Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Модернизация банковской системы Российской Федерации тренды и инструменты развития. Монография
.pdf
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В финансовой системе государства действуют специализированные
небанковские кредитные организации. Их специализация состоит в
осуществлении операций в рамках одного или двух сегментов денежно-
кредитного рынка. К числу таких организаций относятся кредитные
кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды, инвестиционные
компании, пенсионные фонды, страховые компании, лизинговые компании и
др. Эти субъекты выделяются с позиции участия в кредитной системе
страны. Если же рассматривать небанковские кредитные организации с точки
зрения структуры банковской системы РФ, то к ним отнесены расчетные,
платежные и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации, а
также центральный контрагент. Все разновидности организаций в той или
иной степени участвуют в мобилизации и накопления капитала в экономике.
Среди небанковских кредитных организаций выделяются кредитные
союзы и кредитные кооперативы, которые в российских условиях
тождественны. Кредитные кооперативы представляет собой основанное на
членстве добровольное объединение физических и юридических лиц в целях
удовлетворения финансовых потребностей членов кооператива. Основной
смысл деятельности кредитных кооперативов состоит в обеспечении
финансовых потребностей его членов, что достигается за счет двух
взаимосвязанных процессов – привлечение денежных средств членов
кооператива и их последующее размещение в виде займов.
Финансовый состояние коммерческого банка - это специализированная
система, связанная с изучением финансово-экономических результатов
банковской деятельности, определяющих факторов и тенденций
экономических процессов, определением направления развития банка.
Оценка финансовых показателей является необходимой частью
статистической работы и служит объективному описанию явлений,
происходящих в сфере коммерческой банковской деятельности.
171
Информационное обеспечение экономического анализа деятельности
банка представляет собой систему внешней и внутренней информации.
Система внешней информации предназначена для снабжения руководства
банком необходимыми сведениями о состоянии среды, в которой оно
действует. Сбор внешней информации предполагает накопление различных
данных о ситуации на рынке.
Организационная структура банка состоит из 3 разделов:
1. Общее собрание акционеров;
2. Наблюдательный совет Банка;
3. Исполнительные органы Банка.
Общее собрание акционеров является высшим органом управления
Банком. Каждый из этих разделов имеют свои обязанности, полномочия,
которые они должны выполнять.
Проведенный анализ кредитной организации ПАО Сбербанк
свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять
на финансовую устойчивость банка в перспективе. Надежности и текущему
финансовому состоянию банка можно поставить оценку «хорошо».
В финансовой системе РФ кредитные организации небанковского типа
участвуют в привлечении ресурсов и их использовании, в том числе
посредством кредитования экономики. Большой объем средств в экономике
привлекается негосударственными пенсионными фондами. В 2019 г.
привлеченные средства пенсионных накоплений в негосударственных
пенсионных фондах составили 2 854 млрд. руб., в 2020 г. выросли на 4,17%, а
в 2021 г. на 2,19% до 3 038 млрд. руб. Аккумулированные денежные средства
фонды инвестируют в различные финансовые инструменты, прежде всего в
ценные бумаги. Микрофинансовыми организациями и разного вида
кредитными кооперативами привлечение средств в экономике происходит в
виде вкладов и займов. В 2019 г. ими было привлечено средств на суму 363
млрд. руб., в 2020 г. прирост составил 1,38%, а в 2021 г. 13,32% при
показателе 417 млрд. руб. Привлеченные средства используются
172
финансовыми организациями небанковского типа для выдачи займов
населению и организациям. Объем кредитования экономики такими видами
организаций, как микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и
ломбарды, вырос в 2019-2021 гг. с 1 108 млрд. руб. до 1 518 млрд. руб.
Наибольшее участие в этих показателях имеют микрофинансовые
организации.
Ипотечный (жилищный) кредит - кредит, обеспеченный
недвижимостью. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое
обязательство по погашению кредита залогом недвижимости,
принадлежащей ему на правах собственности или хозяйственного ведения.
