22. Существенные условия договора страхования. Роль правил страхования в определении условий договора.

Условия, по которым стороны обязательно должны достичь соглашения под угрозой незаключенности договора, показывает их значимость (существенность). Существенными являются условия:

а) о предмете договора;

б) которые названы в законе или иных правовых как существенные или необходимые для договоров данного вида;

в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенные условия договоров страхования установлены законодателем отдельно для имущественного (п. 1 ст. 942 ГК РФ) и личного страхования (п. 2 ст. 942 ГК РФ), так же как и понятия таких договоров.

В договорах имущественного страхования соглашение между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто по поводу:

1) имущества или иного имущественного интереса, являющегося объектом страхования;

2) характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) размера страховой суммы;

4) срока действия договора.

В договорах личного страхования существенными являются условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование

(страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Из четырех существенных условий по каждому виду страхования три одинаковы. Отличаются только первые условия.

Предметом договора страхования является оказание страховой услуги страховщиком по защите имущественных интересов страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Имущество и личность застрахованного лица не могут быть объектами страховой защиты, так как деятельность страховщика не направлена на охрану личности или имущества.

Услуга по защите имущественных интересов заключается в том, что страховщик за определенную плату (страховую премию) принимает на себя риск наступления неблагоприятных имущественных последствий, которые могут возникнуть у страхователя (застрахованного лица) при наступлении предусмотренного договором страхования события (страхового случая), что выражается в обязанности произвести страховую выплату.

Имущественные интересы, защиту которых берет на себя страховщик, являются объектами страхования (или объектами страховой защиты – понятия синонимичные) и индивидуализирующим признаком предмета договора в различных видах страхования.

Вторым существенным условием договора как имущественного, так и личного страхования является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). На момент заключения договора страхования страховой случай еще не произошел, поэтому неверно полагать, что страховой случай является существенным условием договора.

Существенным условием является условие о страховом риске.

Страховой риск – это предполагаемое событие, которое может повлечь негативные последствия в имущественной сфере страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ страховой риск – это возможные убытки от наступления страхового случая. Однако понятие страхового риска включает не только убытки, но и обстоятельства (опасность), которые явились причиной убытков. Убытки и опасность – два взаимосвязанных элемента. К примеру, при сельскохозяйственном страховании убытки могут возникнуть по причине засухи, града, иных природных явлений.

Третьим существенным условием является условие о размере страховой суммы. Согласно части 1 статьи 10 Закона об организации страхового дела, страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования при его заключении и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В имущественном страховании определение страховой суммы происходит сторонами при заключении договора по правилам, установленным статьей 947 ГК РФ:

1) страхование имущества или предпринимательского риска предполагает установление страховой суммы в пределах страховой стоимости. Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Хотя норма статьи 947 ГК РФ диспозитивна и соглашением сторон можно установить иную сумму, необходимо понимать, что ее размер может быть меньше страховой стоимости, но не больше. Превышение указанной в договоре страхования имущества или предпринимательских рисков страховой суммы над страховой стоимостью делает договор ничтожным в части превышения (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

2) в договорах страхования ответственности страховая сумма определяется усмотрением сторон, так как на момент заключения договора страхования неизвестно какой ущерб застрахованное лицо причинит третьим лицам. Страховая сумма в таких договорах означает предел имущественной ответственности страховщика по каждому страховому случаю. В практике используются так же договоры страхования, предусматривающие страховое покрытие всех убытков в результате возникновения ответственности застрахованного лица.

3) в договорах личного страхования страховая сумма определяется произвольно соглашением сторон (п. 3 ст. 947 ГК РФ). В законодательстве отсутствуют какие-либо ограничения по определению страховых сумм в личном страховании, так как негативные последствия наступления страхового случая в жизни застрахованного лица (болезнь, увечье, инвалидность и т.д.) не могут оцениваться через понесенные убытки на лечение и восстановление здоровья.

Еще одним существенным условием договора страхования является условие о сроке действия договора.

Договор страхования всегда срочный. Только в некоторых случаях он может быть определен указанием на событие. К примеру, в личном страховании договор может быть определен сроком жизни застрахованного лица. Для определения размера страхового риска и расчета страховой премии страховщиками используются статистические данные смертности населения в Российской Федерации.

Срок действия договора страхования может не совпадать со временем страховой защиты, которая устанавливается по такому договору.

Во-первых, может не совпадать момент вступления договора в силу и «включение» страховой защиты. Согласно пункту 2 статьи 957 ГК РФ, страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Например, договор страхования грузов во время их перемещения может быть заключен на 1 год, но страховая защита включится только тогда, когда груз будет передан перевозчику для отправки. Так же в договоре может указываться, что договор распространяет свое действие на партии товара, принятые перевозчиком к отправке не позднее 15 дней до истечения срока договора.

Во-вторых, договор страхования может предусматривать распространение страховой защиты на страховые случаи, которые произойдут после прекращения действия договора страхование в течение определенного времени.

Аналогично могут определяться «ретроактивные» условия договора, когда на страховую защиту принимаются случаи выявления вреда от опасности, которая возникла ранее заключения договора страхования.