Учебный год 2023-2024 / Ekzamen_PP_2022_Paraschuk

хранить денежные средства в банке, и лишь незначительную часть средств и ценностей в пределах установленного предприятиям кассового лимита они вправе хранить в собственной кассе.

Переводы без открытия банковских счетов

Каждый безналичный платеж является самостоятельной сделкой.

Таким способом осуществляются, например, коммунальные платежи (квартплата, плата за электроэнергию и т.п.), оплата государственной пошлины за рассмотрение иска в суде и т.д.

Расторжение договора банковского счета и закрытие банковского счета. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

-когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

-при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

!Одностороннее расторжение договора банковского счета по инициативе банка без обращения в суд возможно только в случаях и порядке, предусмотренных законодательством и с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.

Помимо возможности расторгнуть договор банковского счета при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету по п. 1.1 ст. 859 ГК РФ, указанная статья ГК РФ была дополнена п. 1.2, согласно которому банк вправе расторгнуть договор

банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

По заявлению клиента – в любое время.

ДОП!Кредитные организации осуществляют и иные сделки, которые нельзя отнести ни к одной из рассмотренных выше групп. Так, кредитные организации осуществляют операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, предоставляют в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей, а также оказывают консультационные и информационные услуги.

80. Правовое регулирование банковских услуг по привлечению денежных средств.

Внимание! МЫСЛИ ПАРАЩУКА:

«Договор банковского вклада; Является ли эта деятельность предпринимательской? Кто зарабатывает деньги? Вкладчик. Вкладчиком может быть физ лицо. ХЗ так и не ответил. Есть виды предпринимательской деятельности, которые сформулированы в ст 2 гк. Есть экономическая классификация с точки зрения того, чего добивается субъект. Привлечение средств с целью накопления их в Фондах. Цель – получение дохода (прибыль или нет зависит от субъекта). Как классифицировать : услуги это или это займ? – нет смысла думать о займе, когда есть специальная

432

норма. Займэто общее и для вклада и для кредитования. Сам по себе банковский вклад – это продукт, который становится товаром (вещи, работы, услуги). Дальше нужно понять какими отношениями опосредуются регулирование этого товара».

Осуществление кредитными организациями банковских операций, связанных с привлечением средств, позволяет им получить в распоряжение значительные денежные ресурсы для

последующего их размещения посредством осуществления активных операций в перспективные с точки зрения получения прибыли активы.

Различие правового режима пассивных и активных операций:

Если при осуществлении банком пассивных операций он нередко ограничен в выборе другой стороны по договору, то при совершении активных операций банк, чаще выступая на стороне кредитора, выбирает клиента свободно и не может быть принужден к заключению соответствующего договора.

Руководствуясь указанными характеристиками, можно подразделить на пассивные и активные не только банковские операции, но и сделки кредитных организаций, совершаемые ими в рамках

перечня сделок, закрепленного в ст. 5 Закона о банках.

Целью банковских услуг по привлечению денежных средств является не организация расчетов, а формирование срочных пассивов для их последующего размещения в доходные активы.

Рынок банковских услуг по привлечению средств представлен следующими банковскими услугами: а) привлечение денежных средств ФЛ и ЮЛ во вклады (до востребования и на определенный срок); б) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

в) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; г) выпуск собственных ценных бумаг.

Какие правовые формы опосредует привлечение средств??

·договор банковского вклада/депозита

·договор металлического счета

А. Договор банковского вклада, или депозитный договор

Содержанием договора банковского вклада является

1)обязанность банка принять от вкладчика денежную сумму на условиях, предусмотренных договором,

2)вернуть ее вкладчику по его требованию (для вкладов до востребования) или по истечении срока вклада или наступления обусловленного договором события (для срочных вкладов) и

3)выплатить установленные в договоре проценты.

Принято заключать:

сФЛ договор банковского вклада (публичный договор);

сЮЛ - депозитный договор

Хотя ГК РФ не делает различий, однако законодательное регулирование договора банковского

вклада (депозита), заключаемого банком с ЮЛ и ФЛ, имеет ряд отличий.

433

В случае банкротства банка требования вкладчиков - ФЛ удовлетворяются в первую очередь + на отношения сторон по договору банковского вклада, заключенному с гражданином, распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Правом привлечения вкладов обладают банки, получившие лицензию + не ранее чем по истечении 2 лет с даты государственной регистрации.

Форма: письменная (= выдача сберегательной книжки, сберегательного (депозитного) сертификата

– ЦБ).

