33. Способы выдачи и погашения кредитов. Проблемы просроченной задолженности в условиях кризиса.

1. Выдача разовых целевых кредитов – это кредиты предоставляемые заемщикам от случая к случаю на удовлетворение различных потребностей. При этом каждая ссуда оформляется индивид.кредитным договором с указанием цели и суммы кредита., срока его возврата, % ставки и обеспечения. Для решения банком вопроса о выдаче такого кредита заемщик должен каждый раз представлять необходимый пакет документов. Выдача разовой ссуды происходит единовременно. Кредит выдается с простого ссудного счета с зачислением суммы кредита на расчет.счет заемщика. Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически в согласованные с банком сроки в соответствующей оговорено сумме. При непогашении в срок, установленный в кред.договоре или в доп.соглашении к нему, его сумма относится на счет просроченных ссуд и банк может обратиться к обеспечительным обязательствам заемщика для ее погашения.

2. Открытие кредитной линии. Это обязательство коммерч.банка предоставить заемщику ссуду в пределах заранее установленного ему на определенный срок лимита, который м.б. использован им на основании кред.договора по мере возникновения потребности в доп.средствах в пределах оговоренного срока без доп.переговоров с банком и каких-либо доп.документальных оформлений, кроме как при открытии самой линии. Открытая кред.линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается в основном на одни год, но м.б. открыта и на более короткий период. Банк может открывать как невозобновляемую(под лимит выдач), так и возобновляемую (под лимит задолженности)кредитную линию. При невозобновляемой кред.линии оборот суммарной выдачи кредитов должен быть не больше общей суммы, предусмотренной договором о кредитной линии. Величина кредита, предусмотренная к выдаче данным договором., явл-ся max суммой кредита которую заемщик может использовать в совеем хоз.обороте в течении обусловленного срока и при соблюдении условий кред.договра. В теч. срока действия договора о кред.линии под лимит выдач заемщик может получить в банке ссуду в любой момент без предоставления стандартного пакета документов. Лимит выдачи будет явл-ся использованным, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам(иначе говоря суммам) будет равен сумме, предусмотренной в кред.договоре. Возобновляемая кредитная линия позволяет клиенту при погашении кредита или его части повторно получить кредит в рамках установленного лимита. Максимальная сумма кредита которую заемщик может получить в теч срока действия кред.договора в данном случае не лимитируется. Выдача кредита в счет открытой кред.линии осуществляется на основании заявки клиента на предоставление кредита. Возврат кредита м.б. предусмотрен по договору на конкретную дату, или до востребования.

3. Кредит также может быть выдан посредством участия банка в процедуре предоставления денежных средств заемщику на консорциальной (синдицированной) основе. Синдицированный кредит (далее СК) используется для целей как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. СК – это самостоятельная форма кредитных отношений, предусматривающая предоставление кредита группой банков в рамках одного кредитного соглашения. Кредит в этом случае предоставляется в разовом порядке, но чаще всего в порядке открытия заемщику кредитной линии. График погашения указывается в договоре и может предполагать как единовременную выплату, так и обычное погашение или погашение в рассрочку.

4. Еще один способ это кредитование счета заемщика (иначе говоря, это у нас овердрафт) в том случае, если на счете средства отсутствуют или их недостаточно. При использовании такого способа кредитования объем кредита клиенту имеет четко определенный лимит и должен быть погашен в течение конкретного срока.

Кроме того, выдача кредита банком может быть осуществлена и другими способами, которые не вступают в противоречие с соответствующим законодательством и нормативными актами Банка России.

Конечно же, в условиях кризиса главной проблемой российских банков является рост просроченной задолженности. Основная проблема – с заемщиками банков. Негативные процессы в экономике могут сказаться на увеличении просроченной задолженности и обслуживании долгов, как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны физических лиц. И выходом является, наращивание резервов. Банки объективно должны наращивать резервы в связи с предстоящими потерями. От государства для стабилизации в банковском секторе требуется выделение дополнительных денег для поддержки банков. Но нельзя давать капитал просто так, в первую очередь нужно направлять его на восстановление балансов банков. Есть три основных способа решения проблемы плохих долгов: рекапитализация банков(увеличение уставных капиталов банков), создание агентства и предоставление госгарантий. Схема рекапитализации банков в России уже используется, но пока не увязывается с решением проблемы плохих долгов. Еще один вариант это создание агентства по выкупу плохих долгов на базе агентства по страхованию вкладов. И в первую очередь необходимо разбираться с долгами предприятий, находящихся в государственной и муниципальной собственности.