94. Страхование: понятие, субъекты страхового рынка, принципы функционирования, страховая услуга.

Страх-ие связано с понятием риска. Риск – это нек-ое событие с наступл. кот-го у субъекта, обладающ. риском возникает ущерб (имущ-ый и физ-ий). Страх-ие- передача за опред. плату ответ-ти за риск от субъекта, обладающ. риском страх-м органи-ям. Субъекты страх-я-лица,поименован.в догов.страх-я. Договор страхования имеет 2 стороны: 1.Страховщик – страх. компания, в России только юр. лицо, получивш. лицензию на веден. страх-ия. Он в праве заним-ся только страх. деят-ю. Иная деят-ть для него невозможна, кроме инвестицион. По страх-ию жизни страх-щик может предоставл. кредиты. Посредники: страховые агенты (ф. л. или ю. л. , дейс-ее в интересах, по поручению и за счет страховщика), брокеры (ф или ю л., получившее лицензию на ведение предпр-о д-ти в кач-ве посредника, действует в интересах страхователя), актуарии (ф л, получившие аттестацию, н-р, независимые аудит-ие орг-ции). 2.Страх-тель, застрахован. лицо, выгодоприобр-ль. Страхователь –лицо, подписавшее договор и лицо за чей счет уплачен взнос (юр. и физ. лица). Застрахов. лицо – лицо, чьи интересы обеспеч-ся страх. защитой, заключенным договором страхования (дееспособные и недееспособные граждане). Выгодоприобретатель – лицо, в пользу кот-го заключен договор страх-ия. Страх. услуга- услуга, состоящая в имущественной защите стр-ля от убытков при наступлении страхового случая. Она носит вероятностный характер. Сумма услуги = ст-ти ущерба. Макс. ст-ть услуги = страх-я сумма.Ст-ть услуги опред-ся стр-ой суммой и тарифом. Тариф зависит от вер-ти наступл-я стр-го случая. Принципы страхования: 1) наличие страхового интереса. Д б интерес к сделке с обеих сторон. Обстоят-ва, при кот у страхователя возникает интерес: а) наличие имущественного (обладание правом собст-ти, хоз-го использ-ия, аренды, хранения) или иного интереса (к жизни, здоровью) по отношению к объектам страхования. Отсутст-ие имущ-го интереса – страхователь не вправе заключать сделку по страховой защите, если же сделка заключена, то она считается недействительной. б) Наличие рисков, т е потенциальный страхователь должен объективно представлять возможность наступления риска и его последствия. Не все риски м б переданы на страх-ие. Не подлежат страх-ой защите: риски, связ-ые с противопр-ми действиями и освобождением заложника в части выкупа; спекулятивные риски, т е риски с 2-ым исходом (лотерей, казино и финансовых струк-тур – банк, биржа). Чтобы риск был передан на стр-ие, его наступление не должно зависеть от воли и желания страхователя и страх-ка (чтобы риск был застрахован, он должен иметь вероятн-й хар-ер наступления, от события, кот. произойдет непременно, страховая сделка невозможна в) плата за страхование и суммы выплат д б интересны для страхователя. Интерес страховщика: а) все выплаты осуществляются за счет денег от страхователей. б) вкладывание денег (инвестирование) = аккумулирование средств – главный источник доходов. 2) мах добросовестности сторон сторон имеет несколько аспектов: а) знание страховщиком всех существенных фактов относительно объекта страхования. Сущ-ые факты – любые факты, относящиеся к объекту страхования, кот могут повлиять на поведение осторожного страховщика при заключение страховой сделки. Они становятся известны страховщику через ответы на вопросы анкеты. Однако в анкете присутствует позиция, согласно кот страхователь должен сообщить и иные сведения, кроме тех кот даются в ответах на вопросы; б) однозначное понимание сторонами обст-ств, при кот страховщик обязан произвести выплаты (может производить или не производить при одних и тех же обстоятельствах); в) обозначение в договоре страхования перечня исчерпывающих и разумных мер, кот должен предпринять страхователь. Д б обозначены действия в договоре, кот должны выполняться страхователем для предотвращения риска. Страх-ик не платит, если обстоят-во произошло из-за грубой неосторожности, в результате кот произошло событие; г) обозначение в договоре страхования перечня и источника доказательных документов. Страх-ль должен доказать свое право на выплаты. Док-во производиться путем предоставления документов, при этом перечень и источники д б четко прописаны в договоре; 3) возмещение ущерба Благодаря страх. выплатам страх-ль возвращ-ся в то фин положение, в кот нах-ся до события, кот привело к ущербу. Страх-е не м б исп-но в целях получения доп.дохода или прибыли. Один и тот же объект имущества по одному и тому же перечню рисков не м б застрахован многократно. Если страхователь заключил несколько договоров, то при наступлении страхового случая, выплаты всех страховщиков вместе не должны превышать размер ущерба, и выплаченные взносы не возвращаются страхователю; 4) солидарной ответственности страхователей путем расклада среди них. Т е страхователи приходят на помощь друг другу. Основная роль страховщика – формирование фонда. Через договор страхования каждый страхователь передает права страховщику определять кому платить или нет.