45. Договор страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

• Объектом страхования договорной ответственности является имущественный интерес страхователя, связанный с неблагоприятными последствиями наступления договорной ответственности при неисполнении или ненадлежащем исполнении основного договора.

Как отмечает М.И. Брагинский, «защита страхователем своих интересов заключается в том, что заключение такого вида страховых договоров дает ему возможность переложить бремя ответственности за нарушение договорных условий перед контрагентом на страховщика».

Страхование договорной ответственности, так же, так и страхование деликтной ответственности, может быть обязательным и добровольным. Понятие добровольности страхования договорной ответственности связано с тем, что закон может устанавливать не обязанность, а право заключать такие договоры. Например, к обязательному страхованию договорной ответственности относится страхование ответственности оценщика, специализированного депозитария, кадастрового инженера, а к добровольному – страхование ответственности адвокатов, аудиторов, заемщиков по договору об ипотеке и др.

Наиболее значимым отличительным признаком страхования договорной ответственности является правило п. 1 ст. 932 ГК РФ о возможности такого страхования только в случаях, установленных законом. Причиной введения разрешительного порядка явилось мошенничество в сфере страхования ответственности заемщиков за невозврат кредитных средств в 90-е годы ХХ века и в некоторых иных сферах.

В настоящее время все больше субъектов приобретают право осуществлять страхование своей ответственности на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения договора. Начиная с договора ренты (глава 33 ГК РФ), к сегодняшнему дню принято порядка 20 нормативных актов, определяющих право или обязанность конкретных субъектов застраховать риск наступления своей ответственности по договору. Перечень данных лиц разнообразен, это заемщик по договору об ипотеке; лизингополучатель по договору лизинга; адвокат; специализированный депозитарий и управляющий средствами для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ; эмитент облигаций с ипотечным покрытием, управляющий ипотечным покрытием, регистратор и специализированный депозитарий ипотечных ценных бумаг; оценщик; туроператор; участник оптового рынка электроэнергии, участник концессионного соглашения; кредитные кооперативы за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства пайщиков; оператор по приему платежей физических лиц; государственная компания «Российские автомобильные дороги»; аудитор; микрофинансовая организация; клиринговая организация; организатор публичных торгов; системный оператор и иные субъекты оперативно-диспетчерского управления в технологически изолированных территориальных электроэнергетических системах, а так же застройщики по договору о долевом участии в строительстве.

В ряде случаев закон делегирует саморегулируемым организациям полномочия по установлению обязанности для их членов застраховать свою гражданскую ответственность. Так, п. 2 ст. 55. 5 Градостроительного кодекса установлено, что саморегулируемой организацией могут быть разработаны и утверждены внутренние документы о страховании членами саморегулируемой организации риска гражданской ответственности за нарушение условий договора подряда на выполнение инженерных изысканий, на подготовку проектной документации, договора строительного подряда, договора подряда на осуществление сноса, а также условия такого страхования.

• Разрешительный порядок страхования договорной ответственности породил проблему обхода закона. В тех случаях, когда закон не предусматривает право или обязанность заключения такого договора, обязанная сторона договора, желая переложить на страховщика бремя ответственности перед контрагентом, заключает договор страхования деликтной ответственности или договор страхования имущества. В течение длительного времени такая проблема существовала в сфере перевозки грузов и транспортной экспедиции.

Перевозчики, экспедиторы, действуя в обход закона, заключали договоры страхования вверенных им грузов, а в случае их утраты или порчи получали страховую выплату, которую использовали на возмещение ущерба грузоотправителю (грузополучателю). Кроме страхования грузов использовалась также конструкция страхования деликтной ответственности. Договоры в обход закона заключались в массовом порядке, поэтому сначала судебная практика выработала определенный подход, который, не затрагивая решение вопроса относительно правомерности заключения таких договоров, исходил из формального толкования учета воли сторон правоотношения, а затем были внесены и изменения в законодательство. Согласно Федеральному закону от 18.03.2020 № 59-ФЗ «О внесении изменений в статью 34 Федерального закона «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта» и статью 3 Федерального закона «О транспортно-экспедиционной деятельности», перевозчик и экспедитор, в соответствии со ст. 932 Гражданского кодекса РФ, вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договоров перевозки грузов и транспортной экспедиции.

