Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Модернизация банковской системы Российской Федерации тренды и инструменты развития. Монография
.pdf
Аккумулированные денежные средства фонды инвестируют в различные
Показатель
2019 г.
2020 г.
2021 г.
Темп
прироста, %
объем,
руб.
уд.
объем,
руб.
уд.
объем,
руб.
уд.
2020/
2020/
Займы, выданные
организациями
777
70,13
907
74,65
1 189
78,33
16,73
31,09
финансовые инструменты, прежде всего в ценные бумаги.
Микрофинансовыми организациями и разного вида кредитными
кооперативами привлечение средств в экономике происходит в виде вкладов
(взносов пайщиков) и займов. В 2019 г. этими организациями было
привлечено средств на суму 363 млрд. руб., в 2020 г. их прирост составил
1,38%, а в 2021 г. 13,32% при показателе 417 млрд. руб. До 95% всех средств
привлекается в виде вкладов. Так, в 2021 г. объем привлеченных вкладов
составил 397 млрд. руб., что составляет 95,20% от общего показателя.
Привлеченные средства используются финансовыми организациями
небанковского типа для размещения в экономике в различных формах. В
частности, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды
осуществляют выдачу займов населению и организациям (Таблица 3).
Данные таблицы 12 показывают, что объем кредитования экономики
такими видами организаций, как микрофинансовые организации, кредитные
кооперативы и ломбарды, вырос в 2019-2021 гг.: с 1 108 млрд. руб. до 1 518
млрд. руб. Наибольшее участие в этих показателях имеют микрофинансовые
организации, на долю которых приходится более 70% выданных займов, с
увеличением доли присутствия с 70,13% в 2019 г. до 78,33% в 2021 г.
Ключевым фактором для этого является крупный прирост выданных займов
по сравнению с другими видами организаций – за два года она составил
53,02%, увеличившись с 777 млрд. руб. в 2019 г. до 1 189 млрд. руб. в 2021 г.
Таблица 12 – Структура и динамика займов, выданных небанковскими
кредитными организациями в РФ по итогам 2019-2021 гг.
микрофинансовыми
млрд.
вес, %
млрд.
71
вес, %
млрд.
вес, %
2019
2019
Займы, выданные
кредитными
кооперативами
219
19,77
189
15,56
181
11,92
-13,70
-4,23
Займы, выданные
кооперативами
58
5,23
61
5,02
80
5,27
5,17
31,15
Займы, выданные
кооперативами
16
1,44
17
1,40
12
0,79
6,25
-29,41
Займы, выданные
ломбардами
38
3,43
41
3,37
56
3,69
7,89
36,59
Всего
1 108
100,00
1 215
100,00
1 518
100,00
9,66
24,94
потребительскими
сельскохозяйственными
кредитными
потребительскими
жилищными
накопительными
Прирост портфеля микрозаймов говорит о растущем спросе на них.
Причем спрос присутствует во всех четырех сегментах микрокредитования,
которые действуют на рынке: займы до зарплаты населению на срок не более 30
дней и на сумму не более 30 тыс. руб.; среднесрочные потребительские
микрозаймы населению на срок более 30 дней либо на сумму свыше 30 тыс. руб.;
микрозаймы юридическим лицам; микрозаймы индивидуальным
предпринимателям. На рис. 11 показана структура портфеля микрозаймов в РФ.
100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
10,21
8,89
23,01
57,88
9,75
8,48
24,30
57,47
11,57
10,75
23,06
54,62
Микрозаймы индивидуальным
предпринимателям
Микрозаймы юридическим
лицам
Среднесрочные
потребительские микрозаймы
населению
Займы до зарплаты населению
0%
2019 г. 2020 г. 2021 г.
Рисунок 11 – Структура сектора микрозаймов на кредитном рынке РФ,
%
72
Согласно рисунку, более половины всех микрозаймов на кредитном
рынке выдается населению на краткосрочной основе (до 30 дней), в малых
суммах (до 30 тыс. руб.), т.е. в виде займов до зарплаты.
