое
имущество.
Не подлежат страхованию:
− средства, переданные коммерческим банкам в доверительное
управление;
− средства на обезличенных металлических счетах;
− деньги и электронные денежные средства, которые размещены
без открытия счетов;
− сберегательные сертификаты на предъявителя;
− вклады граждан в зарубежных филиалах (или
представительствах) коммерческих банков РФ;
− средства на номинальных счетах (за исключением счетов,
открытых опекунами и попечителями в пользу их подопечных),
счетах эскроу и залоговых счетах, если они создаются не для
обслуживания сделок с объектами недвижимости;
− субординированные депозиты;
− средства, размещенные на счетах нотариусов и адвокатов, если
они открываются для ведения профессиональной деятельности;
− денежные средства юридических лиц, за исключением малых
предприятий.
Со времени размещения гражданином денежных средств в
коммерческом банке вклад считается застрахованным, если коммерческий
банк включен в реестр участников ССВ. Специальные действия для
страхования вклада гражданину не нужны.
Страховыми случаями признаны:
− если Центральный Банк РФ аннулировал (отозвал) лицензии у
коммерческого банка на право осуществления банковских операций;
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]