5. Договор страхования всегда является срочным

От его продолжительности непосредственно зависит степень вероятности наступления страхового случая: чем более длительный срок имеет договор страхования, тем выше вероятность наступления страхового случая (выше степень риска) и тем более высокий размер страховой премии необходимо уплатить страховщику.

6. Не является договором присоединения

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договор присоединения является договором, условия которого определены одной из сторон (в стандартных формах, формулярах) и могут быть приняты другой стороной только полностью без каких-либо исключений, т.е. путем присоединения к договору в целом. Однако в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, а также о дополнении правил страхования.

Страхователь вправе предлагать изменить типичные условия, однако для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Кроме этого, в договорах могут различаться степени вероятности и случайности наступления страхового случая, срок действия договора, что изменяет расчет соотношения страховой суммы и страховой премии.

7. Не является фидуциарной сделкой

Хотя у страховщика есть право запрашивать у страхователя сведения, составляющие личную или коммерческую тайну, для оценки страхового риска, не превращает страховое обязательство в лично-доверительную (фидуциарную) сделку, а лишь придает ей конфиденциальный характер.

В фидуциарных обязательствах доверие имеет правовое значение – возникает дополнительное основание прекращения таких обязательств: утрата доверия. В связи с чем каждая из сторон вправе оказаться от договора в одностороннем порядке (например, п. 1 ст. 977 ГК РФ предусматривает право отказа доверителя и поверенного в одностороннем порядке от договора поручения, причем без

обязанности возмещения убытков). В страховании аналогичная норма отсутствует.

Форма договора страхования

Гражданский кодекс устанавливает обязательную письменную форму для договора страхования независимо от размера страховой премии или страховой суммы.

Исключение составляет обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (абз. 2 п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Закон предъявляет дополнительное требование к письменной форме договора страхования: такой договор должен быть заключен в виде одного документа (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Закон об организации страхового дела в п. 4 ст. 6.1 устанавливает право заключения договора добровольного страхования в виде электронного документа. Учитывая увеличивающийся электронный документооборот, в статью 940 ГК РФ так же была включена норма, закрепляющая право сторон заключать договор страхования путем составления электронного документа.

Альтернативной возможностью соблюдения письменной формы договора страхования является вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Подтверждение согласия страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях происходит путем принятия от страховщика страхового полиса (или иных документов).