Теоретические основы публично-правового обеспечения государственных интересов в сфере страхования. Монография

участвовать капиталом в капитале страховой компании(например, в Дании,

Финляндии, Японии, Швеции). Как правило, банки более свободны в распро-

странении страховых продуктов, в то время как страховые компании ограни-

чены в продаже банковских продуктов. В некоторых странах запрещается создание банковского филиала страховой компанией, а также существуют ограничения для финансовых объединений (конгломератов) в осуществлении страховой деятельности.

Страховой рынок принято разделять на рынок страхования жизни и ры-

нок прочих видов страхования, к которым относят все виды страхования имущества, ответственности, а также страхование от несчастных случаев и болезней. Это связано с тем, что экономическая природа страхового обяза-

тельства по договорам страхования жизни(в силу долгосрочного характера действия договора и особым порядком формирования страхового резерва)

отличается от страхования иного, чем страхование жизни. Поэтому, в боль-

шинстве стран с развитым страховым рынком установлены требования к ви-

довой специализации: страхование жизни и иные виды страхования, т.е. за-

прещается создание композитных компаний, занимающихся одновременно и страхованием жизни, и другими видами страхования(в некоторых странах,

например, Мексике, странах Балтии и СНГ такая специализация отсутству-

ет). Кроме того, в ряде государств существуют требования по специализации компаний, занимающихся медицинским страхованием, страхованием банков-

ских рисков и др. Каждая отрасль страхования, по существу, является от-

дельным страховым рынком, на котором действуют свои правила, условия и страховые тарифы, различные требования по формированию страховых ре-

зервов и размещению активов страховщика, их покрывающих. В частности,

этап предварительного контроля при лицензировании страхования жизни от-

личается по процедуре и составу представляемых документов от страхования иного, чем страхование жизни.

Композитные компании, работающие на территории стран-членов ЕС,

но имеющие головной офис за его пределами, которые осуществляют опера-

151

ции по страхованию жизни и желают проводить операции по другим видам страхования (а также наоборот) должны для этого открыть в этих странах свой филиал, специализирующийся на данном виде страхования.

В большинстве стран лицензии выдаются на каждый вид страхования или для различных классов, сгруппированных общим назначением. Так, в

странах ЕС, в соответствии с директивами ЕС, установлено 4 вида долго-

срочного страхования и 18 видов общего страхования, по каждому из кото-

рых страховая компания должна иметь разрешения. Одновременно преду-

смотрена возможность дополнения этой классификации специфическими на-

циональными видами страхования. Такая классификация была одобрена все-

ми странами-членами ЕС.

Обычно разрешение предоставляется на неограниченный период време-

ни. Тем не менее, в некоторых странах предусмотрена выдача разрешения для конкретных классов страхования на ограниченный период времени, по-

сле окончания которого, разрешение может быть возобновлено. В некоторых странах, если страховая компания не проводила операции в пределах опреде-

ленного периода времени (по большей части в течение года), то есть не ис-

пользовала разрешение, последнее может быть аннулировано.

Как правило, разрешение на прямое страхование включает разрешение и на перестрахование в тех же классах страхования. Однако методы контроля перестраховочных операций в различных странах отличаются. Так, в ряде стран прецедентного права (например, в Великобритании, Ирландии) требо-

вания по платежеспособности к перестраховщикам применяются в полном объеме, в то время как в большинстве других стран Германии, Франции — перестраховщики не только не получают государственной лицензии на право проведения перестраховочных операций, но и не подлежат контролю за обеспечением платежеспособности. Свобода предоставления услуг по пере-

страхованию в странах ЕС реализована в большей степени, чем в других странах мира.

152

Перед тем, как выдать разрешение орган страхового надзора должен убедиться в подготовленности компании к проведению данного вида страхо-

вания, страховая компания не получит разрешение, если она не удовлетворя-

ет определенным требованиям. Поэтому при обращении за лицензией стра-

ховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, кото-

рый проверяется на соответствие требованиям законодательства, а также со-

ответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нор-

мам финансовой устойчивости.

Прежде всего, предприятие, запрашивающее лицензию, должно иметь определенную организационно-правовую форму. В большинстве стран это либо акционерное общество, либо общество взаимного страхования, либо их союз, при этом структура этих компаний может отличаться в разных странах.

Особое положение занимает британский Ллойд, юридическая форма которо-

го представляет объединение индивидуальных андеррайтеров либо их групп,

каждый из которых осуществляет собственный бизнес на свой страх и риск.

