120 И 122 следующие.

121. Участники страхования. Сострахование, перестрахование и взаимное страхование.

Страхователь — лицо, обязанное платить страховую премию, взносы. Ими могут выступать юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор страхования в пользу третьего лица, которое именуется застрахованным.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или ответственности. В роли застрахованного может выступать и сам страхователь, и другие лица. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования. Такие лица именуются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия. Если выгодоприобретатель выразил согласие на приобретение прав, то он становится и носителем определенных страховых обязанностей (уплаты очередного страхового взноса, уведомления страховщика о наступлении страхового случая и т.п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

На выгодоприобретателя ни при каком условии не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем.

Другой стороной договора страхования выступает страховщик.

Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Закон РФ «Об организации страхового дела» гласит, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной, законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Порядок участия в создании страховых организаций иностранных физических и юридических лиц, регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела», в соответствии с которым иностранные юридические лица и граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме ООО или АО, при этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может превышать 49%. Такое правило установлено в целях защиты страхового рынка и поддержки российских страховщиков.

В условиях рыночной экономики важную роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и брокеры.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке в качестве предпринимателя, осуществляющий посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя, либо страховщика.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность в предоставлении страховых услуг. Конечная цель такой деятельности — определение условий страхования, применяемых для сторон. Страховые брокеры обязаны направить в департамент по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность за 10 дней до ее начала.

Особая разновидность страховой организации — общество взаимного страхования, которая может создаваться в форме только некоммерческих организаций. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страхует интересы не только своих членов, но и интересы третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации. При этом оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности и осуществлять такое страхование на основании общих правил о страховании. На сегодняшний день закон о взаимном страховании отсутствует. Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» предусматривает обязательное взаимное страхование ответственности банков перед клиентами, участником которого является и Центральный банк России.

Сострахование, перестрахование. Многоступенчатое перестрахование

Одни объект может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Такая множественность лиц на стороне страховщика называется сострахованием. Права и обязанности состраховщиков в таком обязательстве являются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости. Страховщик может заявить о договоре сострахования, если речь идет о заемной сумме. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности.

Таким образом, сострахование — солидарное обязательство с несколькими содолжниками и исполнение их обязанности осуществляется в порядке ст. 325 ГК РФ.

Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе совмещения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников.

Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхование — это предпринимательская деятельность. Риски предпринимательской деятельности могут быть застрахованы. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием.

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с ним договору перестрахования. В этом случае в роли страхователя выступает сам страховщик.

Возможно многоступенчатое перестрахование, то есть страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе, в свою очередь, сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ).