64/64

1.

Banka Co je banka

Uslyšíte-li slovo "banka", pravděpodobně se Vám vybaví některý z názvů bank, který vídáte při cestě do školy nebo do zaměstnání na budovách nebo na reklamách v dopravních prostředcích. Není nadsázkou říci, že firmy Komerční banka, Česká spořitelna nebo ČSOB dnes zná téměř každý občan našeho státu.

Pod pojmem banka se lidem často vybaví obchodní prostory, kam chodí ukládat nebo vybírat peníze nebo platit různé faktury. Toto skutečně jsou hlavní služby, jejichž poskytováním se zabývá každá banka.

Banky se zabývají podnikáním s penězi:

1. přijímají vklady od zákazníků a pečují o tyto vklady

2. umožňují převody peněz z účtu na účet, tj. zprostředkovávají platební styk

3. půjčují část uložených peněz vhodným zájemcům.

Tyto základní činnosti se postupem doby rozrostly o řadu dalších služeb, které dnešní banky jsou schopny zajišťovat pro své zákazníky.

Banky jsou tedy podniky specializující se na oblast bankovních služeb, tj. na podnikání ve finanční oblasti.

Podnikání bank, které je podnikáním se svěřenými cizími prostředky, musí být regulováno státem. Stát nutně má zájem na tom, aby finanční soustava, v níž banky hrají velmi významnou úlohu, hladce fungovala a aby banky nezklamaly důvěru občanů, kteří si u nich uložili své úspory. Bankovní podnikání je totiž založeno především na důvěře vkladatelů, kteří očekávají zhodnocení svých vkladů. Banky, aby nezklamaly důvěru svých zákazníků, musí podnikat s obezřetností : musí se snažit vyhnout se rizikům, hrozícím v případě, kdy dlužníci banky nesplácejí poskytnuté úvěry a tím ohrožují nejen banky samé, ale jejich vkladatele.

Stát prostřednictvím svých orgánů pečuje jednak o to, aby podnikání v bankovní sféře bylo umožněno pouze subjektům, které splňují podmínky pro udělení povolení provozovat tuto činnost, a kterým centrální banka udělí bankovní licenci, jednak pro banky stanoví pravidla obezřetného podnikání, která důsledně kontroluje. Tím jsou vytvářeny základní podmínky pro spolehlivé fungování bank.

Bankovní činnosti (služby)

Popišme nyní hlavní služby, které banky poskytují svým klientům. Víme již, že základní funkcí banky (pokud nejde o úzce specializovanou banku) je přijímat vklady, uchovávat a zapůjčovat peněžní prostředky zákazníků a zabezpečovat peněžní transfery (platby) mezi bankovními účty. Mezi typické bankovní služby lze zařadit zejména tyto:

(a) přijímání vkladů (depozit)

(b) poskytování půjček a úvěrů

(c) peněžní převody

(d) finanční a poradenské služby

(e) služby spojené s platebním stykem se zahraničím

Depozita jsou peněžní prostředky, které zákazníci banky ponechávají uloženy na svých bankovních účtech, ať již jde o běžné účty, depozitní nebo spořící účty. Zatímco na běžných účtech jsou vedeny peníze určené k běžným platbám (odtud i název "běžné účty"), jako jsou např. pravidelně se opakující platby za nájemné, telefonní poplatky, různé splátky, pojištění apod.), depozitní (vkladové) účty nebo spořící účty slouží k uchovávání peněz, které nejsou vydávány okamžitě. V cizině zákazníci s běžným účtem obvykle bývají vybaveni šekovou knížkou a platí pomocí šeků, které vystavují. Platba

šekem tedy nahrazuje platbu v hotovosti. V České republice se po roce 1990 tento způsob placení příliš nerozšířil, protože větší oblibu získaly platební karty a v poslední době i tzv. přímé bankovnictví, které umožňuje bezhotovostní placení prostřednictvím instrukcí předávaných moderními technickými prostředky ( internet, mobilní telefon). Běžný účet poskytuje svému majiteli jen velmi nízký výnos. Naproti tomu výhodou vkladových a spořících účtů je to, že banka za peníze uložené na těchto účtech platí vyšší úrok než na běžných účtech.

Půjčky a úvěry jsou peněžní částky, které banka zapůjčuje zákazníkům ve formě překročení stavu běžného účtu: zákazník si z účtu za určitých podmínek může vybrat více peněz, než kolik na něj vložil, ale po stanovené době musí vzniklý rozdíl vyrovnat. Do této kategorie bankovních služeb patří i půjčka a nebo osobní půjčka.

Za poskytnuté půjčky a úvěry banka požaduje úroky, jejichž sazby se liší podle toho, v jaké formě jsou tyto finanční prostředky poskytovány, podle důvěryhodnosti zákazníka a v závislosti na době, na kterou tyto prostředky jsou zapůjčeny.

Peněžní převody umožňují zákazníkům bezhotovostní placení. Tyto převody lze uskutečňovat bankovními příkazy : zákazník tímto příkazem pověřuje banku, aby z jeho účtu na některé z poboček banky převedla peníze na účet v jiné pobočce banky nebo v jiné bance. Zákazník rovněž má možnost udělit bance stálý příkaz k placení pravidelně se opakujících plateb (např.nájemného).

Kromě bezhotovostních převodů banky zabezpečují i fyzický přesun hotových peněz v podobě bankovek a drobných mincí do jednotlivých poboček, které v nich musí být k dispozici v dostatečném množství, aby bylo možno provádět hotovostní operace.

Finanční a poradenské služby banky zahrnují široký okruh činností, které jsou uzpůsobeny tak, aby mohly uspokojit individuální potřeby každého zákazníka. Tyto poradenské služby bank dnes jsou velmi rozmanité: banka zákazníkovi poradí při uskutečňování jeho investic, radí společnostem, které chtějí vydat nové akcie, jak při jejich vydávání postupovat aj.

Služby spojené se stykem se zahraničím zahrnují mj. vydávání cestovních šeků, prodej a nákup deviz a provádění mezinárodních plateb.