В отношении иных лиц по-прежнему действуют ограничения, суды признают ничтожность договоров страхования ответственности арендатора , подрядчика.

• Участниками отношений по страхованию договорной ответственности являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель.

Страхователем является лицо, обязанное перед кредитором по основному обязательству. Страхователь может застраховать только свою ответственность (п. 2 ст. 932 ГК РФ), страхование ответственности третьего лица приводит к недействительности договора страхования.

Выгодоприобретатель – это контрагент страхователя (кредитор) по основному договору, в пользу которого заключается договор страхования. Если договор страхования заключен в пользу другого лица или если в договоре не определено, в чью пользу он заключен, договор все равно будет считаться заключенным в пользу контрагента по основному договору (кредитора).

Выгодоприобретатель может быть поименован в тексте договора и известен при заключении договора страхования (например, получатель ренты), а может определяться путем предъявления им требования к страховщику в связи с наступлением страхового случая в силу особенностей деятельности страхователя (такая ситуация, к примеру, возможна при страховании ответственности туроператора, оценщика). Выгодоприобретатель имеет право требования к страховщику при наступлении страхового случая.

• Страховым риском по договорам страхования договорной ответственности является риск возникновения ответственности у страхователя перед кредитором по основному обязательству. Такая ответственность наступает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником и предусматривает возмещение убытков и уплату штрафных санкций: неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами согласно главе 25 ГК РФ. Однако уплата страховщиком возмещения в размере убытков кредитора и неустойки не избавит должника от обязанности исполнить обязательство в натуре.

Страховой риск в договоре страхования договорной ответственности, как и в любом ином договоре должен отвечать признакам случайности. Поэтому неисполнение или ненадлежащее исполнение основного договора не может зависеть от воли страхователя, хотя связано напрямую с его действиями. Поэтому наступление страхового случая напрямую зависит от доказуемости вины в виде умысла страхователя в неисполнении основного договора.

• Страховой случай в страховании договорной ответственности, как и в иных видах страхования, имеет несколько элементов.

1. Опасность, от которой производится страхование. Опасностью в страховании договорной ответственности является невозможность надлежащего исполнения страхователем обязательства по основному договору, влекущая убытки у контрагента.

2. Возникновение у страхователя ответственности по основному договору. Такая ответственность может заключаться в необходимости возместить убытки, уплатить неустойку или проценты за пользование чужими денежными средствами.

3. Причинно-следственная связь между неисполнением (ненадлежащим исполнением) основного договора страхователем и возникновением у него ответственности.

! В период действия договора страхования договорной ответственности не только наступает ответственность должника (страхователя), но и непосредственно причиняется вред выгодоприобретателю. Если ненадлежащее исполнение договора произошло, однако привлечение должника к ответственности не произошло (например, в силу зачета встречных требований, прощения долга, новации обязательства и др.), то страховой случай не считается наступившим.

• Срок исковой давности по договорам страхования договорной ответственности составляет два года.

• Страховая сумма в страховании договорной ответственности определяется соглашением сторон, так как трудно заранее подсчитать предстоящий размер ожидаемых убытков, которые страхователь обязан возместить своему контрагенту по основному договору в будущем. Такой способ определения страховой суммы аналогичен страхованию деликтной ответственности: с лимитом ответственности страховщика и без лимита.

Страховая сумма может быть предусмотрена законом об обязательном страховании договорной ответственности отдельных субъектов. Одновременно стороны могут определить и принцип расчета страхового возмещения: по первому риску, предельное возмещение, применение франшизы.

В страховании договорной ответственности суброгация не применяется, что хотя и не закреплено законом, однако неукоснительно соблюдается судами.