Теоретические основы публично-правового обеспечения государственных интересов в сфере страхования. Монография

Выводы Э.А. Уткина воспроизводят лишь общее представление о стра-

ховании, так как указанный перечень признаков раскрывает лишь некоторые этапы процесса страхования и его элементы. Соответственно, для полного раскрытия и понимания сущности страхования и страховой деятельности, а

также в целях раскрытия основ правового регулирования страховой деятель-

ности, необходимо дополнительно обозначить, что:

финансовую основу страховой деятельности составляет страховой денежный фонд;

средства страхового фонда формируются за счет взносов участников страховых правоотношений, в соответствии с условиями договора страхова-

ния;

средства страхового фонда предназначены для последующего перерас-

пределения между участниками страховых отношений;

целью перераспределения страхового фонда является защитная функция от внезапно возникающего случайного ущерба;

временно свободные средства страхового фонда представляют собой значительный инвестиционный ресурс для экономики государства.

Изложенные тезисы содержат признаки, указывающие на две сущности страховой деятельности: экономическую и правовую, которые предназначе-

ны для осуществления трех основных страховых операций, а именно:

(1) формирование специального денежного ресурса (страхового фон-

да) или, иными словами финансового резервного фонда;

(2)нормативное и строго регламентированное управление финансовыми ресурсами, находящимися в ведении страховщиков;

(3)перераспределение финансовых ресурсов страхового фонда между

участниками страховых отношений в виде осуществления страховыхвы

плат95.

95 Абрамов В.Ю. Правовое регулирование страховой деятельности в Российской фе-

дерации. М., 2009. С. 21.

61

Следует отметить, что по вопросу о сущности страхования нет еди-

ного и однозначного мнения не только в теории права, но и среди прак-

тиков страхового дела, которые высказывали и высказывают различные точки зрения по этому поводу. В частности, представители экономиче-

ской школы, занимающиеся исследованием страхования, раскрывая и ос-

вещая вопросы организации и ведения страхового дела, отмечают и вы-

деляют в страховании в основном его экономическую сущность.

При этом, экономисты — А. Манес и К.Г. Воблый, рассматривают страхование как финансовый институт, с помощью которого осуществля-

ется аккумуляция денежных фондов страхователей и их дальнейшее пе-

рераспределение. Точка зрения экономистов базируется на том, что для формирования указанного денежного фонда применяются специальные математические методы расчета, с помощью которых, страховщики оп-

ределяют степень вероятности наступления страхового случая. Указан-

ные расчеты осуществляются по принципу эквивалентности, в соответст-

вии с которым совокупность страховых сумм(денежные обязательства,

принимаемые на себя страховщиком) не должна превышать общий раз-

мер сформированного резервного фонда. Очевидно, что данное обстоя-

тельство, свидетельствует о наличии экономическое содержания в стра-

ховании.

Другая точка зрения сторонников экономической сущности страхования базируется на теории перераспределения убытка. Так, в частности, Л.Н. Кло-

ченко и К. И. Пылов отмечают, что страхование, с экономической точки зре-

ния, представляет собой механизм распределения убытков одного лица меж-

ду множеством других лиц за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данного множества лиц96. Подобной точки зрения придерживался и В.К. Райхер, который отмечал, что источником воз-

мещения убытков от реализации застрахованных опасностей служит страхо-

96Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права. Учебное пособие — Яро-

славль. 2002. С.16.

62

вой фонд, образованный в децентрализованном порядке за счет мелких взно-

сов множества лиц, но в дальнейшем становящийся централизованным фон-

дом, управляемым страховой организацией97. Сторонником В.К. Райхера был также и В.В. Шахов, полагавший, что объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса,

для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты… В

страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической кате-

гории страховой защиты98.

Изложенные взгляды отражают только экономическую сущность стра-

хования, однако, по мнению Т.С. Мартьяновой, экономическое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации— трактовке как ис-

ключительно экономической категории, что нередко отстаивается в экономи-

ческой литературе99.