На сегодняшний день ипотека является одним из самых доступных способов
приобретения квартиры. В настоящее время в России предпринимаются шаги
по совершенствованию ипотечного кредитования.
Проведенный анализ показывает активное развитие российского рынка
жилой недвижимости рынка жилой недвижимости в последние годы.
Сегодня все крупнейшие банки имеют возможность продавать и выдавать
ипотечные кредиты гражданам, но для качественного развития ипотеки
необходимо, чтобы деньги также поступали не только от российских банков,
но и от зарубежных банков, инвесторов и пенсионных фондов. В литературе
под термином «ипотека» часто подразумевается к ипотечному кредиту. В
настоящее время финансовая система страны модернизируется и расширяет
направления своего развития.
Разработка комплекса мер совершенствования системы ипотеки на
основе использования международного опыта, имеющейся российской
практики, а также учета современных тенденций развития мирового рынка
ипотечного кредитования. Элементы научной новизны диссертационного
исследования заключаются в следующем:
1. Уточнена трактовка понятия «система ипотечного кредитования»,
под которой понимается совокупность отношений, возникающих по поводу
имущественных прав субъекта приобретаемой недвижимости в целях
173
получения и обслуживания ипотечного кредита, опосредующих процесс
долгосрочного кредитования под залог объектов недвижимости, а также
определенного состава субъектов ипотечного процесса и нормативно-
правовой базы, регулирующих данную сферу. Определение,
сформулированное автором, расширяет субъектно-объектный состав
участников, акцентируя внимание на включении в его границы ряда
финансовых институтов, первичного и вторичного рынка недвижимости,
государства, а также нормативно-правовой базы, регулирующей ипотечное
кредитование, дает представление о совокупности современных факторов и
условий ипотечного кредитования.
2. Предложенное моделирование параметров, обеспечивающих
устойчивость банковской системы в части ипотечного кредитования,
позволяет проводить широкий спектр исследований, включая анализ
чувствительности отдельных параметров на изменение параметров внешней
среды - численности потенциальных заемщиков, их доходов и ключевой
ставки ЦБ РФ. Также появляется возможность оперативно просчитывать
варианты трансформации модели при изменении эндогенных факторов -
сроков и размеров кредита. Данное взаимное соотношение вызывает
обоснованный интерес, поскольку влияет на уровень и качество жизни
населения, решение демографической задачи с оценкой эффективности мер
господдержки приобретения жилья, обеспечение интенсивного развития
рынка жилой недвижимости и т.д.
3. Выявлены оптимальные характеристики ипотечного кредитования с
учетом финансовых позиций банков-кредиторов, банков-заемщиков,
потребителей ипотечных кредитов, Центрального Банка РФ и налогового
регулятора, позволившие в рамках сложившейся методологии и практики
ипотечного кредитования США, европейских стран и России,
конкретизировать методику определения: средней стоимости жилья, размера
первого взноса, зависимости размера кредита от стоимости заложенной
недвижимости, срока кредита, размера процентной ставки, а также
174
обязательные требования сравнительной результативности использования
затрат на обеспечение ипотечного кредита.
4. Сформирована программа совершенствования системы ипотечного
кредитования в России в начале XXI века, включающая в себя
необходимость организация единого координационного центра по
формированию и регулированию эффективной ипотечной системы, активное
взаимодействие банков с государством в сфере реализации ипотечных
программа, налаживание сотрудничества с зарубежными банками в сфере
предоставления ипотечных услуг, увеличение количества действующих
небанковских ипотечных институтов, привлечение граждан к участию в
ипотечных фондах, привлечение иностранных инвестиций в строительную
сферу и др., что дало возможность детализировать субъектный состав
системы ипотечного кредитования, конкретизировать экономические
факторы, негативно влияющие на эффективную деятельность субъектов, а
также выделить источники финансирования ипотеки.
