Модуль 4. Зобов'язання із надання фінансових послуг. Зобов'язання із спільної діяльності. Недоговірні зобов'язання Тема 42. Зобов'язання із страхування

(4 години)

План

1. Соціально-економічна сутність страхування, його правове регулювання. Правила страхування. Основні страхові поняття.

2. Страхові правовідносини (зобов'язання). Особливості суб'єктного складу страхового зобов'язання.

3. Класифікація страхових зобов'язань. Добровільне й обов'язкове страхування.

4. Поняття договору страхування, його елементи, відобмеження від інших договорів.

5. Укладання договору страхування.

6. Виконання договору страхування. Підстави відмовлення у виплаті страхових сум.

7. Припинення договору страхування. Недійсність договору страхування.

8. Особливості спадкування страхових сум.

Основні нормативні акти

1. Цивільний кодекс України: Закон України від 16 січня 2003 р. // Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 40-44. – Ст. 356.

2. Про страхування: Закон України від 7 березня 1996 г ( в редакції від 4 жовтня 2001 р.). // Відомості Верховної Ради України. – 2001. – № 7. – Ст. 50.

3. Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів: Закон України від 1 липня 2004 р. // Відомості Верховної Ради України. – 2005. – № 1. – Ст. 1.

4. Тимчасове положення про товариства взаємного страхування: затверджено постановою Кабінету Міністрів України від 1 лютого 1997 р. // Офіційний вісник України. – 1997. – № 6. – Ст. 64.

5. Типове положення про організацію діяльності аварійних комісарів: затверджено постановою Кабінету Міністрів України від 5 січня 1998 р. // Офіційний вісник України. – 1998. – № 1. – Ст. 18.

6. Положення про обов’язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті: Затверджено Постановою КМУ від 14 серпень 1996 р. // ЗПУ України. – 1996.- № 16.- Ст. 451

7. Порядок та правила обов’язкового страхування цивільної відповідальності громадян України, що мають у власності або в іншому законному володінні зброю, за шкоду, яка може бути заподіяна третім особам або їх майну внаслідок володіння, зберігання або використання цієї зброї: затверджено постановою Кабінету Міністрів України від 29 березня 2002 р. // Офіційний вісник України. – 2002. – № 14. – Ст. 402.

8. Порядок та правила проведення обов’язкового авіаційного страхування цивільної авіації: затверджено постановою Кабінету Міністрів України від 12 жовтня 2002 р. // Офіційний вісник України. – 2002. – № 42. – Ст. 1943.

Контрольні питання

1. Які суб'єкти можуть бути страхувальниками?

2. У яких організаційно-правових формах заборонено створювати страхові організації?

3. Які суб'єкти права можуть виступати засновниками страхових організацій?

4. Чи можуть засновувати страхові організації іноземні суб'єкти на території України?

5. У чому особливість створення страховиків? Які напрямки підприємницької діяльності може здійснювати страхова компанія?

6. Де реєструється страхова компанія?

7. Чим відрізняється добровільне страхування від обов'язкового?

8. Які види страхування Ви знаєте?

9. З якого моменту договір страхування набирає сили?

10. Що може бути об'єктом страхування?

11. У чому різниця між страховим ризиком і страховим випадком?

12. У якій формі необхідно укладати договір страхування?

13. Які основні права й обов'язки страхувальника і страховика?

14. У чому складається сутність договору на користь третьої особи? Чи можна до них віднести договір страхування?

15. Що таке «сострахування» і «перестрахування»?

16. Які обставини можуть бути основою для відмовлення у виплаті страхових сум (страхового відшкодування)? Що є підставою припинення страхового зобов'язання?

17. У чому Ви убачаєте відмінності цивільно-правового інституту страхування від соціального страхування?

18. Чи може бути змінений (розірваний) договір страхування а) з ініціативи страхувальника; б) з ініціативи страховика?

19. Який порядок спадкування страхових сум?

20. Що таке правила страхування, хто їх розробляє, їх значення?

Практичні завдання

1. Суд Фрунзенського району м. Харкова, розглянувши справу, задовольнив позов Рибалка С.П., стягнув на його користь з акціонерного товариства страхової компанії "Рилком" 13915 гривень. При цьому встановлено, що позивач уклав договір страхування життя з правом одержання щомісяця 25% від внесеної в акціонерне товариство суми. Оскільки, після закінченні терміну страхування відповідач відмовився виплатити обумовлену договором суму, їм і був пред'явлений даний позов. Відповідач, визнаючи позов частково, посилаючись на те, що після укладання договору були змінені Правила страхування - виплата страхових сум була зменшена з 25% до 15%.

Питання:

1. Визначите вид договору страхування.

2. Чи мав право страховик в однобічному порядку змінити розмір виплати страхових сум?

3. Чи вірне рішення суду?

Свою відповідь обґрунтуйте.

2. Бабушкінський райсуд м. Дніпропетровська задовольнив позов Шариповой Т.А., стягнув на її користь із страхового акціонерного товариства "Саламандра" 4240 грн. і відшкодування моральної шкоди 2120 грн. Позивачка 10 жовтня 2006 р. уклала з відповідачем договір особистого страхування життя терміном на три місяці - до 9 січня 2007 р. Згідно договору вона сплатила 1 тис.грн, страховик зобов'язався при житті страхувальника після закінчення терміну дії договору страхування виплатити страхову суму – 1810 грн. Через дев'ять місяців після закінчення терміну договору 13 жовтня 2007 р. вона звернулася до суду з позовом про стягнення з відповідача 1810 грн. У процесі розгляду справи вона збільшила позовні вимоги - просила стягнути з відповідача 4240 грн. за весь період із дня укладання договору до дня розгляду справи у суді. Залишаючи це рішення без зміни, апеляційний суд вказав, що відповідач після закінчення терміну страхування страхового внеску не повернув позивачці і не сплатив страхової суми, продовжував користуватися грошима на тих же умовах, зміна умов в однобічному порядку не передбачено договором і законом. У встановленому порядку відповідач договору не розривав, тому суд обґрунтовано прийшов до висновку про неприпустимість відмовлення в однобічному порядку від виконання зобов'язань і стягнув з відповідача страховий внесок і страхова сума 4240 грн.

Питання:

1. Визначите вид договору страхування?

2. Чи правильне рішення прийняв суд?

3. Чи поширюються положення Закону України «Про захист прав споживачів» у частині відшкодування моральної шкоди на дані правовідносини?

Свою відповідь обґрунтуйте.

3. Під час проходження своїм маршрутом міжміського автобуса відбулася аварія, у результаті якої загинув пасажир Жученко. На утриманні Жученка знаходилися дружина, інвалід ІІІ групи, і двоє неповнолітніх дітей. Дружина Жученка звернулася до управління міжміських пасажирських перевезень з вимогою про відшкодування шкоди, заподіяної втратою годувальника. Управління запропонувало Жученко звернутися до страхової компанії. У зв'язку з заявою Жученко страхова компанія при розгляді обставин справи з'ясувала, що Жученко, який був направлений у термінове відрядження прибув на автовокзал за кілька хвилин до відправлення рейсового автобуса, не встиг купити проїзний квиток. Страхова організація відмовила у виплаті страхової суми, мотивуючи свою позицію тим, що Жученко під час аварії знаходився в автобусі без оплати вартості проїзду і тому не може бути визнаний суб'єктом страхових відносин. Жученко звернулася з позовом до суду.

Питання:

1) Чи можна визнати Жученко суб'єктом страхових правовідносин?

2) Які юридичні факти необхідні для виникнення страхових правовідносин між Жученком і страховою компанією?

3) Яке рішення повинен винести суд?

Свою відповідь обґрунтуйте.

4. У страхову організацію звернувся гр-н Медведєв із заявою про виплату страхової суми в зв'язку з аварією застрахованого автомобіля. Було встановлено, що Медведєв зі своїм другом їхали в Сімферополь. В одному з населених пунктів вони зупинилися і Медведєв пішов у магазин за сигаретами, а друг залишився у машині. Вийшовши з магазина, Медведєв побачив у 300 м розбиту машину. Виявилося, що його друг вирішив покататися. Не справився з керуванням і зштовхнувся з трактором, що виїжджав. Провина друга – Петрова підтверджується актом про ДТП. Медведєв просив виплатити йому страхову суму і не пред'явив ніяких вимог до Петрова, тому що він дуже переживає про те, що трапилося, і йому не хочеться псувати з Петровим відносини.

Питання:

1) Що таке страхова сума, страховий випадок, страховий ризик?

2) У чому укладається право регресної вимоги страхової організації?

Дати юридичну оцінку викладеним юридичним фактам.