Учитывая изложенные исследования, можно сделать вывод о том, что экономический признак и правовой признак страхования взаимоувязаны и, в

равной степени, обеспечивают реализацию страховых правоотношений.

Взаимосвязь между экономической и юридической сущностью страхо-

вания, достаточно обоснованно охарактеризовал Л.Ю. Рейтман, отмечая, что для практического осуществления страхования, для приведения его в дейст-

вие, необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каж-

дым страхователем. Это становится возможным только с помощью законода-

тельных и подзаконных актов, ведомственных инструктивных и методиче-

ских материалов, которые призваны регулировать указанные страховые от-

ношения. Хотя, страхование предполагает тесную экономическую взаимо-

связь между всеми страхователями, но юридической взаимосвязи между по-

следними нет. Она может проявляться только в индивидуальных правоотно-

97Райхер В.К. Общественно — исторические типы страхования. М. 1947.С.18.

98Шахов В.В. Страхование. М.2000. С.6.

99Мартьянова Т.С. Гражданское право. Учебник. Под. ред. Суханова Е. А. Том 2. М., 2000. С. 139.

63

шениях страховщика с каждым страхователем. Иными словами, экономиче-

ские страховые отношения при их практической реализации должны прини-

мать юридическую форму100.

В.С. Белых и И.В. Кривошеев, отмечают, что теория и практика стра-

хования выработали для страхового правоотношения такие основные элемен-

ты, как «страховой интерес», «страховой случай», «страховой риск», «стра-

ховая выплата», «страховой взнос» и др., которые характеризуют особен-

ность и индивидуальность101.

Изложенные элементы правовой сущности страхования характеризуют не только индивидуальность и самобытность страхования, но и позволяют рассматривать страхование, как самостоятельную отрасль гражданского пра-

ва, которая уже сформировалась и нашла свое практическое применение и теоретическое значение. Подобной точки зрения придерживается и. ЕК.

Турбина, отмечая, что основу страхового права в условиях рыночной эконо-

мики составляют законодательство о страховом договоре, о государственном страховом надзоре за деятельностью страховых организаций и страховых брокеров, а также национальное и международное законодательство, регули-

рующее взаимоотношения между национальным и международным страхо-

выми рынками, а также национальными и зарубежными субъектами страхо-

вого рынка… Страховое право, являясь комплексной отраслью права, ис-

пользует методы регулирования страховых правоотношений и нормы, при-

сущие основным отраслям права: гражданского права, административного права, государственного права, финансового права и международного пра-

ва102.

Исследуя вопрос о правовой сущности страхования, В.П. Крюков отме-

чал, что приступая к определению юридической природы страхового догово-

ра, предварительно следует поставить на вид, что его юридическая сущность

100Рейтман Л.Ю. Страховое дело. М., 1992.

101Белых В.С. Кривошеев И.В. Страховое право. М. 2003. С. 16.

102Теория и практика страхования. Под общей редакцией К.Е. Турбиной. М. 2003. С. 186.

64

до сих пор остается точно неопределенной, поэтому данный вопрос пока служит предметом ученых споров, и видимо, еще не приведших к одному определенному результату. Вся сложность вопроса заключается в том, что страховой договор не подходит ни под какие нормы существующих граждан-

ских правовых сделок; он кажется однородным, то с договором купли — про-

дажи, то — поручительства, то — поставки, то — займа или бодмереи и т.д.

Однако эта тождественность кажется лишь только с внешней стороны, по существу — же страховой договор — вполне самобытен и самостоятелен103.

Сравнительный метод исследования правовой сущности страхования с другими смежными отраслями гражданского права, является эффективным способом индивидуализации правовой сущности страхования. Поэтому воз-

никает необходимость в исследовании различия страхового правоотношения от иных смежных правоотношений.

