9.2. Виды договора имущественного страхования

Выделение видов договора имущественного страхования определяется имущественными интересами.

Страхование имущества (ст. 930 ГК РФ)

Особенности договора страхования имущества заключаются в следующем:

−− указываются подробные характеристики объекта, в том числе его оценочная стоимость;

−− имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества;

−− возможно отсутствие указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). В таком случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела)1.

При страховании имущества юридических лиц учитывается следующее:

−− срок использования имущества: если оно старше пяти лет, то применяется не балансовая, а восстановительная стоимость, т.е. стоимость с учетом реального физического износа;

−− стоимость страхования и тарифы зависят, в первую очередь, от применяемой на предприятии технологии, его отраслевой принадлежности.

В соответствии с договором страхователь (выгодоприобретатель) обязан выполнять следующее:

−− незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая (изменение владельца имущества в результате отчуждения, сдачи

1Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (с послед. изм.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 1993. 12 января.

105

варенду, на хранение, в залог, изменение местонахождения, переоборудование и т.п.);

−− соблюдать установленные правила эксплуатации застрахованного имущества и обеспечивать его сохранность;

−− при наступлении страхового случая принять разумные и доступные

всложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков, в том числе сообщать в компетентные органы (полицию, МЧС, аварийные службы и т.д.) о страховых случаях;

−− передать страховщику все документы и иные доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования к ответственному за убытки лицу.

Выгодоприобретатель имеет право предъявлять те же требования к страховщику, что и страхователь. При переходе прав на застрахованное имущество от выгодоприобретателя к другому лицу права и обязанности выгодоприобретателя по договору также переходят при условии письменного уведомления этим лицом страховщика.

Обязательства по договору прекращаются по ряду оснований, в том числе в случае:

−− принудительного изъятия застрахованного имущества, когда возможность такого изъятия предусмотрена в законе, либо в случае отказа выгодоприобретателя от права собственности на застрахованное имущество;

−− гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ)

Страховой случай – факт причинения вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевшего в результате возникновения непредвиденной ситуации техногенного характера и других обстоятельств при осуществлении профессиональной деятельности.

В случае смерти выгодоприобретателя, который не успел получить причитающееся ему страховое возмещение, выплата производится его наследникам, которые должны доказать документально свое право на наследство.

Особое правило предусмотрено в случае обязательного страхования ответственности за причинение вреда.

106

Страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ)

Cтрахование ответственности за нарушение договорных обязательств – обоснованная мера, которую используют предприниматели, в том числе субъекты строительного рынка, для защиты своих финансовых интересов от непредвиденных случаев, связанных с получением исков и претензий в процессе деятельности организации.

Страховым случаем по договору страхования таможенного представителя является причинение вреда имуществу представляемых лиц или неумышленное нарушение договора с ними (ст. 402 ТК ЕАЭС). Основные примеры страховых случаев: ошибка при подаче декларации; нарушение сроков таможенного оформления, что обусловило расходы на сверхнормативное хранение груза.

В сумму страхового возмещения включаются:

−− ущерб, причиненный представляемому лицу (в размере штрафных санкций, начисленных таможенным органом; в результате конфискации товаров; в результате разглашения конфиденциальной информации);

−− упущенная выгода представляемого лица; −− необходимые расходы, произведенные в целях выяснения обстоя-

тельств и причин наступления страхового случая, а также для уменьшения ущерба, причиненного страховым случаем.

Обязательное страхование гражданской ответственности владель-

цев транспортных средств производится по следующим правилам:

−− договор заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом об ОСАГО, правилами обязательного страхования, и является публичным;

−− объект – имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ (ст. 6);

−− определен размер страховой суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред жизни или здоровью и имуществу (ст. 7);

−− страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их

107

использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Определены критерии установки коэффициентов (ст. 9);

−− общий срок действия договора – один год (ст. 10); −− установлен перечень документов, необходимых для заключения

договора, допускается оформление договора в виде электронного документа (ст. 15);

−− предусмотрен претензионный порядок рассмотрения споров

(ст. 16.1);

−− предусмотрены меры ответственности страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения. При этом учтены интересы потерпевшего и необходимость сохранения в гражданском обороте страховой компании. В законе указаны основания освобождения страховщика от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции и/или штрафа (п. 5 ст. 16.1).