5. Сформулировано авторское определение экономической категории
международного ипотечного кредитования: это - вид ипотечного
кредитования, при котором заемщиком является домашнее хозяйство,
приобретающее объекты недвижимости вне территории страны проживания
его субъектов под залог приобретаемой недвижимости, либо под залог
имеющегося у заемщика объекта недвижимости, расположенного на
территории страны его проживания, учет которых создает условия для
реализации процесса формирования комплекса мер по совершенствованию
системы ипотечного кредитования.
Использование кредитного скоринга дает банкам следующие
возможности:
− снижение риска невозврата кредита, уменьшение количества
безнадежных кредитов и, соответственно, снижение уровня
просроченной задолженности;
− увеличение кредитного портфеля за счет снижения количества
175
субъективных отказов по кредитным заявкам;
− ускорение процесса принятия решения о выдаче кредита;
− возможность создания конкретных кредитных продуктов на
основе анализа рынка ниши;
− помощь кредитным инспекторам и аналитикам, предоставление
им информационная поддержка в принятии решений.
Действительно, большинство отечественных банков уже используют
несложные скоринговые системы, позволяющие оценить заемщика.
Основные недостатки:
− децентрализация системы оценки;
− сложность реализации «быстрых решений» кредитной
организации риск-департамента - изменение методологии оценки
превращается в длительную процедуру для большого количества
точек обслуживания;
− невозможность построения комплексной стратегии принятия
решений;
− скоринговые модели основаны на экспертных знаниях кредитных
аналитиков, что ограничивает качество моделей и косвенно
сокращает клиентскую базу;
− возможность обмануть методологию оценки - любой человек,
обладающий определенными навыками, может «взломать»
методологию оценки и затем «подстроиться» под «хорошего»
заемщика.
Это касается не только рисков мошенничества, но и помощи
заемщикам со стороны кредитных инспекторов.
Одной из проблем деятельности специализированных кредитных
организаций в РФ является неточность их положения в финансовой системе,
в том числе из-за неточностей правового регулирования. Помимо правового
регулирования проблемой является слабое развитие кредитной кооперации.
176
Общее количество кредитных кооперативов в стране сокращается, а вместе с
ним снижаются и объемы выдачи кооперативных займов. Для развития
кредитных кооперативов в стране выделено несколько направлений: введение
на государственном уровне обязанности для всех кредитных кооперативов по
участию в саморегулируемых организациях, включение кредитных
кооперативов в государственную систему страхования вкладов, расширение
деятельности кредитных кооперативов через изменение бизнес-модели.
177
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской
Федерации. Часть 1 от 26 января 1996 г. № 1 4-ФЗ (ред. от 25.02. 2022) //
Консультант плюс (дата обращения 01.09.2022)
2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской
Федерации. Часть 2 от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (принят ГД ФС 22.12.1995)
(ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп. вступ в силу с
01.01.2022г.) // Консультант плюс (дата обращения 11.09.2022)
3. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке РФ (Банке
России): федер. закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) (с изм. и
доп. вступ в силу с 29.05.2022г.) // Консультант плюс (дата обращения
11.09.2022)
4. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской
деятельности: федер. закон от 02 декабря 1990 г. № 395-ФЗ. (ред. от
01.04.2022) // Консультант плюс (дата обращения 20.10.2022)
5. Российская Федерация. Законы. Об акционерных обществах:
Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ (ред. от 07.10.2022) //
Консультант плюс (дата обращения 20.10.2022)
6. Российская Федерация. Законы. О дополнительных мерах по
поддержке финансовой системы Российской Федерации [Электронный
ресурс]: федеральный закон от 13.10.2008 № 173-ФЗ: (ред. от 16.04.2022) //
Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс» (дата обращения:
20.10.2022).
7. Российская Федерация. Законы. О кредитных историях
[Электронный ресурс]: федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ: (ред. от
20.10.2022) // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс» (дата
обращения: 22.10.2021).
