Задача № 3

В договоре поручительства, заключенном между банком и физическим лицом, имеется условие, согласно которому "поручитель принимает на себя обязанность отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика". Заемщик умер. Изменится ли объем ответственности поручителя, если размер обязательств заемщика по кредитному договору превышает стоимость наследственного имущества?

Ответ:

Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п. 2 ст. 367 ГК РФ). (в условиях задачи указано такое условие)

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника)"

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают за долги наследодателя в пределах стоимости наследственной массы. Если наследник отвечает по обязательству в пределах стоимости наследственного имущества, то при отсутствии либо недостаточности этого имущества обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества. Следовательно, поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

ВАС РФ не согласился с позицией Верховного суда и в Постановлении.

Поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников и требовать уменьшения размера обязательства по договору поручительства пропорционально стоимости наследственной массы. В этом случае, поручитель несет ответственность не за поручителей, а по своему самостоятельному обязательству, которое он заключил с кредитором.

Договор поручительства предполагает, что поручитель принимает на себя риск неплатежеспособности, в том числе в случае, если должник умрет и его наследники будут отвечать только в пределах наследственной массы. Следовательно, поручитель не может ссылаться на данное обстоятельство против требования кредитора.

Представляется, что что правовая позиция ВАС является наиболее предпочтительной для интересов гражданского оборота и укрепления поручительства как способа обеспечения обязательства. Данная позиция ВАС РФ направлена на защиту интересов кредитора и ГК РФ пошел по этому пути, запретив в п.3 ст. 367 поручителю ссылаться на ограниченную ответственность наследников по обеспеченному обязательству.

Третий арбитражный апелляционный суд: смерть должника, безусловно, не является риском, который можно оценить при должной степени разумности и осмотрительности, однако, главным в этом судебном Определении является то, что поручитель заключает договор, заранее предусматривая то, что должник не будет способен погасить обязательство перед поручителем в полном объеме. Этот вывод соответствует правовой позиции, изложенной в Определении Верховного Суда РФ.

Таким образом, поручитель должен заплатить кредитору сумму, соответствующую всей сумме долга должника, однако это не означает, что он сможет удовлетворить перешедшее к нему в порядке суброгации требование за счет наследственной массы. Это и есть тот риск, который принимает на себя поручитель, заключая договор поручительства.