Методическое пособие 663

выгодоприобретателя или их представителей, нарушения ими установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

огня или взрыва вследствие погрузки без ведома страховщика взрывоопасных и самовозгорающихся веществ и предметов;

несоответствующей упаковки груза;

замедления (просрочки) в доставке груза;

особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку, утруску и т.п. явления;

влияния нормальной температуры, давления, влажности, трюмного (багажного) воздуха;

обесценивания груза вследствие загрязнения или порчи тары;

повреждения груза грибками, грызунами, червями, насекомыми;

недостачи груза, различий во взвешивании при отсутствии покрываемых страхованием событий. (Указанные в настоящем подпункте риски могут быть включены в страховое покрытие при установлении согласованной франшизы);

хищения или недопоставки груза.

Страхованием не покрываются также всякого рода косвенные убытки (штрафы, неустойки и т.п.).

2. «С ограниченной ответственностью (с ответственностью за частную аварию)». В соответствии с таким условием страховщик возмещает убытки от повреждения или полной гибели (если иное специально не оговорено в полисе) всего или части груза вследствие:

огня, удара молнии, взрыва, урагана, землетрясения

идругих явлений стихийного характера;

крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой, или ударов их о неподвижные или плавучие, летящие или иным образом

171

перемещающиеся предметы; повреждения судна льдом, посадки судна на мель, падения самолетов; опрокидывания;

провала мостов, дорожных перекрытий и складских помещений;

подмочки груза, смыва груза с борта судна, аварийного выброса груза, а также мер, принятых для тушения пожара (включая пожертвование грузом);

пропажи судна, самолета, иного транспортного средства без вести;

погрузки, укладки, выгрузки груза.

В полисе может оговариваться невозмещаемый процент убытка (франшиза), исчисляемый от страховой суммы груза по одному транспортному документу (коносаменту), а при нахождении груза в подвозных судах (при перевозки груза морским путем) – от страховой суммы груза по каждому такому судну.

3. «Только от гибели всего груза или его части» (отдельного места: тюк, ящик, контейнер и т.д.). В соответствии с таким условием перечень рисков идентичен перечню п. 1. Однако при повреждении груза страховое возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой или со всяким неподвижным или перемещающимся предметом (включая лед), посадки судна на мель, «неудачной» посадки самолета по метеоусловиям, пожара или взрыва на судне, самолете или другом транспортном средстве.

Независимо от избранного страхователем условия ответственности (пункты 1, 2, 3) могут устанавливаться следующие особые случаи ответственности. Например,

- по палубным грузам: грузы, погруженные на палубу, страхуются только на случай крушения или столкновения судов между собой; по грузам на открытых платформах: грузы, погруженные на открытую платформу, страхуются только на случай крушения или столкновения поездов между собой;

172

- по грузам в кузове бортового автомобиля: грузы, погруженные в кузов бортового автомобиля, страхуются только на случай дорожно-транспортной аварии и т.д.

Помимо возмещения убытка в связи с повреждением или гибелью груза, происшедших в результате событий, указанных в пунктах 1, 2, 3, страхователю компенсируются также:

все необходимые расходы по спасанию груза, уменьшению убытка и определению его размера;

расходы и взносы по общей аварии (однако, если расходы и взносы по общей аварии превышают страховую сумму, то они возмещаются только в пределах страховой суммы).

Страхователь имеет право после заключения договора страхования уменьшить либо увеличить степень риска страхования, а также предоставить подобное право третьему лицу (выгодоприобретателю).

К изменению в степени риска страхования особенно относятся следующие обстоятельства:

значительная задержка в отправке либо в доставке груза, задержка рейса, состава, маршрута;

значительное отклонение от пути транспортировки

груза;

изменение пунктов следования, перегрузки, выгрузки и назначения груза, перегрузки на другой вид транспорта;

перегрузка груза на палубу судна, на открытую платформу, в открытый кузов бортовой автомашины.

При увеличении степени риска страховщик имеет право изменить условия страхования и потребовать от страхователя уплаты дополнительной премии (страхового взноса). Если в связи с изменениями в степени риска страхования страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительной премии, то договор страхования прекращается. Обязательства страховщика,

173

однако, сохраняются, если после начала страхования вследствие наступления страхового случая или без согласия страхователя был изменен способ перевозки либо прекращена транспортировка груза.

Ориентировочные (условные) ставки страховых взносов по транспортному страхованию грузов приведены в (табл. 6.2).

