Основы финансовой грамотности. Учебник для СПО

ганизациям и акционерному обществу “ДОМ.РФ” на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)»).

Конкретные условия предоставления и возврата ипотечного кредита, перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение ипотеки, и прочие вопросы можно уточнить либо в офисе банка, либо на его сайте.

Как правило, банк запрашивает следующие документы или их копии:

–договор купли-продажи;

–документ, подтверждающий право собственности продавца;

–документы, подтверждающие основания возникновения права собственности продавца (например, договор купли-продажи, свидетельство о праве на наследство и т.д.);

–отчет независимого оценщика о рыночной стоимости жилого помещения;

–документы, удостоверяющие личность продавца и покупателя (либо их представителей);

–нотариально удостоверенное согласие супруга продавца на продажу или копия брачного договора (при наличии);

–согласие органов опеки и попечительства на продажу жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние.

Согласно ч. 2 ст. 6.1. Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в кредитном договоре указывается полная стоимость кредита, примерный размер среднемесячного платежа, а также информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по кредиту либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период), а также об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает данное право. Банком России установлена табличная форма условий договора ипотечного кредита20. Исключение строк из таблицы не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы обозначается отметкой «Отсутствует». В некоторых случаях, если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо».

Обязательным условием ипотечного кредитования является страхование заложенного имущества от рисков его утраты или повреждения. При невыпол-

20 См.: Указание Банка России от 10 декабря 2019 г. № 5350-У «О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1–13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”» // Вестник Банка России. 2020. № 10.

41

нении данного требования банк обязан самостоятельно застраховать заложенное имущество и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, п. 1, 2 ст. 31 Закона об ипотеке).

По общему правилу заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, при этом ему предоставлено право осуществить как полное, так и частичное досрочное погашение кредита (п. 1, 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ст. 9 Закона об ипотеке).

Собственники недвижимого имущества, приобретаемого за счет ипотечного кредита, имеют право на имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных расходов на погашение процентов по ипотечному кредиту (п. 1 ст. 220 НК РФ).

4.4. КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА, ИХ ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ

Напомним, что несмотря на то, что термины «коллектор», «коллекторская деятельность», «коллекторское агенство» и т.д. прочно вошли сегодня в оборот и активно используются на практике, ни один нормативный акт до настоящего времени не применяет данную терминологию. Вместо этого в настоящее время законодателем используется оборот: «деятельность по возврату просроченной задолженности». При этом довольно продолжительное время в России отсутствовала законодательная регламентации так называемой коллекторской деятельности, что приводило к нарушению прав физических лиц. Кстати, еще в сентябре 2015 г. в Государственную Думу был внесен на рассмотрение проект федерального закона № 884052-6 «О коллекторской деятельности в Российской Федерации», закреплявший терминологию, виды деятельности коллекторов, государственное регулирование их деятельности и т.д. Однако в апреле 2016 г. он был снят с рассмотрения с формулировкой «в связи с отзывом автором». Более того, еще в 2007 г. была основана саморегулируемая организация на рынке коллекторских услуг, которая и до настоящего времени носит название «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (СРО «НАПКА»). По состоянию на 22 января 2022 г. в нее входят 58 агентств. Поэтому мы для удобства будем использовать в настоящем параграфе устоявшуюся в обороте терминологию.

Итак, с 1 января 2017 г., с принятием Федерального закона от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”» (далее — Закон о коллекторах) была урегулирована

42

деятельность коллекторов. Необходимо учитывать, что сфера применения Закона о коллекторах ограничена финансовыми обязательствами, возникшими из кредитных отношений. Возможность применения норм данного Закона в иных случаях прямо предусмотрена п. 2–4 ст. 1 Закона о коллекторах.

Согласно п. 1 ст. 3 Закона о коллекторах, правовое регулирование в указанной сфере осуществляется ГК РФ, Законом о коллекторах, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами, а также международными договорами РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона о коллекторах, последние вправе взаимодействовать с должником только путем:

–личных встреч и телефонных переговоров (непосредственное взаимодействие);

–телеграфных, а также текстовых, голосовых и иных сообщений по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (т.е. путем направления телеграмм, сообщений по электронной почте, СМС-сообщений и др.);

–почтовых отправлений по месту жительства должника или по месту его пребывания.

При этом личные встречи и телефонные переговоры с должником допустимы только в рабочие дни в период с 8 до 22 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 9 до 20 часов по местному времени по месту жительства должника или по месту его пребывания, известным кредитору или коллекторской организации. Частота взаимодействия коллекторов с должником также ограничена (п. 3 ч. 3, п. 2 ч. 5 ст. 7, п. 3, 4 ст. 17 Закона о коллекторах).

Коллекторские организации не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга. Такими полномочиями наделены только органы Федеральной службы судебных приставов. Если коллекторы превышают свои полномочия (ведут себя агрессивно, угрожают, пытаются изъять имущество и т.п.), следует вызвать полицию. Указанные действия коллекторов при наличии оснований могут повлечь административную (ст. 6.1.1, 19.1 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации (далее — КоАП РФ)), а также уголовную ответственность (ст. 115, 116, 330 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее — УК РФ)).

