Методическое пособие 663

Для определения размера страхового возмещения при причинении имущественного ущерба потерпевший обязан предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику с целью осмотра и организации независимой экспертизы.

Страховщик после осмотра поврежденного транспортного средства потерпевшего и (или) проведения его независимой технической экспертизы выдает потерпевшему направление на ремонт на станцию технического обслуживания и осуществляет оплату стоимости проводимого такой станцией восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего в размере, определенном в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства (ст.15 ФЗ от 28 марта 2017 г. № 49-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Минимальный гарантийный срок на работы по восстановительному ремонту поврежденного транспортного средства составляет 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, 12 месяцев. В ряде случаев сохранена возможность получения страховой выплаты по ОСАГО. Например, при полной гибели транспортного средства или если стоимость ремонта превышает страховую сумму при отказе потерпевшего доплатить за ремонт.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего 500 тысяч рублей;

211

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 400 тысяч рублей [8, ст.7 (в

ред. ФЗ от 21.07.2014 N 223-ФЗ)].

Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются.

Ежегодные статистические данные об обязательном страховании подлежат официальному опубликованию федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.

Для решения вопроса об осуществлении страхового возмещения страховщик принимает документы о дорожнотранспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками милиции.

Без участия уполномоченных на то сотрудников полиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в порядке, установленном Банком России и [8, ст.11 (в ред. ФЗ от 21.07.2014 N 223-ФЗ)], в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам;

212

б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом;

в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением транспортных средств в результате дорожнотранспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещении о дорожно-транспортном происшествии, бланк которого заполнен водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.

О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

Размер страхового возмещения, причитающегося потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса

213

Российской Федерации.

Размер страхового возмещения за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

-475 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

-не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы. [8, ст. 12, 1 ст

1088 в ред. от 28.03.2017 г.].

Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования [8,

ст.12].

Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение

214

о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.

В случае временного использования транспортного средства, зарегистрированного на территории Российской Федерации, на территории иностранного государства, в котором применяются международные системы страхования, владелец такого транспортного средства обязан застраховать риск своей гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории указанного иностранного государства, на срок временного использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней. [7, в ред. N 306-ФЗ от 1 декабря 2007 г. ст. 31].

Контрольные вопросы

1.Раскройте сущность подотрасли страхования ответственности.

2.Перечислите основные виды страхования ответственности.

3.Какими Законами РФ регулируется страхование гражданской и профессиональной ответственности?

4.Что Вы понимаете под Зеленой картой?

5.Какова специфика гражданской ответственности предприятий – владельцев источников повышенной опасности?

6.Кто является страхователями по страхованию ответственности за качество продукции?

7.Перечислите составляющие страховых тарифов по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

215

8. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

8.1. Сущность и виды личного страхования

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.4) определяет личное страхование следующим образом: «отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов физических лиц, связанная с вероятностью наступления смерти, потери трудоспособности, с потерей здоровья»[3].

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и обеспечения. Личное страхование, как правило, является добровольным. В то же время есть и обязательное личное страхование – для военных, пассажиров транспорта (табл. 8.1).

Таблица 8.1. Обязательное государственное страхование жизни и

здоровья граждан в РФ

216

217

К обязательному государственному страхованию также относят социальное страхование, осуществляемое через Пенсионный фонд РФ, Фонд обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования.

Обязательное страхование основывается только на федеральных законах.

В рамках системы социальной защиты населения существуют три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования:

-государственное социальное страхование;

-коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания;

-индивидуальное личное страхование.

Согласно законодательству личное страхование в РФ охватывает следующие виды страхования, которые наглядно представлены ниже (рис. 8.1):

Личное страхование

Рис. 8.1. Виды личного страхования

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья

218

застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры, как правило, заключаются на длительный период.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей дошкольного возраста, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Непосредственным интересом страхователя и застрахованного здесь является возможность компенсации затрат на медицинские услуги за счет средств страховщика.

Наряду с приведенной выше классификацией при группировке операций личного страхования используются и другие критерии: количество застрахованных и способы организации страхования; формы выплаты страхового обеспечения; степень регламентации и т.д. (табл. 8.2).

Таблица 8.2. Группировка личного страхования

219

8.2. Страхование жизни

Общая классификация договоров страхования жизни следующая:

1.Срочное страхование жизни на случай смерти. Предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать страховые взносы.

2.Страхование на дожитие. Полисы на дожитие предусматривают выплату страховой суммы в определенный момент времени в будущем или в случае смерти до истечения этого срока.

3.Пожизненное страхование. Используется в основном для защиты иждивенцев застрахованного лица на случай его смерти, которая является страховым случаем.

4.Страхование жизни с выплатой аннуитетов. Иначе данный вид страхования называется страхованием ренты или пенсионным страхованием. Договор признан обеспечить в старости или при иных обязательствах сохранение того уровня дохода, который возможен при активной трудовой деятельности. При дожитии страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной периодичностью в течение определенного времени.

Базовыми характеристиками стандартных типов страхования жизни являются тарифы и резервы премий. Расчет тарифных ставок по видам страхования жизни имеет определенные особенности, связанные с объектами личного страхования. На основании массовых данных демографической статистики и теории вероятности выявлена подчиняющаяся закону больших чисел зависимость смертности от возраста людей и выведены соответствующие

220