транспортную накладную, путевой лист, отчет системы спутникового мониторинга транспорта, отчет системы взимания платы Платон «Детализация движения транспортных средств», сообщение, полученное по электронной почте, подтверждающее получение ответчиком копий данных документов, почтовую квитанцию, подтверждающую отправку первичных документов, претензию, полученную ответчиком согласно Отчету об отслеживании отправления на официальном сайте Почты России.

Таким образом, правовое регулирование отношений по перевозке груза и транспортной экспедиции построено в целом на общих подходах.

Контрольные вопросы

1.Какие правила предусмотрены в части оформления договора перевозки груза?

2.В чем заключается специфика правового регулирования обязанностей перевозчика?

3.В каких случаях на перевозчика возлагается ответственность по договору перевозки груза?

4.Какой порядок предъявления претензий и исков по договорам перевозки груза предусмотрен в гражданском законодательстве?

5.В чем заключается специфика правового регулирования отношений по договору транспортной экспедиции?

Тестовые задания

1.За просрочку доставки груза в пункт назначения при перевозке воздушным транспортом перевозчик уплачивает штраф в размере 25% установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда за каждый час просрочки, но не более чем:

а) 5% провозной платы; б) 25% провозной платы; в) 50% провозной платы; г) 55% провозной платы.

2.За просрочку доставки грузов железнодорожным транспортом перевозчик уплачивает пени в размере 6% платы за перевозку грузов за каждые сутки просрочки (неполные сутки считаются за полные), но не более чем в размере:

86

а) 10% платы за перевозку данных грузов; б) 25% платы за перевозку данных грузов; в) 50% платы за перевозку данных грузов; г) 75% платы за перевозку данных грузов.

3.За неуказание в транспортной накладной в договоре перевозки автомобильным транспортном особых отметок или необходимых при перевозке груза мер предосторожности либо за искажение сведений о свойствах груза, в том числе о его массе, габаритах, состоянии и степени опасности, с грузоотправителя взыскивается штраф в размере:

а) 6% провозной платы; б) 10% провозной платы; в) 20% провозной платы;

г) 25% процентов провозной платы.

4.Перевозчик обязан рассмотреть претензию, вытекающую из договора морской перевозки груза, в течение:

а) 10 дней со дня ее получения; б) 20 дней со дня ее получения; в) 30 дней со дня ее получения; г) 60 дней со дня ее получения.

5.В случае, если будет доказана необоснованность отказа клиента от оплаты расходов, понесенных экспедитором в целях исполнения обязанностей, предусмотренных договором транспортной экспедиции,

клиент уплачивает экспедитору помимо указанных расходов штраф в размере:

а) 5% суммы этих расходов; б) 9% суммы этих расходов; в) 10% суммы этих расходов; г) 20% суммы этих расходов.

87

Гла в а 8. Банковские сделки

8.1. Кредитный договор

Отношения по кредитному договору регулируются нормами § 2 гл. 42 ГК РФ. Применение к рассматриваемому договору правил § 1 гл. 42 ГК РФ о договоре займа объясняется историей развития этих договорных институтов.

Определение кредитного договора закреплено в п. 1 ст. 819 ГК РФ. Указанная статья дополнена положением (п. 1.1), в соответствии с которым кредит может использоваться должником для исполнения обязательств по кредиту, ранее выданному тем же кредитором.

Кредитный договор может иметь черты договора присоединения. Стороны кредитного договора – кредитор и заемщик. В качестве кре-

дитораможет выступать банкилиинаякредитнаяорганизация(п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (Федеральный закон о банках и банковской деятельности)1).

В качестве заемщика может выступать любой субъект гражданского права, исключение установлено Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»2, в котором определено, что заемщиком может быть только физическое лицо.

Предмет кредитного договора определяется отечественными цивилистами по-разному.

Так, предметом называют денежные средства, предоставляемые заемщику3.

Как полагает Е.А. Суханов, «предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому в законе говорится о предоставлении кредита в виде «денежных средств», а не денег или других вещей»4.

1Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I (с послед. изм.) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6. Ст. 492.

2Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (с послед. изм.) «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. № 51. Ст. 6673.

3См., например: Гражданское право: учебник: в 3 т. / отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М.: Проспект, 2008. Т. 2. С. 503 (автор главы – Д.А. Медведев).

4Российское гражданское право: учебник: в 2 т. Т. 2. Обязательственное право / отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Статут, 2010. С. 911.

88

По мнению В.В. Витрянского, предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения за пользование кредитом1. Он отмечает также, что «к существенным условиям кре-

дитного договора относятся условия, определяющие предмет договора:

сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом»2. Аналогичная позиция нашла отражение в судебной практике3.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Последствием несоблюдения данного требования является недействительность договора, он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Как правило, для заключения договора банки требуют предоставления следующих документов: устав; оригиналы паспортов владельцев бизнеса; официальная отчетность; документы, подтверждающие договорные отношения с контрагентами; документы, подтверждающие право собственности на основные средства, используемые в бизнесе.

При возникновении спора банка и заемщика, возникающего в случае нарушения сроков возврата кредита, факт выдачи кредитных средств подтверждается представленными в материалы дела выписками по ссудным счетам.

Пленум ВС РФ дал следующее разъяснение: в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам относится кредитный договор, заключенный с нарушением требования о его письменной форме4. Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой5.

1 См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 380.

2 Там же. С. 386.

3Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2011. № 11.

4Пункт73постановленияПленумаВерховногоСудаРФот23.06.2015№25«Оприменении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2015. № 8.

5Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации. Судебная коллегия по гражданским делам. Разрешение споров, возникающих из обязательственных отношений, п. 6. 2019. № 1 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019) // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2019. № 10.

89

Содержание кредитного договора

Главная обязанность кредитора заключается в том, что он должен предоставить кредит заемщику. Заемщик обязан возвратить кредит в установленный договором срок, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Дополнительно предусмотрена обязанность заемщика уплатить иные платежи, предусмотренные договором.

По кредитному договору сторонам предоставляется возможность одностороннего отказа от его исполнения (ст. 821 ГК РФ). При этом в законе не установлен перечень обстоятельств, при которых кредитор может реализовать данное право. Заемщик может воспользоваться данным правом, если иное не предусмотрено законодательством или кредитным договором, но обязан уведомить кредитора.

Кредит может быть предоставлен для определенной цели и без указания цели. В соответствии с п. 3 ст. 821 ГК РФ в случае нецелевого использования кредита заемщиком кредитор вправе отказаться от исполнения договора.

При заключении кредитного договора клиенту необходимо обратить внимание на формулировки следующих условий:

−− график платежей; −− условия досрочных платежей по кредиту или расторжения договора;

−− условия неисполнения договора (начисление штрафов, пеней). Даже если договором не предусмотрены конкретные суммы неустойки (в том числе за просрочку платежей или невозврат кредита), то по общему правилу в судебном порядке с заемщика можно взыскать суммы, не уплаченные по кредитному договору, и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России;

−− дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком. Обязательно должна быть предоставлена информация о полной стоимости кредита;

−− дополнительные услуги (их обязательность и стоимость). К ним относятся страхование, удаленное обслуживание, кредитная карта, дисконтная карта и др.

Особые правила в части формулирования условий (общих и индивидуальных) предусмотрены при заключении договора потребительского кредита (займа).

90

Плата за пользование кредитными средствами

Выделяют два вида ежемесячных платежей: аннуитетный либо дифференцированный. При этом следует отметить, что термины «аннуитетный» и «дифференцированный» способ погашения кредита не закреплены в законодательстве.

Аннуитетный платеж – это равный по сумме вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. В первые месяцы в основном погашаются проценты по кредиту, а ближе к концу срока действия кредитного договора – основной долг. Общий размер платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, что удобно с точки зрения планирования финансов. В то же время имеют место следующие недостатки аннуитетного платежа: невыгодно досрочное закрытие кредита (заемщик выплатит не только весь долг, но и большую часть процентов); незначительное снижение основного долга даже за несколько лет.

Дифференцированный платеж – это вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму основного долга (выплачивается равными долями) и проценты (начисляются на остаток основного долга). В первой четверти срока платежи по кредиту самые большие, самые незначительные – в последней четверти, срединные платежи сопоставимы с аннуитетными. Дифференцированные платежи предполагают высокую платежеспособность заемщика, достаточную для обслуживания первых «пиковых» кредитных платежей. В зависимости от сроков сумма ежемесячных выплат может сократиться раза в два по сравнению с первоначальной. Несомненные преимущества дифференцированных платежей заключаются в постепенном уменьшении платежей, что важно при длительном сроке кредитования с учетом возможного изменения (точнее, ухудшения) материального положения заемщика, а также в оплате процентов в меньшем объеме.

Банки, учитывая, что определенных требований по способам возврата кредита законодательство не содержит, предпочитают предлагать заемщикам погашение кредита аннуитетными платежами.

Банковские организации предоставляют широкий спектр кредитов субъектам предпринимательской деятельности, в том числе на индивидуальных условиях в зависимости от потребностей и специфики деятельности клиента, по результатам оценки его кредитоспособности, а также его кредитной истории.

Субъектам предпринимательской деятельности предлагаются следую-

щие виды кредитных договоров:

91

−− пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, т.е. приобретение сырья, товаров, оплата работ и услуг, выплата заработной платы, уплата налоговых платежей и сборов, иные расходы);

−− покрытие текущих кассовых разрывов (овердрафт); −− рефинансирование; −− финансирование капитальных затрат;

−− кредит под залог приобретаемой недвижимости.

Формы предоставления кредита: разовый кредит, возобновляемая кредитная линия, невозобновляемая кредитная линия.

Вчисле способов обеспечения кредита – залог товаров в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость, поручительство.

Как правило, предусмотрено обязательное страхование залога недвижимости и товаров в обороте в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям банка. Для проведения достоверной оценки имущества, выступающего в качестве обеспечения кредита, банки предлагают воспользоваться услугами оценочных организаций (индивидуальных предпринимателей).

Всоответствии со ст. 29 Федерального закона о банках и банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором с клиентом.

Кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита только

вслучаях, определенных законом (ст. 821.1 ГК РФ). Если заемщиком является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, такое право кредитор имеет также в случаях, предусмотренных договором.

Как правило, при нарушении заемщиком условий кредитного договора банки предъявляют требования к должнику о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, о расторжении договора. В числе основных исковых требований банка следующие: уплата просроченного основного долга, просроченных процентов, неустойки за просроченный основной долг, неустойки за просроченные проценты, расторжение договора.

При возникновении спора банки предоставляют в суд следующие доказательства: договор банковского счета; кредитный договор (соглашение о предоставлении кредита в форме «овердрафт» к договору банковского счета); выписку по лицевому счету ответчика за соответствующий период; требование о погашении задолженности в указанный срок; расчет задолженности.

ВГК РФ предусмотрены особые правила в рамках института кредитного договора:

92