21. Содержание и значение страхового полиса и генерального страхового полиса.

Страховой полис – документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховой компанией (страховщиком) страхователю (застрахованному).

В соответствии с пунктом 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В страховом полисе страховщик отражает следующие сведения:

1) наименование документа – «страховой полис»;

2) наименование, местонахождение и банковские реквизиты страховщика;

3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, а также его местожительство (местонахождение). Если, помимо страхователя, в договоре имеется также выгодоприобретатель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него;

4) указание объекта страхования (страхового интереса);

5) размер страховой суммы;

6) страховой риск;

7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

8) срок действия договора страхования;

9) порядок изменения и прекращения договора;

10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

11) подпись страховщика и страхователя.

ГК РФ предусматривает возможность использования страховыми компаниями «предъявительского» полиса. Известный международной практике полис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключено и договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании грузов. При предъявлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору страхования необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. В отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Генеральный полис – это разновидность договора страхования имущества, он должен отвечать всем правилам этого вида страхования.

Правовая природа договора страхования, предусматривающего выдачу генерального полиса, может быть различна:

1) если в договоре указаны вид товара, количество партий (перевозимых, отгружаемых и т.д.), то такой договор мало чем отличается от обычного договора страхования;

2) если договор предусматривает страхование однородного, но не идентичного товара и его количество или периодичность отправки не поддаются исчислению, но стороны согласовывают, что страховая защита распространяется, к примеру, на 20 партий товара или на одну партию в месяц (неделю или др.), то такой договор можно назвать рамочным. Стороны должны дополнительно согласовывать страхование отдельных партий товара в рамках единых условий, а страховщик может производить уточняющие расчеты по страховой премии;

3) если договор страхования предусматривает выдачу генерального страхового полиса без указания вида однородного имущества, количества или периодичности отправки партий, то такой договор близок по природе к опционному договору.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (п. 3 ст. 941 ГК РФ). В этом случае при несоответствии содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.