Риски принимаются на страхование отдельными синдикатами, которые опи-

раются на собственный капитал, однако безопасность и надежность страхо-

вания гарантируется держателям полисов через Центральный Фонд Ллойда,

созданный из совместных вкладов членов рынка. Ллойд не является отдель-

ным юридическим лицом и не соответствует ни одной из типичных юриди-

ческих форм, разрешенных для учреждения страхового общества в какой-

либо из стран.

Во многих странах возможно существование государственных страхо-

вых компаний. Почти во всех государствах страховые компании должны подчиняться действующей системе правил регистрации. Информация отно-

сительно организационно-правовой формы, главном офисе компании, цели бизнеса, географической области проведения операций, а также исполни-

тельных органах компании в некоторых странах должна быть одобрена.

В большинстве стран при обращении за лицензией требуется предъя-

вить: учредительные документы компании и документы, подтверждающие ее

153

государственную регистрацию; справки банков или иные документы, под-

тверждающие оплату уставного капитала, а также наличие других активов;

бизнес-план или текущий план с информацией о рисках, которые страховая компания планирует покрывать; планы перестрахования, а также информа-

цию относительно расходов в первые годы деятельности.

На стадии лицензирования осуществляется регулирование содержания договоров страхования. Основная цель этого регулирования состоит, прежде всего, в защите прав страхователей. Основная задача законодательства в об-

ласти регламентации договоров состоит в фиксации определенных мини-

мальных требований, которые должны быть в тексте каждого договора. Сте-

пень его детализации может быть различна. В Германии, например, их пере-

чень шире, во Франции, достаточно указать в договоре наименования сторон,

покрытые риски, гарантируемые суммы и срок действия договора. В Велико-

британии, напротив, не существует никаких конкретных обязательных усло-

вий договора.

В Соединенных Штатах, наоборот, отделы страхового надзора штатов в области регулирования предлагаемых страховых продуктов имеют достаточ-

но широкие полномочия. Надзору подлежат все полисы, продажа которых ведется в штате (местных страховщиков, страховщиков, зарегистрированных в других штатах, иностранных страховщиков), особенно контролируются по-

лисы долгосрочного страхования жизни.

Предоставление форм полиса для одобрения местных и иностранных компа-

ний прямого страхования требуется также в Венгрии, Японии, Корее, Мекси-

ке и других странах. В некоторых странах требуется представить для одобре-

ния условия генерального полиса(например, в Чешской Республике, Венг-

рии, Японии, Мексике, Польше, Соединенных Штатах). В государствах — членах ЕС, ни одобрение, ни представление условий генерального полиса не требуются, за исключением обязательного страхования. Орган, выдающий разрешение, может потребовать его представление до подачи заявки, но это не подразумевает его одобрение.

154

Регулированию в процессе лицензирования частично могут подвергаться и ценовые условия договора страхования, т.е. страховые тарифы. В США контроль тарифов сохраняется в масштабах, гораздо больших, чем в Европе.

Во всех штатах действуют те или иные меры, ограничивающие страховщика в области тарифной политики, причем разница в регулировании между шта-

тами значительная: от установления обязательных ставок или их утвержде-

ния страховыми органами до предоставления компаниям режима открытой конкуренции.

В странах-членах ЕС директивы третьего поколения практически полно-

стью упразднили систему предварительного утверждения договорных усло-

вий и шкалы тарифов. Если, согласно Первой директиве страховая компания должна была предоставлять всю обозначенную информацию в обязательном порядке, то после введения Третьей директивы органы надзора имеют право требовать соответствующую информацию, когда замечены нарушения. В

этом случае органы надзора могут дать предписание запретить действующие тарифы, отозвать лицензии и т. д. Однако условия договоров обязательного страхования и страхования здоровья, как альтернативы социального страхо-

вания, все еще остаются предметом систематических проверок органами страхового надзора страны.

В ряде стран работа всех страховщиков основывается на типовых прави-

лах по каждому виду страхования(типовые правила широко применяются,

например, во Франции, Канаде). Если компания хочет проводить страхование рисков, не предусмотренных типовыми правилами, заниматься новым видом страхования, по которому нет типовых правил или ввести дополнительные условия, она может в установленном порядке подать документы на утвер-

ждение специальных условий страхования (в Германии условия страхования по каждому виду утверждаются на федеральном уровне и имеют силу зако-

на). Согласно директивам ЕС не утверждаются типовые условия имущест-

венного страхования крупных рисков, а также некоторых видов транспортно-

155

го страхования. В ряде стран утверждение правил осуществляется страховой компанией в индивидуальном порядке.