8. Российская Федерация. Законы. О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]:
178
федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ: (ред. от 05.12.2022) // Доступ из
справ.-правовой системы «КонсультантПлюс» (дата обращения: 06.12.2022).
9. Аксаков, А.Г. Наша задача – помогать регулятору оздоравливать
рынок /А.Г. Аксаков // Национальный банковский журнал. – 2017. – №8 (87)
– август. – С.32- 35.
10. Алленых, М.А. Банковская система как элемент рыночной
экономики: Институциональный подход: автореферат дис. ... кандидата
экономических наук: 08.00.01/М.А. Алленых. – Москва, 2004. – 24 с.
11. Аралбаева М. И. Тенденции развития ипотечного жилищного
кредитования в Российской Федерации. / М.И. Аралбаева // Экономика и
бизнес: теория и практика. – 2018. - №9. – С.17–21.
12. Айвазян, С.А. Выявление системно значимых финансовых
организаций: обзор методологий / С.А. Айвазян, И.К. Андриевская, Г.И.
Пеникас // Деньги и кредит. – 2011. – №8. – С.13-18.
13. Ахполова Е. А. Анализ ипотечного кредитования в Российской
Федерации / Е. А. Ахполова // Глобальная экономика в XXI веке: роль
биотехнологий и цифровых технологий – Москва: Общество с ограниченной
ответственностью "КОНВЕРТ", - 2020. – С. 18-22.
14. Андрианов, В. Системные риски российской банковской системы
[Электронный ресурс] / В. Андрианов, Ю. Торопылин, Е. Погребняк, М.
Горст. – Режим доступа:
http://fingazeta.ru/scenarios-and-forecasts/sistemnyie-
riskirossiyskoy-bankovskoy-sistemyi-chast-2-182407.
15. Бабанов А.Б. Теоретические основы современной системы
ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. Б. Бабанов, А. Ю.
Калмыкова // Молодой ученый. – 2019. – № 50 (288). – С. 163-165.
16. Бакли Р.М. Возникновение крупномасштабных жилищных
программ: За пределами перспективы государственного финансирования /
Р.М. Бакли// HabitatInternational, - 54(3). - С.199-209
179
17. Барсуков М.В. Состояние розничного сегмента банковского
бизнеса региона: монография / М.В. Барсуков, Н.С. Меркулова. – Курск:
Деловая полиграфия, 2018. – 130 с.
18. Белоглазова, Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента
банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. – 2011.– №2. –
С.34-37.
19. Будущее российского банковского сектора: потенциал роста,
вызовы, сценарии развития: бюллетень. – Москва: Рейтинговое агентство
ЭкспертРА, 2021. – 70 с.
20. Валинурова, А. А. Теоретические основы оценки небанковских
кредитных организаций / А. А. Валинурова А.А., Т. Р. Валинуров, О. Л.
Ксенофонтова // Современные наукоемкие технологии. Региональное
приложение. – 2020. – № 4 (64). – С. 22-28.
21. Валинурова, А. А. Уточнение понятия «небанковская кредитная
организация» / А. А. Валинурова, И. А. Маврычев, О. Л. Ксенофонтова //
Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. – 2019. –
№ 3 (59). – С. 25-31.
22. Веблен, Т. Теория праздного класса: монография. / Т. Веблен Москва: Либроком, 2011. С.200-201.
23. Ведев, А. Развитие российской банковской системы в текущем
десятилетии: результаты опроса крупнейших банков / А. Ведев, С. Григорян.
– 2011 – 50 с.
24. Верников, А.В. Доля государственного участия в банковской
системе /А.В. Верников // Деньги и кредит. – 2009.– №11. – С.4-14.
25. Верников, А.В. Структура рынка банковских услуг и её влияние
на
конкуренцию (на примере двух российских регионов) / А.В. Верников, А.И.
Анисимова // Деньги и кредит. – 2011. – №11. – С.53-62.
180
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]