Глава XX

Расчетно-кредитные s ». правоотношения

Договоры ссуды и займа. § 2. Вексель.

В 3. Чек. В 4. Банковские сделки

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ СПЕЦИАЛЬНАЯ ЛИТЕРАТУРА

Гражданское и торговое право капиталистических стран / Под ред. Д. М. Генки-на.— М., 1949.— С. 408—432; Гражданское и торговое право капиталистических государств / Под ред. К. К. Яичкова.— М., 1966.— С. 350—391; Гражданское и торговое право капиталистических стран / Под ред. В. П Мозолина и М. И. Кулагина.— М., 1980.— С. 257—277; Альтшулер А. Б. Валютно-кредитные отношения // Правовые формы научно-технического и промышленно-экономического сотрудничества СССР с капиталистическими странами.—М., 1980.—С. 130—167; Волков Л. Б. Документарное инкассо и аккредитивы в расчетах с развивающимися и развитыми капиталистическими странами // Валютные отношения во внешней торговле СССР / Под ред. А. Б. Альтшулера.— М., 1968.— С. 185—248; Казакова Н. А. Чек в расчетах по внешней торговле // Там же.— С. 249—293; ее же. Некоторые вопросы правового регулирования документарного аккредитива и практики его применения во внешней торговле СССР (на основе унифицированных правил и обычаев для документарных аккредитивов, редакция 1974 г.).— Торгово-промышленная палата СССР. Материалы секции права.— № 29.— М., 1979.— С. 18—40; Mergan M„ Ryder P. R. Byles on Billes of Exchange: the Law of Bill of Exchange, Promissory Notes, Bank Notes and Cheques.— 24 Ed.— L., 1979; Stauder B. Der Bankgeschäfthche Krediteroffnungsvertrag nach Deutschem Recht unter Berücksichtigung m der Schweiz und in Frankreich vertreten Theorien zur seiner rechtlichen Qualification.— Bielefeld — Giesching, 1968.

§ l. Договоры ссуды и займа

Производство расчетов является существенным и обязательным элементом всех отношений возмездного характера, в результате осуществления которых кредитор получает денежный эквивалент предоставленной им ценности или понесенного ущерба. Расчеты могут осуществляться путем совершения платежа наличных денег либо безналично — путем перечисления причитающихся средств через банки.

Часто в гражданском и торговом обороте возникает необходимость предоставления денег в долг. Такие отношения называются кредитными (от лат. creditum—ссуда, долг). Кредитные отношения оформляются либо специальным договором ссуды или займа, либо путем выдачи векселя. Подобные отношения возникают также при выдаче чека и при совершении банковских операций.

1. Уже в римском гражданском праве признавалось существование двух различных договоров — ссуды (comodatum) и займа (mutuum). В период развития и становления капиталистических отношений в праве развитие регулирования двух указанных видов договоров первоначально пошло по пути обобщения договоров займа и ссуды в одну правовую категорию — договор займа и призна-

410

ние договора ссуды разновидностью займа. Так, ст. 1874 ФГК говорит, что имеются два вида займа: заем вещей, которыми можно пользоваться без их уничтожения, называемый займом для пользования (prêt à usage) или ссудой (commodat), и заем вещей, которые потребляются путем пользования. Последний вид соглашения называется потребительским займом (prêt de consommation), или просто займом. Вместе с тем ФГК устанавливает совершенно самостоятельное регулирование для указанных видов соглашений. Этой же традиции следуют страны, гражданское право которых испытало на себе существенное влияние ФГК.

В наиболее поздних кодификациях законодательные органы других стран отказались от идеи обобщения договора займа и ссуды в одну правовую категорию, и уже ГГУ проводит четкое различие между договорами ссуды (Leihe) (§ 598) и займа (Darlehen) (§ 607). Этому же принципу следует и ШОЗ.

Праву Англии и США известна категория «заем вещей для пользования» (loan for use) как родовое понятие, включающее и договор денежного займа (loan of money). В законодательстве более подробно урегулированы отношения, связанные с договором денежного займа.

2. Договор ссуды есть договор, в силу которого одна сторона (ссудодатель) предоставляет безвозмездно другой стороне (ссудополучателю) вещь для пользования, а ссудополучатель обязуется по окончании договора возвратить вещь (ст. 1875 ФГК; § 598 ГГУ;

ст. 305 ШОЗ).

Договор ссуды необходимо отграничивать от других видов соглашений. Ссуда отличается от договора имущественного найма своей безвозмездностью; от договора займа — тем, что вещь передается ссудополучателю только в пользование, а не в собственность и не для потребления; от договора безвозмездного хранения — тем, что хранитель не имеет права пользования вещью, а обладает только правом владения; и от договора дарения — тем, что ссудополучатель получает вещь во временное владение и в пользование, а одаряемый — навсегда и в собственность.

