26. Основания прекращения договора страхования. Расторжение договора.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Классификация оснований прекращения договора страхования соответствует последовательности применения источников гражданского права к страховым отношениям:

1) основания, установленные специальными нормативно-правовыми актами, регулирующими отношения по страхованию, или вытекающие из особенностей осуществления страхового отношения;

2) основания, предусмотренные договором страхования или вытекающие из особенностей осуществления страхового отношения, не противоречащие специальным нормам и общим правилам договорного права;

3) основания, установленные общими положениями о договоре;

4) основания прекращения обязательств, установленные общими положениями об обязательствах.

1. Основания, являющиеся специальными. Многие из них характерны для определенных видов страхования, поэтому рассмотрение вопроса будет проведено от более универсальных к менее.

Универсальными основаниями являются:

1. Истечение срока действия договора страхования, так как срочность, как существенное условие договора, определено в ст. 942 ГК РФ для договоров имущественного и личного страхования.

2. Страхователь вправе в любое время после заключения договора страхования отказаться от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ). В этом случае моментом прекращения договора будет получение страховщиком соответствующего уведомления. Стоит отметить, что в этом случае он не может рассчитывать на возврат части уплаченной страховой премии, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

3. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Например, прекращение страхователем в установленном законодательством Российской Федерации порядке деятельности, при осуществлении которой предусматривается страхование ответственности перевозчиков, туроператоров и др. лиц; прекращение предпринимательской деятельности, если были застрахованы предпринимательские риски; утрата застрахованного имущества; смерть физического лица или ликвидация юридического лица, чья ответственность была застрахована. По таким основаниям предусматривается частичный возврат страховой премии (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

4. Принятие решения о ликвидации или реорганизации страховщика, отзыв у него лицензии. В п. 4.1 ст. 32.8 Закона об организации страхового дела устанавливается 45-дневный срок, по истечении которого в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются. Исключение составляют договоры страхования и перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков или иных организаций. Досрочное прекращение договора страхования по указанному основанию влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

5. В случае передачи страхового портфеля страховщика и при одновременном отказе страхователя от замены страховщика (п. 9 ст. 26.1 Закона об организации страхового дела). Прекращение по данному основанию влечет возврат части страховой премии или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни. ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает, что в течение месяца с даты опубликования уведомления о передаче страхового портфеля страховой организации страхователи и выгодоприобретатели вправе предъявить страховщику в письменной форме требование о расторжении договора страхования, права и обязанности по которому подлежат передаче.

6. Лицо, являющееся потребителем страховых услуг для личных и семейных нужд, вправе отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения с возвратом уплаченной страховой премии, если к тому моменту страховой случай не наступил. Право на отказ от договора существует и тогда, когда заемщик участвовал в системе коллективного страхования в качестве застрахованного лица, т.е. не являлся стороной договора страхования.

7. Прекращение договора страхования по причине признания его недействительным. Учитывая общую теорию гражданского 320 права, данное основание применимо, если была заключена оспоримая сделка. В случае ее ничтожности отсутствие правовых последствий не позволяет говорить о возникновении страхового правоотношения, соответственно и о его прекращении. Основания недействительности сделки в страховании могут быть общими (в соответствии с § 2 главы 9 ГК РФ) и специальными.

Названные в Гражданском кодексе основания недействительности договора страхования относятся к основаниям ничтожной сделки: нарушение письменной формы (п. 1. ст. 940 ГК РФ); отсутствие страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя (п. 2 ст. 930 ГК РФ); страхование недопустимых интересов (ст. 928 ГК РФ). В том числе ничтожным назван договор страхования риска ответственности за нарушение договора, в котором застрахован риск иного, чем страхователь, лица (п. 2 ст. 932 ГК РФ), и договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (абз. 2 ст. 933 ГК РФ). Закон определяет ничтожность не только договора страхования в целом, но и отдельных его условий: превышение страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 951 ГК РФ) в части превышения; условие договора имущественного страхования, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (суброгацию) (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

К основаниям оспоримых сделок можно отнести:

– сообщение страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, существенных для данного договора (или умышленное умолчание о них), за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Однако если прекратились обстоятельства, о которых было заведомо ложное сообщение, страховщик вправе требовать признания договора недействительным;

– если вследствие обмана страхователя произошло завышение страховой суммы в договоре страхования. В таком случае страховщик вправе требовать кроме признания договора недействительным возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ);

– отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя, которым застрахованное лицо не является, а так же на изменение выгодоприобретателя. Такой договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Для договоров имущественного страхования имеются характерные основания прекращения договора.

1. Прекращение договора в связи с прекращением у страхователя (выгодоприобретателя) фактического страхового интереса (п. 2 ст. 958 ГК РФ). В литературе расторжение договора страхования по основанию прекращения интереса у выгодоприобретателя называют прекращением договора по инициативе третьих лиц. Порядок такого расторжения – внесудебный и обусловлен наличием у выгодоприобретателя самостоятельного права требовать исполнения договора от должника. По мнению Т.Ю. Лузянина, «упрощенный порядок расторжения в указанном случае должен иметь место только при отсутствии какого-либо интереса страхователя в сохранении договора страхования действующим». Право выгодоприобретателя на отказ от договора не является безусловным также по причине возможности замены выгодоприобретателя другим лицом, если выгодоприобретатель не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (абз. 2 ст. 956 ГК РФ).

2. Прекращение членства в обществе взаимного страхования влечет за собой прекращение договора страхования на основании п. 5 ст. 8 Федерального закона от 29.11.2007 № 286- ФЗ «О взаимном страховании». Данное основание прекращения страхового договора характерно именно для имущественного страхования по причине ограничения заключения договоров личного страхования обществами взаимного страхования.