Должник вправе встречаться и вести переговоры с коллекторской организацией только через своего представителя — адвоката, а также вовсе отказаться от такого взаимодействия, но не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки по денежному обязательству. Для этого коллекторской организации нужно направить письменное заявление через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку (ч. 1, 3, 4 ст. 8 Закона о коллекторах).

43

Всоответствии с постановлением Правительства РФ от 19 декабря 2016 г.

№1402 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном осуществлять ведение государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, включенных в указанный реестр» определен государственный орган — Федеральная служба судебных приставов как федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный осуществлять ведение государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, включенных в указанный реестр.

Всоответствии с данными, размещенными на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов, в разделе «Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» в настоящее время в Российской Федерации имеют право осуществлять коллекторскую деятельность 502 юридических лица21.

4.5.КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

Основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, а также понятие и состав кредитной истории, круг субъектов кредитных правоотношений урегулирован Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон о кредитных историях).

Источник формирования кредитной истории — банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании и т.д. (п. 4 ст. 3 Закона о кредитных историях).

Коммерческое юридическое лицо, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй и оказывающее услуги по формированию, обработке

ихранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов

исопутствующих услуг, называется Бюро кредитных историй (далее — БКИ). По состоянию на 2 сентября 2022 г. в реестре поименованы семь действующих БКИ22.

Кредитные истории состоят из данных о заемщике, которые источники формирования кредитной истории обязаны направлять хотя бы в одно БКИ. Так-

21URL: https://fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic (дата обращения: 12.09.2022).

22URL: https://cbr.ru/ckki/registry/ (дата обращения: 12.09.2022).

44

же в БКИ может передаваться информация о взыскании долгов за жилищно-ком- мунальное хозяйство (ЖКХ) и услуги связи (по которым есть соответствующие судебные решения) или от судебных приставов, например по невыплаченным алиментам. Представляющие информацию в БКИ организации называются источниками формирования кредитных историй.

Источники самостоятельно решают, в какое БКИ (одно или несколько) направлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей. Как правило, кредитная история хранится в нескольких БКИ.

Запрашивать кредитные истории в БКИ могут граждане, их опекуны (попечители) и другие законные представители, в том числе по нотариально заверенной доверенности. Кредитную историю также могут получить пользователи кредитных историй (юридические лица и индивидуальные предприниматели).

Порядок предоставления кредитного отчета закреплен в ст. 6 Закона о кредитных историях. Для доступа к кредитному отчету необходимо согласие субъекта кредитной истории, в котором указаны цель и дата его выдачи, а также наименование пользователя, который хочет получить кредитный отчет. Согласие считается действительным в течение шести месяцев со дня его оформления.

БКИ обязано хранить запись кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи.

Кредитная история состоит из четырех частей:

I часть — титульная часть кредитной истории — содержит сведения о субъекте кредитной истории (например, для физического лица: ФИО, данные документа, удостоверяющего личность, СНИЛС);

II часть — основная часть кредитной истории — содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории (например, о месте регистрации и фактическом месте жительства), сведения о его обязательствах, о задолженности, платежной дисциплине и т.д.;

III часть — дополнительная (закрытая) часть кредитной истории — содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, о пользователе, а также о приобретателе права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита));

IV часть — информационная часть кредитной истории — содержит сведения об обращении субъекта кредитной истории для заключения договора, информация о котором подлежит передаче в БКИ, о заключении такого договора или об отказе, информацию о просрочке по договору займа (кредита), договору лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по указанным договорам.

45

Чтобы получить свою кредитную историю, необходимо узнать, в каком БКИ она хранится. Для этого следует отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), например через Единый портал государственных и муниципальных услуг или кредитную организацию. Все доступные способы направления запроса размещены на сайте Банка России в соответствующем разделе23.

Запросы можно сделать не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причины обращения.

Вопросы и задания для самоконтроля

1.Раскройте понятие «кредит» в узком и широком значении.

2.Перечислите принципы кредита.

3.Каково содержание кредитного договора?

4.Дайте общую классификацию кредитов.

5.Каков порядок оформления кредита в банке?

6.Назовите наиболее часто встречающиеся ошибки при оформлении кредитного договора.

7.Перечислите финансовые риски заемщика кредита.

8.Охарактеризуйте основные способы погашения кредита.

9.Что понимают под реструктуризацией кредита?

10.Что понимают под рефинансированием кредита?

11.Приведите краткую характеристику ипотеки.

12.Назовите права и обязанности коллекторских агентств.

13.Из каких частей состоит кредитная история?

23 URL: https://cbr.ru/ckki/zaprosy_v_ckki/ (дата обращения: 12.09.2022).

46

ГЛАВА 5. СТРАХОВАНИЕ

5.1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВАНИЯ

Страхование — это система финансовых перераспределительных отношений, направленных на создание денежного (страхового) резерва за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный физическим и юридическим лицам техническими авариями, стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются соответствующие денежные суммы в связи с наступлением определенных событий (страхование на дожитие, к совершеннолетию и др.).