Договор банковского вклада является:

1.·реальным,

2.·возмездным,

3.·односторонне обязывающим.

Стороны:

•·кредитная организация

•·вкладчик (юридическое или физическое лицо) – договор с юр. традиционно называют депозитным договором (депозитом)

Виды:

1)срочный вклад

2)вклад до востребования (ограничение права ФЛ на получения суммы досрочно – недействительное условие; для ЮЛ – может быть предусмотрен запрет).

•·

Как стать участниками системы? банки должны пройти отбор на соответствие критериям,

установленным ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и Законом о банках, основными из которых являются:

•·длительное время работы (не менее двух лет),

•·устойчивое финансовое положение (размер его уставного капитала (собственных средств) составляет величину не менее 3 млрд. 600 млн. руб)

•·соблюдение в деятельности требований законодательства и нормативных актов Банка России (соблюдает обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые его органами управления)

•·Указанный отбор осуществляется по результатам применения Банком России

различных средств банковского надзора.

*на сегодняшний день участниками системы страхования вкладов являются более 500 банков.

Cама идея страхования вкладов, закрепленная Законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", достаточно проста:

каждый банк должен регулярно отчислять определенную сумму в специальный фонд, из которого в случае невыполнения каким-то банком своих обязательств будут производиться возмещения вкладчикам.

!Такой специальный фонд (фонд обязательного страхования вкладов) в соответствии с указанным

434

Законом является обособленной частью имущества Агентства по страхованию вкладов.

Размер возмещения по вкладам в банке:

в случае наступления страхового случая выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 1 400 000 руб.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Одностороннее изменение процентов банком в договоре с гражданином запрещено.

Вкладчик может расторгнуть в любое время по первому его требованию. Неблагоприятные последствия для него - в выплате ему процентов в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

!При этом размер "иных процентов" может быть меньше процентной ставки по срочному договору банковского вклада, но не менее ставки процентов до востребования, так как указанная ставка определена в качестве минимальной самим банком, который обязуется в любое время вернуть средства по указанной ставке, что следует из самого понятия "до востребования".

Во взаимоотношениях с вкладчиками - юридическими лицами банк обладает гораздо большей свободой. Здесь в полной мере действует принцип свободы договора.

•·Стороны в депозитном договоре сами определяют возможность одностороннего изменения процентной ставки, досрочного расторжения договора и др.

•·НО законодательством установлены и определенные ограничения прав вкладчиков -

юридических лиц, не позволяющие им перечислять находящиеся в депозитах денежные средства другим лицам (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Данное требование продиктовано тем, что у

юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, нет аналогичного существующему у вкладчика - физического лица основанного на законе права на досрочный возврат вклада (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Таким образом, при расторжении договора банковского вклада или окончании срока его действия все денежные средства, находящиеся на счете по депозиту

юридического лица, должны быть перечислены на его банковский счет, с которого возможно осуществление последующих расчетов с третьими лицами.

ДОП: Также банки аккумулируют средства также за счет выпуска и размещения различных ценных бумаг: собственных векселей и облигаций, оформляющих в отличие от сберегательного депозитного сертификата не договор банковского вклада, а обычно договор займа. Правовое регулирование заемных отношений, оформленных облигацией, обладает спецификой в силу того, что облигация является эмиссионной ценной бумагой, порядок выпуска, размещения и обращения которой устанавливается законодательством о рынке ценных бумаг. В регулировании обязательств, удостоверенных векселем, вексельное законодательство также имеет приоритет над гражданским законодательством.

Проценты на вклад:

1.Если размер процентов договором не установлен, банк уплачивает проценты в размере учетной ставки ЦБ РФ.

2.Если иная периодичность выплаты процентов по вкладу не установлена договором, банк

уплачивает проценты ежеквартально отдельно от суммы вклада, а невостребованные

435

вкладчиком проценты причисляются к сумме вклада (капитализируются).

3. Если иное не установлено, проценты за первый и последний день вклада не начисляются.

Страхование вкладов (обеспечение)

Обязательное страхование вкладов на сумму до 1 400 000 (ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ», все, что выше гарантии, можно взыскать в ходе конкурсного производства первой очереди) – государственная корпорация - Агентство по страхованию вкладов (специальный фонд).

Агентство по страхованию вкладов после выплаты 1 400 000 рублей получит право требования кредитора по отношению к банку.

