28. Понятие и правовые особенности договора личного страхования.

ГК РФ Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Объектами личного страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные причинением вреда жизни, здоровью, нарушением трудоспособности, наступлением каких-либо иных событий в жизни гражданина (например, достижение пенсионного возраста). Личным страхованием обеспечивается предоставление страховой защиты от рисков, связанных с нематериальными благами.

Важно! Предметом договора личного страхования, так же, как и в имущественном страховании, является оказание страховой услуги по защите имущественных интересов (застрахованного лица или выгодоприобретателя, если имеет место страхование заемщика), связанных с нарушением в сфере личных неимущественных благ.

Особенности страхового интереса в личном страховании. Главной особенностью является то, что страховой интерес в 612 личном страховании состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами, перечисленными в п. 1 ст. 150 ГК РФ.

Хотя существует правило «без интереса нет страхования» и оно применяется как в имущественном, так и в личном страховании, законодатель не устанавливает обязательную проверку наличия страхового интереса в личном страховании у страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя, в отличие от имущественного страхования. Личностные отношения порой не зависят от наличия семейных или родственных связей, поэтому, с одной стороны, заинтересованность в ненаступлении страхового случая может быть у лиц, не состоящих в родстве или браке, а с другой стороны, наличие таких связей не является однозначным доказательством заинтересованности страхователя в защите застрахованного лица. Такой интерес презюмируется. Данное положение имеет сходство со многими европейскими правопорядками, где отсутствует упоминание о необходимости наличия страхового интереса в личном страховании

Участники отношений по личному страхованию. В качестве страховщиков по договорам личного страхования могут выступать страховые организации, имеющие лицензию на осуществление личного страхования. Законодательство устанавливает ряд требований и ограничений в отношении страховщиков по личному страхованию.

1. страховщики могут осуществлять страхование только объектов личного страхования, или вправе осуществлять страхование объектов имущественного и личного страхования, но за исключением страхования жизни (п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

2. страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета федеральным органам исполнительной власти (страхователям) (п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

3. страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 5 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России (п. 4 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Правовое положение страховщиков в договорном обязательстве по личному страхованию обусловлено еще рядом особенностей, как правило, ограничительного свойства, отвечающим интересам страхователей. К их числу относятся:

1) запрет на осуществление страховщиками, имеющими лицензии на осуществление страхования жизни, перестрахования рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками (ст. 13 Закона об организации страхового дела);

2) запрет на перестрахование риска страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события (ст. 13 Закона об организации страхового дела);

3) запрет на изменение условий договора страхования, в том числе увеличение страховой премии, или его расторжение вследствие изменения страхового риска в период действия договора, если иное прямо не предусмотрено в договоре личного страхования (п. 5 ст. 959 ГК РФ);

4) запрет на отказ в выплате страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ);

5) недопустимость применения суброгации в сфере личного страхования.

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено

Обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

Важно! Если в договоре личного страхования не названо выгодоприобретателем другое лицо, договор признается 618 заключенным в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Право застрахованного лица при отсутствии иного выгодоприобретателя на получение страховой выплаты передается по наследству, т.е. при страховании на случай смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники.