Теоретические основы публично-правового обеспечения государственных интересов в сфере страхования. Монография

ства взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страхо-

вые актуарии с одной стороны и федеральный орган исполнительной власти,

к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.157

Страхователями признаются юридические лица, а также физические ли-

ца, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе при заключении догово-

ров страхования назначать физических или юридических лиц(выгодоприоб-

ретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования,

также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщиками могут выступать юридические лица любой организаци-

онно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельно-

сти (страховые организации и общества взаимного страхования) и имеющие разрешение (государственную лицензию) на осуществление страховой дея-

тельности на территории Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через стра-

ховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений стра-

хователя либо страховщика.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера-

ции»158 вносит существенные коррективы в правовое регулирование статуса участников правоотношений в сфере страхования. В новой редакции этого

157Закон РФ от27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993.

№2. Ст. 56.

158Закон РФ от27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993.

№2. Ст. 56.

121

Закона предпринимается попытка упорядочить правовое регулирование дея-

тельности различных категорий участников отношений в сфере страхования,

внести большую определенность в их правовой статус.

Отсутствие общих понятий зачастую создает технические сложности как в правотворческой, так и в правоприменительной деятельности, обуслов-

ливает необходимость включения исчерпывающего перечня отдельных кате-

горий участников в правовые нормы общего характера. При усложнении субъектного состава отношений это способствует возникновению пробелов в правовом регулировании. Следует признать своевременной инициативу за-

конодателя по созданию общих норм, регулирующих положение участников правоотношений в сфере страхования.

Чтобы дать определение участникам каких-либо общественных отно-

шений, необходимо четко установить характер этих отношений. Закон в ра-

нее действовавшей редакции ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет де-

нежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов

(страховых премий). Определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя(в классической схеме), а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участ-

вуют в страховом обязательстве159.

Круг участников отношений в сфере страхования значительно шире.

Отнесение страховых агентов и брокеров к участникам страховых отношений видится не вполне корректным; они не осуществляют защиту имуществен-

160

ных интересов, выступая исключительно в качестве посредников . Участ-

никами отношений в сфере страхования, бесспорно, являются страховые по-

средники, а также сюрвейеры и страховые актуарии. Поэтому обоснованным представляется подход законодателя, который в новой редакции Закона оп-

159См.: Гражданское право. Под ред. Е.А. Суханова. Т. 2. М., 1993. С. 297-300.

160Там же.

122

ределяет и использует, наряду с понятием страхования, понятие страховой деятельности (страхового дела). Под таковой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а

также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связан-

ных со страхованием, с перестрахованием161.

В Законе реализовано представление о страховом деле(страховой деятель-

ности) как деятельности профессиональных участников страхового рынка.

Идея разграничения страхования и страховой деятельности достаточно обоснованна, но подход к ее реализации в новой редакции Закона видится несколько спорный.

В приведенном определении страховой деятельности не используется какой-либо общий критерий, позволяющий отнести ту или иную деятель-

ность к страховой, а дается перечень лиц и примерный характер оказываемых ими услуг. Видимая практическая направленность нормы (к субъектам стра-

хового дела отнесены те участники, для которых в настоящее время установ-

лены особые нормы публично-правового характера), не позволяет ей служить определением страховой деятельности по существу.

Достоинство правовой нормы общего характера— ее универсальный характер и возможность применения к отношениям, прямо не предусмотрен-

ным специальными нормами. Определение страхового дела, в п. 2 ст. 2 Зако-

на, сложно признать такой общей нормой; оно во многом дублируется поло-

жением п. 2 ст. 4.1 Закона, — страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии субъекты страхового дела.

Из п. 2 ст. 2 Закона следует: страховая деятельность (страховое дело) —

это деятельность субъектов страхового дела в сфере страхования и перестра-

хования. П. 1 ст. 6 Закона указывает, что страховщики создаются для осуще-

ствления страхования, перестрахования и взаимного страхования, поэтому п.

161 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. № 2.

Ст. 56.

123

2 ст. 8 Закона запрещает страховым брокерам осуществлять не связанную со страхованием деятельность, а ст. 8.1 Закона определяет деятельность страхо-

вых актуариев как деятельность исключительно в сфере страхования. Опре-

деление страхового дела в Законе по существу сводится к деятельности огра-

ниченного круга субъектов, правовой статус которых характеризуется в но-

вой редакции Закона следующими особенностями.

1. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию,

за исключением деятельности актуариев, которая подлежит аттестации (абз. 2 п. 2 ст. 4.1). Согласно ранее действовавшей редакции Закона наличие ли-

цензии на осуществление страховой деятельности было необходимо только для страховщика. Исходя из положений п. 5 ст. 968 ГК РФ, обществу взаим-

ного страхования требовалась лицензия лишь для страхования лиц, не яв-

ляющихся участниками общества. Страховые брокеры уведомляли орган страхового надзора о намерении осуществлять посредническую деятель-

ность. Деятельность актуариев вообще не регулировалась Законом в ранее действовавшей редакции. В соответствии с положениями п. 1 ст. 49 ГК РФ только наличие лицензии дает юридическому лицу право заниматься соот-

ветствующей деятельностью, поэтому внесенные в Закон изменения доста-

точно существенные. Установлен переходный период, в течение которого субъекты страхового дела обязаны принять меры по приведению своей дея-

тельности в соответствие с действующим законодательством. В тексте ли-

цензии на страхование, выданной до вступления в силу новой редакции За-

кона, перечисляются виды страховой деятельности, перечень которых уста-

новлен еще приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/08. Собственно виды страхования, которые определяют правоспособность страховщика, содержат-

ся в приложении к лицензии. До вступления в силу новой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 10 декабря

2003 г. их формулировал сам страховщик, представлявший документы на ли-

162

цензирование, и утверждал орган страхового надзора . В связи с этим в

162 СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4858.