Страховой случай:

Страховым случаем признается отзыв Банком России у банка лицензии на осуществление

банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

отзыв (аннулирование) лицензии, введение моратория ЦБ на удовлетворение требований кредиторов.

Депозиты, привлекаемые банками от других банков, можно в равной степени отнести как к депозитам, так и к кредитному договору, поскольку в таких сделках как на стороне кредитора, так и на стороне должника выступает кредитная организация.

•Существенного значения признание межбанковского депозита договором банковского вклада либо кредитным договором не имеет, поскольку правовое регулирование и механизмы защиты прав по этим договорам существенно не отличаются.

•Но! на практике подобные договоры принято называть договорами межбанковского кредита, хотя с учетом того, что обеспечение по таким договорам, как правило, не предоставляется, их следует отнести скорее к депозитным договорам.

•В банковской терминологии рынок межбанковских краткосрочных кредитов, не предусматривающих отсрочки момента предоставления кредита, именуется рынком «депо».

Использование векселей для привлечения денежных средств - вексель, в отличие от сберегательного (депозитного) сертификата, не оформляет какого-либо иного договора, а

удостоверяет ничем не обусловленное обязательство векселедателя выплатить при наступлении предусмотренного векселем срока указанную в векселе денежную сумму (ордерная

- индоссаменты или именная ЦБ - цессия, ависта – надпись о сроке уплаты).

•Векселя бывают двух видов: простой (соло) и переводной (тратта). В российской банковской практике обычно используются простые векселя (соло).

•Вексель может предусматривать выплату процентов по векселю (процентные векселя) или только вексельной суммы (дисконтные векселя).

•В результате размещения банком векселей банк получает денежные средства так же, как и при

осуществлении любой другой пассивной операции.

•Держатель векселя может в любой момент продать его на рынке, не дожидаясь срока погашения.

•Банковские векселя удобны как универсальный финансовый инструмент, который можно использовать самым разнообразным образом.

•Обращение банковских векселей, равно как и векселей других эмитентов, регулируется специальным законодательством (Федеральный закон от 11 марта 1997 г. N 48-ФЗ "О переводном и простом векселе»).

436

Вексель позволяет привлекать средства не только путем его выдачи с дисконтом для последующей оплаты векселедателем по номиналу, но и, например, для оформления отсрочки уплаты денежных средств своим контрагентам.

Б. Драгоценные металлы

Драгоценные металлы - валютные ценности и с экономической точки зрения представляют собой актив особого рода, поскольку рыночные цены на драгоценные металлы подвержены менее существенному колебанию, чем на другие активы.

Эти услуги предоставляются банками на основании договоров металлического счета - счета, открываемые кредитными организациями клиентам для осуществления операций с драгоценными металлами. Такая кредитная организация обязана иметь лицензию Банка России на совершение указанных операций (универсальная лицензия).

1)обезличенные металлические счета – без указания индивидуальных признаков, для осуществления операций по привлечению и размещению металлов.

2)металлические счета ответственного хранения - это счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с сохранением при этом их индивидуальных признаков (наименования, количества металла, пробы, производителя, серийного номера слитка и др.).

В чем разница?

ДОП:

Обезличенные металлические счета могут вестись только в четырех драгоценных металлах -

золоте, серебре, платине и палладии.

Счет открывается отдельно по каждому металлу.

Учет и операции по счетам осуществляются с использованием количественной характеристики

массы металла (для монет - количества в штуках) и стоимостной балансовой оценки.

При этом в соответствии с международной практикой операции с золотом совершаются в

437

количественных единицах чистой массы металла, операции с серебром, платиной и палладием -

в количественных единицах лигатурной массы металла.

В. Доверительное управление Эта услуга предоставляется как в рамках индивидуального договора с клиентом, так и в рамках

многостороннего договора об объединении ценных бумаг различных владельцев в единый имущественный комплекс - общий фонд банковского управления (ОФБУ). Похож на ПИФ.

В экономическом смысле недостатком института доверительного управления является для банков то, что их доходы ограничены определенным в договоре вознаграждением, в то время как при привлечении денежных средств другим способом их маржа может быть существенно выше (в зависимости от эффективности размещения средств). Для клиентов банков институт доверительного управления также имеет недостатки, поскольку в рамках доверительного управления клиент хоть и имеет возможность получать повышенную доходность от своих

вложений, но при этом несет риск возможных потерь.

Г. Выпуск собственных ценных бумаг (векселей и облигаций), оформляются

договором займа.

81. Правовое регулирование банковских услуг по размещению денежных средств.

