19. 3) Bankovní produkty

= nabídka služeb poskytovaných za úplatu klientům

• bankovní produkt z hlediska fce pro klienta banky:

• finančně úvěrové bank. produkty-představují získání finančních prostředků

• depozitní (vkladové)-dávají možnost ukládání volných prostředků

• platební-jsou využívány k provádění plateb a zúčtovacího styku

• produkty investičního bankovnictví-umožnují investovat volný kapitál do instrumentů peněžního či kapitálového trhu

• bankovní produkty z hlediska vlivu na odraz v bilanci banky:aktivní, pasivní, neutrální

19.3.1) Finančně úvěrové bankovní produkty

• kontokorentní úvěr-stanovení úvěrového rámce, do jehož výše může klient přecházet na svém BÚ do záporného zůstatku (debetu)

• eskontní-odkup směnek bankou před jejich splatností-b vyplácí částku sníženou o diskont

• hypoteční úvěry-účelové úvěry k financování pořízení nemovitosti

• akceptační-banka akceptuje klientem vystavenou směnku ve prospěch věřitele klienta.Klient je poté povinen bance zaplatit akceptační provizi a před splatností směnky i směnečnou částku

• avalový (ručitelský) úvěr-založen na stejném principu jako úvěr akceptační s tím rozdílem, že banka se zaručuje za svého klienta formou avalu na směnku

• bankovní záruky – závazek banky zaplatit oprávněné osobě (beneficiantovi) určitou peněžitou částku podle obsahu a podmínek stanovených v záruční listině. Obvykle jsou vystavovány jako zajištění platebního, ale i neplatebního závazku klienta

• faktoring

• bezregresní faktoring – na banku přechází i riziko nezaplacení pohledávky dlužníkem

• regresní faktoring – toto riziko zůstává na klientovi

• forfaiting – odkup středně a dlouhodobých zajištěných pohledávek, které vznikají klientovi jako vývozci na úvěr. Banka při odkupu vyplácí ihned klientovi částku s níženou o diskont a přebírá i riziko jejich případného nezaplacení.

19.3.2) Depozitní bankovní produkty

• vklady na viděnou-mají formu bank účtů.Charakteristickým rysem je to,že s nimi může klient kdykoli okamžitě disponovat.Slouží k provádění bezhotovostního platebního styku.

• vklady na vkladových účtech – vklady, u kterých je dispozice pro klienta omezena předem pevně danou dobou splatnosti, popř. výpovědní lhůtou

• vklady na vkladových knížkách-spoření drobných vkladatelů.Pro banku jsou stabil zdroj

19.3.3) Bankovní platební produkty

• bankovní převody(hladké platby)–nejjednodušší a nejrozšířenější.Banka provádí platbu na základě příkazu klienta převodem z jeho účtu na účet příjemce platby.

• Šeky-cenné papíry, jejichž prostřednictvím majitel BÚ přikazuje bance - šekovníkovi -zaplatit oprávněnému držiteli šeku uvedenou částku. Za proplacení šeků ručí výstavce, banka ručí pouze u tzv. zaručených šeků a eurošeků

• platební karty-moderní platební instrument dodávaný k BÚ. Držitelé mohou jejich pomocí vybírat hotovost z bankomatů a provádět přímo bezhotovostní platby.

• dokumentární platební instrumenty-rozšířeny v mezinárodním obchodním styku, jejich podstata spočívá v tom, že platba se provádí proti předání sjednaných dokumentů. Využívají se ve 2 formách:

• dokumentární akreditiv-banka ho vystavuje na příkaz klienta a zavazuje se v něm splatit danou částku proti předání v akreditivu přesně uvedených dokumentů

• dokumentární inkaso-klient banky jí předá určité dokumenty a pověřuje ji inkasem své pohledávky; na rozdíl od akreditivu banka v tomto případě nepřebírá žádnou garanci za zaplacení pohledávky