Organizace platebního styku Způsoby realizace platebního styku

Bezhotovostní platební styk v zásadě probíhá dvěma možnými způsoby:

(a) prostřednictvím tzv. vnitrobankovních platebních systémů; v nich probíhají platby mezi plátci a příjemci platby, kteří jsou klienty dané banky a

(b) prostřednictvím mezibankovních platebních systémů ; v nich probíhají platby mezi klienty různých bank a platby v rámci mezibankovních obchodů.

Podle toho, zda se platební styk uskutečňuje v rámci dané země nebo mimo její rámec, lze rozlišit (a) vnitrostátní platební styk, a (b) mezistátní resp. mezinárodní platební styk. Tyto platební systémy jsou založeny na různém principu zúčtování a převodu plateb.

Pro spotřebitelský platební styk ( zejména pro platební styk uskutečňovaný pomocí šeků a platebních karet) existují zvláštní platební systémy.

Zúčtování plateb mezi bankami (tj. zatížení účtu banky plátce a připsání platby ve prospěch účtu banky příjemce probíhá buď přímým spojením mezi bankami přes korespondentské účty nebo prostřednictvím zúčtovací banky.

Korespondentské účty jsou účty, prostřednictvím nichž se realizuje platební styk mezi bankami; dělí se na dva druhy:

(a) nostro účet, tj. účet, který banka má otevřen u jiné banky, a

(b) loro neboli vostro účet, tj. účet, který banka vede pro jinou banku.

Zúčtovací systém (clearing)

Probíhá-li platební styk prostřednictvím zúčtovací banky, pak jednotlivé banky zapojené do tohoto platebního systému mají u zúčtovací banky otevřen svůj nostro účet. Přes tento účet provádějí platby se všemi bankami zapojenými do tohoto systému. Předností tohoto systému je to, že je vedeno méně účtů a že v platebním systému je vázáno méně prostředků než při přímém styku mezi bankami.

Podle toho, která banka plní funkci zúčtovací banky, lze rozlišit dva systémy:

(a) systém, v kterém funkci zúčtovací banky plní centrální banka dané země, kdy se platby mezi bankami uskutečňují prostřednictvím jejich účtů u centrální banky, na nichž mají uloženy vklady, takže s tímto systémem odpadá úvěrové riziko s provozovatelem systému,

(b) systém, kdy funkci zúčtovací banky plní jiná finanční instituce, např. komerční banka.

Mezibankovní platební systémy provozované prostřednictvím zúčtovací banky jsou organizovány na těchto principech:

(a) netto princip - zúčtovací banka provádí vzájemné zúčtování plateb provedených za určité období na bilaterální nebo multilaterální bázi, tj. na konci přísl. období má každý účastník tohoto systému kreditní zúčtovací pozici nebo debetní zúčtovací pozici,

(b) brutto princip - zúčtování jednotlivých po sobě následujících transakcí probíhá bez vzájemného kompenzování došlých a odešlých plateb; tento systém může probíhat buď jako tzv. dávkový systém zúčtování, tj. zúčtování během zúčtovacího dne probíhá v přesně stanovených termínech, nebo jako tzv. průběžný systém zúčtování, kdy se platby zúčtovávají v reálném čase.

V ČR je základem mezibankovního platebního systému zúčtovací centrum České národní banky. Do tohoto centra banky předávají příkazy k úhradě, k inkasu nebo příkazy z třetí strany, které po jejich akceptaci centrem již nelze odvolat a které musí proběhnout maximálně do tří pracovních dnů. Zúčtovací centrum zúčtování příkazů provádí v reálném čase, a to pouze v případě, že jsou dostatečně kryty zůstatkem na účtu platebního styku banky- pláce. Jde tedy o platební systém založený na brutto principu s průběžným zúčtováním.