Все банковские услуги делятся на активные (размещение денежных средств – кредитование) и пассивные (привлечение денежных средств).

2 вида операций по размещению денежных средств:

·кредитование

·инвестирование Центральное место среди услуг по размещению средств занимает кредитование.

Внимание! Мнение Паращука: «кредитование опосредует отношения по передаче в собственность»!

Закон о банках: банковское кредитование – операция по размещению кредитной организацией привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Кредитование:

4.·в широком смысле (не только банковское, а еще отношения, вытекающие из договора займа, товарного и коммерческого кредитования)

5.·в узком смысле – банковское кредитование - предоставление кредита исключительно кредитной организацией в денежной форме, имеющее форму кредитного договора. Более того,

для банковского кредитования принципиальным является осуществление его за счет привлеченных вкладов, а не собственных средств.

Для того чтобы деятельность по предоставлению регулярных займов не была расценена как банковская (а следовательно, в отсутствие лицензии как незаконная), она должна осуществляться

за счет средств, не являющихся привлеченными.

438

Какие средства являются привлеченными? Те, что привлечены по договорам банковского вклада (депозита), а не любые привлеченные средства.

НО! Тем не менее даже если компания привлекает денежные средства, систематически

заключая договоры займа, а потом размещает их, также используя данную конструкцию, велика опасность признания такой деятельности незаконной банковской и привлечения к ответственности. Это может быть расценено судом как фактическое заключение договора банковского вклада (депозита), что имеют право делать только кредитные организации.

Прнципы банковского кредитования:

•·возвратность,

•·платность

•·срочность.

Факультативные принципы:

•·обеспеченность

•·целевой характер кредита

!Регулирование банковского кредитования – нормы ГК РФ о кредите (§ 2 гл. 42 ГК РФ). Субсидиарно могут применяться нормы о займе.

Договор банковского кредита:

•·консенсуальный,

•·возмездный,

•·двусторонне обязывающий.

•·одна из сторон - кредитная организация.

•·письменная форма обязательна (суд. практика: не обязательно единый документ – могут быть представлены платежные поручения, например).

•·кредитор имеет свободу выбора контрагента, решает заключать/не заключать с ним

договор.

Существенные условия кредитного договора по ГК:

•·предмет

НО! есть коллизия между ГК(ст. 819) и Законом о банках(ст. 30) – в Законе о банках шире перечень

существенных условий.

Вдоговор кредитования по Закону о банках должны быть включены:

4.·процентные ставки,

5.·стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов,

6.·имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей,

7.·порядок его расторжения и др.

ИЗ УЧЕБНИКА:

439

Из перечисленных требований только условие о процентной ставке может являться существенным и то только потому, что относится к предмету договора. Остальные же условия ("стоимость банковских услуг", "имущественная ответственность сторон", "порядок расторжения договора") - не выдерживают критики как существенные условия договора.

Чтобы кредитный договор считался заключенным, достаточно указания предмета, в который входит сумма кредита и процентов по нему, а чтобы соответствовал банковскому законодательству, в договоре должны быть прописаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон, а также порядок его расторжения.

Установление дополнительных требований Законодательством о банках влечет другие последствия,

договор не признается незаключенным, но ЦБ имеет право применения мер воздействия к банку за нарушение Закона о банках. Если договор был заключен без соблюдения требований Закона о банках, лицо, его заключившее, может обратиться в ЦБ, указав на нарушение банка;

ДОП про к.д. :

Признаки: срочность, возмездноть, возвратность.

Обеспечением может быть залог имущества заемщика или третьего лица, банковская гарантия, поручительство третьего лица, гарантии и поручительство органов государственного управления Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований.

Как правило, роль обеспечения кредита в банковской практике выполняет страховой полис страхования предпринимательского риска.

Классификации договора банковского кредита:

по субъектному составу:

•·кредиты, предоставляемые юридическим лицам (только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета)

•·физическим лицам (потребительские),

•·другим кредитным организациям (межбанковские),

•·самим кредитным организациям Банком России (кредиты рефинансирования).

По порядку предоставления кредита:

•·путем разового зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика,

•·отдельными траншами в рамках договора об открытии кредитной линии.

Инструменты регулирования банковского кредитования:

1)Резервирование на возможные потери по ссудам

Цель - минимизация кредитных рисков и рисков потери ликвидности при проведении операций кредитования. Нарушение правил резервирования - одно из оснований для отзыва лицензии у банка.

440