На втором месте после микрозаймов на кредитном рынке находятся
займы, выданные кооперативами всех видов. Согласно таблице 12, общая
сумма кредитования данных участников в 2021 г. составила 273 млрд. руб.,
что на 6,83% или на 20 млрд. руб. меньше, чем в 2019 г. Снижение, в первую
очередь, произошло в части кредитных потребительских кооперативов, у
которых в 2019-2021 гг. объем займов снизился на 17,35% (с 219 млрд. руб.
до 181 млрд. руб.). Сельскохозяйственные кредитные потребительские
кооперативы показывают прирост объемов кредитования на рынке – с 58
млрд. руб. в 2019 г. до 80 млрд. руб. в 2021 г. Займы, выданные жилищными
накопительными кооперативами, в 2020 г. имели прирост 6,25%
относительно 2019 г., а в 2021 г. снизились на 29,41%, составив 12 млрд. руб.
Деятельность ломбардов на кредитном рынке характеризуется
увеличением портфеля займов – с 38 млрд. руб. в 2019 г. до 56 млрд. руб. в
2021 г., т.е. на 47,37%. Данный сектор развивается стабильными темпами, но
в период пандемии, главным образом, из-за закрытия офисов, произошло
замедление общего портфеля.
Итак, кредитные организации небанковского типа в рамках финансовой
системы РФ осуществляют привлечение денежных средств населения и
организаций, и их распределение через инвестиционные и кредитные
инструменты.
2.3 Проблемы и пути становления и развития небанковских
кредитных структур в РФ
На современном этапе развитие банковских кредитных структур в РФ
характеризуется наличием проблем, сдерживающих объемы их участия в
финансовой системе государства.
73
Одной из проблем является неясность законодательного регулирования
их деятельности. Например, кредитные кооперативы, ломбарды,
микрофинансовые организации выдают кредиты, при этом кредитными
организациями на законодательном уровне не признаются. В тоже время,
например, расчетные небанковские кредитные организации, выполняющие
исключительно расчетные и платежные функции, не выдающие при этом
кредиты, являются кредитными организациями по закону. На современном
этапе назрела необходимость устранения терминологической путаницы,
четкого определения состава кредитных организаций в стране. Это может
быть сделано следующим образом:
− через изменение значения термина «кредитная организация» на
законодательном уровне, включая в него всех, кто выдает кредиты, и
исключая тех, кто не выдает;
− через расширение определения банковской системы, включая в неё
всех, кто, так или иначе, выполняет отдельные банковские операции, не
являясь при этом кредитными организациями. Банк России как
мегарегулятор фактически руководит всеми организациями банковской и
кредитной систем, т.е. изменения во взаимодействии с данными
организациями будут незначительными;
− через введение нового термина для специализированных
небанковских кредитных организаций, отражающего суть проводимых
операций.
Помимо правового регулирования проблемой финансовой системы РФ
сегодня является слабое развитие кредитной кооперации. Общее количество
кредитных кооперативов в стране сокращается, а вместе с ним снижаются и
объемы выдачи кооперативных займов, которые и без того являются
невысокими по сравнению с другими участниками рынка.
Среди кредитных рынков развитых стран российский рынок имеет
низкий уровень развития кредитных кооперативов, ведь процент вовлечения в
них экономически активного населения составляет всего 1,7% . Для сравнения,
74
например, в США уровень вовлеченности экономически активного населения в
кооперацию составляет более 50%, а в Ирландии почти 75% населения состоит
в том или ином кооперативе. Средний показатель вовлечения населения в
кредитные кооперативы в мире составляет 8%. В европейских странах
кредитные кооперативы – это продвинутые экосистемы, со своими
мобильными разработками, банкоматами, логистикой, магазинами.
Проблемами развития кредитных кооперативов в РФ, определяющими
низкую вовлеченность в них населения, являются:
− недостаточно прозрачная деятельность для членов, не позволяющая
им самостоятельно и адекватно оценивать риски вложения средств в
кооператив;
− низкий технологический уровень кооперативов;
− ухудшение репутации в глазах потенциальных участников на фоне
случаев перерождения кредитных кооперативов в финансовые пирамиды,
банкротства недобросовестных кооперативов, в результате которых
происходит массовая потеря денег населением;
− недостаточный объем финансирования доступный на рынке, в
частности, из-за предпочтения населения размещать денежные средства в
банках, в которых они застрахованы государственной системой. Вклады в
кооперативах такому страхованию не подлежат.