124

практической деятельности продолжают возникать разногласия, связанные с определением юридических фактов, которые могут служить основанием для признания сделки (договора страхования) недействительной в соответствии с положениями ст. 173 ГК РФ (превышение страховщиком пределов правоспо-

собности). Теперь Закон устанавливает закрытый перечень видов страхова-

ния, на осуществление которых страховщик в установленном порядке дол-

жен получить лицензию. В лицензии страховщика указываются виды страхо-

вания исключительно из этого перечня, что позволит его контрагенту точно определить пределы правоспособности страховщика. Подзаконными актами на настоящий момент регулируются только отношения, связанные с лицен-

зированием деятельности страховщика. Условия лицензирования страховой деятельности, утвержденные приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19 мая

1994 г., во многом не соответствуют новой редакции Закона, а также ГК РФ и подлежат изменению или отмене. Федеральный орган страхового надзора должен утвердить ряд нормативно-правовых актов, прямо предусмотренных Законом, отсутствие которых лишает процесс лицензирования необходимой определенности. Ст. 4 ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Рос-

сийской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федера-

ции" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Рос-

сийской Федерации" устанавливает трехмесячный срок для приведения нор-

мативных правовых актов в соответствие с Законом. В то же время достаточ-

но сложно разработать и утвердить новые акты в указанный срок, особенно учитывая существенные изменения структуры органов исполнительной вла-

сти РФ, в том числе органа страхового надзора(п. 13 Указа Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 "О системе и структуре федеральных органов ис-

полнительной власти")163.

Новая редакция Закона посвящает техническим вопросам лицензиро-

вания деятельности субъектов страхового дела десять статей(ст. 32-32.9 За-

163СЗ РФ. 2004. № 11. Ст. 945.

125

кона). Установлены основания для аннулирования(ст. 32.4 Закона), ограни-

чения, приостановления (ст. 32.6 Закона) и отзыва лицензии (ст. 32.7 Закона),

а также основания для отказа в выдаче лицензии (ст. 32.3 Закона). Столь под-

робное регулирование данных отношений на законодательном уровне пред-

принимается впервые.

2. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела (абз. 3 п. 2 ст. 4.1 Закона).

Порядок ведения реестра устанавливается органом страхового надзора. Ранее орган страхового надзора осуществлял ведение отдельного реестра страхо-

вых организаций, а также страховых брокеров.

3. Закон устанавливает специальные требования к наименованию

(фирменному наименованию) субъектов страхового дела— юридических лиц. Эти положения не относятся к страховым актуариям, которыми по опре-

делению могут быть только физические лица. Наименование субъекта — юридического лица — должно содержать слова, указывающие на осуществ-

ляемый им вид деятельности(страхование, перестрахование, взаимное стра-

хование, страховой брокер), или производные от таких слов и сочетаний(ст. 4.1 Закона). Включение в текст Закона данного положения обусловлено тем,

что правоспособность страховщиков и страховых брокеров ограничена зако-

ном, поэтому для контрагентов необходимо достоверное знание их статуса.

Установленная Законом структура наименования субъектов позволяет опре-

делить, является ли лицо субъектом страхового дела. Это может облегчить доказывание наличия или отсутствия оснований для признания сделок, за-

ключаемых субъектами страхового дела, недействительными по ст. 173 ГК РФ.

Одновременно Закон указывает, что субъект страхового дела — юриди-

ческое лицо — не вправе использовать полное или краткое наименование,

повторяющее частично или в целом наименование других субъектов страхо-

126

вого дела (абз. 2 п. 3 ст. 4.1). Это положение не распространяется на дочер-

ние и зависимые общества субъекта страхового дела164.

Ст. 4.1 Закона не лишен внутреннего противоречия, поскольку одновре-

менно предусмотрена как обязанность субъекта страхового дела включить в свое наименование указание на вид осуществляемой деятельности, так и за-

прет на полное или частичное воспроизведение существующих наименова-

ний. Целесообразно уточнить, что норма об уникальности названия не долж-

на распространяться на определение субъектом страхового дела вида осуще-

ствляемой им деятельности.