Таблица 6.2. Условные ставки страховых взносов по транспортному

страхованию грузов

риска в конкретных обстоятельствах ставки могут повышаться на определенный коэффициент, устанавливаемый

174

страховщиком.

Страхование начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для его перевозки, покрываемой страхованием, и заканчивается, как только груз в пункте назначения будет доставлен до указанного места сдачи.

Страхование также прекращается, как только выгруженный в пункте назначения груз по любой причине будет направлен в другое, не согласованное договором страхования место сдачи груза, и если вследствие этого произойдет повышение степени риска страхования, а также по истечении 60 дней после выгрузки груза с морского судна в порту назначения и в иных случаях, согласованных сторонами и указанных в страховом полисе.

Что касается страховой стоимости груза, то ею является общая торговая стоимость груза, а именно: стоимость самого груза в месте отправки в начале страхования плюс расходы на страхование, плюс расходы по доставке груза вплоть до его принятия грузополучателем. При неполной стоимости груза: в случае, если страховая сумма меньше, чем страховая стоимость, то убыток и расходы возмещаются в доле, равной отношению страховой суммы к страховой стоимости груза по следующей формуле:

где СВ выплачиваемое страховое возмещение, S страховая сумма по договору, ССГ страховая стоимость груза, ФУ фактический убыток.

Размер выплачиваемого страхового возмещения определяется в зависимости от характера ущерба.

При полной гибели груза при потере груза или если, по мнению эксперта, произошла полная порча груза, убыток оплачивается в размере страховой суммы за вычетом стоимости спасенного (годного к реализации) груза. При

175

пропаже без вести груза вместе с транспортным средством возмещение производится в случае полной гибели груза, если при этом потеря произошла в результате страхового события.

При повреждении груза при порче всего или части груза за основу расчета берется общая торговая стоимость груза, а при отсутствии таковой общая стоимость груза, которую мог бы иметь груз в неповрежденном состоянии в месте отправки, и его стоимость в поврежденном состоянии.

Возмещаемый в данном случае убыток исчисляется путем определения процента обесценения груза, т.е. разницы между первоначальной стоимостью груза и его стоимостью в поврежденном состоянии. Полученный процент накладывается на страховую стоимость груза.

Размер убытка определяется страховщиком или его представителем.

В случае разногласий между страхователем и страховщиком относительно причин возникновения убытка и его размера каждая из сторон может требовать, чтобы определение убытка было сделано проведением экспертизы.

Если страхователь или выгодоприобретатель, получил возмещение за убыток от третьих лиц, то страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате, и суммой, полученной страхователем от третьих лиц.

6.7. Страхование биржевых и валютных рисков

Страхование биржевых рисков может выступать как форма защиты интересов клиентов, а также самой биржи. Эти виды страхования пока еще слабо развиты в нашей стране, имеются лишь отдельные примеры заключения договоров страхования, связанных с риском биржевой деятельности. Вместе с тем и зарубежный опыт трудно применим в полной мере, так как сами наши биржи далеко не те, что в странах с развитой рыночной экономикой.

176

При определении возможностей включения страхования в систему биржевых отношений надо исходить из характера основных контрактов на российских биржах. В настоящее время на них доминируют наличные контракты, когда совершаются сделки на покупку представленного товара с немедленной его оплатой и поставкой.

Второй тип применяемых контрактов – форвардный. Это сделка за наличный товар (его можно увидеть, оценить и получить полное документарное описание) с поставкой в оговоренный срок. Здесь не предусматривается немедленной поставки товара, а только фиксируется цена или способ ее расчета при получении товара.

В совершаемых на российских биржах сделках широко распространена предоплата, которая часто составляет до 100 % стоимости покупаемого товара.

Однако даже при наличном и форвардном рынке нередки нарушения заключаемых контрактов. Это происходит вследствие отсутствия в законодательстве надежных санкций за неисполнение принятых обязательств, а применение существующих санкций крайне затруднено при расстройстве исполнительной власти.

Поэтому в правилах торговли ряда бирж включаются положения о том, что биржа принимает на себя ответственность за выполнение сделки, которая была сорвана по вине одной из сторон, в том числе их посредников (брокеров).

Страхование ответственности участников сделок в страховой организации может ослабить выполнение биржей своих прямых обязанностей по отбору клиентов и контролю за исполнением ими условий контрактов. Такое страхование целесообразно проводить в виде взаимного биржевого страхования или через акционерные страховые компании с участием капитала бирж, когда обеспечивается взаимосвязь и взаимозависимость страховых и биржевых интересов.

