16. Классификация договоров страхования: страхование сумм и страхование убытков, ее правовое значение.
Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.
Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.
Одной из традиционных классификаций в страховом праве является деление всех видов страхования на страхование убытков и страхование сумм.
Критерием для данной классификации выступает специфика расчета страховой выплаты. В имущественном страховании, добровольном медицинском страховании и страховании туристов при выезде за рубеж страховая выплата рассчитывается в зависимости от фактических убытков в пределах страховой суммы.
В личном страховании (за исключением добровольного медицинского страхования и страхования туристов) при наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страховую сумму без учета фактических убытков, понесенных застрахованным лицом.
В случаях страхования ущерба страховая компания на основании договора страхования обязана возмещать страхователю фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. При этом страховая сумма не должна превышать фактической стоимости застрахованного имущества. При страховании ущерба в результате страхового случая возмещению подлежат только доказанные суммы ущерба, т.е. осуществляется конкретное покрытие потерь.
Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней и иногда в медицинском страховании. При данных видах страхования в случае наступления страхового случая страхователь выплачивает страхователю или застрахованному лицу заранее определенную сумму (страховую премию). Таким образом, при страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности страхователя, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и возможностью страхователя.
При страховании убытков, страховщик возмещает убыток от потери имущества, сумма страховой выплаты определяется на момент страхового случая — имущественное страхование.
При страховании сумм же страховщик и страхователь заранее договариваются в пределах определенной страховой суммы -- личное страхование.
Однако в гражданском обороте встречаются исключения из этого правила.
Первый - медицинское страхование. Оно является личным, но несмотря на это, при медицинском страховании возмещаются расходы на лечение, т.е. прямые убытки, вызванные болезнью. Иными словами, медицинское страхование является примером личного страхования, при котором страховая защита предоставляется путем возмещения убытков.
Второй - страхование туристов, выезжающих за рубеж, на случай болезни или смерти за пределами России. В этом виде страхования страхователям не выплачивается страховая сумма, а возмещаются расходы на лечение, перевозку на родину, репатриацию останков, то есть убытки в пределах страховой суммы.
Иные виды договоров страхования
Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:
1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.
2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.
3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.
