Жилье. Ипотека. Как взять выгодный кредит, выбрать подходящие условия и оформить кредит

Кредитный договор должен быть заключен

!в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

?Какие формы может принимать кредит?

Существуют следующие основные формы кредита:

11

предоставляется потребителям товаров потребительский и услуг и используется для удовлетворе-

ния потребительских нужд

?Что из себя представляет кредит с плавающей процентной ставкой?

Кредит с плавающей процентной ставкой —

это такой кредит (среднесрочный или долгосрочный), при котором размер процентной ставки не фиксируется на весь период кредитования, а подлежит периодическому пересмотру через согласованные между кредитором и заемщиком промежутки времени в зависимости от складывающейся ситуации на кредитном рынке.

Плавающая процентная ставка = Фиксированная процентная ставка (базовый процент, т. е. не изменяемый на весь период кредитования) + Плавающий индекс (индекс, который пересматривается че-

рез определенные промежутки времени)

Плавающий индекс изменяется, как правило, через каждые 3, 6 и 12 месяцев. Таким образом, заемщик каждый раз выплачивает кредит с учетом нового значения плавающего индекса.

Если плавающий индекс идет вверх, то плавающая процентная ставка возрастает, и за-

!емщику приходится платить больше. Если значение плавающего индекса падает, то за-

емщик может сэкономить на выплате процентов.

Среди преимуществ и недостатков плавающей процентной ставки можно отметить следующие:

12

Что из себя представляет кредит

?с фиксированной процентной ставкой?

Кредит с фиксированной процентной став-

кой — это такой кредит, при котором размер процентной ставки фиксируется на весь период кредитования, т. е. ее размер четко определяется кредитным договором. В настоящее время фиксированная процентная ставка — это наиболее частая разновидность процентной ставки по кредиту.

Фиксированная процентная ставка может

!меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон.

13

?Что представляет собой кредитная история?

Кредитная история — информация, состав которой определен ФЗ «О кредитных историях» и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Кредитная история — это необходимая информация для кредитора, по которой он мо-

!жет судить о том, сможет ли тот или иной заемщик вовремя и в полном объеме расплатиться с кредитом.

Пример

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, вы должны заполнить стандартную анкету заемщика. В ней имеется одно условие, в соответствии с которым вы соглашаетесь или нет на то, чтобы ваши данные ушли в бюро кредитных историй. Если вы отказываетесь (это ваше право), вы должны понимать, что в этом случае банк также имеет право засомневаться в вашей честности и в том, что вам нечего скрывать. В таком случае на положительное решение банка о предоставлении кредита вам лучше не рассчитывать. Поэтому разумнее будет согласиться с тем, что информация о вас (как о потенциальном заемщике) попадет в бюро кредитных историй. Именно эта информация и составит в дальнейшем основу вашей «кредитной истории».

Кредитная история заемщика — физического

лица состоит из трех частей.

Часть 1 — титульная. Содержит фамилию, имя, отчество, дату и место рождения, паспортные данные либо данные иного документа, удостоверяющего личность, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС).

Часть 2 — основная. Содержит сведения как по самому заемщику (место регистрации и фактическое место

14

жительства; если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то сведения о государственной регистрации в качестве ПБОЮЛ), так и по каждому кредиту (сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору; сведения о внесении изменений в кредитный договор (если были); сведения о дате и сумме фактического погашения кредита заемщиком, включая погашения за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; сведения о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору и судебные решения по этим спорам). В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг заемщика, рассчитанный бюро кредитных историй.

Часть 3 — дополнительная (закрытая). В дополнительной части кредитной истории содержатся сведения об организациях, которые подавали данные в кредитную историю и о том, кто и когда запрашивал эти данные. Ознакомиться с этой частью может только сам заемщик (в исключительных случаях — судебные органы).

Если вы считаете, что сведения, указанные

!в кредитной истории, не соответствуют действительности, вы можете подвергнуть ревизии собственную кредитную историю.

Для этого нужно подать заявление о внесении изменений и дополнений в бюро кредитных историй. Оспорить можно и всю историю целиком, и отдельные ее части.

15

?Что такое бюро кредитных историй?