Во многих странах для местных и иностранных компаний прямого стра-

хования требуется представить информацию относительно кандидатуры на должности директора, управляющих, главных бухгалтеров создаваемой ком-

пании. Они должны подтвердить свою компетентность и соответствие пред-

полагаемой должности и иметь достаточные профессиональные знание и опыт. В Европе при лицензировании проверке соответствия будущих руко-

водителей страховой компании своей должности уделяется очень большое внимание. Сведения об их профессиональной подготовке, опыте работы в бизнесе и т.п. предоставляются в органы надзора в большом объеме, чем, на-

пример, в США. В Соединенных Штатах отделам страхового надзора не пре-

доставлено полномочий проверять компетентность руководителя страховой компании, до тех пор, пока не будут выявлены конкретные нарушения в дея-

тельности страховщика или не нарушены права клиентов.

Цель — удостовериться в том, что акционеры и физические или юриди-

ческие лица, владеющие акциями, удовлетворяют требованиям о порядочно-

сти собственника и надежности управления. В некоторых странах существу-

ют определенные требования для отделений иностранных компаний, касаю-

щиеся подтверждения характера их бизнеса в стране нахождения главного офиса, а также времени существования предприятия, его юридического адре-

са. Так, например, в Испании, иностранный заявитель, должен, по крайней мере, в течение пяти лет в своей стране заниматься теми видами страхования,

которые хочет проводить в Испании.

Финансовые требования, предъявляемые к компаниям при выдаче -ли цензий, как правило, очень высокие, компания должна доказать, что распола-

гает достаточным капиталом для ведения страхового бизнеса. Почти все страны требуют, чтобы страховые компании обладали некоторым минималь-

ным капиталом в качестве условия получения лицензии. Требования к капи-

талу всегда составляли наиболее важную часть финансовых стандартов. Осо-

156

бенно важен размер уставного капитала для вновь создаваемых компаний,

так как они еще не вели страховую деятельность ,иследовательно, не сфор-

мировали резервы.

Очень часто нехватка капитала— главная проблема на страховых рын-

ках в странах с переходной экономикой. Главные причины этого — неста-

бильная экономическая ситуация, ограниченные сбережения и слаборазвитое состояние рынков капитала. Величина минимального капитала в разных странах отличается и зависит от линии страхования.

В странах ЕС, для проведения страховании жизни, требуется, по крайней мере, 800 ЭКЮ, в видах страховании, не связанных со страхованием жизни наибольший минимальный капитал требуется для страхования кредитов

(1,400,000 ЭКЮ). В настоящее время эти величины пересматриваются и в ближайшем будущем будут существенно с поправкой на инфляцию и с уче-

том развития рынка. В других государствах требуемые размеры минимально-

го капитала, как правило, превосходят нормативы ЕС.

В США требования к капиталу также различаются в зависимости от ли-

нии страхования. В среднем минимальный собственный капитал должен со-

ставлять 2 млн. долл.

Для защиты держателей полисов от финансовых убытков в случаене платежеспособности в некоторых странах используются такие методы, как отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гаран-

тийные фонды, внесение гарантийных депозитов (фиксированной величины,

либо переменной). Сумма депозита в значительной степени зависит от видов страхования. В странах ЕС установленная сумма равна25 процентам от ми-

нимального гарантийного фонда. Депозит должен быть сделан прежде, чем будет дано согласие на выдачу лицензии. Освобождение от обязательств по депозиту возможно в Германии(для иностранных компаний), Японии (для иностранных компаний), Португалии (для иностранных компаний).

В США, на уровне каждого штата действуют гарантийные фонды. Фон-

ды финансируются за счет отчислений с премий, получаемых компаниями по

157

определенным линиям страхования(взносы рассчитываются пропорцио-

нально доле на рынке). Определенные требования предъявляются и отчетно-

сти страховых организаций. Вместе с бизнес-планом страховые компании должны представить начальный балансовый отчет и выписку о предполагае-

мом доходе. В некоторых странах компания должна представить не только балансовые отчеты, но также и документацию о прибылях и убытках за по-

следние три года. В странах ЕС на этот счет пока существует набор общих руководящих принципов, которые еще должны быть между странами согла-

сованы. В Соединенных Штатах, унифицированные формы отчетности суще-

ствовали в течение длительного времени и все еще продолжают существо-

вать, часто, в зависимости от штата, требуется и другая дополнительная ин-

формация.

