преступным путем, и финансированию терроризма»1 и акты Банка России. При рассмотрении спора учитываются регулярность списания денежных средств со счета клиента, предоставление банком доказательств осуществления клиентом фиктивной хозяйственной деятельности (незначительный размер уставного капитала; совпадение единственного участника и генерального директора в одном лице; отсутствие информации о хозяйственной деятельности клиента в открытых источниках информации при значительных оборотах по счету; несущественный характер уплаты налоговых платежей в бюджеты различных уровней по сравнению с деятельностью (оборотами по счету) клиента; отсутствие операций по снятию наличных денежных средств и перечислений денежных средств на заработную плату; отсутствие в штате должности главного бухгалтера; отсутствие в штате юридического лица работников, помимо руководителя, о чем свидетельствует отсутствие платежей по выплате заработной платы и НДФЛ).

Защита интересов клиентов банков обеспечена системой мер, среди которых лицензирование банковской деятельности, систематический контроль за деятельностью банков со стороны Центробанка. В законодательстве предусмотрены меры защиты интересов клиента банка, в том числе направление жалобы в Федеральную антимонопольную службу или Центробанк.

В2020 г. в Госдуму был внесен проект поправок, направленных на пресечение практики кредитных организаций по взиманию с клиентов повышенных комиссий за денежный перевод, связанный с изменением или расторжением договора банковского счета.

8.3.Договор о выдаче независимой гарантии

Вкачестве обеспечения заявок, исполнения контрактов, гарантийных обязательств в сфере государственных и муниципальных закупок заказчики принимают банковские гарантии. Для обеспечения прав заказчика установлены следующие правила:

−− банк должен соответствовать требованиям, установленным Правительством РФ, и быть включенным в соответствующий перечень;

−− безотзывность банковской гарантии и наличие семи условий;

1 Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (с послед. изм.) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. № 33 (ч. I). Ст. 3418.

99

−− исчерпывающий перечень оснований для отказа заказчиком в приеме банковской гарантии (ст. 45 Федерального закона о контрактной системе).

Стороны соглашения о выдаче независимой гарантии – гарант

(банк или иная коммерческая организация) и принципал.

Предмет договора – выдача в пользу кредитора принципала независимой гарантии в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств принципала по конкретному обязательству (например, по поставке товара) с указанием реквизитов договора, заключенного принципалом с бенефициаром.

Существенными условиями договора являются сумма, подлежащая выплате по независимой гарантии, или порядок ее определения и срок.

Содержание договора о выдаче независимой гарантии и ответ-

ственность сторон определяются нормами ГК РФ (§ 6 гл. 23) о независимой гарантии. Сущность договора определяет следующие права гаранта:

−− требовать от принципала предоставления всех документов, подтверждающих, что основное обязательство полностью или в соответствующей части исполнено;

−− проверять и требовать от принципала предоставления информации

оходе исполнения основного обязательства.

Всвою очередь, принципал обладает следующими правами:

−− получить копию требования бенефициара об уплате суммы гарантии;

−− получить письменное уведомление об уплате гарантом бенефициару суммы гарантии.

Контрольные вопросы

1.В чем заключается специфика правового регулирования кредитного договора?

2.В чем заключаются преимущества аннуитетного (дифференцированного) платежа?

3.Какие виды счетов применяются в предпринимательской деятельности?

4.Какие нормы направлены на защиту интересов клиента по договору банковского счета?

5.В чем заключается специфика соглашения о выдаче независимой гарантии?

100

Тестовые задания

1.Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, предоставленного юридическому лицу, в случаях, предусмотренных:

а) ГК РФ; б) другими законами;

в) кредитным договором; г) договором банковского счета.

2.Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом клиента в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором:

а) при отсутствии в течение одного года срока операций по этому счету клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя;

б) при отсутствии в течение двух лет операций по этому счету клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя; в) при отсутствии в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента – юридиче-

ского лица или индивидуального предпринимателя; г) при наличии заявления клиента.

3.В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан:

а) уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 852 ГК РФ;

б) уплатить на эту сумму только проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ;

в) уплатить только проценты, предусмотренные п. 1 ст. 852 ГК РФ; г) уплатить штраф.

4.Гарант должен рассмотреть требование бенефициара и приложенные к нему документы в течение:

а) трех дней со дня, следующего за днем получения требования со всеми приложенными к нему документами;

101

б) пяти дней со дня, следующего за днем получения требования со всеми приложенными к нему документами;

в) десяти дней со дня, следующего за днем получения требования со всеми приложенными к нему документами;

г) пятнадцати дней со дня, следующего за днем получения требования со всеми приложенными к нему документами.

5.Независимые гарантии могут выдаваться:

а) банками или иными кредитными организациями; б) некоммерческими организациями; в) торгово-промышленными палатами; г) органами местного самоуправления.

Гла в а 9. Договоры имущественного страхования в сфере предпринимательской деятельности

9.1.Договор имущественного страхования: понятие и элементы

Понятие договора имущественного страхования закреплено в п. 1 ст. 929 ГК РФ.

Существенные условия договора имущественного страхования

определены в ст. 942 ГК РФ. Как показывает практика, в данном договоре также формулируются следующие условия:

−− исчерпывающий перечень событий, которые не признаются страховыми случаями;

−− порядок осуществления выплаты страховой суммы; −− срок составления страхового акта.

Форма договора страхования – письменная. По общему правилу, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Правила о форме договора страхования учитывают уровень развития науки и техники: допускается его заключение путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными.

102

Предусмотрена возможность применения страховщиком стандартных форм договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования

(ст. 940 ГК РФ).

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК РФ). В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (п. 3 ст. 941 ГК РФ).

Во всем, что не предусмотрено договором, стороны руководствуются законодательством и правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования вручаются страховщиком страхователю (выгодоприобретателю), о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.

Как правило, в процессе подготовки договора страховые компании активно предлагают свою помощь в оценке риска, выборе варианта страхования.

При наступлении страхового случая страхователь представляет следующие документы:

−− полис страхования; −− заявление на выплату возмещения;

−− документы, подтверждающие его наступление, и расчет убытков. Страховое возмещение выплачивается в размере части понесенных страхователем (выгодоприобретателем) убытков, равной отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховое возмещение не может

быть больше страховой стоимости.

Страховая выплата осуществляется после составления страховщиком или уполномоченным им лицом страхового акта. При необходимости страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Если по факту наступления страхового случая возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о наложении административных взысканий, страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

Ответственность сторон за просрочку выплаты страхового возмещения и внесения очередного страхового взноса установлена, как правило,

103

в размере процентов. Однако взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательства в натуре.

Установлено правило, позволяющее страховщику защитить свои финансовые интересы (ст. 965 ГК РФ).

В статье 966 ГК РФ предусмотрены два срока исковой давности по договорам имущественного страхования (два и три года). Установление срока в три года обусловлено значимостью таких неимущественных прав, как жизнь и здоровье человека.

Судебно-арбитражная практика показывает наличие исков как страхователей, так и страховщиков.

При несогласии с размером произведенной выплаты страхователи заключают договоры на проведение технической экспертизы объекта страхования. Соответственно, в числе исковых требований требование о взыскании страхового возмещения, расходов по оплате услуг экспертной организации, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Страховые компании нередко предъявляют требование о взыскании задолженности по оплате страховой премии.

Исковые требования страховщика о признании договора недействительным могут быть мотивированы тем, что в нарушение требований закона и условий договора страхования при заключении договора предприниматель не указал, что транспортное средство используется в качестве такси, полис был оформлен при условии, что автомобиль находится в личном пользовании. В конкретном деле в отзыве на иск ответчик указал, что наличие лицензии не является подтверждением факта использования транспортного средства в момент ДТП в качестве такси, а также на злоупотребление правом со стороны истца, поскольку информация о лицензировании находится в открытом доступе, однако не была проверена истцом при заключении договора. При рассмотрении спора суд учитывает положения Правил страхования, которые могут предусматривать обязанности страхователя, в том числе по предоставлению страховщику свидетельства о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, если страхователь использует транспортное средство для осуществления предпринимательской деятельности. Такая ситуация еще раз указывает на рисковый характер договора страхования.

104