32. Роль кредитов Центрального банка в поддержании ликвидности банков. Механизмы рефинансирования и их изменение в условиях финансового кризиса.

Если банк не в состоянии получить в достаточном объеме кредиты на межбанковском рынке, он прибегает к кредитам ЦБ РФ. Кредиты ЦБ РФ обеспечивают бесперебойность функционирования платежной системы и краткосрочную ликвидность для банков. ЦБ является кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования. Все кредиты ЦБ в зависимости от целевого назначения можно подразделить на 3 большие группы. 1) Кредиты ликвидности, которые удовлетворяют потребность КомБ в денежных средствах для завершения расчетов, т. е. выполнения своих срочных обязательств. К ним относятся: внутридневной, однодневный (овернайт) и ломбардный кредиты. 2) это кредиты, которые удовлетворяют потребность КомБ в капитале. Кредиты данной группы предоставляются банкам в условиях финансовых кризисов по решениям Совета директоров ЦБ. К ним относятся кредиты для повышения финансовой устойчивости банка, на реструктуризацию, для погашения обязательств перед вкладчиками, санационный и стабилизационный кредиты. 3) Кредиты, предназначенные для расширения кредитных вложений КомБ в реальный сектор экономики, под залог (заклад) векселей и/или прав требований по кредитным договорам сферы материального производства, а также под поручительства других КомБ сроком не более 180 дней. В основном отечественные КомБ привлекают в свой оборот для пополнения ресурсов лишь кредиты первой группы, т. е. кредиты для поддержания ликвидности. Данные кредиты выдаются от имени ЦБ его территориальными учреждениями на основании соглашения, которое заключается с КомБ. Требования, предъявляемые к КомБ: 1) относятся к банкам 1 или 2 категории финансовой устойчивости; 2) обязательные резервные требования, выполнены в полном объеме; 3) отсутствие задолженности перед ЦБ по кредитам и др. обязательствам; 4) наличие достаточного обеспечения в виде ЦБу из ломбардного списка ЦБ.

33. Виды банковских кредитов, формы обеспечения их возвратности.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам различные виды кредитов, которые можно классифицировать по разным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, гос.органам власти, другим банкам. По назначению: потребительский, промышленный, торговый, с/хозяйственный, инвестиционный, бюджетный, межбанковский. В зависимости от сферы функционирования: банк.кредиты, предоставляемые предприятия всех отраслей хоз-ва (хоз.субъектам), могут быть 2 видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве ОснФондов. И кредиты, участвующие в формировании Оборт.Фондов. По срокам пользования: До востребования, срочные (кратко – до года; средне от 1-3; долго – свыше3). Как правило, кредиты, формирующие Оборт.фонды явл-ся кракоср, а ссуды, учавстующие в расширенном воспроизводстве Осн.фондов средне и долгосрочные. По обеспечению: Необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (кот. подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные). По размерам: мелкие (величиной менее 1% собств.средств банка); средние (от 1-5% собст.средств банка); крупные (более 5% от собст.средств банка). По валюте предоставления: в валюте РФ и в иностранной. По видам взимаемых % ставок: кредиты по фиксированной ставке; кредиты по плавающей ставке. По числу кредиторов различают кредиты предоставляемые: одним банком-кредитором; несколькими банками. По степени риска: стандартные (безрисковые); нестандартные (умеренный уровень риска); сомнительные (сред.уровень); проблемные (высокий уровень); безнадежные (практически безвозвратные). По способу предоставления: в разовом порядке; в форме открытия кредитной линии; путем кредитования расч.счета клиента; на синдицированной основе. По способу погашения: ссуды погашаемые единовременно (на опред.дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку (частями, долями – равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком). Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. В банковской практике источниками погашения ссуд хозяйствующих субъектов могут быть выручка от реализации продукции, а также имущество, которым располагает заемщик. Выручка от реализации продукции — основной источник погашения банковских ссуд. Однако не всегда она выступает формой реальной гарантии возврата кредита. Реальной гарантией возврата кредита она является лишь у финансово устойчивых предприятий. К ним относятся предприятия, имеющие высокий уровень рентабельности и высокую обеспеченность собственным капиталом. Для предприятий, не отнесенных к первоклассным заемщикам (кредитоспособность ниже I класса), возникает необходимость иметь дополнительные и реальные гарантии возврата кредита. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, передача права собственности, гарантии и поручительства, страхование. У физических лиц основными источниками погашения являются зарплата, пенсия, доходы от предпринимательской деят-ти. Кроме того могут быть использованы % ставки от срочных вкладов, размещенных в банках, от приобретенных цен.бумаг (банк.сертификатов; гос. и муницип. бумаг), дивиденды от корпоративных акций. Органы власти субъектов РФ и других образований погашают банковские ссуды либо за счет поступающих в бюджет доходов, либо за счет прибыли от осуществленного за счет кредита инвестиционного проекта. Конкретные источники погашения прописываются в договоре с банком.