24.Понятие риска в страховании, прЦы классификации рисков, методы оценки.

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. Риск – центральное понятие в страховании. Риск - вероятностное неблагоприятное событие (или явление). В определении этого понятия выделяют три ступени. 1) Риск определяется в самом общем виде как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решений. Неопределенность воздействий внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты совершения каких-либо действий оказываются часто недостижимыми из-за влияния случайных факторов.:стихийные бедствия; отказ технических средств, например энергообеспечения; изменение законодательства. 2) Риск определяется как возможность расхождения между планированным и фактическим результатом, как вероятность достижения ожидаемого результата относительно вложения средств или постановки целей. 3) Риск как распределение вероятностей неблагоприятных результатов. Это частное множество отклонений не может быть однозначно определено, так как зависит от оценки ожидаемых значений данным субъектом. Для целей страхования применяются следующие классификации рисков:1)По результату: -чистые; -спекулятивные.// В результате нереализации чистых рисков имущественное положение субъекта не изменяется. В результате нереализации спекулятивных рисков имущественное положение субъекта улучшается. 2) По охвату и возможности воздействия: -фундаментальные; -частные. Фундаментальные риски не зависят от воли человека, но влияют на множество субъектов (землетрясения, войны и т.д.). Частные риски зависят от воли человека и влияют отдельно на каждого субъекта. Страхуются только чистые частные риски. 4) По источнику возникновения:- природная среда; - техногенная среда; - социальная среда (политические, социальные, военные риски); -экономическая среда 5) По типу возникновения- эндогенные; - экзогенные 6) По объекту, на который воздействует риск (чему причиняется ущерб):-человек, в т.ч. его жизнь и здоровье;-общество (государство, социальная система и т.д.); -природа (экология, природные ресурсы); -имущество (искусственно созданные материальные ценности); -техносфера (орудия производства, система производства); -финансы (денежный капитал); -информация (включая культурную составляющую). // Теория и практика оперируют различными методами оценки риска, многообразие которых вызвано множеством рисков и рисковых ситуаций. Анализ существующих методов оценки риска позволяет выделить следующие их группы: 1. Математические, статистические методы. 2. Теоретическое описание систем (процессов) и построение причинно-следственных связей. 3. Экспертные методы. 4. Другие методы (сравнительный). Для оценки риска вводится понятие частоты и тяжести последствий. Эти понятия связаны 2 типами соотношений: а) первый тип соотношений относится к большому числу различных ситуаций, когда частота реализации является высокой, а тяжесть последствий мала. б) второй тип соотношений связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий с тяжелыми последствиями. Общее число таких событий будет меньшим, чем в первом случае, однако потери будут гораздо больше.