Методическое пособие 663
.pdf6.ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
6.1.Понятие имущественного страхования, его виды
Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с причинением вреда личности застрахованного: увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностным обстоятельством – достижением пенсионного возраста, дожитием до определенного срока, лечением и т.п.
Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств). Различают имущество движимое, (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., – что не может быть перемещено).
Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по
141
закону) или договором добровольного страхования.
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.
Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового. Повреждение, гибель или пропажа имущества может наступить в результате различных причин. Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют вероятностный и случайный характер.
Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.
Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:
полная стоимость поврежденного или утраченного
врезультате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества либо часть стоимости (расходов);
доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.
На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее имущество:
142
здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);
сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);
жилые дома, дачи, садовые и летние домики, кемпинги, базы отдыха и т.д.;
хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);
отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т.п.);
транспортные средства (автомобили, тракторы, электрокары, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т.п. работы);
незавершенное строительство;
продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;
инвентарь;
предметы интерьера, отделки;
мебель, обстановка;
электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины
ит.п.);
предметы домашнего обихода и личного пользования;
животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);
143
многолетние насаждения;
другое имущество по желанию страхователя.
Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием (оговоркой) в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается):
имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;
драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные или полудрагоценные камни;
ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;
рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
произведения искусства, различные коллекции;
иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения. Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются, например, по совокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей, сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительномонтажные риски, кражи со взломом).
Полной гибелью имущества принято считать такое состояние поврежденного имущества, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества. По некоторым видам имущественного страхования выделяют также полную фактическую гибель, когда имущество полностью уничтожено и (или) безвозвратно утрачено для страхователя, а также полную конструктивную гибель.
144
Самолет или автомобиль признаются погибшими (уничтоженными), если в результате страхового случая они полностью утратили свои качества и не могут быть восстановлены для использования по назначению путем обычного ремонта, принятого в технологии ремонта летательных аппаратов и в автообслуживании. Повреждением имущества считается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества – это его исключение (выбытие) из владения страхователя, утрата его владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения (например, судно считается пропавшим без вести, когда о нем не поступило никаких сведений в течение трех месяцев).
Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются страхованием. Это происходит только при условии, что указанные обстоятельства отвечают требованиям страхового случая – вероятности и случайности его наступления. Безусловно, покрытия страхованием не происходит в том случае, если повреждение или пропажа застрахованного имущества произошли в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.
Отметим еще одну принципиальную особенность имущественного страхования. Особенность эта отражена в ст. 21 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Дело в том, что констатация факта повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходимо также наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя. Таким последствием, учитываемым в страховании, является убыток. Именно убыток является тем
145
имущественным интересом, в связи, с которым проводится имущественное страхование. Если в результате наступления страхового события застрахованное имущество будет повреждено, но у страхователя не возникнет убытка, считается, что страховой случай не наступил. В такой ситуации отсутствует главный элемент страхования – не нарушен имущественный интерес страхователя, а значит, нет страховой защиты и соответственно страховой выплаты.
Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932);
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 929).
Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика. Страхованием могут компенсироваться убытки от повреждения или утраты имущества в результате следующих страховых случаев:
пожара (случайного возникновения и распространения огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;
бури, вихря, урагана, града, ливня, паводка, обвала,
оползня;
146
падения летательных аппаратов, их обломков или иных предметов;
взрыва котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других устройств;
аварий водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем;
столкновений, наезда, удара, падения, опрокидывания;
необычных для данной местности выхода подпочвенных вод, оседания и просадки грунта;
проникновения воды из соседних (чужих) помещений;
непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
внутреннего возгорания электрических установок, аппаратов, приборов вследствие действия электрического тока на них;
боя стекол, витрин, зеркал;
кражи со взломом;
похищения с грабежом, разбоем;
злоумышленных действий третьих лиц;
внезапного отравления животных, их замерзания, утопления, травматических повреждений, вызвавших вынужденный убой или гибель животного;
иных событий, исходя из потребностей страхователя и по соглашению со страховщиком.
Правилами имущественного страхования нередко устанавливают условия дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая. Так, убытки у страхователя могут возникнуть от потери доходов, которые не получены из-за повреждения (утраты) имущества или от производства
147
непредвиденных платежей в связи с обстоятельствами страхового события. Например, в результате пожара могут возникнуть убытки от потери арендной платы или причинения пожаром ущерба имуществу других лиц, могут возникнуть убытки от простоя в производстве, торговле, оказании услуг. Однако такие условия о дополнительной компенсации убытков применяются только по специальному соглашению сторон и с отдельным указанием их в полисе (оговоркой) либо путем заключения отдельного договора.
При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, которые не покрываются данным страхованием. Так, страховщики не компенсируют убытки, возникшие, например, вследствие:
умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;
дефектов в имуществе, которые были известны страхователю до заключения договора;
самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств имущества;
всякого рода военных действий, различного рода гражданских волнений;
конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения
властей;
действия и последствий ядерной энергии. Страховое возмещение в принципе является частичной
компенсацией убытка. Статья 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Страховое возмещение определяется путем расчета убытка, производимого на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт
148
составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Статья 20 Закона «Об организации страхового дела в РФ» обязывает предприятия и организации сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. Страховщик также вправе самостоятельно проводить так называемое страховое расследование убытка, а также поручать эту работу специальным организациям.
При полной гибели, уничтожении или пропаже имущества размер возмещения определяется исходя из стоимости имущества, указанной в договоре, за вычетом стоимости остатков, годных в производство или к реализации. При частичном повреждении имущества возмещение выплачивается в размере затрат на его восстановление либо в размере определенной части стоимости по страховому договору, если имущество не будет восстанавливаться. Убытки, возникшие в связи с дополнительными затратами, например, затратами по приведению поврежденного имущества в порядок после страхового случая (уборка, демонтаж и др.), компенсируются страхованием, если это специально предусмотрено в договоре.
При повреждении или утрате имущества в результате страхового случая, предусмотренного договором, страхователь обязан:
незамедлительно (в срок не позднее трех суток), сообщить об этом страховщику;
149
принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества;
сообщить в соответствующие органы (милицию, органы государственного пожарного надзора, аварийные службы), о наступлении страхового случая;
сохранять пострадавшее имущество, если это не противоречит интересам безопасности, до осмотра страховщиком (его представителем) в том виде, в котором оно оказалось в результате страхового случая;
предоставить страховщику (его представителю) возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества с целью выяснения причин, размеров убытка и других обстоятельства наступления страхового случая;
сообщить страховщику всю необходимую информацию, а также предоставить ему необходимые документы для выяснения обстоятельств наступления страхового случая и размера убытка.
Страховщик имеет право отказать страхователю в компенсации убытка, если из-за несоблюдения страхователем вышеуказанных требований станет невозможным установление обстоятельств, необходимых для принятия решения о страховой выплате, либо произойдет существенное увеличение размера убытка.
Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливается предельный размер страховой суммы – она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (ст. 10 Закона). Такая стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, будет превышать страховую стоимость имущества, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент
150