Эти и другие проблемы характеризуют нестабильность развития
кредитных кооперативов на кредитном рынке РФ. Также о нестабильности
говорят следующие показатели деятельности кооперативов:
− около 3% граждан РФ пользовались услугами кредитных
кооперативов за последние пять лет, а большинство граждан (93%) никогда не
пользовались их услугами;
− уровень осведомленности населения о кредитных кооперативах
достаточно низкий – лишь 11% граждан хорошо знают о кредитных
кооперативах, 31% что-то слышали, но не знает подробностей, и более
половины граждан (58%) ничего не знают о них;
75
− среди заемщиков кредитных кооперативов только 39% являются
постоянными, 61% – обращаются в кооперативы единожды;
− довольно высокой для рынка является доля просроченной
задолженности в портфеле займов, по которой срок просрочки превышает 90
дней – около 15%;
− только около 50% действующих кооперативов являются членами
саморегулируемых организаций. Большая же часть членами таких организаций
не является, что снижает их надежность для клиентов;
− большая часть кооперативов действует в г. Москве и Московской
области – 80,90% . Регионам доступно меньшее число кооперативов. В ряде
регионов кооперативы отсутствуют.
Проблема слабого развития кредитной кооперации в РФ снижает
дифференциацию кредитного рынка и финансовой системы в целом, что в
первую очередь отрицательно для заемщиков, так как для них сокращаются
альтернативы в выборе кредитных инструментов. В частности, кредитные
кооперативы из-за имеющихся проблем в их деятельности не выполняют
роль социального института финансовой взаимопомощи для граждан и
субъектов малого предпринимательства.
Существование данной проблемы определяет направления для
развития кредитных кооперативов в РФ:
− введение на государственном уровне обязанности для всех
кредитных кооперативов по участию в саморегулируемых организациях. Это
повысит степень контроля за их деятельностью, и может стать инструментом
для вывода с рынка ненадежных участников, деятельность которых не
отвечает требованиям законодательства РФ;
− включение кредитных кооперативов в государственную систему
страхования вкладов. Кредитные кооперативы создают собственные
гарантийные фонды, которые призваны защитить средства его членов.
Однако регулирование использования таких фондов осуществляется самим
кооперативом, что не создает высокой гарантии для вкладчиков
76
относительно сохранности их средств, в частности, если владельцы
Рекомендации по развитию деятельности
Расширение кредитных программ по
школе и пр.)
Развитие рекламы кредитных
и на телевидении
Развитие онлайн-формата
оформления займов
Развитие партнерских
Открытие подразделений в других
региона регистрации)
кооператива совершать преступнические действия в отношении этих средств.
Все гарантийные компенсационные фонды кооперативов было бы
целесообразно поместить под управление Агентства по страхованию
вкладов. В этом случае средства вкладчиков кооперативов были бы
защищены аналогичным образом, что и по вкладам в банках. Это в свою
очередь выступило бы положительным фактором для населения, которое
опасается обращаться в кооперативы из-за риска утраты средств;
− расширение деятельности кредитных кооперативов через изменение
бизнес-модели. На рис. 12 приведены рекомендуемые направления развития
деятельности для современных кооперативов.
видам: для работников бюджетной
сферы, пайщикам с долгим периодом
членства в кооперативе, заемщикам,
возвратившим полностью и в срок
несколько займов, самозанятым лицам,
субъектам малого бизнеса, сезонные
займы (на отпуск, подготовку ребенка к
регионах страны (отличающихся от
Рисунок 12 – Рекомендации по развитию деятельности кредитных
кредитных кооперативов
привлечения вкладов и
кооперативов в сети интернет
отношений с другими
участниками рынка, например,
с торговыми организациями
кооперативов
Приведенные направления ориентированы на увеличение присутствия
кредитных кооперативов на рынке за счет привлечения новых групп
клиентов, расширение продуктовой линейки, усилении информированности
населения о механизмах работы кооперативов и их особенностях.