4. Установлено, что за деятельностью субъектов страхового дела осуще-

ствляется государственный надзор(ст. 30 Закона). В ранее действовавшей редакции Закона определялось, что надзор осуществляется за страховой дея-

тельностью. В настоящее время страховая деятельность определяется как деятельность субъектов страхового дела, поэтому данное изменение форму-

лировки не имеет принципиального значения. В то же время, изменения, ка-

сающиеся существа деятельности по государственному надзору, достаточно обоснованны. Если ранее ст. 30 Закона устанавливались функции и права ор-

гана страхового надзора, то сейчас определены составляющие самого надзо-

ра, установлены принципы его осуществления (законность, гласность и орга-

низационное единство). Определен круг обязанностей субъектов страхового дела, которые связаны с государственным надзором за их деятельностью. К

ним отнесены обязанность субъекта страхового дела представлять установ-

ленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, обязанность соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении наруше-

ний страхового законодательства, а также обязанность представлять по -за просам органа страхового надзора необходимую информацию. Данные обя-

занности — отражение прав органа страхового надзора, закрепленные в пред-

шествующей редакции. Следует признать обоснованным такое техническое

164 СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4858.

127

изменение, поскольку оно создает большую определенность правового ста-

туса субъекта страхового дела в целом. Характер указанных обязанностей обусловливает и некоторые особенности ответственности субъектов страхо-

вого дела: помимо общих оснований, они несут ответственность за неиспол-

нение правомерных требований органа страхового надзора. Такая ответст-

венность объективируется применением органом страхового надзора санкций к соответствующим субъектам: это ограничение, приостановление (ст. 32.6

Закона) и отзыв их лицензии(ст. 32.8 Закона). Общие условия применения таких санкций установлены Законом достаточно четко. При наличии преду-

смотренных п. 2 ст. 32.6 Закона обстоятельств (перечислены семь форм на-

рушений действующего законодательства) орган страхового надзора направ-

ляет субъекту страхового дела предписание. В случае неисполнения предпи-

сания надлежащим образом и в установленный срок или уклонения от его получения орган страхового надзора ограничивает или приостанавливает

165

действие лицензии субъекта страхового дела . Неустранение в установлен-

ный срок нарушений, явившихся основанием для ограничения или приоста-

новления лицензии, влечет отзыв лицензии субъекта страхового дела. Дан-

ные положения гораздо более определенные, чем посвященные этому вопро-

су положения п. 4 ст. 30 Закона в ранее действовавшей редакции. В п. 4 ст. 30

Закона указано, что орган страхового надзора при выявлении нарушений страховщиками требований Закона вправе давать им предписания по их уст-

ранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или огра-

ничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выяв-

ленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий. Нормы действующего Закона также не свободны от недостатков. В Законе не уста-

новлены минимальные сроки для исполнения требований органа страхового надзора, что способствовало бы более эффективной защите прав субъектов

165 Под ограничением действия подразумевается запрет на осуществление отдельных видов страхования, под приостановлением — запрет на осуществление всех видов страхования, а для брокеров — запрет на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия.

128

страхового дела. В положения ст. 32.6 Закона не включены основания для выбора органом страхового надзора процедуры ограничения или приоста-

новления лицензии, в связи с чем решение этого вопроса оставлено на его усмотрение.

Порядок ограничения и приостановления лицензии субъекта страхового дела также устанавливается самим органом страхового надзора. Все эти не-

достатки способны уменьшить положительный эффект, обусловленный де-

тальным законодательным регулированием отношений по применению санк-

ций органом страхового надзора.

5. Законом установлен ряд общих требований к руководителям субъек-

та страхового дела — юридического лица, главному бухгалтеру страховщика,

страховым актуариям и индивидуальным предпринимателям, которые явля-

ются субъектами страхового дела (ст. 32.1 Закона). Это требования квалифи-

кационного характера (высшее экономическое, финансовое образование (для актуариев — высшее техническое/математическое), определенный стаж ра-

боты). К руководителям и главным бухгалтерам субъектов страхового дела предъявляется дополнительное требование — необходимость наличия граж-

данства РФ.

Исходя из общих норм действующего законодательства, которые опре-

деляют правовой статус субъекта страхового дела, отнесение страхового ак-

туария к таким субъектам достаточно спорно. Его деятельность не подлежит лицензированию (и соответственно не применяются положения об ответст-

венности в форме ограничения, приостановления или отзыва лицензии). Как к физическому лицу, к нему не применяются положения о наименовании.

Деятельность актуария не является предпринимательской, в отличие от дея-

тельности брокера, и по общему правилу страховщика.

Помимо определения субъектов страхового дела, Закон содержит пере-

чень "участников отношений, регулируемых настоящим Законом", в который включены страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, стра-

129

ховщики, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, а так-

же федеральный орган страхового надзора.

Для более полного рассмотрения закрепленных в новой редакции Закона категорий лиц необходимо уточнить, как указанные категории соотносятся с

понятием лиц в страховом обязательстве. В объем понятия "участник отно-

шений, регулируемых настоящим Законом" включены не только лица, участ-

вующие в страховом обязательстве, но и лица, участвующие в иных отноше-

правовых целях (вопросы лицензирования, государственного контроля за деятельностью и т.д.)166.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страхо-

выми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового инте-

реса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск как вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущест-

венным интересам страхователя.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливать-

ся ограничения при создании иностранными юридическими лицами и ино-

166 См.: "Журнал российского права". 2004. № 9.

130