Учебный год 2023-2024 / Ekzamen_PP_2022_Paraschuk

заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Исключения из запрета на торговую деятельность:

•Работа на срочном рынке

•Реализация заложенного имущества

•Аренда (владение) зданиями и помещениями либо эксплуатация банковского здания

•Агентские договоры

•Работа с документами, которые удостоверяют право на товары

•Торговля лотерейными билетами

•Торговля монетами

Банковское законодательство — это комплексная отрасль законодательства, постепенно перерастающая в отрасль права, иначе говоря, это совокупность гражданско-правовых норм, регулирующих товарно-денежные отношения, складывающиеся при осуществлении банками и кредитно-финансовыми учреждениями своей деятельности. Характеризуется межотраслевым характером.

Законодательство РФ (в широком смысле):

•Конституция РФ

•ФЗ «О банках и банковской деятельности» 1990 N 395-1

•ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" 2002

•ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" 2003

•ФЗ "О кредитных историях" 2004

•ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"

•ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

•ФЗ "О национальной платежной системе"

•ГК

•НК

•ФЗ «Об АО», «Об ООО»

•Инструкция ЦБ от 28.06.2017 N 180-И "Об обязательных нормативах банков"

•Положение об обязательных резервах кредитных организаций (утв. ЦБ 01.12.2015 N 507-П)

•Положение о методике определения величины и оценке достаточности собственных средств (капитала) кредитных организаций ("Базель III") (утв. ЦБ 28.12.2012 N 395-П)

Международные документы в сфере банковского права. (ч.4 ст. 15 Конституции):

•Конвенция УНИДРУА о м/н финансовом лизинге,

•Женевская конвенция о векселях

•Соглашения в сфере противодействия легализации преступных доходов.

•Документы рекомендательного характера.

•Рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору при Банке международных расчетов

(БМР).

76.Рынок банковских услуг: понятие, отдельные виды банковских услуг.

Рынок банковских услуг – часть финансового рынка.

Особенность: только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией.

Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность.

411

Рынок банковских услуг как объект правового регулирования – совокупность общественных отношений,

связанных с оказанием кредитными организациями банковских услуг путем осуществления ими банковских операций как исключительного вида деятельности.

Банковские услуги - банковские операции кредитных организаций (см. вопрос 72, перечислить в качестве примеров), направленные на привлечение и (или) размещение средств ЮЛ и ФЛ, а также осуществление расчетов между ними.

3 функции банковской системы: сберегательная, кредитная и расчетная.

Банковские услуги можно подразделить следующим образом:

1.Пассивные операции – связаны с привлечением средств ФЛ и ЮЛ (денежных средств и иных ценностей) в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т.п. = сберегательная;

2.Активные операции – направленные на размещение средств ФЛ и ЮЛ (денежных средств и иных ценностей), перераспределение привлеченных средств = кредитная;

3.операции по организации расчётов (организация наличного/безналичного денежного обращения) = расчетная.

4.иные услуги банков, не являющиеся банковскими и носящие вспомогательный характер

77. Формирование, развитие и совершенствование банковской системы России. Субъекты банковской системы.

Банковская система Российской Федерации прошла ряд этапов:

1.до конца 1993 г. - значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других. На данном этапе коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был связан с гиперинфляцией 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г.

2.1994 - середина 1995 г. - появилось значительное число вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения. Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Банки на данном периоде практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции. Но падение темпов инфляции и кризис (24 августа 1995 г.) привели к банкротству большого числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации и централизации банковского капитала.

3.с сентября 1995 г. по 1997 г. - характерно уменьшение доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20% до 10-20%), снижение доли кредитов и одновременно рост государственных обязательств. Это было связано с развитием рынка ценных бумаг. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков. Остатки бюджетных средств на счетах банков - агентов по обслуживанию бюджетных счетов активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО - ОФЗ).

4.с начала 1997 г. по август 1998 г. Происходит активизация слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Этот этап связан также с началом переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики. Для этого периода характерно активное встраивание в банковский сектор страховых компаний, в связи с чем использовались различные

412

формы - от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольным пакетом акций.

5.август 1998 - середина 1999 г. начался с самого крупного банковского кризиса в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО - ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг. Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему.

6.2000-е - характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банковбанкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору.

