Теоретические основы публично-правового обеспечения государственных интересов в сфере страхования. Монография

Страховое право — один из разделов финансового права— регулирует государственное имущественное и личное страхование в Российской Феде-

рации. Нормы страхового права играют ключевую роль в российской финан-

совой системе; регулирую общественные отношения, связанные со страхова-

нием. Это отношения не только между страховщиком и страхователем, но также отношения между страховщиком и государством, его системой управ-

ления.

В нормах страхового права закрепляются общие принципы и формы страховой деятельности. Регулируя эти отношения, нормы страхового права закрепляют права и обязанности государственных органов осуществлять свой надзор за этой деятельностью. Как составная часть механизма государ-

ственного управления и регулирования социально-экономических процессов страховая деятельность содержит широкие возможности дальнейшего разви-

тия рыночных отношений в нашей стране. Органы государственной власти Российской Федерации разрабатывают меры по повышению роли государст-

ва в регулировании страховой деятельности. Формирующееся страховое пра-

во отражает новые экономические и политические условия страны.

Предмет страхового права — отношения, возникающие в процессе стра-

хования, а также другие общественные отношения, связанные со страховани-

ем. К ним относятся: отношения между страхователем и страховщиком; от-

ношения, связанные с возмещением материального ущерба; лицензирование страховой деятельности; государственный надзор за страховой деятельно-

стью.

Основной метод финансово-правового регулирования страховой -дея тельности — властно-стоимостной метод, имеющий императивный характер,

проявляющийся во властных предписаниях одним участникам страховых от-

ношений со стороны других, выступающих от имени государства и наделен-

ных в связи с этим соответствующими полномочиями. Такой метод свойст-

венен административному праву. Но в страховом праве он имеет специфику,

71

обусловленную своим конкретным содержанием, составом органов, уполно-

моченных государством на властные действия.

Страховое право состоит из множества отдельных финансово-правовых норм, совокупность которых выражается в сложной целостной системе, от-

ражающей административно-правовой характер многих общественных - от ношений.

Источники страхового права — акты, содержащие правовые нормы, по-

средством которых регулируются страховые отношения. Главный источник страхового права — Конституция Российской Федерации. Источники страхо-

вого права подразделяются на федеральные и локальные, которые неодина-

ковы по своим правовым свойствам. Среди них законы и акты органов ис-

полнительной власти разных уровней. Наряду с федеральными правовыми актами появились нормативные документы субъектов Федерации, важная со-

ставная часть источников страхового права. Нормы страхового права содер-

жатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ. Большую группу источников страхового права составляют акты Министерства финан-

сов РФ.

Функции финансово-правового регулирования страховой деятельности определяются задачами, стоящими перед страховым законодательством Рос-

сийской Федерации. Эти задачи изложены в законе «Об организации страхо-

вого дела в Российской Федерации». Ст. 1 данного закона регулирует отно-

шения в области страхования между страховыми организациями и граждана-

ми, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых

105

организаций между собой . Нормы правового страхования также устанав-

ливают основные принципы государственного регулирования страховой дея-

тельности.

Отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации, в основе которых лежат импера-

105 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993.

№ 2. Ст. 56.

72

тивные нормы. В условиях становления рыночных отношений страхование как система защиты имущественных интересов граждан, предприятий, орга-

низаций и государства важный элемент не только социально-экономической системы, но и организации управления жизненно важными процессами в об-

ществе. В ст. 2 закона «Об организации страхового дела в Российской Феде-

рации» дано правовое понятие страхования: это отношения по защите иму-

щественных интересов физических и юридических лиц при наступлении оп-

ределенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, форми-

руемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязатель-

ной. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательным является страхование, осуще-

ствляемое в силу закона.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования опре-

деляются соответствующими законами Российской Федерации, указами Пре-

зидента РФ и другими нормативными правовыми актами.

Объекты страхования — имущественные интересы связанные с:

-жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

-владением, пользованием, распоряжением имуществом (имуществен-

ное страхование); - возмещением страхователем причиненного им вреда личности или

имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховой деятельностью в России могут заниматься как государствен-

ные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность стра-

ховых компаний носит предпринимательский характер. В условиях развития рынка изменились взаимоотношения государства и страховых организаций.

Государственное управление заменено на государственное регулирование и контроль. Органы государственного страхования как подсистема органов го-

73

сударственного управления на современном этапе не существуют в виде обо-

собленной структуры Основной орган, осуществляющий надзор за страховой деятельностью, — Федеральная служба страхового надзора.

Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахова-

ния и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц

— резидентов Российской Федерации может осуществляться только юриди-

ческими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятель-

ности на территории Российской Федерации. Основные участники страховых правоотношений — страхователи и страховщики.

Страхователями, согласно законодательству, признаются юридические лица, а также физические лица, заключившие со страховщиками договоры

106

страхования либо являющиеся страхователями в силу закона . Страховате-

ли вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до на-

ступления страхового случая.

Страховщиками могут выступать юридические лица любой организаци-

онно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельно-

сти (страховые организации и общества взаимного страхования) и имеющие разрешение (государственную лицензию) на осуществление страховой дея-

тельности на территории Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страхо-

вых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую

106 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993.

№ 2. Ст. 56.

