24. Право на отказ страховщика и основания его освобождения от выплаты страхового возмещения.

Законом предусмотрен ряд оснований, благодаря которым страховщик имеет право отказа от исполнения обязанности по страховой выплате.

Отказ в выплате возможен в трех принципиально разных ситуациях:

– во-первых, когда страховой случай не наступил или не было доказано, что он наступил (например, если договор страхования содержит исключение из страховых рисков);

– во-вторых, когда у страховщика имеются основания для освобождения от выплаты (ст. 962–965 ГК РФ);

– в-третьих, когда страховщик имеет право отказать в выплате (ст. 961 ГК РФ). По мнению ряда авторов, «если страховой случай наступил, но у страховщика имеется право отказать в выплате, он тем не менее может произвести выплату, так как отказ – не обязанность, а право страховщика. При освобождении страховщика от выплаты в связи с обстоятельствами, сопутствующими наступлению страхового случая, денежное обязательство по выплате прекращается, и даже если выплата будет произведена, она не будет страховой выплатой со всеми вытекающими из этого финансовыми и налоговыми последствиями для страховщика».

Все основания отказа от страховой выплаты можно разделить на те, которые применяются независимо от вида страхования, и те, которые специфичны и могут быть применимы только при заключении определенных договоров страхования.

Общие основания.

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ). В практике страховых компаний такие случаи получил довольно большое распространение. Так, часто имитируется угон транспортного средства, классическими стали случаи умышленных поджогов застрахованного имущества и т.д. В судебной практике к умышленным действиям отнесены, например, гибель животных, произошедшая в связи с нарушением норм и правил содержания животных, а также систематическим неисполнением предписаний надзорных органов; допущение перегруза автомобиля более чем в два раза от разрешенной массы, а также опрокидывание транспортного средства в отсутствие внешних воздействий, что явилось причиной наступления дорожно-транспортного происшествия.

Исключениями из данного правила являются:

– причинение вреда жизни или здоровью по вине лица, чья ответственность застрахована (п. 2 ст. 963 ГК РФ). Умысел причинителя вреда не может явиться основанием освобождения страховщика от страховой выплаты потерпевшему, так как жизнь и здоровье являются наиболее ценными благами, а возможность получения своевременного возмещения от лица, причинившего вред, не очевидна. В данном случае после исполнения обязанности страховщик имеет право на регрессное требование в отношении лица, причинившего вред;

– смерть застрахованного лица, если она наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ). Наличие подобного правила у одних авторов вызывает недоумение вследствие отсутствия такой традиции в иных правопорядках, у других – поддержку вследствие того, что «причины суицида не в достаточной степени изучены».

2. В п. 1 ст. 964 ГК РФ перечислены основания освобождения страховщика от страховой выплаты, если они не предусмотрены в качестве страховых рисков законом или договором:

– воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

– военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

– гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

В литературе указывается на закрытый перечень оснований, хотя они не обладают достаточной конкретностью для их идентификации.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от наступления страхового случая (п. 3 ст. 962 ГК РФ).

4. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Страховщик вправе отказать в выплате при неисполнении страхователем обязанности известить страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик узнал о страховом случае своевременно либо что задержка с уведомлением никак не повлияла на обязанность страховщика (п. 2 ст. 961 ГК).

Специальными основаниями можно считать:

1) норму п. 2 ст. 963 ГК РФ, согласно которой законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Примером может служить Кодекс торгового мореплавания, закрепляющий освобождение страховщика от ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя (ст. 265 КТМ).

2) страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если иное не предусмотрено договором (п. 2. ст. 964 ГК РФ). Это означает, что стороны договора страхования не лишены права предусмотреть в качестве страхового риска указанные события, однако обязательным условием действительности таких договоров будет отсутствие оснований для изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов на момент заключения договора.