5. Промінвестбанк позивав проти страхової компанії “Оранта” про стягнення 264 тис. грн. основного боргу і 177,7 тис. грн. – відсотки за прострочення оплати кредиту.

Судом встановлено, що позивач уклав з підприємцем К. кредитний договір на суму 340 тис. грн.

До видачі кредиту відповідач уклав із гр-ном К. договір страхування відповідальності за неповернення кредиту в обсязі 100% від суми боргу. Згідно п. 6 договору страхування гр-н К. зобов'язаний був використати наданий кредит за цільовим призначенням на закупівлю кави. Протягом тижня після видачі кредиту гр-н К. перерахував 48 тис. грн. відповідачу відповідно до договору № 66 і 290 тис. грн. ТОВ “Мирета” за каву. У зв'язку з недосягненням угоди ТОВ “Мирета” відразу повернула перераховану суму гр-ну К.

Згодом частину коштів гр-н К. направив на закупівлю у позивача валюти, а частину – на придбання інших товарів.

На думку відповідача, страхувальник використовував кредит не за цільовим призначенням. Відповідач не був поставлений у відомість, як про неукладання з ТОВ“Мирета” договору, так і про те, що його обкрали.

Позивач наполягав на задоволенні позову, тому що страховий внесок за договором № 66 гр-н К. перелічив відповідачу.

Питання:

1. До якого виду страхування відноситься даний вид страхування?

2. Які обов'язки страхувальника за договором страхування?

Проаналізувати юридичні факти і дати їм юридичну оцінку.

6.1. Між ЗАТ «Авангард» і страховою компанією «Поліс» (СК «Поліс») 22.03.2004 р. був укладений договір добровільного страхування майна, що належало ЗАТ «Авангард».

Згідно п. 2.2. вищевказаного договору «Об'єктом страхування є майно – обчислювальна техніка, що знаходиться в офісах № 402, 403, розташованих за адресою: м. Макіївка, вул. Будівельників, 53». (Для довідки: індивідуальних ознак речей, що складають масу застрахованого майна, у договорі не наведене).

Частина майна без узгодження зі страховиком, страхувальник перемістив в інший офіс, розташованої за адресою: м. Макіївка, вул. Комсомольська, 5.

У ніч з 10.05.2004 р. на 11.05.2004 р. частина майна, що знаходиться в офісі за адресою: м. Макіївка, вул. Комсомольська, 5, на суму 18500 грн. була викрадена.

ЗАТ «Авангард» звернувся до СК «Поліс» із заявою про виплату страхового відшкодування на суму 18500 грн.

6.2. Між LTD “MIKS” і СК «Поліс» укладений договір добровільного страхування вантажів. LTD “MIKS” є нерезидентом (країна реєстрації – Чехія). При перетинанні границі застрахований вантаж на суму 15670 грн. був викрадений. LTD “MIKS” звернувся СК «Поліс» із заявою про виплату страхового відшкодування.

І в першій, і в другий ситуаціях СК «Поліс» відмовило у виплаті страхового відшкодування.

Завдання:

Проаналізуйте ситуації. Чи має СК «Поліс» правові підстави для відмовлення ЗАТ «Авангард» і LTD “MIKS” у виплаті страхового відшкодування? Обґрунтуйте свою позицію.

7. За договором страхування майна від 14.05.2007 р. № 00035 ЗАТ «Крайс» застрахувало в СК «Дружковка-аском» основні кошти на суму 208500000 грн. Страхування приводилося на випадки: ушкодження вогнем у результаті стихійного лиха, протиправної дії, крадіжки.

26.06.2007 р. застраховане майно було знищено під час пожежі.

Відповідно до акта про пожежу від 26.06.2007 р., постанові про відмовлення в порушенні кримінальної справи від 08.07.2007 р. і висновку від 08.07.2007 р. СК «Дружковка-аском» відмовило ЗАТ «Крайс» у виплаті страхового відшкодування, у зв'язку з відсутністю в страхувальника інтересу в збереженні майна, оскільки ЗАТ «Крайс» не є його власником, а тільки лише орендує майно на підставі договору оренди, що містить обов'язок орендаря щодо страхування орендованого майна.

У зв'язку з відмовленням у виплаті страхового відшкодування ЗАТ «Крайс» звернулося до суду з позовом до СК «Дружковка-АСКОМ».

Питання:

Чи має суд підставу відмовити в позові чи задовольнити позов про виплату страхового відшкодування ЗАТ «Крайс»? Обґрунтуйте свою позицію.