Договор ссуды является договором безвозмездным, поэтому в торговых отношениях он встречается чрезвычайно редко и нормы, регулирующие эти отношения, не находят практического применения в торговом обороте.

Договор ссуды, по общему правилу, является реальным, но стороны могут предусмотреть обязанность ссудодателя предоставить вещь в пользование и тем самым сделать договор консенсуальным.

Предметом договора является индивидуально-определенная вещь (ст. 1878 ФГК).

3. Ссудополучатель обязан, как «хороший хозяин», заботиться о сохранности полученной им вещи, нести расходы по поддержанию ее в исправности, а если предметом договора являются животные — то расходы по их кормлению. Ссудополучатель имеет право пользования вещами только в пределах, обусловленных в договоре, а в

411

случае отсутствия таких предписаний — употреблять вещи для пользования, определяемого природой вещи. Нарушение этого правила влечет за собой обязанность возмещения ссудодателю убытков, возникающих в результате ухудшения вещи из-за необусловленного или противоестественного пользования. В законах особо оговаривается запрет ссудополучателю передавать вещь третьим лицам. Ссудополучатель обязан вернуть вещь по истечении срока договора или по требованию ссудодателя, но не ранее того времени, которое необходимо для целевого использования вещи.

Договор ссуды прекращается, если по непредвиденным обстоятельствам ссудодатель сам будет нуждаться в вещи, если ссудополучатель нарушает обусловленный режим пользования имуществом, а также если наступила смерть ссудополучателя (§ 605 ГГУ; ст. 309 ШОЗ).

В праве Англии и США заем вещей для пользования рассматривается как один из частных случаев зависимого держания (bail ment).

Отношения по займу для пользования в английском праве в законодательном порядке не урегулированы, и суды руководствуются в основном судебной практикой.

4. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, в собственность другой стороне (заемщику), которая обязуется возвратить полученное вещами одинакового рода, качества и количества (§ 607 ГГУ; ст. 1892 и 1893 ФГК).

В принципе договор займа является договором реальным, однако стороны могут предусмотреть обязанность заимодавца предоставить заем, то есть заключить договор займа как консенсуалъный, так называемый заем по соглашению. Право Швейцарии в регулировании отношений исходит из консенсуального характера договора займа, установив в ст. 312 ШОЗ, что договор займа обязывает заимодавца передать другому лицу право собственности на известную сумму денег или других заменимых вещей, а заемщик обязан возвратить такое же количество вещей такого же качества.

Договор займа может быть как возмездный (процентный), так и безвозмездный. Безвозмездный договор займа, если он заключен как реальный, является односторонним, поскольку заимодавец имеет только право требовать от заемщика возврата данного взаймы, а на заемщике лежит только обязанность возвратить полученное от заимодавца. Если безвозмездный договор займа заключен как консенсуальный, то он является двусторонним: обе стороны и имеют права, и несут обязанности. Заимодавец обязан предоставить указанные в договоре вещи обусловленного количества и качества. Он не обязан предоставлять обусловленное в договоре, если у него есть сомнение, что заемщик вернет долг, вследствие ухудшения в его хозяйстве и имуществе, наступившего уже после заключения договора (ст. 132 ШОЗ; § 610 ГГУ). Вместе с тем заимодавец имеет право требовать возврата долга.

412

Заемщик обязан возвратить основной долг, а по возмездному договору займа — заплатить еще и проценты, причем их уплата может быть предусмотрена договором, предметом которого являются не только деньги, но и другие движимые вещи (ст. 1905 ФГК).

Проценты, исчисляемые по денежным займам, устанавливаются в договоре и законом. Путем ограничения размера процентных ставок законодательство предусматривает некоторые меры, направленные на борьбу с ростовщичеством.

Проценты вносятся с возвратом всей суммы долга, а если заем предоставлен на несколько лет — то в конце каждого года, календарного или финансового. Обязанность платить проценты по гражданским сделкам у заемщика существует только в случае, прямо предусмотренном в договоре, а по торговым сделкам такая обязанность презюмируется.

Если в договоре не указан срок возврата, то долг должен быть выплачен по требованию заимодавца; при этом законодательством предусматривается предоставление должнику льготного срока:

шесть месяцев — в Швейцарии (ст. 318 ШОЗ) и от одного до трех месяцев, в зависимости от размера долга,— в ФРГ (§ 609 ГГУ). В других странах, где специальный льготный срок для договора займа не установлен, действуют общие нормы гражданского права.

Договор денежного займа может оформляться не только в виде отдельного соглашения, но и путем выпуска облигаций. Порядок выпуска облигационных займов регулируется специальным законодательством об эмиссии ценных бумаг.