3. Требование расторжения договора имущественного страхования может быть заявлено страховщиком при значительном увеличении страхового риска, если такие изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска и если страхователь возражает против уплаты дополнительной страховой премии или изменения иных условий договора. Обстоятельство будет всегда значительным, если оно оговорено в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Для договоров личного страхования и страхования ответственности смерть застрахованного лица означает прекращение договора страхования.

Для отдельных видов страхования предусмотрены специальные основания прекращения договора страхования. По характеру содержащихся предписаний данные нормы, как правило, имеют императивный характер и чаще всего применяются в обязательном страховании, например:

– Положение Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает прекращение договора ОСАГО в случае замены собственника транспортного средства;

– Договор негосударственного пенсионного страхования прекращается в случаях предъявления требования к НПФ о выплате выкупной суммы или ее переводу в другой фонд в соответствии с Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;

– Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается в случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству в соответствии с п. 9 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;

– и другие основания.

2. Основания, предусмотренные договором страхования или вытекающие из особенностей осуществления страхового правоотношения. Стороны по своему усмотрению вправе предусмотреть различные основания прекращения договора. Заслуживает внимание такое договорное основание, как автоматическое прекращение договора страхования в случае невнесения страхователем в срок очередного страхового взноса.

Уплата страховой премии в рассрочку по общему правилу предполагает, что просрочка очередного взноса не влечет прекращение договора страхования. Пункт 4 статьи 954 ГК РФ говорит о том, что в таком случае страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. На основании существенного нарушения обязательств страхователем страховщик вправе требовать расторжения договора страхования, однако до расторжения обязан исполнять взятые на себя обязательства.

Договором страхования в случае внесения страховой премии в рассрочку могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Нормой п. 2 ст. 450 ГК РФ также предусмотрены прекращение или отказ от договора в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором.

Общие правила расторжения договора предусматривают, что право одностороннего отказа от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 450.1 ГК РФ).

Основания, вытекающие из особенностей осуществления страхового отношения. Такие основания не определены законом, а в некоторых случаях и договором страхования, однако в силу особенностей правоотношения ситуативно влияют на существование договора. Например:

– если договором страхования предусмотрено регулярное изменение страховой суммы в сторону уменьшения (как в договоре страхования заложенного имущества, когда страховая сумма привязана к остатку по кредиту), то ее уменьшение до нуля означает, что хотя срок договора страхования не истек, в будущем отсутствует возможность возникновения обязательства по страховой выплате по такому договору;

– аналогичная ситуация складывается в случае имущественного страхования, когда договором предусмотрен предел страховых выплат. Если по общему правилу страховая выплата должна осуществляться в пределах страховой суммы по каждому страховому случаю, то установление предела страховых выплат означает, что страховщик обязан осуществлять страховые выплаты по всем страховым случаям до тех пор, пока общая сумма выплат не превысит страховую сумму (или иное значение, установленное договором). В тех случаях, когда договором установлен предел общей суммы страховых выплат, такое страхование принято называть агрегатным (или агрегатным лимитом ответственности страховщика), когда же общая сумма страховых выплат по договору страхования не ограничена, такое страхование называется неагрегатным.

3. Основания, предусмотренные общими положениями договорного права по части первой ГК РФ, применяются только в той части, которая не противоречит специфике страховых отношений.

1. Договор страхования может быть расторгнут по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ), хотя глава 48 ГК РФ и не предусматривает такого основания. По мнению М.А. 329 Щербаковой, «при этом договор и правила страхования должны регламентировать порядок расторжения договора и взаимных расчетов сторон».

2. Расторжение договора страхования в связи с существенным нарушением договора одной из сторон – наиболее распространенное основание. К таким, в частности, относится существенное нарушение договора страхователем в виде невыплаты страховой премии или просрочки выплаты очередного страхового взноса на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ. Однократная просрочка нередко служит основанием для прекращения действия договора страхования, если соответствующее правило содержится в его условиях (п. 3 ст. 945 ГК РФ). Использование п. 2 ст. 450 ГК РФ в судебной практике применяется при отсутствии договорного условия о последствиях в связи с неоднократной просрочкой или задолженностью в течение определенного срока. Например, договор обязательного страхования ответственности владельца опасного объекта может быть расторгнут по требованию страховщика в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на тридцать календарных дней.

3. Прекращение договора страхования по требованию одной стороны в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ) в главе 48 ГК РФ конкретизируется. Так, по требованию страховщика может произойти прекращение договора страхования в случае, если страхователь отказывается от изменения условий страхования или от доплаты страховой премии при увеличении страхового риска (ст. 959 ГК РФ).

4. Прекращение обязательств по основаниям, установленным главой 26 ГК РФ, является нехарактерным основанием прекращения договора страхования. Так, прекращение обязательств надлежащим исполнением, отступным, зачетом или новацией возможно по конкретной обязанности, связанной с наступлением страхового случая, но страховая выплата, по общему правилу, не прекращает договор страхования. Исключение могут составлять случаи, когда страховой риск связан с конкретным обстоятельством (страхование спортсменов в связи с участием в соревновании), или когда договор страхования обладает обеспечительной функцией (страхование ответственности заемщика). По мнению А.Г. Архиповой, основанием для прекращения такого договора станет не акцессорность, а положения п. 1 ст. 958 ГК РФ. Договор «может прекращаться вслед за основным обязательством, только если объем страхового риска по договору страхования точно совпадает с объемом ответственности по этому основному обязательству»