- •1. История развития страхового законодательства в России
- •История развития страхового законодательства в России
- •(Just in case) История развития страхового законодательства в контексте мировой истории
- •I этап — Появление взаимного страхования (Древность дремучая):
- •II этап — Взаимное страхование после распада Римской империи и зарождение коммерческого страхования (Средние века):
- •III этап — Коммерческое страхование:
- •2. Понятие и функции страхования. Отграничение страхования от иных сделок, основанных на риске Понятие страхования
- •Функции страхования
- •Отграничение страхования от иных сделок, основанных на риске
- •(Just in case) Принципы страхования
- •3. Понятия объекта страхования и объектов страховой защиты в договоре страхования Страховая защита
- •Объекты страхования в договоре страхования
- •4. Категория страхового интереса, его признаки и правовое значение в договоре страхования
- •5. Характеристика понятий страховой риск и страховой случай
- •6. Характеристика понятий страховая сумма, страховая выплата и страховое возмещение
- •7. Источники правового регулирования страховых отношений. Правила страхования.
- •4) Законы и иные нпа, определяющие статус отдельных участников отношений, или имеющие программно-перспективное значение:
- •1) Нпа, регулирующие сферу социального страхования:
- •2) Фз, закрепляющие особенности осуществления отдельных видов страхования.
- •3) Нпа в сфере обязательного государственного страхования
- •8. Субъекты страхового дела.
- •9. Участники страховых правоотношений.
- •1) Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
- •2) Страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
- •3) Общества взаимного страхования
- •4) Страховые агенты;
- •5) Страховые брокеры
- •6) Актуарии
- •7) Банк России
- •8) Объединения субъектов страхового дела и иных лиц, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка
- •9) Специализированные депозитарии
- •10. Банк России и специализированные депозитарии как участники страховых правоотношений.
- •11. Стороны договора страхования. Правовой статус страховщика.
- •12. Правовой статус общества взаимного страхования.
- •13. Правовые формы взаимодействия страховщиков. Правовой статус страховых агентов и страховых брокеров.
- •14. Обязательное страхование
- •15. Сострахование. Двойное страхование.
- •16. Классификация договоров страхования: страхование сумм и страхование убытков, ее правовое значение.
- •17. Правовая природа перестрахования. Понятие и особенности договора перестрахование.
- •18. Виды перестрахования. Требования, предъявляемые законом к перестраховщикам.
- •19. Договор страхования: понятие, виды, место в системе гражданскоправовых договоров.
- •20. Правовая природа и форма договора страхования.
- •Реальный или консенсуальный
- •Двусторонне обязывающий
- •Возмездный
- •Договор личного страхования является публичным
- •Договор страхования всегда является срочным
- •Не является договором присоединения
- •Не является фидуциарной сделкой
- •21. Содержание и значение страхового полиса и генерального страхового полиса.
- •22. Существенные условия договора страхования. Роль правил страхования в определении условий договора.
- •23. Содержание договора страхования.
- •24. Право на отказ страховщика и основания его освобождения от выплаты страхового возмещения.
- •25. Франшиза в договоре страхования и ее виды.
- •26. Основания прекращения договора страхования. Расторжение договора.
- •27. Суброгация в страховании: понятие, сфера применения. Отличия суброгации от регресса.
- •28. Понятие и правовые особенности договора личного страхования.
- •29. Объекты страховой защиты по договорам личного страхования.
- •30. Особенности договора личного страхования, заключенного в пользу лица, не являющегося застрахованным.
- •31. Особенности договора страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
- •32. Особенности договора страхования от несчастных случаев и болезней.
- •33. Понятие и отличительные признаки договора страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
- •34. Договор добровольного медицинского страхования.
- •К отношениям дмс применяются общие правила главы 48 гк рф и нормы Закона об организации страхового дела в Российской Федерации.
- •35. Виды и общая характеристика договоров имущественного страхования.
- •36. Договор страхования имущества и его особенности.
- •37. Неполное имущественное страхование, дополнительное имущественное страхование.
- •38. Последствия перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу.
- •39. Исковая давность по требованиям, связанным с исполнением договора страхования имущества.
- •40. Понятие и правовые особенности договора страхования гражданской ответственности.
- •41. Определение момента наступления страхового случая в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда.
- •42. Особенности договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
- •43. Особенности договора страхования ответственности владельцев опасных объектов.
- •44. Страхование профессиональной ответственности.
- •45. Договор страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
- •46. Отличия страхования договорной и деликтной ответственности.
- •47. Договор страхования предпринимательского риска: понятие и правовые особенности.
- •48. Риски, подлежащие страхованию по договору страхования предпринимательских рисков.
- •Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя:
- •49. Особенности субъектного состава сторон в договорах страхования предпринимательских и финансовых рисков.
- •50. Договор страхования финансовых рисков: понятие и правовые особенности.
4. Категория страхового интереса, его признаки и правовое значение в договоре страхования
Правило — без интереса нет страхования, так как именно интерес способствует возникновению страхового обязательства.
Нет легального определения понятия «страховой интерес». В ст. 928 ГК РФ говорится о недопущении страхования противоправного интереса, а в п. 1 ст. 930 ГК РФ устанавливается, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Закон об организации страхового дела в ст. 4 определяет, что имущественный интерес является объектом страхования как личного, так и имущественного, и указывает на виды страхового интереса при осуществлении страхования.
В литературе отмечается наличие позитивного и негативного характера страхового интереса.
Через позитивный характер страховой интерес определяется как «осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность в получении соответствующего имущественного предоставления в форме страховой суммы в случае наступления события, являющегося страховым случаем».
