29. Необходимость и сущность кредита его функции. Формы и виды кредита.

Объективная необх-ть К возник-т из особ-ей расширенного воспр-ва, кот. предполагает пост. смену форм капитала. Т.о., эк. основой появления кредитных отн-ий явл-ся оборот капитала. Возникновение К следует искать не в сфере пр-ва, а в сфере обмена. Товарообмен как перемещение тов-в и услуг из рук в руки явл-ся той почвой, где возникли отн-я по поводу кредита. Смена форм капитала сопровождается временным высвобожд-ем ден. ср-в у одних хоз. субъектов, образованием потребности в средствах у др. хоз. субъектов. На базе неравномерного оборота К естеств. становится появление отнош-й, кот. устраняют несоотв-е м/у временем пр-ва и временем обращ-я ср-в. В этом сост. необх-ть К. Кред. отн-я сост. из 3х элементов: кредитора, заемщика и ссуженной ст-ти. Кредитор - сторона кред. отн-ий, предоставл-ая ссуду. Заемщик - сторона кред. отн-ий, получающая кредит и обязанная возвратить получ. ссуду. Ссуженная ст-ть - объект кред. сделки, по поводу кот. возникает кред. отн-е; то, что кредитор передает во временное польз-е заемщику в ден. или товарной форме. Т. о. кредит - эк. отн-я по поводу движения ссудного кап-ла; особая форма движ-я денег на началах возвратности, срочности, платности в интересах обществ-х потребностей. Осн. ф-ии К: 1)Распределительная - движение ссуженной ст-ти позволяет удовл-ть потребность в ресурсах одних субъектов эк. отн-ий за счет кап-ла других. Эта функция К оказывает сущ. влияние на структурные сдвиги в эк-ке; приводит к концентрации кап-ла в наиб. доходных отраслях и видах деят-ти. 2)Эмиссионная ф-я - создание кредитных ср-в обращ-я и замещения наличных денег. В процессе кредит-я созд-ся платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличн. форме входят т.ж. деньги в безналичной форме. Действие этой ф-ции проявляется когда на основе замещ-я наличных денег произв-ся безнал. расчеты. 3)Контрольная ф-я – размещ-е, исп-е и возврат К контрол-ся кредитором. Форма кредита — это разновидности К, вытекающ. из сущности кред. отн-ий. 1)В зав-ти от материальной формы предоставл-ого кредита различают товарную, денежную и смешанную формы. Товарная форма К предшествует ден. форме К. Товары передаются взаймы. При этом товары, являющ-ся объектом К, обеспеч-ют его возврат. Товары переходят в собств-ть заемщика лишь после погаш-я кредита и уплаты %. Денежная - классич. форма К; взаймы предоставл-ся временно свободные ден. ср-ва. Данная форма К во многом зависит от ситуации в эк-ке, уровня инфляции, безработицы и т. д. Смешанная (товарно-денежная) форма кредита - К был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот. Данная форма К характерна для развив-ся стран. 2) В зав-ти от того, кто явл-ся кредитором в сделке выделяют след. формы К: банк., коммерч., гос., междунар., гражд. (личный). Банк-й К предост-ся искл-но фин.-кредитными учрежд-ми, имеющ. лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида опер-ий. Коммерч-й К кредитором явл-ся не кредитн. орг-я, а кредит предост-ся в ходе торговой сделки, поэтому его называют еще и торговым. К может предоставить любой субъект, имеющ. в распоряжении временно свободные ден. ср-ва. Коммерч. К может иметь товарную, ден. и вексельную формы. Инструментом коммерч. К чаще всего явл-ся вексель. Гос-й К. Осн. признак - участие гос-ва или местных органов власти разл. уровней. Гос. К предост-ся за счет бюджет-х ср-в. В кач-ве кредитора гос-во через ЦБ осущ-ет кредитование конкр. отраслей или регионов; коммерч. банков; целевых программ международных отн-ий. Междунар.К - совок-ть кред. отн-ий, функционир-щих на междунар. уровне, непосредств. участниками которых явл-ся гос-во и междунар. фин. институты (МВФ, МБРР и др.). Гражданский (личный) К – хар-но участие отд. граждан в кред. отн-ях. Они выст-т в кач-ве кредиторов и заемщиков друг друга при заимств-ии денег или товаров для личных, а не предприн-х целей. В целом эти отн-я носят локальный хар-р. 3)В зав-ти от целевой потребн-ти заемщика выделяют производств-ую и потребит-ую формы К. Произв. К – предоставл-ся на предпринимат. цели: расширение V пр-ва, работ, услуг, активов. Произв. К напрямую возд-т на увелич. предлож-я товаров, работ, услуг, активов, факторов пр-ва, повыш-е уровня жизни насел-я. Потреб. К – потенц. заемщики – ФЛ. Этот К исп-ся населением на цели потребл-я, не направлен на создание новой ст-ти. Вид кредита - более детальная характер-ка К. Единых мировых стандартов классиф-ии видов кредита нет. Вот некоторые виды: 1)По сроку К: краткоср. (до 1 г.), среднеср. (1-3 г.), долгоср. (>3 лет.). 2)По обеспеч-ти: необеспеч-е, обеспеч-е (залог, гарантия, поруч-во, страх-е ссуды).3) По объекту кред-я: К для фин-я Об. ср-в; К для фин-я Осн. Ср-в. 4) По методам предоставления: выдаются в разовом варианте; лимитированные (кредитные линии, овердрафт). 5) По хар-ру и способу уплаты % : К с фиксир. % ставкой; К с плавающ. % ставкой; К с уплатой % по мере расход-я заемн. ср-в; К с уплатой % одновременно с получением заемных ср-в.