74

деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений стра-

хователя либо страховщика.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страхо-

выми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового инте-

реса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск как вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущест-

венным интересам страхователя.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Зако-

нодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограни-

чения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отно-

шению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более49 %, не мо-

гут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением под-

рядных работ для государственных нужд, а также страхование имуществен-

ных интересов государственных и муниципальных организаций.

Если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капита-

лах страховых организаций превышает15 %, федеральный орган исполни-

тельной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организаци-

ям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным ин-

75

весторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инве-

сторов в своем уставном капитале более 49 %107.

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как от-

ношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к со-

вокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой -дея тельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в поль-

зу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесто-

рам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (уча-

стники) — на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капи-

тале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их до-

черних обществ. В предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к ино-

странным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю ино-

странных инвесторов в своих уставных капиталах более49 %, либо становя-

щимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный на-

стоящим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их со-

вершении.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору(основной организации), имеет право осуществ-

лять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой органи-

зацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодатель-

ством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в дея-

107 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993.

№ 2. Ст. 56.

76

тельности страховых организаций, созданных на территории Российской Фе-

дерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отно-

шению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более49 %, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за стра-

ховой деятельностью.

Главное условие для проведения страховщиком страхования на террито-

рии РФ — получение специальной лицензии на право проведения страховой деятельности. Ее отсутствие влечет за собой признание незаконной деятель-

ность организации и применение к ней санкций, предусмотренных страхо-

вым и налоговым законодательством страны.

Государственная лицензия на осуществление страховой деятельности выдается страховым организациям Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Лицензия имеет специальную форму и содер-

жит обязательные реквизиты. Неотъемлемой частью государственной лицен-

зии является приложение к ней, в котором перечислены конкретные виды страхования. Страховщик может заключить со страхователем только такой договор страхования, по которому объект страхования, перечень страховых рисков, форма проведения страхования и иные условия соответствуют -пе речню видов страхования, перечисленных в приложении к лицензии. Лицен-

зии выдают:

а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:

учредительных документов;

свидетельства о регистрации;

справки о размере оплаченного уставного капитала;

экономического обоснования страховой деятельности;

правил по видам страхования;

77

расчетов страховых тарифов;

сведений о руководителях и их заместителях;

б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключи-

тельно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:

учредительных документов;

свидетельства о регистрации;

справки о размере оплаченного уставного капитала;

сведений о руководителях и их заместителях.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответст-

венности, а также перестрахования, если предметом деятельности страхов-

щика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях ука-

зываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуще-

ствлять.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой дея-

тельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осу-

ществление страховой деятельности может служить несоответствие докумен-

тов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе и выдаче лицензии федеральный орган исполнитель-

ной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изме-

нений в установленном порядке.

Важное значение для деятельности страховых компаний имеет норма,

предусмотренная ст. 30 закона о страховании: Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью правомочна производить проверки -со

78

блюдения страховщиками российского законодательства о страховании и достоверности представленной ими отчетности. При выявлении фактов на-

рушения законодательства, регулирующего страховые отношения, и недос-

товерности представленной отчетности Федеральная служба имеет право да-

вать страховщикам предписания по устранению указанных нарушений, в

случае невыполнения соответствующих предписаний— приостановить или ограничить действие лицензий этих страховщиков впредь до установления выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензий.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельно-

сти, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. Следует отметить, что при этом страховые резервы могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения страховых договорных обязательств. Основания для принятия решения об отзыве лицензии устанавливаются в нормативном порядке.

Вопрос о ликвидации страховщиков (предприятий, организаций), имею-

щий принципиальное значение для свободы предпринимательства в сфере страхования, отнесен законодательством к компетенции арбитражного суда.

Деятельность страховых организаций коренным образом отличается от дея-

тельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспече-

ние защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от непредвиденных обстоятельств, случайностей и стихийных бедствий. Каждое страховое событие имеет свою индивидуальную особенность как по характе-

ру, так и по величине причиненного ущерба. Высокая доля ответственности страховщика за последствия деятельности требует особой организации госу-

дарственного надзора.

Государство не может находиться в стороне от страховой деятельности,

интересов населения и экономики в целом. В законе о страховании, сказано,

что государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований российского законодательства о страховании,

эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхова-

79

108

телей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства . Регули-

рующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхо-

вание, установление в интересах общества и отдельных категорий его граж-

дан обязательного страхования, установление в интересах общества и -от дельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение спе-

циальной налоговой политики, установление различного рода льгот страхо-

вым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также соз-

дание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функцио-

нированием страховых предприятий и организаций.

Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлага-

ется на специальный орган — государственный страховой надзор (контроль).

Подобная структура существует во многих странах мира.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и инте-

ресов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государ-

ства. Осуществляется федеральным органом исполнительной власти по над-

зору за страховой деятельностью.

Федеральная служба страхового надзора призвана осуществлять регули-

рование единого страхового рынка России путем установления общих требо-

ваний по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страхов-

щиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и меж-

региональной координации по вопросам страхования. В своей деятельности руководствуется Конституцией Российской Федерации, федеральными зако-

нами, нормативными актами, принимаемыми Президентом Российской Фе-

дерации и Правительством РФ. Основные функции:

108 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993.

№ 2. Ст. 56.

80