Методическое пособие 663

Система публичности ограничивает вмешательство государства тем, что оно предписывает публиковать деловые результаты предприятия и ставить всех участников в курс дела. Основная идея этой системы состоит в том, чтобы не только государство, но даже страхователи представляли собой инстанции, которые могли бы произвести контроль ведения дела страховых предприятий для того, чтобы страхователям и публике сделать возможным этот контроль, государство издает предписание об опубликовании определенных сведений.

Система установления нормальных положений дает государству широкие полномочия. В этом случае определяется заранее, каким требованиям должно удовлетворять страховое предприятие, чтобы оно было допущено к деятельности. Особенность этой системы такая, что при ней свободная конкуренция предприятий, ни в каком случае не будет стеснена. Следовательно, неустойчивые предприятия будут браковаться.

В основе системы концессий и государственного материального надзора лежат два воззрения, а именно: что публичный интерес связан чрезвычайно тесно с плодотворным и солидным развитием страхового дела и что государству присуща обязанность иметь особое попечение в этой области. Особенность системы в том, что она действует не только в формальном направлении, но также имеет наблюдение за фактическим выполнением установленных законом правил.

3.4. Основы лицензирования страховой деятельности в РФ

Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ

71

при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Как правило, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче.

Для получения лицензии страховая организация должна выполнить следующие условия:

•быть зарегистрированной на территории РФ;

•иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством:

-осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 миллионов рублей;

-для иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 млн. руб., и следующих коэффициентов:

1 –для осуществления только страхования от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

1 –для осуществления личного и имущественного страхования;

2 –для осуществления только страхование жизни;

72

2 –для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и страхования жизни;

4 –для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием;

•выполнить определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

•выполнить ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Согласно действующему законодательству коммерческие компании получают от Банка России лицензии на все виды страхования.

В соответствии с Указанием Банка России от 19 июня 2014 года № 3285-У «О порядке и сроках замены бланков лицензий на осуществление страхования (перестрахования) в целях приведения их в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации» страховые организации, осуществляющие свою деятельность на основании лицензий, выданных до 21 января 2014 года, должны представить в Банк России не позднее 30 ноября 2015 года заявление о замене бланков лицензий на осуществление страхования.

73

Ограничение действия лицензии - запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по определенным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии - запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия.

При ограничении и приостановлении действия лицензии страховщик выполняет принятые обязательства

по ранее заключенным договорам до истечения срока их действия. Решение об ограничении или приостановлении действия лицензии принимается коллегией органа надзора, сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу и публикуется в печати. Решение о возобновлении лицензии принимается после устранения нарушений и тоже публикуется в печати.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

3.5.Понятие договора страхования, условия

иправила заключения

Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и

74

страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа - договора страхования, либо путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата).

Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования.

Страхователь может предусмотреть в договоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу - выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

•о размере страховой суммы;

•о сроке действия договора.

в имущественном страховании:

•об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

•о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

75

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.

Несущественные условия договора страхования

детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:

>процедура оформления договора;

>порядок вступления договора в силу;

>порядок уплаты страховых взносов;

>последствия неуплаты;

>различные перерасчеты по взносам;

>порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

>изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. Согласно ГК РФ имеют место следующие основные условия договоров страхования[1].

1.Начало действия договора страхования

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

2.Изменение договора страхования

Договор страхования должен быть перезаключен в случае произведенных при страховом случае расходов страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу. В случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества, страховщик также обязан перезаключить договор страхования.

76

С другой стороны, страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

3. Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращается в случаях:

•истечения срока действия;

•выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);

•неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

•ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);

•ликвидации страховщика;

•принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование

77

страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:

•гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

•прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью - то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Расчет суммы, причитающейся к выплате страхователю по видам страхования иным, чем страхование жизни:

С = П (N M ) S B ,

N B

где С - сумма, причитающаяся к выплате страхователю при досрочном расторжении договора, д. ед.;

П- внесенный страхователем страховой взнос, д.

ед.;

N - срок действия договора, дней;

M - число дней с момента вступления договора в силу до дня официального получения уведомления о расторжении договора, дней;

S - страховая сумма по договору, д. ед.;

В- ранее выплаченное страховое возмещение, д. ед.

4.Обязанности страховщика

Страховщик обязан:

1)ознакомить страхователя с правилами страхования;

2)в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер

78

возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3)при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленные договором или законные сроки. Если страховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

4)возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба.

Однако сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;

5)не разглашать сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

5. Обязанности страхователя.

Страхователь обязан:

1)своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);

2)при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3)после заключения договора страхования заботиться

осохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;

79

предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;

5)своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

6)сообщать страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и повышении степени страхового риска.

Страховщик, который свои обязательства по страхованию не покрывает за счет собственных средств и резервов, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем перестрахования.

Контрольные вопросы

1.Назовите основные правовые акты, регулирующие страховую деятельность в России.

2.Какова главная цель государственного регулирования страховой деятельности в РФ?

3.Какой орган осуществляет государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью в РФ?

4.Перечислите основные функции Банка России по надзору за страховой деятельностью.

5.Назовите три системы правительственного надзора за ведением страхового дела.

6.Что такое лицензия?

7.Какие документы предоставляются при подаче заявления на получение лицензии для осуществления страховой деятельности?

8.Каков порядок заключения и оформления договора страхования?

9.В каких случаях действие договора страхования может быть прекращено досрочно?

80