Ceny bankovních produktů

Klient banky hradí bance cenu odebraných produktů, kterou banka stanoví pro jednotlivé produkty nebo jejich "balíčky" (tj. skupinu současně poskytovaných vzájemně spojených produktů). U vkladů naopak banka klientovi hradí z těchto vkladů úroky.

Mezi základní druhy cen bankovních produktů patří:

(a) úroky (cena za zapůjčení peněz bankou),

(b) provize a prémie (ceny za poskytnutí služby, která je pro banku spojena s rizikem),

(c) přímé poplatky (ceny za poskytnutí služby, kdy banka přímo nepřijímá riziko, avšak nese náklady, např. poplatky za vedení účtu),

(d) nepřímé poplatky ( obsažené v jiné ceně).

Základní bankovní produkt - běžný účet

Vztahy mezi klientem a bankou začínají otevřením klientského účtu, který banka zřídí na žádost klienta, a to formou písemné smlouvy. V této smlouvě musí být uveden den, ke kterému se účet zřizuje, měna, v které je účet veden, podmínky, za nichž majitel účtu s účtem disponuje, podmínky inkasního placení z účtu, způsob a lhůty, v kterých klient předkládá platební příkazy a banka je zaúčtovává, výše a způsob úročení účtu a forma,způsob a lhůty předávání zpráv o stavu a pohybech na účtu klientovi, výše a způsob úhrady poplatků za vedení účtu a podmínky vypovězené smlouvy.

Osobní a majetkové údaje, které banka při zřízení běžného účtu získá o klientovi. Jsou předmětem bankovního tajemství, tj. banka o nich musí zachovávat mlčenlivost a nesmí poskytovat dalším osobám žádné informace o klientovi a jeho obchodech s bankou. Výjimky z této zásady jsou stanoveny zákonem, popřípadě jsou vázány na klientův souhlas. Zákon bankám ukládá povinnost informovat o všech záležitostech, které jsou předmětem bankovního tajemství, orgány bankovního dohledu, včetně povinnosti oznamovat tzv. neobvyklé obchody.

Některé údaje o klientovi banka může sdělit jiným bankám, zejména jde-li o důvěryhodnost a bonitu klienta. Pokud klient porušil smlouvu s bankou (např. nesplácí-li úvěr) banka smí uveřejnit název klienta a označení porušené povinnosti.

Základní právní úprava běžných účtů v ČR je upravena Obchodním zákoníkem (§§ 708-715) a dále pak Všeobecnými obchodními podmínkami, které vydala Česká národní banka. Tyto podmínky mohou banky převzít nebo je mohou přizpůsobit svým potřebám.

Klientské bankovní účty

V praxi existují různé druhy klientských bankovních účtů:

1. Běžný účet, který slouží k uložení klientových dočasně volných peněžních prostředků u banky a k provádění bezhotovostního platebního styku.

2. Kontokorentní účet, který klientovi spolu s uložením peněžních prostředků umožňuje čerpání kontokorentního úvěru.

3. Úvěrové účty slouží k evidování čerpání úvěrů, které banka poskytla klientům.

4. Vkladové (depositní)účty slouží k vedení účtů klientů, kteří si u banky uložili peníze.

5. Depotní účty jsou účty, na nichž banka vede evidenci cenných papírů, které pro klienty uschovává nebo spravuje.

Klientské bankovní účty vynášejí klientům nízký úrok a slouží především pro účely platebního styku. Úroky z běžných účtů podléhají daní z příjmu fyzických osob (srážková daň ve výši 15%). Pro banky jsou klientské bankovní účty zdrojem levného refinancování.

16.