Страхование имеет и определенное специфическое проявление. Специ-

фичность страхования можно выразить, во-первых, в случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причи-

ненного ущерба от этого случая; в вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды; в неравномерной раскладке величины страховых взносов(платежей,

премий) между заинтересованными лицами и т.д.

В правовой литературе преобладает взгляд на страхование именно как на обязательство, договор. Детально анализировали страховую теорию В.К.

Райхер, В.И. Серебровский. В работе "Страхование" профессор В. И. Сереб-

ровский дает анализ существующих теорий и попыток разных авторов дать определение страхования, как с позиций экономистов, так и с позиций юри-

стов. Долгое время господствовала теория, которая определяла цель страхо-

вания в возмещении вреда или уменьшении его размера. По мнению Сереб-

ровского, теория возмещения вреда соответствовала целям страхования

103 Крюков В.П. Страховое право (очерки). Саратов. 1925. С. 5.

65

имущества и с некоторыми видами личного страхования находилась в проти-

воречии.

Серебровский заключает, что единственный правильный выход из соз-

давшегося положения — это установление таких характерных признаков страхования, которые позволили бы отличить его от сходных с ним других юридических явлений. С юридической точки зрения, страхование является правоотношением. Это может основываться на договоре (страховой договор)

или на требованиях закона. В зависимости от источника его возникновения все страхование делится по своей юридической природе на два основных ви-

да — страхование добровольное и страхование обязательное.

Одна сторона — страхователь — обязывается к уплате известного воз-

награждения — страховой премии, другая же сторона — страховщик — при-

нимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последст-

вия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от на-

ступления предусмотренного страхованием события.

Основной признак страхования — его рисковый характер; именно риск порождает потребность, которая нуждается в обеспечении посредством стра-

хования. Нормативное определение страхования, отражающее его сущность,

сегодня более полно дается в Законе РФ"Об организации страхового дела".

В нем изложены фундаментальные, концептуальные положения, регламенти-

рующие страховую деятельность Российской Федерации «Страхование пред-

ставляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых слу-

чаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страхо-

вых взносов (страховых премий)».

Национальная страховая система России часть экономической системы страны, которую можно выделить их комплекса субъектов экономики, исхо-

дя из их целей и свойств, и включает в себя весь комплекс субъектов страхо-

вого рынка: страховщики, страховые посредники, компании страхового сер-

виса (специализированные издания, аудиторы, учебные центры и т.д.), госу-

66

дарственные органы, регулирующие страховые взаимоотношения, объедине-

ния страховщиков и т.д.

Страхование, сложный комплекс общественных отношений, Можно вы-

делить две группы отношений, различающихся по способам правового регу-

лирования, а также по составу участников и виду возникающих между ними отношений. Это:

1)общественные отношения, возникающие между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями), в том числе и с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;

2)общественные отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом го-

сударственного страхового надзора, а также иными государственными орга-

нами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой дея-

тельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

Эти правоотношения регулируются законодательными и другими право-

выми актами. Первая группа правоотношений охватывается сферой граждан-

ского права; а вторая — отрасль государственного, административного, фи-

нансового, уголовного и права.

Государственное регулирование осуществляется с целью реализации и защиты публичного интереса в сфере страхования. Для понимания целей и задач государственного регулирования страховой деятельности необходимо определить содержание публичного интереса в страховой деятельности как фактора, определяющего задачи и методы государственного регулирования.

Сводить страхование — сложный вид финансовой деятельности— только к страховому обязательству, действительно входящему в сферу част-

ного права, нельзя. Публично-правовая сторона страхового права, являющая-

ся отражением отношения государства к страхованию, проявляется:

67

— в законодательно очерченной области обязательного страхования в целях защиты таких имущественных интересов, которые с наибольшей пол-

нотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государст-

венно-властным регулированием; - в осуществлении государственного надзора за деятельностью участни-

ков страхового рынка, выступающих в качестве страховщиков, (страховой надзор не ограничивается только деятельностью страховщиков, а устанавли-

вается в той или иной мере и за деятельностью страховых посредников, а

публичное воздействие на поведение участников страхования осуществляет-

ся различными способами, хотя и в рамках единого метода). Например, раз-

мещение страховых резервов, устанавливается в общем нормативном поряд-

ке, допуск к страховой деятельности; - в установлении условий и порядка лицензирования страховой деятель-

ности.