7.2010-е – Консолидация банковского сектора

Критерии отнесения к банковской системе:

1.банковская деятельность – основная предпринимательская деятельности, т.е. осуществление совокупности банковских операций (кредитные организации, банковские холдинги и банковские группы).

2.осуществляют управление и регулирование банковской деятельности субъектов банковской системы. Банк России, Агентство по страхованию вкладов.

3.обеспечивают функционирование элементов банковской системы в качестве основной своей деятельности. Бюро кредитных историй, Союзы и Ассоциации кредитных образований.

(Ассоциация Российских банков и Ассоциация Региональных Банков России).

Банковская система - взаимосвязанная совокупность кредитных организаций, находящихся на территории государства, во главе с национальным банком.

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации (банковские и

небанковские кредитные организации), а также представительства иностранных банков.

Важно: специальная правоспособность (только та деятельность, что разрешена – указана в ФЗ, уставах и пр.)

413

414

78. Правовые основы организации и деятельности кредитных организаций в Российской Федерации.

Черты кредитных организаций:

·Во-первых, никто, кроме кредитных организаций, получивших лицензию от Банка России, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация".

·Во-вторых, орг. форма кредитных организаций - хозяйственное общество.

·В-третьих, есть специфика в процедуре регистрации:

-Решение о регистрации кредитной организации принимает Банк России, хотя сама регистрация кредитной организации осуществляется в общем порядке уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (ФНС России).

415

-Учредители представляют в Банк России не только учредительные документы, но и такие специфические документы, как, например, бизнес-план (документ на ближайшие два календарных года, содержащий предполагаемую программу действий кредитной организации, включая ожидаемые результаты деятельности). Бизнес-план позволяет Банку России оценить способность кредитной организации обеспечить финансовую стабильность

-К руководству предъявляются также особые требования, связанные с запретом на

совмещение должностей в других организациях, в частности кредитных или страховых

-Значительно повышен минимальный размер их уставного капитала, который составляет:

1 миллиард рублей - для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией (право осуществлять все банковские операции);

300 миллионов рублей - для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией (не вправе совершать сделки с иностранными лицами, выдавать в отношении них поручительства, осуществлять лизинговые операции и тд);

90 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента;

300 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента (осуществляющая функции в соответствии с Законом о клиринге).

-Учредители кредитной организации обязаны полностью оплатить уставный капитал в течение одного месяца с момента государственной регистрации кредитной организации.

Только после предъявления Банку России документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России выдает лицензию на осуществление банковских операций.

-В лицензии указываются банковские операции, которые кредитная организация имеет право

производить, а также валюта их осуществления.

Правовое положение кредитных организаций:

-хозяйственное общество

-лицензия ЦБ РФ

-специальная правоспособность:

•регистрация

•конкуренция

•банкротство

2 вида кредитных организаций:

416

·платежные НКО, основной функцией которых является осуществление переводов по поручению клиентов без открытия им банковских счетов,

·НКО - центральных контрагентов (НКО-ЦК).

Микрофинансовые организации

– не кредитные организации (они не получают лицензию ЦБ), но финансовые. То есть, по сути, они занимаются тем же, что и НДКО, но те то стабильные, а эти мошенники.

Они входят в субъекты рынка финансовых услуг, но не банковских услуг.

ПАРАЩУК СЧИТАЕТ, ЧТО ДЕ-ФАКТО МИКРОФИН ОРГАНИЗАЦИЯ – ЭТО СУБЪЕКТ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ (так как потребитель может выбрать между банком и микрофинансовой организацией), А ПО ЗАКОНУ – КОНЕЧНО НЕТ.

Микрофинансовая организация вправе лишь выдавать микрозаймы.

Микрофин организ не вправе:

выпускать облигации/акции; привлекать денежные средства физ лиц; выдавать банковские гарантии;

Максимальная сумма микрозайма -5 млн рублей для юл и ип, 1 млн для фл.

Реестр ведется ЦБ РФ.

Микрофинансовые организации вступают в саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 223ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России

Из закона о микрофинансовых организациях:

2.1. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

3. Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Внимание! ВОПРОС ОТ ПАРАЩУКА, КОТОРЫМ ОН ВСЕХ РАЗНЕС НА СЕМИНАРЕ:

В каких формах создаются банки, небанковские кредитные организации и микрофинансовые организации? Хоз общества? в форме НКО?? кредитные потребительские кооперативы?

Банки - только хоз общества.