Согласно официальному определению, бюро кредитных историй — это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Существует государственный реестр бюро кредитных историй.

Только бюро, включенные в государственный

!реестр бюро кредитных историй, имеют право хранить и обрабатывать кредитные истории граждан.

Кроме бюро существует специальное подразделение Банка России — Центральный каталог кредитных историй. Каталог используется для того, чтобы узнать, в каком именно бюро кредитных историй хранится история того или иного человека. При этом надо иметь ввиду, что кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения инфор-

!мации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется.

Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

?Как узнать свою кредитную историю?

Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо сначала послать запрос в Центральный каталог

16

кредитных историй, чтобы выяснить, в каких бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, а затем обратиться непосредственно в бюро для получения кредитного отчета.

Кредитный отчет можно получать любое количество раз, без указания причин, по которым

!он запрашивается. При этом один раз в год можно получить кредитный отчет бесплатно, а остальные разы — за плату.

Запрос в Центральный каталог кредитных историй можно послать двумя способами:

с использованием кода через интернет-сайт Банка России;

без использования кода через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это

!письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.

Код, который необходим для самостоятельной отправки запроса, надо формировать при заключении кредитного договора. К сожалению, банки не всегда подсказывают заемщику, что ему следует сформировать этот код. В итоге, когда заемщику понадобится узнать свою кредитную историю, он будет вынужден обращаться для этого в банк или какое-либо бюро кредитных историй и получать эту услугу на платной основе.

Если при получении кредита предполагается

!привлекать созаемщиков, то будет не лишним ознакомиться также и с их кредитными историями.

17

?В чем заключаются основные условия оформления кредита?

Вкачестве основных условий оформления кредита можно отметить следующие.

5 Условие 1. Цель кредитования

При ипотечном кредитовании кредитные средства выдаются на:

приобретение жилья с целью проживания. Приобретаемое жилое помещение в данном случае оформляется в залог;

иные нужды заемщика (ремонт, крупные покупки и др.). Залогом выступает недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика.

Условие 2. Минимальная и максимальная

5сумма кредита, которую банк готов выдать заемщику

Минимальная и максимальная сумма кредита определяется в соответствии с условиями ипотечных продуктов. По ипотеке заемщику может быть выдано от 250 000 тыс. рублей и до нескольких миллионов рублей, в зависимости от возможностей банка. Для заемщика размер ипотечного кредита может быть от 30% до 70% от стоимости приобретаемого недвижимого имущества и зависит от официального дохода, возраста заемщика, размера первоначального взноса и срока кредитования. В некоторых ипотечных продуктах предусмотрено увеличение размера кредита до 90%.

5 Условие(займа) 3. Срок предоставления кредита

Он может быть от 3 до 30 лет. Как правило, срок может быть не более разницы между 65 годами и текущим возрастом заемщика (полных лет), при этом полное исполнение обязательств по кредитному

18

договору должно производиться не позднее месяца, в котором заемщиком будет достигнут возраст 65 лет.

5 Условие 4. Процентная ставка по кредиту

5 Условие 7. Страхование при ипотечной сделке

Может потребоваться какой-либо один вид либо несколько, в зависимости от банка:

имущественное (страхование недвижимости);

личное (страхование жизни и здоровья заемщика);

титульное (страхование риска утраты права собственности на недвижимость).

5Условие 8. Оценка стоимости недвижимости, предоставляемой в залог

Требуется во всех банках.

19

5 Условие 9. Требования к жилью

Ипотечное жилье — это квартира или отдельно стоящее жилое здание, которое обременяется залогом для обеспечения получаемого ипотечного кредита. Это может быть как вновь приобретаемое на кредитные средства жилье, так и уже имеющееся в собственности заемщика.

Срок оформления кредита с момента предоставления заемщиком полного пакета до-

!кументов до момента получения продавцом кредитных денежных средств занимает приблизительно 1 месяц.

Возможность получения кредита для каждого заемщика рассчитывается индивидуально.

Обычно кредит предоставляется при условии

!оплаты разницы между стоимостью приобретаемого жилого помещения и суммой кредита из собственных средств заемщика.

20