77
Итак, развитие небанковских кредитных структур в РФ должно быть
основано на законодательном определении их места в финансовой системе
государства, в том числе через правовую терминологию. В части
деятельности таких структур сегодня следует уделить внимание
деятельности кредитных кооперативов, через расширение их участия на
кредитном рынке.
Подводя итог, можно заключить, что в РФ небанковские кредитные
организации действуют в разных сферах финансовой системы, особое
внимание при этом уделяется их деятельности по аккумулированию и
распределению капитала в экономике. Здесь все организации имеют
особенности деятельности, определенные их специализацией и видами
проводимых экономических операций.
78
3. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
КОНЦЕПЦИИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
3.1 Основная концепция ипотечного жилищного кредитования
Одним из наиболее эффективных инструментов, стимулирующих
строительство и формирование рынка недвижимости, является ипотечный кредит.
Ипотечное жилищное кредитование получило самое широкое
распространение во всем мире. Создание системы, с помощью которой
граждане со средним уровнем дохода могут приобрести жилье является
основной целью развития ипотечного жилищного кредитования. Жилищные
программы являются одной из форм ипотечного кредитования. При выборе
оптимальной программы ипотечного кредитования, особое внимание следует
уделить: процентной ставке, полной стоимости кредита, размеру
ежемесячных платежей, страхованию, наличию дополнительных комиссий и
сроков кредитования, а также на возможность использования различных
социальных программами. После сопоставления важных критериев
необходимо проанализировать возможность приобретения жилья.
К категории ипотечных жилищных кредитов относятся жилищные
кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам под залог
недвижимости в порядке, установленном Федеральным законом от 16 июля
1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Виноградов Д.В. под ипотекой понимает недвижимость, заложенную с
целью получения кредита. В этом случае преимущество создается за счет
кредитора, который может по праву претендовать на сумму и даже на
недвижимость, если другая сторона не может расплатиться наличными.
В современной экономической энциклопедии под редакцией Л. И.
Абалкина, ипотека подразумевает получение кредита на основе передачи
недвижимости и земли в качестве залога. Такой кредит будет называться
«ипотечным».
79
По мнению Довдиенко И.В., данный подход не совсем полный, так как
под видом ипотеки скрывается не только залог недвижимости, но и включает
в себя полную правовую систему, позволяющую определить стороны,
договор, права, обязанности и каждый мельчайший момент.
Ипотечный кредит — это целевой долгосрочный кредит под залог
недвижимости, как приобретаемой, так и имеющейся в собственности у
заемщика. Впервые термин «ипотека» появился в Греции в начале VI века.
Так называлась ответственность должника перед кредитором, когда
обеспечением служила земля.
Для регистрации ипотечного кредитования в системе банка
необходимо учитывать такие важные аспекты, как:
1 Привлечение финансовых ресурсов для развития и расширения
производства достигается за счет такого инструмента, как залог недвижимого
имущества.
2 Реализация права собственности может быть обеспечена
ипотекой по определенным условиям, когда форма купли-продажи
нецелесообразна.
3 Видимость фиктивного капитала можно создать и с помощью и
на основе ипотеки.
Активными игроками на рынке ипотеки являются крупнейшие банки,
такие как - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, банки, которые специализируются
на этом сегменте (рисунок 1). Ряд банков — лидеров рынка ипотечного
кредитования участвуют в программах ДОМ.РФ и правительства по выдаче
кредитов с пониженными процентными ставками.
Сегодня все крупнейшие банки имеют возможность продавать и
выдавать ипотечные кредиты гражданам, но для качественного развития
ипотеки необходимо, чтобы деньги также поступали не только от российских
банков, но и от иностранных банков, инвесторов и пенсионных фондов.
Ипотеке мешает ограничение отечественных инвесторов, и это
является одной из проблем кредитования. Пенсионный фонд России был
80
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]