23. Содержание договора страхования.

Содержание любого договора заключается в правах и обязанностях сторон.

Права и обязанности страхователя и страховщика возникают и реализуются в зависимости от динамики страхового правоотношения, образуют часто взаимоувязанные блоки. Исходя из этого, раскрытие данного вопроса имеет смысл провести без выделения традиционных разделов по субъектам: права и обязанности страхователя, права и обязанности страховщика.

1. Права и обязанности, связанные с активацией страховой защиты.

В первую очередь право на активацию страховой защиты имеет страхователь. Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поэтому если договором не предусмотрен иной момент вступления его в силу, уплата страховой премии является правом страхователя, а не обязанностью.

Страхователь вправе не только активировать страховую защиту, но и отказаться от нее. Пункт 2 статьи 958 ГК РФ предусматривает, что страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. В случае, если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

При досрочном прекращении договора страхования по желанию страхователя по общему правилу уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором или законом (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Сегодня имеется несколько законных оснований для возврата страховой премии.

Период, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования, получил наименование «периода охлаждения». Период охлаждения не применяется в договорах обязательного страхования.

2. Комплекс информационных обязанностей и связанных с ними прав (за исключением уведомления о наступлении страхового случая).

На страховщике лежит обязанность ознакомить страхователя с правилами страхования, содержанием договора. Он обязан объяснить значение применяемых специальных терминов и порядок оказания страховой услуги. Данная обязанность должна исполняться страховщиками (их представителями) как непосредственно при заключении договора страхования в беседе со страхователями, так и с помощью электронных ресурсов.

В свою очередь страхователь при заключении договора страхования обязан предоставить страховщику информацию, необходимую для оценки страхового риска: обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Закон не уточняет, какие обстоятельства должны сообщаться страховщику, так как во многом это зависит от вида страхования и факторов, влияющих на динамику страхового правоотношения.

3. Права и обязанности сторон по определению участников страхового правоотношения.

Страхователь вправе заключить договор страхования в пользу иного лица – выгодоприобретателя, за исключением страхования предпринимательских рисков и некоторых видов обязательного страхования. Так же могут быть застрахованы риски не страхователя, а иного лица (исключение составляют: страхование предпринимательских рисков, страхование договорной ответственности, обязательное страхование).

Передача прав выгодоприобретателя по договору страхования допускается путем уступки права (цессии) только с момента наступления страхового случая.

При страховании риска ответственности за причинение вреда (деликтной ответственности) страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Риск несвоевременного уведомления о замене застрахованного лица лежит на страхователе.

Права страховщика в данном блоке связаны с идентификацией страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя.

4. Права и обязанности сторон договора страхования, связанные с определением условий договора страхования.

Данный комплекс реализуется в добровольном страховании в полном объеме, в обязательном страховании – в усеченном.

Страховщик имеет право на оценку страхового риска при заключении договора страхования, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов, запросе документов, либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества, либо в направлении на обследование застрахованных лиц для выяснения их состояния здоровья (ст. 945 ГК РФ). Оценка страхового риска позволяет применить стандартные правила страхования по конкретным видам рисков или определить соглашением сторон (в добровольном страховании) такие условия, как страховая сумма, страховая премия, срок действия договора страхования и некоторые другие.

Страхователь в добровольном страховании имеет право согласиться на заключение договора страхования в соответствии со стандартными правилами страхования, и в таком случае правила страхования будут обязательны для применения к возникшему правоотношению. Однако страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ).

5. Права и обязанности, связанные с предотвращением наступления страхового случая или минимизацией ущерба в результате его наступления.

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя), связанные с предотвращением наступления страхового случая, предусматриваются некоторыми законодательными актами, регулирующими отдельные виды страхования и случаи осуществления страхования для обеспечения интересов сторон гражданско-правового договора.

В обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний работодатель обязан обеспечивать меры по предотвращению наступления страховых случаев, нести в соответствии с законодательством Российской Федерации ответственность за необеспечение безопасных условий труда.

Предотвращение или уменьшение убытков является обязанностью страхователя в морском страховании (п. 1 ст. 272 Кодекса торгового мореплавания). Причем страховщик освобождается от ответственности за убытки, возникшие вследствие того, что страхователь или выгодоприобретатель умышленно либо по грубой неосторожности не приняли меры по предотвращению или уменьшению убытков (п. 2 ст. 272 КТМ).

Обязанность по предотвращению наступления страхового случая, как договорное условие, может предусматривать разнообразные действия страхователя (выгодоприобретателя), направленные на уменьшение страхового риска: установление сигнализации на автомобиль; заключение договора охраны недвижимого имущества; подключение противопожарной сигнализации на производственном объекте; замену изношенного оборудования на судне; своевременное прохождение технического осмотра и др.

Отдельно следует упомянуть обязанность страхователя (выгодоприобретателя) минимизировать убытки при наступлении страхового случая. Закон устанавливает обязанность страхователя принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Под обстоятельствами подразумевается начало воздействия опасности на объект, когда вред либо только начал причиняться, либо еще не выявлен.

6. Права и обязанности, возникающие в связи с наступлением страхового случая, составляют основной блок.

Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Это связано с реализацией права страховщика произвести осмотр или экспертизу с целью определения, является ли событие страховым случаем (для личного и имущественного страхования) и каков размер ущерба (для имущественного страхования). Для личного страхования обязательность уведомления имеет место тогда, когда страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В правилах добровольного страхования или иных актах могут быть разграничены обязанности страхователя по первичному уведомлению (сообщению) о страховом случае и подаче письменного заявления о наступлении страхового случая. Первичное уведомление часто связано с необходимостью получения от страховщика указаний, как действовать в той или иной чрезвычайной ситуации для минимизации ущерба или создания предпосылок для последующей возможности страховщика удовлетворить свое право на суброгацию, поэтому производится именно «незамедлительно».

При наступлении страхового случая страховщик должен составить страховой акт или аварийный сертификат, отражающие признание страховщиком факта наступления страхового случая. При наступлении страхового случая и соблюдении страхователем правил извещения о нем возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения (страховой суммы) в сроки, установленные договором или законом, в рублях или иным способом, предусмотренным в договоре (наличными средствами, перечислением на банковский счет, организацией ремонта и т.д.).

7. Права и обязанности, возникающие в связи с осуществлением страховщиком страховой выплаты.

После признания события страховым случаем у страхователя возникает право на заявление об абандоне¹ (применяется в страховании имущества). Согласно п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав не застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы в случае гибели имущества (в том числе конструктивной). Страхователь в этом случае не должен доказывать размер понесенных убытков, ему достаточно доказать лишь факт гибели застрахованного имущества.

В литературе отмечается, что одной из проблем применения положений об абандоне в настоящее время является отсутствие указания на срок подачи страхователем (выгодоприобретателем) заявления об абандоне (например, в случае утраты имущества в результате хищения). Для морского страхования установлен шестимесячный срок для заявления об абандоне (статья 279 КТМ РФ). По истечении этого срока право на абандон утрачивается.

Иным правом, связанным с выплатой страхового возмещения, является право страховщика на суброгацию. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Такой переход применяется исключительно в имущественном страховании.

Назначение суброгации, кроме того, что она позволяет страховщику возвратить выплаченные суммы, заключается, с одной стороны, в том, чтобы причинитель вреда понес ответственность за деяние, а с другой стороны, в том, чтобы не допустить неосновательное обогащение страхователя (выгодоприобретателя) в результате двойного возмещения за вред (по деликтному и страховому обязательству). Фактически страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) в правоотношении с лицом, ответственным за убытки (должником). Требование переходит к страховщику на основании закона в момент страховой выплаты. Перешедшее к страховщику право осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и должником (участниками деликтного правоотношения). В одном из дел суд указал, что «по смыслу п. 4 ст. 931 ГК РФ во взаимосвязи со ст. 965 и ст. 1064 ГК РФ страховщик обладает правом выбора ответственного за вред лица (причинителя ущерба или его страховщика) для предъявления требования о возмещении вреда».

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 2 ст. 965 ГК РФ). Исполнение данной обязанности имеет большое значение, так как в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода права к этому кредитору. К таким доказательствам относится не только подтверждение оплаты страхового возмещения (причем должник вправе проверить обоснованность ее выплаты и размера), но и доказательства самого факта страхования и причинения вреда. Ответчик вправе знать, не было ли у страховщика права отказать в выплате по договору и на полную ли сумму застраховано имущество. Он даже может оспаривать действительность договора страхования и в силу ст. 386 ГК РФ сохранять право выдвигать против страховщика те возражения, которые он мог бы выдвинуть в отношении выбывшего из обязательства страхователя.

В определенных случаях к страховщику может переходить право требования к причинителю вреда в порядке регресса. Такие случаи нередки, например, при личном страховании, когда вред причинен жизни или здоровью застрахованного лица. Или если страховщик удовлетворил требования потерпевшего, жизни или здоровью которого умышленно причинен вред лицом, чья ответственность застрахована (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Между суброгацией и регрессом имеются значимые различия:

1) регресс предполагает существование двух обязательств: основного и производного (регрессного). Моментом возникновения регрессного обязательства является момент исполнения основного. При суброгации же происходит замена лица в обязательстве, поэтому существует только одно обязательство. Исходя из вышеизложенного, регресс – это возникновение нового права, а суброгация – это переход имеющегося права;

2) начало течения сроков исковой давности для регресса и суброгации предусмотрено в законодательстве в разные моменты. Так, для регрессного обязательства п. 3 ст. 200 ГК РФ определяет начало течения срока исковой давности со дня исполнения основного обязательства, т.е. с момента, когда собственно регрессное обязательство возникает. Перемена же лиц в обязательстве в соответствии со ст. 201 ГК РФ не влечет изменения срока исковой давности и исчисляется с момента наступления страхового случая;

3) для суброгации не применяется сокращенный двухгодичный срок исковой давности по ст. 966 ГК РФ, рассчитанный на споры, возникающие из действий сторон самих договоров страхования имущества. К требованиям в порядке регресса сокращенные сроки исковой давности применяются в соответствии со ст. 966 ГК РФ;

4) учитывая, что норма ст. 965 ГК РФ диспозитивна, договор страхования может содержать запрет на суброгацию, что невозможно в регрессе.