Исходя из смысла ст. 1 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая деятельность включает в себя заключение и исполнение договоров страхования и управление средствами страховых резервов специализирован-

ных денежных фондов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат104.

Страхование — самостоятельный элемент в финансовой системе Рос-

сийской Федерации. Страхование как система защиты имущественных инте-

ресов граждан, организаций и государства необходимый и важнейший эле-

мент системы рыночных отношений.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных иму-

щественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, влияет на укрепление и стабильность финансов государства.

Оно освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступле-

нии страховых случаев; является одним из наиболее стабильных источников

104 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993.

№ 2. Ст. 56.

68

долгосрочных инвестиций. Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов физических и юридических лиц становится особенно значимым. Все это и определяет важ-

ную роль страхования в финансовой системе страны.

Несмотря на трудности, обусловленные сложностью реформирования экономики России, положительным в формировании российского страхового рынка можно считать создание крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам. Анализ страхового рынка свидетельствует: в Российской Федерации сегодня заложены основы национального страхования. Тем не менее, проблемы остаются. В России страхуется менее 10 % потенциальных рисков, а в большинстве промышлен-

но развитых стран этот показатель 90-95 %.

Большинство страховых организаций, особенно в регионах России, ис-

пытывают серьезные трудности с обеспечением профессионально подготов-

ленными кадрами, отвечающими современным требованиям ведения страхо-

вых операций. Отрицательно сказывается на развитии страхового рынка от-

сутствие мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имуществен-

ных интересов. Не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств, адекватной оценки их надежности и финансовой устойчивости. Бессистемно и с очевид-

ным запаздыванием ведется работа по совершенствованию страхового зако-

нодательства. В результате основное бремя расходов по ликвидации послед-

ствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ло-

жится на бюджет. За рубеж в качестве перестраховочной премии уходят средства, которые должны быть одним из важнейших источников внутрен-

них инвестиционных ресурсов.

В связи с решением этих и других не менее важных проблем ставится задача создания эффективной системы страховой защиты имущественных

69

интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, которая по-

зволит обеспечить реальную компенсацию убытков(ущерба, вреда), причи-

няемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных ава-

рий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет; формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйствен-

ной среды; максимальное использование страхования как важнейшего источ-

ника инвестиционных ресурсов.

Для достижения указанных выше целей необходимо обеспечить надеж-

ность и финансовую устойчивость системы страхования, сделать эффектив-

нее государственное регулирование страховой деятельности.

В последние годы в сфере страхования произошли существенные изме-

нения. В условиях перехода к рыночным отношениям они коснулись регули-

рования состава участников страховых правоотношений, их объекта, и ха-

рактера содержания самих этих отношений. Страхование перестало быть го-

сударственной монополией. Наряду с государственными в этой сфере дейст-

вуют в качестве предпринимательских негосударственные страховые органи-

зации, находясь под надзором государства.

Все это коснулось и законодательства, нормы которого обязаны регули-

ровать страховую деятельность. Сложный характер взаимоотношений при страховании, участие в этих отношениях государственных органов предо-

пределили изменения в этой области, регулируемой несколькими отраслями права, в частности, административным, гражданским и финансовым правом.

Гражданское право регулирует договорные отношения в этой деятельности,

административное и финансовое— отношения, основанные на государст-

венно-властных велениях. Финансово-правовые нормы определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования,

лицензирование страховой деятельности, обеспечение финансовой устойчи-

вости организаций — страховщиков, а также осуществление государственно-

го надзора за страховой деятельностью.

70