Условия, при которых предоставлялась лицензия, должны соблюдаться на протяжении всего времени осуществления страховых операций. В случае нарушения страховщиками законодательства государствами предусмотрены надлежащие санкции. Органы страхового надзора имеют полномочия -на правлять страховщикам предписания по устранению нарушений(с соответ-

ствующими механизмами контроля за их исполнением), приостанавливать и ограничивать действие лицензий до устранения нарушений, отзывать лицен-

зии, а также обращаться в суд с требованием о ликвидации страховой орга-

низации.

В Российской Федерации допуск компании на страховой рынок осуще-

ствляется на основе общих требований, изложенных в Законе "Об организа-

ции страхового дела в Российской Федерации", а также Условий лицензиро-

вания страховой деятельности на территории Российской Федерации. На ос-

новании статьи 6 пункта 1 Закона "Об организации страхового дела в Рос-

сийской Федерации" страховщиками являются юридические лица, которые обладают лицензией на осуществление соответствующей деятельности. То есть, страховая компания может избрать любую правовую форму, преду-

смотренную российским правом, которая обладает качествами юридического

158

лица и зарегистрирована. Предметом непосредственной деятельности стра-

ховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и бан-

ковская деятельность.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации"Об организации страхового дела в Российской Федерации" лицензии на осуществление стра-

ховой деятельности выдаются страховщикам федеральным органом исполни-

тельной власти по надзору за страховой деятельностью на основании заявле-

ний с приложением учредительных документов, свидетельства о регистра-

ции, справки о размере оплаченного уставного капитала, экономического обоснования страховой деятельности, правил по видам страхования, расчетов страховых тарифов, сведений о руководителях и их заместителях171.

Лицензии выдаются на осуществление личного, имущественного стра-

хования и страхования ответственности по видам страховой деятельности, в

соответствии с их классификацией, принятой органом страхового надзора, а

также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются кон-

кретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Разрешение на проведение страховых операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации, в котором указываются тип страховой организации, ее полное и сокращенное название, юридический адрес с приложением к нему необходимых документов.

Процедура лицензирования, предусмотренная российским законодатель-

ством, включает контроль наличия достаточной суммы активов у страховщи-

ка; условий страхования на предмет их соответствия нормам гражданского законодательства; размеров тарифных ставок, бизнес-плана. К комплекту до-

кументов, являющихся экономическим обоснованием страховой деятельно-

сти, должны быть приложены план по перестрахованию в случае, если мак-

симальный объем ответственности по индивидуальному риску превышает

171 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993.

№ 2. Ст. 56.

159

установленные нормативы, план размещения страховых резервов, баланс с приложением отчета о финансовых результатах.

Перестрахование, а также комбинированное осуществление различных видов страхования регулируются особыми предписаниями. Лицензия выда-

ется бессрочно для конкретных видов страхования. В исключительных слу-

чаях выдается срочная лицензия.

Статьей Закона установлен минимальный размер уставного капитала страховщика, в зависимости от предполагаемых направлений деятельности по страхованию: страхование жизни, страхование иное, чем страхование жизни, перестрахование.

Регистрация производится на основании подаваемого страховой органи-

зацией заявления с приложением заверенной копии документа о государст-

венной регистрации в соответствующей организационно-правовой форме ор-

ганизации; заверенной копии устава и другого учредительного документа;

справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного ус-

тавного капитала, наличии страховых резервов.

Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мо-

тивам несоответствия создания организации законодательным актам Россий-

ской Федерации, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации и задержка в выдаче свидетельства о регистрации могут быть обжалованы в установленном законом порядке.

Проанализировав опыт выдачи лицензии на проведение страховых опе-

раций в различных странах можно сделать следующие выводы.

1.В настоящее время эффективность системы лицензирования, принятой

вРоссийской Федерации, не очень высока, и добиться реальных гарантий на-

дежной и добросовестной работы страховщиков в рамках такого механизма очень сложно. Порядок выдачи лицензии в России значительно упрощен по сравнению с зарубежными странами. Одним из существенных недостатков является невозможность контролировать на стадии учреждения компании, ее учредителей, имеющих большинство акций, на предмет происхождения ка-

160