177

При проведении акционерными компаниями страхования сделок с реальным товаром договор может заключаться как с продавцом, так и покупателем. По договору страхования, заключаемому с покупателем, ответственность страховщика возникает в случае отказа продавца от поставки товара или задержки поставки сверх оговоренного срока. Возмещение по такому договору может быть различного рода: поставка страхователю аналогичного товара; компенсация определенной части стоимости неполученного товара или оплата дополнительных расходов на приобретение товаров у других продавцов. Право выбора варианта возмещения потерь, конечно, должно принадлежать страхователю.

По договору, заключаемому с продавцом, ответственность страховщика возникает при отказе покупателя принять купленный товар или задержке с его оплатой. Соответственно обязанность страховой организации может выражаться одним из следующих вариантов: реализация товара; оплата страхователю разницы между прежней и нынешней реализационной ценой (если она снизилась); компенсация стоимости неоплаченного товара.

Третий тип биржевых контрактов – фьючерсные сделки, которые заключаются на определенный срок в отношении будущих товаров (пока их в действительности может и не быть). Доля этого рынка в нашей стране очень мала, но будет возрастать. Фьючерсные контракты доминируют на биржах стран с развитой рыночной экономикой. Назначение фьючерсных сделок – защита продавца и покупателя от потерь вследствие неблагоприятного движения цен, т.е. эти сделки одновременно выполняют и функцию от возможных убытков.

Вместе с тем, поскольку фьючерсное соглашение заключается в отношении товаров, которые должны быть произведены продавцом и доставлены покупателю, здесь есть основания для страхования от форс-мажорных обстоятельств или непреодолимых препятствий для выполнения сделки. Например, контракт предусматривал поставку зерна нового

178

урожая, но это оказалось невозможным сделать (частично или полностью) из-за градобития, засухи или другого стихийного бедствия. Объектом страхования может быть как стоимость не поставленного зерна, так и производственные (косвенные) убытки покупателя. По фьючерсным, как по форвардным, контрактам могут страховаться экономические интересы продавца на случай неосуществления покупателем платежа в установленный срок по независящим от него чрезвычайным обстоятельствам.

Страхование валютных рисков в определенной мере имеет некоторые аналогичные предпосылки со страхованием биржевых рисков. Но в большей части оно обусловлено специфическими условиями внешнеэкономических связей. Заботой отечественных страховщиков, естественно, должна быть в первую очередь защита наших экспортеров, импортеров и др. участников внешнеэкономических отношений. Интересы зарубежных контрагентов, как правило, защищены существующими в каждой стране методами.

В некоторых случаях иностранные партнеры могут прибегать к услугам российских страховых организаций.

Страхование валютных рисков необходимо, прежде всего, для возмещения следующих возможных потерь:

–затрат, связанных с производством экспортной продукции, при отказе от нее зарубежного импортера по каким-либо причинам;

–убытков от неплатежа за поставленные товары и оказанные услуги в случае ухудшения финансового положения, банкротства иностранного партнера или вследствие политических событий в соответствующей стране;

–убытков от изменения курса валюты платежа за период от заключения контракта до его использования.

Важное значение, также имеет страхование интересов инвесторов (страхование инвестиций) на случай запрета вывоза прибыли от инвестиций и других нарушений прав

179

зарубежного инвестора вследствие действий государственных органов и политических событий.

Такое страхование в современных условиях особенно актуально для привлечения в нашу страну иностранных инвестиций, но его не могут игнорировать и отечественные бизнесмены, вкладывающие деньги в зарубежные объекты.

Страхование экспортных кредитов за рубежом осуществляется в основном государственными организациями: Департамент гарантии экспортных кредитов (ДГЭК) в Великобритании, компания страхования внешней торговли (КОФАСЕ) во Франции, подразделение по страхованию экспортных кредитов (САЧЕ) государственного страхового института (ИТА) в Италии, действующая от имени государства частная компания «Гермес» в ФРГ, Экспортно-импортный банк США. Необходима такая специализация и в Российской Федерации.

В широком плане защита от валютных рисков включает использование и других методов, но они выходят за рамки страхования.

Контрольные вопросы

1.Раскройте сущность имущественного страхования.

2.Перечислите основные виды имущественного страхования.

3.Какой статьей ГК РФ регулируется страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества?

4.Что Вы понимаете под страхованием косвенных убытков?

5.Какие обстоятельства относятся к изменению в степени риска страхования грузов?

6.Чем вызвано несовпадение временных периодов страхования и возмещения убытков?

180