Микрофинансовые могут быть в форме НКО

418

Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от

02.07.2010 N 151-ФЗ:

Приобрести статус микрофинансовой организации вправе юридическое лицо, зарегистрированное в

форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества.

Минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании устанавливается в размере 70 миллионов рублей.

Небанковские кредитные организации тоже могут быть в форме хоз обществ (я не знаю, откуда взялась мысль о кооперативах – в законах такого нет):

Ст 1 Закона о банках:

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк

–вправе в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению, размещению средств физических и юридических лиц, а также по ведению их банковских счетов

–базовая / универсальная лицензия:

а) Уровень регулятивной нагрузки

•Базовая лицензия: Собственные средства (капитал) - min 300 млн рублей, • Неприменение технически сложных международных стандартов, • Снижение требований по отчетности, включая МСФО, • Международные операции через счета в банках с универсальной лицензией

•Универсальная лицензия: Собственные средства (капитал) – min 1 млрд рублей • Все требования, международных стандартов • Полная отчетность и МСФО, • Международные операции

Системно значимые - Дополнительно: • Нормативы и надбавки к капиталу для СЗКО, • Продвинутые подходы к управлению рисками. Системно значимые банки – крупнейшие кредитные организации страны, устойчивость финансового состояния которых оказывает влияние на банковскую систему в целом. Основными критериями оценки банков как системно значимых могут быть размер кредитной организации и объем привлекаемых денежных средств, в т. ч. частных вкладов. Перечень утверждает ЦБ РФ. + это банки только с

универсальной лицензией.

НЕ ТАК ВАЖНО, НО ДЛЯ ПОНИМАНИЯ: Это порождение мирового экономического кризиса.То есть банк просто нельзя банкротить, так как это повлекло бы системный кризис в экономике еще более глубокий. Потому государство вливало туда бешенные денежные средства, чтобы поддержать их на плаву. И в этот момент все поняли, что крупный банк – это не означает стабильность , это «бомба замедленного действия». До 2008 г были совершенно обратные воззрения. С 2008 г стали выделять такие системно значимые банки и предъявлять к ним др требования надзора. 50 млрд руб – активы банка и (или) размер привлеченных ден средств от физ лиц – не менее 10 млрд. В нашей системе около 40 таких банков, но эти показатели – не ключевой критерий. Признает банк СЗКО – Цб, и выделяет таких банков 11. Требования к таким банкам : повышен уставный капитал, баланс размещенных средств

419

должен быть выше баланса привлеченного; стресс тестирование – когда банк вводится специально в стрессовую ситуацию по всем направлениям деятельности, и в этой ситуации банк должен убедиться, что при этом не происходит перекос показателей. Н-р, приходят сотрудники на работу и им говорят : «Сегодня доллар равняется 250 руб; работаем». Но при этих всех требованиях эти банки не могут банкротить. Потому это, по сути, конкурентное преимущество. ПАО «Промсвязьбанк» и ПАО «ФК Открытие» уже были под процедурой санации.

б) Разрешенные банковские операции:

•Универсальная лицензия – все

•Базовая лицензия – все, кроме:

×размещение денежных средств, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий иностранным юридическим лицам и иностранным организациям, не являющимся юридическими лицами по иностранному праву, а также физическим лицам, личным законом которых является право иностранного государства

×осуществление лизинговых операций с указанными субъектами и выдача в отношении указанных субъектов поручительства

×открытие банковских (корреспондентских) счетов в иностранных банках за исключением открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе.

Банковские группы и холдинги.

Вбанковском законодательстве холдинги не рассматриваются как единый субъект, как это реализовано, например, в законодательстве антимонопольном, тем не менее банковский холдинг (банковская группа) представляет собой предпринимательское объединение, к которому применяются самостоятельные инструменты банковского регулирования и надзора.

ВЗаконе о банках есть определения банковской группы и банковского холдинга:

Банковская группа - не являющееся ЮЛ объединение ЮЛ, в котором одно ЮЛ или несколько ЮЛ находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации (головная кредитная организация банковской группы).

Черты:

•является предпринимательским объединением холдингового типа;

•включает в себя кредитные организации или кредитные организации и иные юридические лица;

•кредитная организация является головной организацией.

Следует заметить, что ранее банковская группа по определению включала в себя только кредитные организации. Таким образом, данное понятие существенно расширено за счет включения в него всех

420