Негативный характер страхового интереса выражается в желании страхователя, чтобы страховой случай не наступил.
Имеются и более обобщенные определения. Например, Н.Г. Кабанцева определяет страховой интерес как «меру материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании».
Важно! Хотя правило «без интереса нет страхования» универсально, однако его применение в имущественном и личном страховании отличается. В имущественном страховании страховой интерес определим через возможные убытки, которые понесет заинтересованное в страховании лицо. В личном страховании страховой интерес презюмируется.
Наиболее детально применение категории страхового интереса определено законодательством и судебной практикой применительно к договору страхования имущества. В связи с императивным правилом п. 1 ст. 930 ГК РФ страховщик обязан проверять при заключении договора страхования наличие страхового интереса. Отсутствие страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя делает договор страхования имущества недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
Судебная практика. Имеется правовая позиция Верховного Суда относительно оспаривания договора страхования имущества при отсутствии страхового интереса: в случае если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества, обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика.
Для личного страхования законодательство не содержит требование наличия страхового интереса в тех случаях, когда страхуются интересы иного лица, нежели страхователь, так как в личном страховании убытки не являются определяющим свойством страхового случая. В личном страховании на страховщика не возлагается обязанность устанавливать наличие страхового интереса у участников страховых отношений, такой интерес презюмируется. Застрахованное лицо защищено от недобросовестного поведения других участников нормами ст. 934 ГК РФ: договор личного страхования может быть заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным, только с письменного согласия застрахованного лица, как и изменение выгодоприобретателя в период действия договора страхования.
Признаки страхового интереса. Страховой интерес должен быть имущественным, субъективным, частным и правомерным.
Имущественный характер страхового интереса. Даже в личном страховании интерес носит имущественный характер, так как имеется заинтересованность страхователя (застрахованного лица) в страховой выплате при наступлении страхового случая.
Страховой интерес должен быть субъективным. Это означает, что нельзя застраховать публичные интересы государства или иного публичного субъекта, связанные, например, с непредусмотренным расходованием бюджетных средств, собираемостью налогов или изменением статистики смертности в государстве. Страховое законодательство предусматривает страхование интересов конкретных лиц. Не допускается так же возможность страхования ухудшения уровня жизни или увеличения инфляции в государстве, такое страхование не отличалось бы от заключения пари: увеличится инфляция или нет. А
По устоявшемуся в литературе мнению, субъективный страховой интерес должен быть фактическим и юридическим. Фактический интерес, означающий реальную заинтересованность в не наступлении страхового случая, может быть у любого лица, однако отсутствие юридической связи с предметом страхования не позволит такому лицу стать участником страхового отношения. Юридический характер страхового интереса определим в зависимости от вида страхования с разной степенью конкретности, так как фактически означает доказуемость возможности причинения убытков заинтересованному в страховании лицу.
Страховой интерес должен быть правомерным. Верховный Суд указал, что «сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной, как посягающая на публичные интересы. Таковой признается, например, сделка о страховании противоправных интересов (ст. 928 ГК РФ)». Недопустимость страхования противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ) означает, что нельзя застраховать имущественные интересы страхователя, если они противоречат законодательству Российской Федерации. Так, суды признают недопустимым страхование убытков в связи с возложением на страхователя административных штрафов, совершения уголовно наказуемых деяний.
Значение категории страхового интереса. Сегодня уровень правового регулирования страховых отношений явно уступает общественным потребностям. Зачастую защита нарушенных имущественных интересов лица с помощью страхования осложнена отсутствием детальной регламентации отдельных видов страхования.
Значение:
страховой интерес имеет основополагающее значение для определения действительности заключенного договора страхования, так как «без интереса нет страхования». Его прекращение приводит к прекращению страховых отношений;
страховой интерес определяет участников страхового правоотношения. При переходе прав на застрахованное имущество к лицу, которому перешли права на имущество, переходят права и обязанности по заключенному договору страхования (ст. 960 ГК РФ);
страховой интерес является определяющим в формировании страховой суммы и установлении размера страховой выплаты исходя из фактических убытков и условий договора;
категория страхового интереса позволяет дополнить классификацию договоров имущественного страхования по критерию «объект страхования» новым видом, который сегодня в литературе получил наименование страхование финансовых рисков, а на деле является страхованием убытков, которые не связаны с утратой или повреждением имущества, а так же наступлением гражданской ответственности;
категория страхового интереса порождает процессуальные особенности рассмотрения споров, связанные в первую очередь с бременем доказывания, которое возлагается на сторону, требующую признания недействительным договора страхования по основанию отсутствия страхового интереса.
ВЫВОД. Страховой интерес является объектом страхования и имеет всегда имущественный характер, независимо от того, какое страхование осуществляется: имущественное или личное. Кроме этого, страховой интерес должен быть субъективным, фактическим, юридическим и правомерным. В имущественном страховании страховой интерес подлежит установлению страховщиком, в личном страховании он презюмируется. Определяющим фактором для констатации наличия или отсутствия страхового интереса должен служить критерий целевой заинтересованности. Страховой интерес является универсальной категорией, которая в условиях недостаточного уровня правовой регламентации страховых отношений восполняет пробелы. Благодаря страховому интересу определяются: субъекты страховых отношений, виды страхования, действительность заключенного договора страхования и условия страхования. Страховой интерес имеет одновременно позитивный и негативный характер (в сохранении имущественного или неимущественного блага и в получении возмещения при умалении данного блага).