Значимость рассматриваемого договора определила формулирование высшей судебной инстанцией соответствующих разъяснений.

Как показывает судебная практика, типичным нарушением со стороны страховой компании является несоблюдение срока осуществления страховой выплаты. Форма ответственности страховщика – неустойка (пеня) в размере одного процента от определенного в соответствии с законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. Порядок исчисления неустойки разъяснен высшей судебной инстанцией1.

Как правило, ответчик (страховая компания) заявляет о снижении размера подлежащей взысканию неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Суд при принятии решения учитывает следующие обстоятельства: наличие и длительность периода допущенной ответчиком просрочки, последствия нарушения обязательства, степень вины ответчика, добровольную выплату страхового возмещения.

Положения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в резуль-

тате аварии на опасном объекте подробно прописаны на уровне закона: −− это публичный договор (п. 2 ст. 10); −− особые требования к страховщикам;

−− исчерпывающий перечень опасных объектов (ст. 5);

1Пункт 78 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2018. № 4.

108

−− определены страховые суммы и предельные размеры страховой выплаты потерпевшему (ст. 6);

−− страховые тарифы или их предельные (максимальные и минимальные) значения, структура страховых тарифов, порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору устанавливаются Банком России (ст. 7);

−− порядок реализации определенных федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору устанавливается Банком России в правилах обязательного страхования, которые должны содержать образец страхового полиса с указанием всех существенных условий договора, стандартные формы заявления страхователя об обязательном страховании

(ст. 9);

−− особые права и обязанности сторон договора, в том числе с учетом требования о взаимодействии с федеральными органами исполнительной власти, органами местного самоуправления (ст. 11 и 12);

−− право страховщика предъявить регрессное требование в пределах произведенной страховой выплаты к страхователю только в двух случаях

(ст. 13);

−− право потерпевших на компенсационные выплаты в определенных случаях (ст. 14);

−− предусмотрено регрессное взыскание компенсационных сумм по иску профессионального объединения страховщиков с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред (ст. 16)1.

Страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ)

Убытки могут возникнуть в предпринимательской деятельности как в связи с нарушением контрагентом обязательств, так и при изменении условий деятельности по независящим от предпринимателя причинам. Как правило, риск связан с недополучением ожидаемой прибыли.

При заключении договора страховщик должен получить следующую информацию:

−− краткое описание коммерческой деятельности; −− планируемые доходы и расходы; −− действующие контракты и контрагенты по ним.

1Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ (с послед. изм.) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. № 31. Ст. 4194.

109

Страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая (заключение договоров, изменение сферы деятельности и т.п.).

Понятие «предпринимательский риск» объединяет две категории факторов: внешние и внутренние.

К внешним факторам относят:

−− стихийные бедствия; −− действия злоумышленников, направленные против компании, в том

числе в части коммерческой информации; −− техногенные катастрофы;

−− несчастные случаи, спровоцированные персоналом; −− аварии, которые находятся в компетенции коммунальных служб;

−− политические события, влияющие на деятельность и продуктивность производства.

В числе внутренних факторов можно выделить следующие: −− несоблюдение финансовых обязательств по договорам; −− несоблюдение сроков поставки продукции;

−− банкротство, несоблюдение сроков выплат по кредитам, облигациям;

−− потеря прибыли от незапланированной остановки работы предприятия;

−− снижение количества продаж; −− потеря инвестиций;

−− технический фактор – поломка оборудования; −− непредвиденные расходы.

Всоответствии с факторами, которые влияют на деятельность предприятия, специалисты выделяют два вида потерь: прямые и косвенные.

Впервом случае речь идет о производственных простоях, а во втором – об интервалах в торговле и упущенной финансовой выгоде.

Взависимости от характера и возможных последствий выделяют сле-

дующие виды страхования предпринимательских рисков:

−− чистые – природные, транспортные, политические, имущественные (ущерб неизбежный);

−− производственные – организационные, технические и юридические; −− спекулятивные – риски, которые могут принести как убытки, так

иприбыль.

Правила страхования предпринимательских рисков позволяют страховать компанию от убытков, возникающих в следующих случаях:

110