Законодательная дефиниция «страхование» закреплена в п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Сущность, общественное предназначение такой экономической категории, как страхование, можно раскрыть через призму его функций. Необходимо отметить, что в теории российского страхового права существуют различные подходы к определению количества и содержания его функций. Так, одни авторы считают, что страхованию присущи рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная, социальная функции. Другие в качестве функций страхования выделяют формирование специализированного страхового фонда денежных средств; возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба. Рассмотрим последовательно основные функции:

–превентивная. В соответствии с законодательством РФ страховые компании имеют право часть страховых платежей тратить на экономическую поддержку предупредительных мероприятий по снижению риска чрезвычайных ситуаций, осуществляемых государственными органами исполнительной власти, органами местного самоуправления, предприятиями и организациями;

–восстановительная (защитная). Данная функция заключается в том, что при наступлении страхового случая и выплате определенной суммы происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем;

–индикаторная. Страхование всегда играло роль индикатора различных рисков, потому что именно существование и проявление риска есть область профессионального интереса страховых компаний;

47

–компенсационная. Эта функция характеризуется тем, что механизм страхования направлен на возмещение, страховое покрытие (т.е. компенсацию) экономического ущерба в случае возникновения чрезвычайных ситуаций;

–контрольная. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховые фонды на строго определенные цели, должны использоваться только в конкретных случаях и строго определенным кругом субъектов.

Профессиональную терминологию, применяемую в страховании, составляет совокупность понятий и терминов, знание которых необходимо для уяснения сути страховых правоотношений. К ним, в частности, относятся: страхование, страховая деятельность (страховое дело), страховщик, страхователь, объект страхования, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия, страховой тариф, страховая выплата, франшиза, страховые агенты и брокеры и т.д. Центральное место в регулировании страховых отношений занимает Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховом деле), в котором раскрыты указанные понятия,

атакже урегулированы отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

В частности, под страховой деятельностью понимают сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием, а то время как страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом в качестве страховщика может выступать исключительно юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида, в то время как страхователем может быть любое физическое или юридическое лицо.

5.2.ФОРМЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ. СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ

В п. 2 ст. 3 Закона о страховом деле названы две формы страхования:

– добровольная. В данном случае страхование осуществляется на основании договора и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления;

48

– обязательная. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (см., например: федеральные законы от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством», Закон РФ от 2 июля 1992 г. № 3185-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» и т.д.).

ВРоссии существуют различные виды страхования. Их перечень закреплен

вст. 32.9 Закона о страховом деле, в том числе: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; медицинское страхование; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) и т.д.

Следует учитывать, что в п. 3 ст. 927 ГК РФ также определяется разновидность обязательного страхования — государственное обязательное страхование: когда законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. К такому страхованию отнесены жизнь и здоровье сотрудников полиции (ст. 43 Федерального закона от 7 февраля 2011 г. № 3-ФЗ «О полиции»), жизнь, здоровье и имущество судьи (ст. 20 Закона РФ от 26 июня 1992 г. № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации») и т.д.

Также среди видовых разновидностей обязательств по страхованию необходимо выделить сострахование и перестрахование.

Статья 12 Закона о страховом деле определяет сострахование как вид деятельности, предусматривающий в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

Всвою очередь, перестрахованию посвящена ст. 13 указанного закона. Сущность данной разновидности страхования состоит в том, что один страховщик принимает на себя обязательство по сумме страховой выплаты и уже от своего имени обращается к другому страховщику с предложением передать часть риска на ответственность последнего. Перестрахование осуществляется исключительно на основании договора перестрахования, к которому применяются требования ст. 967 ГК РФ.

Вп. 4 ст. 13 Закона о страховом деле закрепляются следующие формы перестрахования: факультативная, облигаторная, факультативно-облигатор- ная или облигаторно-факультативная, а также его виды: пропорциональное и непропорциональное.

49

Всоответствии с ч. 1 ст. 6 Закона о страховом деле страховщиками являются страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования. Основным связующим звеном между страховой организацией и страхователем является институт страховых посредников. В настоящее время в России существует два вида посредников: страховые брокеры и страховые агенты. Правовой статус агентов и брокеров имеет некоторые отличия:

– страховым брокером могут быть юридические лица и индивидуальные предприниматели, тогда как страховым агентом могут быть и физические лица;

– страховой брокер действует самостоятельно от своего имени или от имени клиента, тогда как страховой агент действует только от имени и в интересах страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

– деятельность страхового брокера, в отличие от деятельности страхового агента, подлежит лицензированию;

– контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора и страховщиком в части исполнения обязанностей, предусмотренных договором (п. 9 ст. 8 Закона о страховом деле). Деятельность страховых агентов контролируется только страховщиком, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности (п. 5 ст. 8 Закона о страховом деле).

Всоответствии с абз. 1 п. 1 ст. 8 Закона о страховом деле под деятельностью страховых посредников понимается деятельность, связанная с оказанием ими услуг по:

– подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования);

– оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений;

– оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате;

– взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком);

– осуществлению консультационной деятельности.

5.3.СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОГО ДОГОВОРА. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ, СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА, СТРАХОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Содержание любого договора составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия договора страхования закреплены в ст. 942 ГК РФ, к ним относится:

50